O potencial existe, mas os desafios para alcançar a inclusão financeira são frequentemente subestimados, como indica um estudo realizado pelo Banco do Canadá. Um argumento comumente apresentado a favor da adoção da moeda digital do banco central (CBDC) é que ela tem o potencial de aumentar a inclusão financeira. No entanto, as especificidades de como alcançar este objectivo, ou mesmo o que a “inclusão financeira” realmente implica, permanecem em grande parte inexploradas, de acordo com um documento de discussão do Banco do Canadá. O artigo conclui que os bancos centrais enfrentarão uma série de obstáculos desconhecidos e não tradicionais na busca de um CBDC inclusivo. Ao “identificar barreiras tangíveis e lançar luz sobre as disparidades subjacentes que muitas vezes passam despercebidas nas estatísticas agregadas”, os autores do artigo identificam três dimensões de inclusão cruciais para um método de pagamento universalmente acessível: inclusão financeira, inclusão digital e acessibilidade prática. As instituições financeiras privadas podem não ter motivação para atender às necessidades dos mais desfavorecidos. Neste contexto, os autores afirmam: “A nossa análise sugere que o número de indivíduos que enfrentam barreiras ou exclusão é significativamente maior do que se supunha anteriormente”. A menos que todas as três facetas da acessibilidade sejam levadas em consideração, os indivíduos que enfrentam desafios num aspecto da inclusão podem encontrar desvantagens semelhantes após a introdução de uma CBDC, conforme observado pelos autores. Por exemplo, os membros da comunidade das Primeiras Nações normalmente residem a uma distância muito maior das instituições financeiras em comparação com outros canadianos (25 km vs. 1,9 km), tornando a sua inclusão financeira dependente da acessibilidade digital. A carga cognitiva – o nível de complexidade associado à utilização da tecnologia financeira digital – e outras preocupações de usabilidade constituem potenciais obstáculos à acessibilidade que deverão intensificar-se com o envelhecimento da população. Os indivíduos mais velhos utilizam smartphones com menos frequência do que os mais jovens, e menos de 60% da população possui competências na Internet classificadas como proficientes ou avançadas, de acordo com uma pesquisa citada. Abordar esta questão requer “pesquisa aprofundada sobre o design para acessibilidade cognitiva”, conforme enfatizado pelos autores. Pessoas com deficiência também podem encontrar maiores desafios na utilização da tecnologia. Indivíduos com deficiência no Canadá têm menos acesso à Internet em comparação com o resto da população. O desafio reside na prestação de serviços e não na natureza inerente do próprio CBDC, conforme indicado pelos autores. A superação destes desafios exigirá que os bancos centrais abordem questões que podem parecer fora do seu alcance tradicional. O estudo investiga as necessidades de segmentos específicos da população canadense. Um estudo anterior descobriu que a maioria dos canadenses tem pouco incentivo para adotar um CBDC devido à alta acessibilidade aos serviços financeiros no país.

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