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Cela n’a aucun sens de prêter de l’argent gratuitement. Par conséquent, si Alice veut emprunter 10 000 $ à Boris, il aura besoin d’une incitation financière pour accepter de l’emprunter. L'incitation sera constituée d'intérêts - une commission qui s'ajoute au montant de la dette principale d'Alice.
Les taux d'intérêt ont un impact significatif sur l'économie dans son ensemble, car leur augmentation ou leur baisse affecte le comportement des gens :
Les taux d’intérêt élevés incitent les gens à garder de l’argent en banque et à recevoir des récompenses. Dans le même temps, le nombre d’emprunteurs diminue en raison de l’augmentation des montants des prêts.
Et vice versa : les taux d’intérêt bas stimulent les prêts et les achats, car il devient peu rentable de conserver de l’argent. Dans le même temps, les emprunteurs n’ont pas à payer d’énormes intérêts.
Introduction
Dans l'article Comment fonctionne l'économie ? Nous avons déjà écrit sur le rôle des prêts dans l'économie mondiale. Il s'agit essentiellement d'un facilitateur de transactions financières, permettant aux gens d'utiliser le capital dont ils ne disposent pas et de le rembourser plus tard. Les entreprises peuvent contracter un emprunt pour acheter des ressources, les utiliser pour réaliser des bénéfices, puis payer le prêteur. Et le consommateur peut contracter un emprunt pour acheter des biens et rembourser la dette en petits versements.
Bien entendu, obtenir un prêt est impossible sans une incitation financière pour encourager les prêteurs à prêter de l’argent. C'est pourquoi les banques facturent des intérêts. Dans cet article, nous examinerons de plus près les taux d’intérêt et leur fonctionnement.
Qu'est-ce que le taux d'intérêt
Le taux d’intérêt est le montant que l’emprunteur doit payer au prêteur. Si Alice emprunte de l'argent à Boris, il pourrait dire qu'il prêtera 10 000 $, mais seulement à un taux d'intérêt de 5 %. Cela signifie qu'Alice devra rembourser le montant principal de 10 000 $ plus 5 % d'ici la fin de la période. Ainsi, sa dette envers Boris sera de 10 500 $.
Ainsi, le taux d’intérêt est un pourcentage du montant principal emprunté pour une période déterminée. Si c'est 5 %, Alice devra payer 10 500 $ la première année. Il existe deux options de pari :
taux d'intérêt simple : 5 % du montant principal continuera à courir les années suivantes
ou
Intérêts composés : 5 % de 10 500 $ seront facturés la première année, puis 5 % de 10 500 $ + 525 $ = 11 025 $ la deuxième année et ainsi de suite.
Pourquoi les taux d’intérêt sont importants
Tant que les transactions ne sont pas effectuées uniquement à l'aide de crypto-monnaie, les taux d'intérêt les affectent comme la plupart des autres. Et même si le paiement des biens et services s’effectue en Dogecoin, l’économie affectera toujours leur valeur.
Prenons l’exemple d’une banque commerciale : son modèle économique (banque à réserves fractionnaires) s’articule autour des prêts et des remboursements. Si vous investissez de l’argent, vous agissez en tant que prêteur et gagnez des intérêts lorsque la banque prête vos fonds à d’autres personnes. A l’inverse, lorsque vous empruntez de l’argent, vous payez des intérêts à la banque.
Les banques commerciales ne disposent pas de suffisamment de flexibilité pour fixer les taux d’intérêt. Cela est fait par des banques centrales telles que la Réserve fédérale américaine, la Banque populaire de Chine ou la Banque d'Angleterre. Les banques centrales soutiennent l’économie par divers mécanismes, notamment en augmentant ou en baissant les taux d’intérêt.
Comme nous l’avons déjà indiqué, les taux d’intérêt élevés profitent aux prêteurs, tandis que les taux d’intérêt faibles profitent aux emprunteurs.
En fin de compte, ces mesures contrôlent le comportement des consommateurs. La baisse des taux d’intérêt stimule les dépenses pendant les périodes creuses, encourageant les particuliers et les entreprises à emprunter et à dépenser.
La baisse des taux d’intérêt est une mesure efficace à court terme pour stimuler l’économie. Cependant, les taux bas provoquent de l'inflation à mesure que le crédit devient plus disponible alors que l'offre de ressources reste la même. En d’autres termes, la demande de biens augmente, mais pas l’offre. Naturellement, les prix augmenteront jusqu’à ce que l’équilibre soit atteint.
Des taux d’intérêt élevés peuvent servir de contre-mesures en réduisant le montant du crédit renouvelable grâce au remboursement de la dette. Étant donné que les banques proposent des taux généreux à ce stade, les gens seront désireux d’investir de l’argent et de gagner des intérêts. Avec une moindre demande de biens, l'inflation diminue, mais la croissance économique ralentit.
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Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt négatif
Les économistes et les experts parlent souvent de taux d’intérêt négatifs. Comme son nom l'indique, il s'agit des taux inférieurs à zéro auxquels le prêteur paie l'emprunteur pour un prêt ou même pour stocker des fonds dans une banque. En d’autres termes, il devient non rentable pour les banques d’accorder des prêts et de stocker des fonds.
Cela peut paraître absurde, car le prêteur ne peut pas être sûr que l’emprunteur remboursera sa dette. Pourquoi devrait-il payer ?
Les taux d’intérêt négatifs sont un dernier recours pour résoudre les problèmes économiques. Les banques sont prêtes à payer pour que les gens continuent à investir plutôt que de les conserver en période de ralentissement économique, préférant attendre que la situation se rétablisse.
Une fois les taux négatifs établis, les gens commencent à emprunter et à acheter, créant ainsi un impact positif sur l'économie.
Résumé
À première vue, les taux d’intérêt semblent être un concept relativement simple.
Cependant, ils font partie intégrante de l’économie moderne car les modifier peut modifier fondamentalement le comportement des personnes et des entreprises. Les banques centrales les utilisent donc activement pour soutenir la croissance économique.
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