#BNB
Введение
В последние годы явление "дебанкинга" постепенно стало предметом общественного внимания. Хотя это явление происходило в течение последних нескольких лет незаметно, с учетом того, что все больше людей, законодателей, компаний, особенно предпринимателей, открыто обсуждают эту проблему, его влияние переосмысляется. Особенно частое появление криптоиндустрии в этом вопросе делает явление дебанкинга предметом споров и внимания.
Итак, что же такое дебанкинг? Что это означает для общества, экономики и инноваций? В этой статье мы обсудим определение явления, анализ причин, исторический контекст и его влияние на финансовую систему и инновации, а также предложим несколько возможных мер реагирования.
Что такое дебанкинг?
Дебанкинг определяется как ситуация, когда законопослушное лицо или организация неожиданно теряют сотрудничество с банком без очевидной причины, даже оказываясь исключенными из банковской системы. Это явление характеризуется:
Без расследования или подробных объяснений: банки прекращают обслуживание счетов без глубокой проверки или предоставления конкретных причин.
Без предварительного уведомления: затронутые лица или компании не могут заранее узнать об этом и не имеют достаточно времени для перевода средств.
Отсутствие каналов для обжалования или исправления: недостаток любых форм обжалования или пересмотра.
Важно отметить, что дебанкинг отличается от случаев, когда банки прекращают обслуживание из-за подозрений в мошенничестве, отмывании денег или других незаконных действиях. Последние, как правило, сопровождаются расследованиями и юридическими процедурами, тогда как дебанкинг может полностью обходиться без этих процессов.
Почему дебанкинг важен?
В современном обществе банковские услуги являются основным инструментом для участия физических лиц и компаний в экономической деятельности. Потеря банковского счета может привести к невозможности выплаты зарплаты, обработки транзакций или даже к невозможности нормального функционирования. Хотя действующие правила честного банковского обслуживания запрещают банкам отказывать в обслуживании на основании расовых, половых, религиозных и других дискриминационных факторов, эти правила не ограничивают право банков или их регулирующих органов произвольно прекращать банковские услуги в других случаях.
Потенциальный риск дебанкинга заключается в том, что его могут использовать определенные политические силы или учреждения как инструмент для систематического преследования отдельных лиц или отраслей. Это поведение похоже на то, как правительство решает, кто может использовать электроэнергию или водные ресурсы, не проводя расследований, объяснений или предоставления средств для исправления. По сути, такое поведение подрывает справедливость и прозрачность на рынке.
Анализ причин дебанкинга
Не все действия по закрытию счетов относятся к дебанкингу. Закрытие счетов банками по законным причинам включает:
Подозрительная деятельность клиента: например, отмывание денег, мошенничество или другие незаконные действия.
Снижение затрат на соблюдение норм: банки могут активно решать ограничить взаимодействие с определенными высокорисковыми клиентами или отраслями, чтобы снизить сложность соблюдения нормативных требований.
Тем не менее, действительно вызывающие беспокойство явления дебанкинга часто связаны с следующими факторами:
Чрезмерное вмешательство регулирующих органов: имеются сообщения о том, что некоторые регулирующие органы могут оказывать ненадлежащее давление на банки, требуя прекращения сотрудничества с определенными отраслями или клиентами с определенным политическим фоном.
Согласованное поведение банков: чтобы избежать конфронтации с регулирующими органами или уменьшить бремя соблюдения норм, банки часто выбирают подчиняться этим давлениям.
Исторический контекст операции "душение" (Operation Choke Point)
В 2013 году Министерство юстиции США инициировало политику под названием "операция душение" (Operation Choke Point), направленную на борьбу с высокорисковыми или политически непопулярными законными предприятиями путем применения финансового мошенничества. Это действие ознаменовало изменение стратегии правительства: от прямого противодействия незаконной деятельности отдельных предприятий до косвенного ограничения финансовых услуг определенных отраслей через регулирование банков и платежных компаний.
