Article pour la communauté - Auteur : Igor Davidov
En bref, les envois de fonds sont l’envoi d’argent vers un autre endroit à distance, généralement entre individus situés dans des pays différents. Dans la plupart des cas, ce transfert prend la forme d’une personne travaillant à l’étranger qui renvoie de l’argent dans son pays d’origine.
Aujourd’hui, les envois de fonds constituent le flux d’argent le plus important vers les pays développés, dépassant les investissements directs étrangers et l’aide au développement. Selon le Groupe de la Banque mondiale, le secteur des envois de fonds a connu une forte croissance au fil des ans, passant de 8,8 % en 2017 à 9,6 % en 2018.
Certaines économies développées dépendent fortement de sources d’argent étrangères, ce qui fait des envois de fonds une composante importante de l’économie. Par conséquent, les envois de fonds des travailleurs expatriés constituent désormais l’une des principales sources de revenus pour de nombreux pays. Par exemple, les envois de fonds étrangers reçus par Haïti représentaient environ 29 % du PIB du pays en 2017. Ce chiffre est passé à 30,7 % en 2018.
Arrière-plan
Selon les estimations de la Banque mondiale, le coût actuel pour envoyer un dépôt de 200 $ représente environ 7 % de ce montant (moyenne mondiale). Alors que le montant total des transferts mondiaux a atteint 689 milliards USD en 2018, les coûts de fonctionnement représentaient 7 % de ce montant, soit l'équivalent de 48 milliards USD.
En plus des frais d'envoi élevés, les solutions de transfert de fonds s'appuient fortement sur des services tiers et des institutions financières. La nécessité de recourir à de nombreux intermédiaires rend le système actuel très inefficace. Ce n’est pas seulement parce que les services sont chers, mais aussi parce que le transfert d’argent peut prendre des jours, voire des semaines.
Dans ce contexte, la technologie blockchain peut offrir des options plus viables et plus efficaces au secteur des envois de fonds. Cet article présentera certaines des capacités et solutions actuelles, ainsi que quelques exemples d'entreprises travaillant dans ce domaine.
La Blockchain est-elle la solution ?
L’objectif principal des sociétés de transfert de fonds blockchain est de simplifier l’ensemble du processus, en supprimant les intermédiaires inutiles. Cela contribuera à fournir des solutions de paiement simples et presque instantanées. Contrairement aux services traditionnels, les réseaux blockchain n’ont pas besoin de s’appuyer sur le lent processus d’approbation des transactions qui nécessite de passer par plusieurs intermédiaires et de nombreuses opérations manuelles.
Au lieu de cela, le système blockchain peut effectuer des transactions financières dans le monde entier sur la base d’un réseau distribué de nombreux ordinateurs. Cela signifie que plusieurs ordinateurs sont impliqués dans le processus de vérification et de validation des transactions – et ce processus peut être effectué de manière décentralisée et sécurisée. Par rapport au système bancaire traditionnel, la technologie blockchain peut apporter des solutions de paiement plus rapides et plus fiables à des coûts bien inférieurs.
En d’autres termes, la technologie blockchain peut résoudre certains des problèmes majeurs auxquels est confronté le secteur des envois de fonds, à savoir les frais d’envoi de fonds élevés et les longs délais de transaction. Les coûts d'exploitation peuvent être considérablement réduits simplement en réduisant le nombre d'intermédiaires.
En cas d'utilisation
Application sur appareils mobiles
Actuellement, de nombreuses entreprises expérimentent la technologie blockchain pour proposer de nouvelles solutions de paiement. Certains portefeuilles mobiles de crypto-monnaie permettent aux utilisateurs d'envoyer et de recevoir des actifs numériques dans le monde entier et de convertir rapidement entre crypto-monnaie et argent réel.
Coins.ph est un exemple d'application de portefeuille mobile dotée de nombreuses fonctionnalités. Les utilisateurs peuvent transférer de l'argent à l'international, payer des factures, acheter des crédits de jeu ou simplement échanger du Bitcoin et d'autres crypto-monnaies. De plus, certains services financiers n’exigent pas que les utilisateurs disposent d’un compte bancaire.
Plateformes numériques
Certaines entreprises exploitent une infrastructure qui interagit directement avec le système financier traditionnel. Par exemple, BitPesa est une plateforme en ligne mettant en œuvre la technologie blockchain en Afrique. Fondée en 2013, cette société propose des solutions de paiement et de change à moindre coût et à des vitesses plus rapides.
