اتصل بك رقم غريب وسألك إن كنت تعرف فلانًا. قلت إنك لا تعرفه. صمت الطرف الآخر نصف ثانية، ثم أغلق الخط.
وفي اليوم التالي اتصل مجددًا. وفي اليوم الثالث اتصل من رقم آخر. تغلق الخط، فيعاود الاتصال.
اليوم تصدّر هذا الموضوع قائمة الترند على ويبو، وفي التعليقات يعلّم الناس بعضهم العبارة نفسها: قل فقط «لا أعرفه». كلما زاد عدد من يعلّمونها، زاد عدد من يتلقون المكالمات. أنت لم تقترض مالًا أصلًا، لكن رقمك موجود في هاتف شخص ما، وقد أرسله مع طلبه يوم اقترض.
يظن كثيرون أن تحصيل الديون يلاحق الشخص المدين. لكن ما يضغط عليه حقًا هو الأشخاص المحيطون به.
القواعد واضحة منذ زمن. ففي مايو 2024، أصدرت جمعية الإنترنت المالي الصينية «إرشادات أعمال تحصيل الديون بعد الإقراض عبر الإنترنت»، وفيها بنود صارمة. لا يجوز لمحصّلي الديون التواصل إلا مع المدين نفسه أو الكفيل، ولا يجوز لهم إزعاج أطراف ثالثة لا علاقة لها بالأمر. كما يُحظر إجراء أي مكالمة بين العاشرة مساءً والثامنة صباحًا.
وفي فبراير من العام الماضي، صدر أيضًا معيار وطني تشرف عليه الجهة المختصة في بنك الشعب الصيني، وهو أكثر دقة في تحديد الأوقات وعدد مرات الاتصال. فلا يجوز إجراء أكثر من ثلاث مكالمات صوتية لتحصيل الدين للشخص نفسه في اليوم الواحد. أما الزيارة المنزلية، فحدها الأقصى مرة واحدة يوميًا، على أن يحضر شخصان. وقد أصبح تطبيق هذه القواعد أكثر صرامة بوضوح هذا العام.
لكن حين يأتيك الاتصال فعلًا، تتحول كل هذه الكلمات إلى حبر على ورق. فمن الذي يستطيع إثبات أنك «تعرفه»؟
قرأت تلك الإرشادات مرتين، وأخطر ما فيها ليس تحديد أوقات الاتصال. فكل ما يملكه محصّل الديون في الواقع هو سلسلة من الأرقام، وعبارة «إنه جهة اتصالك في حالات الطوارئ»، ولا شيء غير ذلك. والمفارقة أن هذا النظام، من أوله إلى آخره، لا يستطيع التحقق من طبيعة علاقتك بالمدين. إنه يفترض ببساطة أنك تعرفه، ثم يتصل بك ثلاث مرات في اليوم، ويحوّل هذا الافتراض شيئًا فشيئًا إلى ضغط، إلى أن تملّ. تقول إنك لا تعرفه. أما تصديقه من عدمه، فيعتمد كليًا على مزاج الشخص في الطرف الآخر. وفي كل الأحوال، ليس مكلفًا أن يغيّر الرقم ويعاود الاتصال.
ما يجعل هذه الحيلة ناجحة لا علاقة كبيرة له بالتضامن؛ إنها تضرب نقطة ضعف. ونقطة الضعف هذه تتلخص في جملة واحدة: لا يمكنهم إثبات طبيعة علاقتك بذلك الشخص.
وهنا تكمن المفارقة. لم يصمم أحد هذه الحلقة. مشروع يمنح القروض اعتمادًا على شبكة العلاقات، ينتهي به المطاف إلى أن تعرقله عبارة «لا أعرفه» على شبكة العلاقات نفسها.
أما الإقراض على السلسلة فيسلك طريقًا آخر. ففي مجمّعات مثل Aave، عليك أن تودع ضمانًا قبل الاقتراض، وتكون قيمة الضمان أكبر من قيمة القرض. وإذا هبط السعر إلى حد معين، تبيع روبوتات التصفية الضمان خلال ثوانٍ. لا يتصل بك أحد طوال العملية، لأن النظام لا يعرف من أنت أصلًا، ولا يحتاج إلى معرفتك. إدارة المخاطر مكتوبة في نسبة الضمان، لا في قائمة جهات اتصالك.
لكن لهذا ثمن في الجانب الآخر. فإذا أردت فعلًا إنشاء ائتمان على السلسلة لا يتطلب ضمانًا بهذا الحجم، فعليك أن تعرف من هو المقترض، وكم يكسب في الشهر، وهل سيهرب إن وقعت مشكلة. ولا يمكن لأي سلسلة أن تجيب وحدها عن أي من هذه الأسئلة الثلاثة. ولهذا لم يتوسع هذا المجال حتى اليوم. ما زال بعيدًا جدًا.
نعود إلى تلك المكالمة. لعل ما يستحق أن تتذكره حقًا ليس أن تقول في المرة المقبلة إنك لا تعرفه، بل أن تسأل نفسك: حين تقترض المال، هل تملأ رقم شخص آخر في ذلك الحقل من غير تفكير؟ لا يبدو الأمر مهمًا حين تكتبه. لكن في يوم ما، حين يتلقى ذلك الشخص اتصالًا، ستتحمل علاقتكما عبئًا نيابة عنك.
هذه الإرشادات وثيقة للتنظيم الذاتي للقطاع، وليست قانونًا. وإذا خالفتها المنصة فعلًا، فليس مضمونًا أن تكسب الدعوى؛ إذ تختلف الأحكام من منطقة إلى أخرى. فبعض الجهات تعتبرها معيارًا للقطاع، وبعضها لا يعدّها سوى مرجع. وحتى الآن، لا أحد يستطيع أن يجزم بهذا الأمر.
