À retenir
Les remises sont des transferts d’argent transfrontaliers, souvent envoyés par des travailleurs migrants vers leur famille dans leur pays d’origine.
Les services de transfert de fonds traditionnels facturent en moyenne environ 6,65 % par transfert, ce qui représente des dizaines de milliards de dollars de frais chaque année.
La technologie blockchain peut réduire les frais et les délais de traitement en supprimant les intermédiaires du processus de transfert, grâce à des outils comme les stablecoins et les réseaux de paiement pair-à-pair.
L’incertitude réglementaire et la nécessité de convertir la crypto en monnaie fiduciaire restent des obstacles majeurs à une adoption généralisée des remises basées sur la blockchain.
Introduction
Envoyer de l’argent à travers les frontières est une activité financière essentielle pour des millions de personnes. Qu’il s’agisse d’un travailleur migrant qui soutient sa famille restée au pays ou d’un étudiant qui reçoit des fonds de l’étranger, les remises jouent un rôle significatif dans l’économie mondiale. La technologie blockchain est apparue comme un moyen potentiel de rendre ces transferts plus rapides, moins coûteux et plus accessibles.
Cet article examine comment fonctionne actuellement l’industrie des remises, les problèmes auxquels elle fait face, et la manière dont des solutions basées sur la blockchain tentent d’y répondre.
Que sont les remises ?
Une remise est un transfert d’argent d’un endroit vers un autre, généralement d’un travailleur vivant à l’étranger vers la famille dans son pays d’origine. Avec l’aide internationale, les remises constituent l’une des plus grandes sources de revenus pour de nombreuses économies en développement.
Dans certaines économies plus modestes, les remises représentent une part importante du revenu national. En 2024, par exemple, le Tadjikistan a reçu des remises équivalant à plus de 45 % de son PIB, suivi des Tonga à 38 % et du Nicaragua à 27 %. Cela rend une infrastructure de transfert stable et abordable particulièrement importante pour des millions de familles.
Le problème des remises
Malgré l’ampleur des remises à l’échelle mondiale, le système traditionnel présente des inefficacités notables. La Banque mondiale estime que le coût moyen d’envoi de 200 $ à l’international est d’environ 6,65 %. Appliqué à 905 milliards de dollars de flux au total, ce chiffre représente environ 60 milliards de dollars payés en frais chaque année.
Au-delà du coût, la plupart des services de remises s’appuient sur plusieurs intermédiaires : banques, chambres de compensation, banques correspondantes et agents de paiement locaux. Chaque étape ajoute à la fois du temps et des dépenses. Les transferts impliquant un règlement transfrontalier peuvent prendre plusieurs jours. Dans les régions où l’infrastructure bancaire est limitée, les bénéficiaires peuvent aussi avoir des difficultés à accéder aux fonds une fois arrivés.
Ces pressions combinées — frais élevés, traitement lent et accès limité — plaident fortement en faveur de solutions alternatives.
Comment la blockchain peut aider
Les réseaux blockchain peuvent traiter des paiements transfrontaliers sans dépendre de la même chaîne d’intermédiaires que celle requise par les systèmes financiers traditionnels. Les transactions enregistrées sur une blockchain sont validées par le réseau lui-même, ce qui peut réduire considérablement à la fois le temps de traitement et les coûts opérationnels.
Stablecoins pour les remises
Les stablecoins comme USDT et USDC sont indexés sur des actifs stables tels que le dollar américain, ce qui en fait des outils pratiques pour les transferts transfrontaliers. Un expéditeur peut convertir de la monnaie fiduciaire en stablecoin, le transférer via un réseau blockchain en quelques minutes, puis le bénéficiaire peut le reconvertir en monnaie locale à l’arrivée. Cette approche élimine la volatilité des devises comme risque pendant le transport et évite les fenêtres de règlement de plusieurs jours des transferts traditionnels.
Les stablecoins soutiennent également l’inclusion financière. Les utilisateurs dans des pays où l’accès bancaire est limité peuvent détenir et envoyer des stablecoins uniquement avec un smartphone et une connexion Internet, sans avoir besoin d’un compte bancaire traditionnel. Notez toutefois que les stablecoins font l’objet de restrictions réglementaires dans certaines juridictions : par exemple, les stablecoins non autorisés sont soumis à certaines limitations pour les utilisateurs de l’EEE dans le cadre du règlement MiCA de l’UE.
Portefeuilles mobiles et applications crypto
Un nombre croissant d’applications mobiles de portefeuille crypto permettent aux utilisateurs d’envoyer et de recevoir des actifs numériques à l’échelle mondiale. Par exemple, Binance Pay permet aux utilisateurs d’envoyer des cryptomonnaies à d’autres utilisateurs sans frais de transaction, en offrant une option de paiement transfrontalier directe et efficace.
