Soumis par la communauté - Auteur : Igor Davidov
En termes simples, les envois de fonds peuvent être définis comme le transfert de fonds vers d’autres endroits éloignés, et les envois de fonds transfrontaliers sont une méthode d’envoi de fonds courante. Par exemple, les travailleurs expatriés envoient leurs fonds dans leur pays d’origine.
Aujourd'hui, les transferts et les envois de fonds ont remplacé les investissements directs étrangers et les fonds publics de développement en tant que flux de capitaux le plus important au monde. Selon le Groupe de la Banque mondiale, les volumes des envois de fonds ont considérablement augmenté au cours des dernières années, augmentant de 8,8 % en 2017 et de 9,6 % en 2018.
Certaines économies en développement dépendent fortement des fonds étrangers, et les transferts et envois de fonds sont devenus une partie importante de leur économie. L’afflux de fonds provenant des travailleurs migrants constitue donc une source majeure de revenus pour de nombreux pays. Par exemple, Haïti a reçu environ 29 % de son produit intérieur brut sous forme d’envois de fonds internationaux en 2017. Cette proportion est passée à 30,7% en 2018.
Problèmes
La Banque mondiale estime que les frais pour un envoi de fonds de 200 dollars s'élèvent désormais à environ 7 % (la moyenne mondiale). En 2018, le volume mondial des envois de fonds atteindra 689 milliards de dollars, dont 7 % représentent les coûts opérationnels des transferts, d'une valeur d'environ 48 milliards de dollars.
En plus des frais élevés, la plupart des transferts d'argent reposent sur des services tiers et des institutions financières. L’implication de multiples intermédiaires rend le système de transfert actuel très inefficace. Non seulement les frais de transfert sont élevés, mais ils prennent également beaucoup de temps, prenant souvent des jours, voire des semaines.
La technologie blockchain peut constituer une alternative viable et plus efficace au secteur des envois de fonds. Cet article citera quelques cas d'opérations d'entreprise pour présenter sa faisabilité et les solutions existantes.
La blockchain sera-t-elle une solution efficace ?
L’objectif principal des agences de transfert de fonds basées sur la blockchain est de simplifier l’ensemble du processus de transfert et d’éliminer les intermédiaires inutiles. À la base, il s’agit d’une solution qui permet des transferts de fonds sans tracas et quasi instantanés. Les services traditionnels nécessitent souvent un examen par plusieurs approbateurs et impliquent une charge de travail importante. Le réseau blockchain élimine cet inconvénient et il n’y a plus de processus lent d’approbation des transactions.
Les systèmes blockchain sont basés sur des réseaux informatiques distribués qui permettent d'exécuter des transactions financières à l'échelle mondiale. Cela signifie que le processus de transaction peut être effectué de manière sécurisée et décentralisée, ce qui ne nécessite que quelques ordinateurs pour participer à la vérification et à la confirmation de la transaction. La technologie Blockchain peut fournir des solutions de paiement plus rapides et plus fiables à des coûts d'exploitation inférieurs à ceux des systèmes bancaires traditionnels.
En d’autres termes, la technologie blockchain peut résoudre certains des problèmes majeurs auxquels le secteur est confronté, tels que les frais élevés et les longs délais de transaction. En réduisant simplement le nombre d’intermédiaires, les coûts d’exploitation diminueront considérablement.
Cas
Applications mobiles
De nombreuses entreprises tentent d’utiliser la technologie blockchain pour proposer de nouvelles solutions de paiement. La version mobile de certains portefeuilles de devises numériques permet aux utilisateurs d'envoyer et de recevoir des actifs numériques dans le monde entier et de convertir rapidement entre les monnaies numériques et les monnaies fiduciaires.
Prenez « Coins.ph », par exemple, qui est une application de portefeuille mobile polyvalente. Les utilisateurs peuvent l'utiliser pour envoyer de l'argent à l'international, payer des factures, acheter des crédits de jeu ou simplement échanger du Bitcoin et d'autres monnaies numériques. Et certains de ses services financiers ne nécessitent pas la création d’un compte bancaire.
plateforme numérique
Certaines entreprises tentent d’exploiter des infrastructures liées au système financier traditionnel. Par exemple, « BitPesa », une plateforme technologique de blockchain en ligne en Afrique, a été créée en 2013. La plateforme fournit aux clients des solutions de paiement et des services de change avec des taux de traitement inférieurs et une rapidité plus élevée.
La plateforme blockchain « Stellar » est également un exemple de fourniture de services de transfert de fonds dans ce domaine. Stellar a été fondée en 2014 dans le but de promouvoir le développement des services financiers et de relier étroitement les institutions financières et les particuliers.
