Contenu généré par la communauté - Auteur : Igor Davidov


En termes simples, un envoi de fonds peut être défini comme un transfert d’argent vers un lieu éloigné, qui s’effectue généralement entre des individus vivant dans des pays différents. Dans la plupart des cas, l’un d’eux est généralement un travailleur migrant qui envoie de l’argent dans son pays d’origine.

Actuellement, les envois de fonds représentent le principal flux de fonds vers les pays en développement, dépassant les investissements directs étrangers et l’aide publique au développement. Selon le Groupe de la Banque mondiale, le secteur des envois de fonds a connu une croissance significative ces dernières années, avec des augmentations de 8,8 % en 2017 et de 9,6 % en 2018.

Certains pays en développement dépendent fortement des liquidités provenant de l’étranger, ce qui fait des envois de fonds une part substantielle de leur économie. Cela signifie que les transferts des travailleurs migrants constituent actuellement l’une des principales sources de revenus pour de nombreux pays. Pour donner un exemple, les envois de fonds internationaux reçus par Haïti en 2017 représentaient près de 29 % de son produit intérieur brut. En 2018, ce pourcentage est passé à 30,7 %.


Le problème

La Banque mondiale estime que le coût actuel de l'envoi d'un envoi de fonds de 200 dollars est d'environ 7 % (moyenne internationale). En supposant que le marché mondial des envois de fonds atteigne 689 milliards de dollars en 2018, 7 % représenteraient près de 48 milliards de dollars alloués aux coûts opérationnels.

Outre les frais élevés, la plupart des solutions dans le secteur des envois de fonds dépendent des services proposés par des tiers et des institutions financières. L’intervention nécessaire de multiples intermédiaires rend le système actuel très inefficace. Non seulement parce que les services sont chers, mais aussi parce que les transferts peuvent prendre des jours, voire des semaines.

Dans ce contexte, la technologie blockchain peut offrir des alternatives viables et plus efficaces au secteur des envois de fonds. Dans cet article, nous présenterons certaines de ces possibilités et solutions existantes, ainsi qu'une série d'exemples d'entreprises travaillant dans le secteur.


La blockchain est-elle la solution ?

L’objectif principal des sociétés de transfert de fonds basées sur la blockchain est de simplifier l’ensemble du processus, en éliminant les intermédiaires inutiles. L’idée est de proposer des solutions de paiement fluides et pratiquement instantanées. Contrairement aux services traditionnels, les réseaux blockchain ne dépendent pas de processus lents d’approbation des transactions, qui impliquent généralement plusieurs intermédiaires et nécessitent beaucoup de travail manuel.

Au lieu de cela, un système blockchain peut exécuter des transactions financières internationales basées sur un réseau distribué d’ordinateurs. Cela signifie que plusieurs ordinateurs participent au processus de vérification et de validation des transactions – un processus qui peut être effectué de manière décentralisée et sécurisée. Par rapport au système bancaire traditionnel, la technologie blockchain peut fournir des solutions de paiement plus rapides et plus fiables, à moindre coût.

En d’autres termes, la technologie blockchain peut résoudre certains des principaux problèmes auxquels est confronté le secteur des envois de fonds, parmi lesquels les frais élevés et la longueur des processus de transaction. En réduisant simplement le nombre d’intermédiaires, les coûts d’exploitation peuvent être considérablement réduits.


Cas d'utilisation

Application mobile

De nombreuses entreprises expérimentent actuellement la technologie blockchain dans l’idée de proposer de nouvelles solutions de paiement. Certains portefeuilles crypto mobiles permettent aux utilisateurs d’envoyer et de recevoir des actifs numériques dans le monde entier, ainsi que d’effectuer très rapidement des échanges entre crypto-monnaies et monnaies fiduciaires.

Coins.ph est un exemple d’application de type portefeuille mobile, qui offre plusieurs fonctionnalités. Grâce à lui, les utilisateurs peuvent envoyer des fonds internationaux, payer des factures, acheter des crédits de jeu ou simplement échanger du Bitcoin et d'autres crypto-monnaies. De plus, certains services financiers ne nécessitent pas de compte bancaire.


Plateformes numériques

Certaines entreprises exploitent des infrastructures qui interagissent directement avec le système financier traditionnel. Pour donner un exemple, BitPesa est une plateforme en ligne qui met en œuvre la technologie blockchain en Afrique. Fondés en 2013, ils fournissent des solutions de paiement et de change, avec des taux de change plus bas et une plus grande rapidité.