D’autres protocoles d’infrastructure de paiement sont conçus pour fonctionner directement avec les systèmes financiers existants, permettant des transferts entre actifs fiduciaires et actifs numériques. L’objectif est de rendre les transferts basés sur la blockchain accessibles même aux utilisateurs qui ne connaissent pas en profondeur la crypto.
Solutions de paiement basées sur la DeFi
Les protocoles de finance décentralisée (DeFi) explorent également des options de paiement transfrontalier à moindre coût. En utilisant des contrats intelligents et une infrastructure blockchain, certaines plateformes peuvent proposer des services de transfert à une fraction du coût des prestataires traditionnels. Les outils de paiement DeFi en sont encore au stade de maturation, mais ils représentent une couche de plus en plus viable dans l’ensemble de la chaîne des paiements mondiaux.
Défis et limites
Bien que la technologie blockchain offre un potentiel évident pour les remises, des obstacles pratiques subsistent :
Conversion crypto-vers-fiat : les bénéficiaires doivent souvent reconvertir les actifs numériques en monnaie locale. Cette conversion peut être difficile, coûteuse ou indisponible dans certains pays, en particulier ceux qui imposent des contrôles stricts des capitaux ou qui disposent d’une infrastructure d’échange de crypto limitée.
Accès à Internet et au smartphone : les services blockchain nécessitent une connexion Internet et un appareil compatible. Dans les zones rurales ou moins développées, de nombreux utilisateurs potentiels n’ont pas accès de façon fiable à l’une ou l’autre de ces ressources.
Incertitude réglementaire : la réglementation des cryptomonnaies varie largement d’un pays à l’autre. Les pays qui dépendent fortement des entrées de fonds de la diaspora ont souvent des règles floues ou insuffisamment développées concernant l’utilisation des actifs numériques, ce qui peut créer une ambiguïté juridique pour les expéditeurs et les destinataires.
Complexité technique : configurer et utiliser un portefeuille crypto ou une plateforme d’échange nécessite un certain niveau de connaissances techniques. Pour les utilisateurs novices, la courbe d’apprentissage peut constituer un frein.
Des progrès sont en cours sur chacun de ces fronts, mais une adoption plus large dans le secteur des remises prendra probablement du temps, à mesure que l’infrastructure, l’éducation et la réglementation continuent de se développer.
FAQ
Qu’est-ce que la remise via blockchain ?
La remise via blockchain consiste à utiliser la technologie blockchain pour envoyer de l’argent à travers les frontières. Au lieu d’acheminer les transferts via plusieurs banques et intermédiaires de paiement, un réseau blockchain valide et règle la transaction directement, ce qui peut réduire les frais et accélérer la livraison.
Comment la blockchain réduit-elle les frais des remises ?
Les remises traditionnelles passent par plusieurs intermédiaires, chacun facturant des frais. Les réseaux blockchain peuvent valider les transactions directement entre les parties, en supprimant une grande partie de ces intermédiaires. Selon le réseau et la taille de la transaction, cela peut réduire les frais de manière significative par rapport aux services conventionnels.
Quels sont les risques liés à l’utilisation de la crypto pour les remises ?
Les principaux risques incluent la volatilité des prix pour les actifs autres que les stablecoins, les restrictions réglementaires dans certains pays, la nécessité de reconvertir la crypto en monnaie fiduciaire locale, ainsi que l’exigence d’avoir un accès Internet fiable et un appareil compatible. L’utilisation de stablecoins réduit le risque de prix pendant le transport, mais les autres défis demeurent.
Quelles cryptomonnaies sont utilisées pour les remises ?
Des stablecoins comme USDT et USDC sont couramment utilisés, car leur valeur est indexée sur des monnaies fiduciaires, ce qui limite la volatilité pendant la fenêtre de transfert. Certains réseaux de paiement blockchain utilisent aussi leurs jetons natifs pour faciliter le règlement transfrontalier.
La remise via blockchain est-elle légale ?
La légalité des remises basées sur la crypto dépend des réglementations locales, qui varient considérablement d’un pays à l’autre. Certaines juridictions disposent de cadres clairs permettant les transferts de crypto ; d’autres imposent des restrictions, voire des interdictions pures et simples. Toute personne utilisant la blockchain pour des remises devrait vérifier les règles dans le pays d’envoi comme dans le pays de réception avant de procéder.
Dernières réflexions
La technologie blockchain offre une voie plausible vers un système de remises mondiales plus efficace. En réduisant la dépendance aux intermédiaires, elle peut baisser les frais et raccourcir les délais de traitement, deux des problèmes les plus persistants des paiements transfrontaliers. Les stablecoins, les portefeuilles crypto mobiles et les protocoles DeFi contribuent chacun à façonner ce paysage en évolution.
Pour aller plus loin
Qu’est-ce que Binance Pay et comment l’utiliser ?
Comment configurer un portefeuille crypto
Les paiements crypto expliqués
Qu’est-ce que USDC ?
Cas d’usage de la blockchain : marchés de prédiction
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