Un autre exemple de plateforme blockchain dans le secteur des envois de fonds est le protocole Stellar. Stellar a été fondée en 2014 dans le but de promouvoir l'inclusion financière, en connectant les personnes et les institutions bancaires du monde entier.
Le réseau Stellar dépend d'un registre distribué avec sa propre devise, nommé Stellar lumens (XLM). Le jeton natif du réseau peut être utilisé comme pièce intermédiaire pour effectuer des transactions commerciales mondiales entre l'argent réel et la crypto-monnaie. Comme BitPesa, les utilisateurs et les institutions financières peuvent utiliser la plateforme Stellar pour envoyer et recevoir des fonds à des coûts de transaction inférieurs.
Machine de transfert d'argent automatisée (ATM)
Outre les applications mobiles et les plateformes en ligne, l’utilisation des distributeurs automatiques peut également constituer une solution intéressante pour envoyer et recevoir de l’argent dans le monde entier. Cette approche peut être particulièrement utile dans les zones sous-développées qui ne disposent pas encore de connexions Internet ni de systèmes bancaires.
Des sociétés telles que Bit2Me et MoneyFi développent de nouveaux systèmes de transfert de fonds combinant à la fois la technologie blockchain et ATM. Leur objectif est d’émettre des cartes prépayées capables de prendre en charge plusieurs fonctionnalités.
L’utilisation combinée de registres blockchain et de guichets automatiques peut réduire considérablement le besoin d’intermédiaires. Les utilisateurs n'auront pas besoin d'un compte bancaire et les sociétés de guichets automatiques peuvent percevoir une somme modique pour ce processus.
Défis et limites actuels
Bien que la technologie blockchain puisse clairement apporter de nombreux avantages au secteur des envois de fonds, de nombreux obstacles subsistent. Vous trouverez ci-dessous quelques obstacles potentiels et principales limites de cette technologie, ainsi que des solutions.
Convertissez de la crypto-monnaie en papier-monnaie. L'économie mondiale repose toujours sur le papier-monnaie, et la conversion entre crypto-monnaie et papier-monnaie n'est pas toujours facile. Dans de nombreux cas, les utilisateurs ont besoin d’un compte bancaire pour pouvoir effectuer cette conversion. Les transactions peer-to-peer (P2P) peuvent éliminer le rôle des banques, mais les utilisateurs devront probablement convertir le papier-monnaie en crypto-monnaie pour pouvoir l'utiliser.
Dépendance aux appareils mobiles et à Internet. Des millions de personnes dans les pays moins développés n’ont toujours pas accès à Internet et nombre d’entre elles ne possèdent pas de smartphone. Comme mentionné, les guichets automatiques compatibles avec la blockchain pourraient faire partie de la solution.
Statutaire. La réglementation des crypto-monnaies en est encore à ses balbutiements. Dans certains pays, ces lois sont floues ou inexistantes, notamment dans les pays qui dépendent des devises étrangères. Mais l’adoption continue de la technologie blockchain accélérera certainement la promulgation de réglementations.
Complexité. L’utilisation de la technologie des crypto-monnaies et de la blockchain nécessite que les utilisateurs possèdent certaines connaissances techniques. La plupart des utilisateurs s’appuient encore sur des fournisseurs de services tiers, car exécuter et utiliser automatiquement la blockchain n’est pas facile. De plus, de nombreux portefeuilles et bourses de crypto-monnaie manquent de didacticiels pédagogiques et d'interfaces faciles à comprendre.
Volatilité. Le marché des cryptomonnaies est encore jeune et volatile. Ils ne sont donc pas toujours adaptés à un usage quotidien, car leur valeur marchande peut évoluer très rapidement. De plus, les monnaies très volatiles ne conviennent pas aux personnes qui souhaitent simplement transférer de l’argent d’un endroit à un autre. Cependant, ce problème ne vaut pas la peine de s’inquiéter et les pièces stables peuvent être une solution viable.
Conclure
Le secteur des transferts d’argent s’est considérablement développé au cours de la dernière décennie et continuera probablement de croître dans les années à venir, l’une des raisons de cette croissance étant le rythme de la migration professionnelle ou l’augmentation des opportunités de formation. Selon le Rapport sur les migrations mondiales de 2018, il y avait environ 244 millions de migrants internationaux en 2015, soit 57 % de plus que les 155 millions estimés en 2000.
Cependant, le secteur des envois de fonds se heurte encore à des obstacles dus à des inefficacités et à des limites. En conséquence, de plus en plus d’entreprises utilisent la technologie blockchain pour proposer des alternatives plus efficaces, et nous verrons probablement davantage d’utilisation de cette technologie par les travailleurs offshore dans un avenir proche.