Эта практика вызвала широкие споры, поскольку правительство использует свои регуляторные полномочия для "душения" определенных секторов финансовых услуг, несмотря на то, что Конгресс не предоставлял четких полномочий для таких ограничений. В 2014 году бывший президент Американской банковской ассоциации Фрэнк Кеатинг писал в (The Wall Street Journal): "Банкиры не должны быть полицейскими или судьями, но Министерство юстиции требует от них выполнения этих ролей."
Хотя "операция душения" была остановлена в 2015 году из-за юридического и политического давления, термин "операция душения 2.0" в последние годы использовался для описания аналогичных действий правительства, например, дебанкинга в отношении политических противников или непопулярных технологических стартапов.
Задействованные учреждения и международные примеры
В операции "душение" и аналогичных действиях задействованы основные учреждения:
Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC): ранее запрашивала банки приостановить деятельность, связанную с криптоактивами, через письма.
Министерство юстиции (DOJ): возглавляло первоначальную операцию "душение".
Управление валютного контролера (OCC): как независимое учреждение Министерства финансов США также принимало участие в соответствующих действиях.
Федеральная резервная система (FRB) и Бюро по защите прав потребителей (CFPB): в некоторых случаях также рассматриваются как участвующие в регуляторной деятельности, связанной с дебанкингом.
Кроме того, явление дебанкинга не уникально для США. Например, в Канаде и Великобритании также возникали споры из-за дебанкинга, инициированного правительством.
Влияние дебанкинга
1. Влияние на финансовую систему
Дебанкинг может привести к переносу финансовой активности в неформальную систему, ослабляя эффективность финансового регулирования. Например, в отчете Министерства финансов США утверждается, что дебанкинг может:
Препятствование потокам денежных переводов и международного развития;
Ограничение доступа к финансовой системе для лиц с низким доходом и уязвимых групп;
Ослабление ключевой позиции финансовой системы США.
2. Влияние на инновации
Дебанкинг оказывает особенно заметное влияние на развивающиеся отрасли, такие как криптография. Многие стартапы не могут нормально функционировать из-за отказа банков в обслуживании и даже сталкиваются с риском банкротства. Это явление не только ограничивает развитие отрасли, но и может оказать "эффект замораживания" на всю инновационную экосистему.
3. Влияние на потребителей
Право выбора потребителей и доступность финансовых услуг ограничены. Например, некоторые сотрудники криптоиндустрии могут быть отказаны в кредитах или лишены права на ипотечный кредит из-за их профессионального фона.
Исследование случаев и поддержка данных
Согласно отчету венчурной компании a16z, только за последние четыре года компании из их портфолио столкнулись как минимум с 30 случаями дебанкинга. Эти стартапы, как правило, находятся на ранних стадиях и еще не генерируют доход, но их источники финансирования включают законные учреждения, такие как пенсионные фонды и университетские благотворительные фонды.
Причины, по которым эти компании сталкиваются с дебанкингом, обычно неясны, например:
Сообщили, что "мы не обслуживаем криптоиндустрию";
Получили уведомление о "закрытии счета по причинам соблюдения норм", но конкретные детали не были предоставлены;
После закрытия счета отсутствуют какие-либо каналы для обжалования или исправления ситуации.
Меры реагирования и рекомендации
1. Повышение прозрачности и подотчетности
Регулирующие органы должны четко определить свои стандарты и процедуры вмешательства в банковскую деятельность и гарантировать, что эти действия соответствуют принципам справедливости.
2. Создание механизмов обжалования
Предоставить пострадавшим лицам и компаниям прозрачные каналы для обжалования, чтобы гарантировать защиту их основных прав.
3. Стимулирование инноваций в банках
Банкам следует разработать более гибкие возможности управления рисками и соблюдения норм, чтобы поддерживать развитие новых отраслей, а не применять универсальную стратегию отказа.
4. Стимулирование общественного участия
Затронутые предприятия и лица должны активно делиться примерами, продвигая решение проблемы через средства массовой информации и юридические пути.
Заключение
Явление дебанкинга отражает злоупотребление властью и системные проблемы в финансовом регулировании, создавая угрозу стабильности финансовой системы, правам потребителей и инновационной экосистеме. Для решения этой проблемы правительство, банки и общественность должны совместно работать над нахождением баланса между обеспечением финансовой безопасности и содействием честной конкуренции.