Почему стейблкоиновые карты так сложно сделать заменой Visa?
Рассмотрим оплату по кредитной карте на 100 долларов.
Торговец платит около 2,2 доллара комиссии, из которых примерно 1,75 доллара получает банк-эмитент — это 70%–80% от общей суммы комиссии.
Оценочный сбор Visa составляет около 0,13–0,18 доллара — всего 7%–9% от общей суммы.
Если вы хотите значительно снизить расходы, обойдя Visa, возможно, вы с самого начала выбрали не ту цель.
Почему самая большая часть комиссии по кредитной карте достаётся банку-эмитенту?
Потому что именно он несёт расходы, связанные с кредитованием, невозвратом долгов и отвлечением средств.
Visa и Mastercard в основном предоставляют платёжную сеть и услуги передачи информации, не принимая на себя такие же кредитные риски.
Это значит, что комиссии платёжных систем — лишь часть всей цепочки платежа.
Отказ от платы за сеть не означает отказа от большей части расходов.
О криптокартах часто рассказывают такую историю:
обойти традиционные платёжные системы и вернуть торговцам сэкономленные комиссии.
Но если для приёма платежей, управления рисками или обработки споров транзакции по-прежнему идут через сеть Visa, расходы не могут просто исчезнуть.
То, что расчёты ведутся в стейблкоинах, не означает, что посредники исчезнут также на этапах выпуска карт, кредитования и приёма платежей торговцами.
Меняется способ расчётов — но не обязательно вся цепочка платежа.
Интересны и данные рынка.
Согласно статистике, в июле объём покупок по криптокредитным картам превысил 759 миллионов долларов, а число транзакций составило около 9 миллионов. При этом более 90% из них по-прежнему проходили через сеть Visa.
Это показывает, что криптокарты могут расти, но сам по себе этот рост не означает, что традиционные платёжные сети вытесняются.
Важно понять вот что: вырос ли объём транзакций и изменилась ли базовая структура платежей?
В следующий раз, когда увидите заявление проекта о том, что «стейблкоины позволяют значительно снизить расходы на платежи», задайте три вопроса:
Во-первых, от каких именно расходов избавляются?
Во-вторых, кто берёт на себя выпуск карт, кредитование, невозврат долгов и обработку споров?
В-третьих, зависят ли транзакции по-прежнему от традиционных платёжных систем?
Если удалось сократить только оценочный сбор, составляющий 7%–9%, но не крупнейшую статью расходов — межбанковскую комиссию, получаемую банком-эмитентом, — возможности для снижения затрат могут быть намного скромнее, чем обещает реклама.
Оценивая инновации в платежах, нужно смотреть не только на то, в какой валюте проводятся расчёты, но и на то, насколько изменилась вся цепочка комиссий.
Рассмотрим оплату по кредитной карте на 100 долларов.
Торговец платит около 2,2 доллара комиссии, из которых примерно 1,75 доллара получает банк-эмитент — это 70%–80% от общей суммы комиссии.
Оценочный сбор Visa составляет около 0,13–0,18 доллара — всего 7%–9% от общей суммы.
Если вы хотите значительно снизить расходы, обойдя Visa, возможно, вы с самого начала выбрали не ту цель.
Почему самая большая часть комиссии по кредитной карте достаётся банку-эмитенту?
Потому что именно он несёт расходы, связанные с кредитованием, невозвратом долгов и отвлечением средств.
Visa и Mastercard в основном предоставляют платёжную сеть и услуги передачи информации, не принимая на себя такие же кредитные риски.
Это значит, что комиссии платёжных систем — лишь часть всей цепочки платежа.
Отказ от платы за сеть не означает отказа от большей части расходов.
О криптокартах часто рассказывают такую историю:
обойти традиционные платёжные системы и вернуть торговцам сэкономленные комиссии.
Но если для приёма платежей, управления рисками или обработки споров транзакции по-прежнему идут через сеть Visa, расходы не могут просто исчезнуть.
То, что расчёты ведутся в стейблкоинах, не означает, что посредники исчезнут также на этапах выпуска карт, кредитования и приёма платежей торговцами.
Меняется способ расчётов — но не обязательно вся цепочка платежа.
Интересны и данные рынка.
Согласно статистике, в июле объём покупок по криптокредитным картам превысил 759 миллионов долларов, а число транзакций составило около 9 миллионов. При этом более 90% из них по-прежнему проходили через сеть Visa.
Это показывает, что криптокарты могут расти, но сам по себе этот рост не означает, что традиционные платёжные сети вытесняются.
Важно понять вот что: вырос ли объём транзакций и изменилась ли базовая структура платежей?
В следующий раз, когда увидите заявление проекта о том, что «стейблкоины позволяют значительно снизить расходы на платежи», задайте три вопроса:
Во-первых, от каких именно расходов избавляются?
Во-вторых, кто берёт на себя выпуск карт, кредитование, невозврат долгов и обработку споров?
В-третьих, зависят ли транзакции по-прежнему от традиционных платёжных систем?
Если удалось сократить только оценочный сбор, составляющий 7%–9%, но не крупнейшую статью расходов — межбанковскую комиссию, получаемую банком-эмитентом, — возможности для снижения затрат могут быть намного скромнее, чем обещает реклама.
Оценивая инновации в платежах, нужно смотреть не только на то, в какой валюте проводятся расчёты, но и на то, насколько изменилась вся цепочка комиссий.