Le protocole Stellar est un autre exemple de plate-forme blockchain au service du secteur des envois de fonds. Stellar a été fondée en 2014 dans le but prétendu de promouvoir l'accès financier, en connectant les personnes et les institutions financières du monde entier.

Le réseau Stellar dispose d'un registre distribué qui possède sa propre devise, appelée Stellar lumens (XLM). Son jeton natif peut être utilisé comme monnaie relais, facilitant les échanges mondiaux entre les actifs fiduciaires et les crypto-monnaies. Comme BitPesa, les utilisateurs et les institutions financières peuvent utiliser la plateforme Stellar pour envoyer et recevoir de l'argent avec de faibles coûts de transaction.


Distributeurs automatiques de billets

Parallèlement aux applications mobiles et aux plateformes en ligne, l’utilisation des guichets automatiques peut constituer une solution intéressante pour envoyer et recevoir de l’argent dans le monde entier. Une telle approche peut être particulièrement utile dans les zones sous-développées qui manquent encore d’une bonne connexion Internet ou d’un bon système bancaire.

Des sociétés comme Bit2Me et MoneyFi développent de nouveaux systèmes de transfert de fonds combinant la technologie blockchain et les guichets automatiques. Son objectif est d'émettre des cartes prépayées prenant en charge de multiples fonctionnalités.

L’utilisation combinée de registres blockchain et de guichets automatiques pourrait potentiellement réduire considérablement le besoin d’intermédiaires. Les utilisateurs n'auront pas besoin d'un compte bancaire et les sociétés de guichets automatiques factureront probablement des frais minimes dans le processus.


Défis et limites actuels

S’il est clair que la technologie blockchain peut apporter de nombreux avantages au secteur des envois de fonds, il reste encore un long chemin à parcourir. Vous trouverez ci-dessous quelques-uns des principaux obstacles et limites potentiels, ainsi que des solutions possibles.

  • Conversion crypto-fiat. L’économie mondiale repose toujours sur des monnaies fiduciaires, et la conversion entre crypto et monnaie fiduciaire n’est pas toujours une tâche facile. Dans de nombreux cas, un compte bancaire est requis. Les transactions peer-to-peer (P2P) peuvent éliminer le besoin d'une banque, mais les utilisateurs devront probablement passer de la monnaie fiduciaire à la cryptographie pour utiliser l'argent.

  • Dépendance au mobile et à Internet. Des millions de personnes vivant dans les pays sous-développés n’ont toujours pas accès à Internet et nombre d’entre elles ne possèdent pas de smartphone. Comme mentionné, les guichets automatiques compatibles blockchain peuvent faire partie de la solution.

  • Règlement. La réglementation des crypto-monnaies en est encore à ses débuts. Elle est floue, voire inexistante dans plusieurs pays, notamment ceux qui dépendent des entrées de liquidités étrangères. Mais une plus grande adoption de la technologie blockchain fera certainement avancer la réglementation.

  • Complexité. L’utilisation des cryptomonnaies et de la technologie blockchain nécessite certaines connaissances techniques. La plupart des utilisateurs s’appuient encore sur des prestataires de services tiers, car exécuter et utiliser la blockchain de manière autonome n’est pas une tâche facile. De plus, de nombreux portefeuilles et échanges cryptographiques manquent encore de guides pédagogiques et d’interfaces intuitives.

  • Volatilité. Les marchés des cryptomonnaies sont encore immatures et sujets à une forte volatilité. Ils ne sont donc pas toujours adaptés à un usage quotidien, car leur valeur marchande peut évoluer très rapidement. En dehors de cela, les monnaies très volatiles ne sont pas idéales pour les personnes qui souhaitent simplement transférer de l’argent d’un endroit à un autre. Cependant, ce problème est moins préoccupant et les pièces stables peuvent offrir une solution viable.


En conclusion

Le secteur des envois de fonds a connu une croissance significative au cours de la dernière décennie et continuera probablement à se développer dans les années à venir. Le taux croissant d’immigration de personnes à la recherche de travail ou d’opportunités de formation en est probablement l’une des principales causes. Selon le Rapport sur les migrations mondiales de 2018, il y avait environ 244 millions de migrants internationaux en 2015, soit environ 57 % de plus que les 155 millions estimés en 2000.

Cependant, le secteur des envois de fonds reste perturbé par des inefficacités et des limites. En conséquence, de plus en plus d’entreprises exploitent la technologie blockchain pour proposer des alternatives plus efficaces, et nous assisterons probablement à une plus grande adoption par les travailleurs migrants dans un avenir proche.