Le réseau Stellar utilise sa propre monnaie indépendante et une informatique distribuée, le jeton s'appelle Stellar lumens (XLM). Leur jeton natif peut être utilisé comme monnaie relais, facilitant les transactions mondiales entre les monnaies fiduciaires et les actifs en monnaie numérique. Semblable à BitPesa, les utilisateurs et les institutions financières peuvent utiliser la plateforme Stellar pour effectuer des transactions à des coûts de transaction inférieurs.
AU M
Outre les applications mobiles et les plateformes en ligne, la popularité des guichets automatiques constitue également une autre solution intéressante pour les transactions mondiales. Ce programme joue un rôle de premier plan dans les zones où la pénétration d'Internet est faible et où les systèmes bancaires sont sous-développés.
Des sociétés comme Bit2Me et MoneyFi développent de nouveaux systèmes de transfert de fonds et s'engagent à combiner la technologie blockchain avec les guichets automatiques. Leur objectif est d’émettre des cartes de crédit dotées de multiples fonctionnalités.
L’utilisation du grand livre distribué de la blockchain en conjonction avec les guichets automatiques peut réduire considérablement le besoin des utilisateurs en matière d’intermédiaires. Les utilisateurs n'ont pas besoin de compte bancaire et la société exploitante du guichet automatique peut facturer des frais minimes sur la transaction.
Défis et limites actuels
Même si la technologie blockchain peut apporter de nombreux avantages significatifs au secteur des envois de fonds, il reste encore un long chemin à parcourir. Vous trouverez ci-dessous les obstacles potentiels et les principales limites qui existent actuellement, ainsi que les solutions possibles.
Conversion entre monnaie numérique et monnaie fiduciaire. L’économie mondiale repose toujours sur les monnaies fiduciaires, et la conversion entre monnaies numériques et monnaies fiduciaires n’est pas facile. Dans de nombreux cas, un compte bancaire est requis. Les transactions peer-to-peer (P2P) peuvent éliminer le besoin de recourir aux banques, mais les utilisateurs doivent toujours passer de la monnaie fiduciaire à la monnaie numérique pour utiliser les fonds.
Des millions de personnes vivant dans certains pays moins développés n’ont toujours pas accès à Internet et nombre d’entre elles ne possèdent pas de smartphone. De nos jours, les installations mobiles et Internet sont devenues une nécessité. Comme mentionné ci-dessus, les guichets automatiques basés sur la technologie blockchain pourraient faire partie de la solution.
Surveillance juridique. La réglementation de la monnaie numérique en est encore à ses balbutiements. Dans certains pays, la réglementation juridique est soit floue, soit inexistante, en particulier dans les pays qui dépendent des flux de capitaux étrangers. Cependant, avec la promotion de la technologie blockchain, le contrôle juridique continuera à être renforcé.
Complexité. L’utilisation de la monnaie numérique et de la technologie blockchain nécessite certaines connaissances techniques. La plupart des utilisateurs s’appuient encore sur des prestataires de services tiers, car exécuter et utiliser la blockchain de manière autonome n’est pas facile. De plus, de nombreux portefeuilles et bourses de devises numériques manquent encore d’instructions pédagogiques et d’interfaces intuitives.
Volatilité. Le marché des devises numériques est encore immature et sensible à la volatilité. Par conséquent, ils ne conviennent pas toujours au trading quotidien et leur valeur marchande peut changer radicalement sur une courte période de temps. De plus, les monnaies très volatiles ne sont pas adaptées aux besoins fondamentaux des transferts. Bien sûr, il n’y a pas lieu de trop s’inquiéter de ce problème, les pièces stables peuvent constituer une solution réalisable.
Résumer
Le secteur des transferts d’argent et des envois de fonds s’est considérablement développé au cours de la dernière décennie et continuera de croître au cours des prochaines années. L’augmentation des taux d’immigration parmi les personnes à la recherche d’un emploi et d’opportunités de formation pourrait en être l’une des principales raisons. Selon le « Rapport sur les migrations dans le monde 2018 », il y avait environ 244 millions de migrants internationaux en 2015, soit une augmentation de 57 % par rapport aux 155 millions estimés en 2000.
Cependant, l’industrie reste en proie à des inefficacités et à de nombreuses contraintes. En conséquence, de plus en plus d’entreprises exploitent la technologie blockchain pour proposer des alternatives plus efficaces, et nous verrons probablement une utilisation massive de cette technologie par les travailleurs étrangers dans un avenir proche.