#DeFi #链上借贷 #网贷 $AAVE $USDC $BTC
وفي اليوم التالي اتصل مجددًا. وفي اليوم الثالث اتصل من رقم آخر. تغلق الخط، فيعاود الاتصال.
اليوم تصدّر هذا الموضوع قائمة الترند على ويبو، وفي التعليقات يعلّم الناس بعضهم العبارة نفسها: قل فقط «لا أعرفه». كلما زاد عدد من يعلّمونها، زاد عدد من يتلقون المكالمات. أنت لم تقترض مالًا أصلًا، لكن رقمك موجود في هاتف شخص ما، وقد أرسله مع طلبه يوم اقترض.
يظن كثيرون أن تحصيل الديون يلاحق الشخص المدين. لكن ما يضغط عليه حقًا هو الأشخاص المحيطون به.
القواعد واضحة منذ زمن. ففي مايو 2024، أصدرت جمعية الإنترنت المالي الصينية «إرشادات أعمال تحصيل الديون بعد الإقراض عبر الإنترنت»، وفيها بنود صارمة. لا يجوز لمحصّلي الديون التواصل إلا مع المدين نفسه أو الكفيل، ولا يجوز لهم إزعاج أطراف ثالثة لا علاقة لها بالأمر. كما يُحظر إجراء أي مكالمة بين العاشرة مساءً والثامنة صباحًا.
وفي فبراير من العام الماضي، صدر أيضًا معيار وطني تشرف عليه الجهة المختصة في بنك الشعب الصيني، وهو أكثر دقة في تحديد الأوقات وعدد مرات الاتصال. فلا يجوز إجراء أكثر من ثلاث مكالمات صوتية لتحصيل الدين للشخص نفسه في اليوم الواحد. أما الزيارة المنزلية، فحدها الأقصى مرة واحدة يوميًا، على أن يحضر شخصان. وقد أصبح تطبيق هذه القواعد أكثر صرامة بوضوح هذا العام.
لكن حين يأتيك الاتصال فعلًا، تتحول كل هذه الكلمات إلى حبر على ورق. فمن الذي يستطيع إثبات أنك «تعرفه»؟
قرأت تلك الإرشادات مرتين، وأخطر ما فيها ليس تحديد أوقات الاتصال. فكل ما يملكه محصّل الديون في الواقع هو سلسلة من الأرقام، وعبارة «إنه جهة اتصالك في حالات الطوارئ»، ولا شيء غير ذلك. والمفارقة أن هذا النظام، من أوله إلى آخره، لا يستطيع التحقق من طبيعة علاقتك بالمدين. إنه يفترض ببساطة أنك تعرفه، ثم يتصل بك ثلاث مرات في اليوم، ويحوّل هذا الافتراض شيئًا فشيئًا إلى ضغط، إلى أن تملّ. تقول إنك لا تعرفه. أما تصديقه من عدمه، فيعتمد كليًا على مزاج الشخص في الطرف الآخر. وفي كل الأحوال، ليس مكلفًا أن يغيّر الرقم ويعاود الاتصال.
ما يجعل هذه الحيلة ناجحة لا علاقة كبيرة له بالتضامن؛ إنها تضرب نقطة ضعف. ونقطة الضعف هذه تتلخص في جملة واحدة: لا يمكنهم إثبات طبيعة علاقتك بذلك الشخص.
وهنا تكمن المفارقة. لم يصمم أحد هذه الحلقة. مشروع يمنح القروض اعتمادًا على شبكة العلاقات، ينتهي به المطاف إلى أن تعرقله عبارة «لا أعرفه» على شبكة العلاقات نفسها.
أما الإقراض على السلسلة فيسلك طريقًا آخر. ففي مجمّعات مثل Aave، عليك أن تودع ضمانًا قبل الاقتراض، وتكون قيمة الضمان أكبر من قيمة القرض. وإذا هبط السعر إلى حد معين، تبيع روبوتات التصفية الضمان خلال ثوانٍ. لا يتصل بك أحد طوال العملية، لأن النظام لا يعرف من أنت أصلًا، ولا يحتاج إلى معرفتك. إدارة المخاطر مكتوبة في نسبة الضمان، لا في قائمة جهات اتصالك.
لكن لهذا ثمن في الجانب الآخر. فإذا أردت فعلًا إنشاء ائتمان على السلسلة لا يتطلب ضمانًا بهذا الحجم، فعليك أن تعرف من هو المقترض، وكم يكسب في الشهر، وهل سيهرب إن وقعت مشكلة. ولا يمكن لأي سلسلة أن تجيب وحدها عن أي من هذه الأسئلة الثلاثة. ولهذا لم يتوسع هذا المجال حتى اليوم. ما زال بعيدًا جدًا.
نعود إلى تلك المكالمة. لعل ما يستحق أن تتذكره حقًا ليس أن تقول في المرة المقبلة إنك لا تعرفه، بل أن تسأل نفسك: حين تقترض المال، هل تملأ رقم شخص آخر في ذلك الحقل من غير تفكير؟ لا يبدو الأمر مهمًا حين تكتبه. لكن في يوم ما، حين يتلقى ذلك الشخص اتصالًا، ستتحمل علاقتكما عبئًا نيابة عنك.
هذه الإرشادات وثيقة للتنظيم الذاتي للقطاع، وليست قانونًا. وإذا خالفتها المنصة فعلًا، فليس مضمونًا أن تكسب الدعوى؛ إذ تختلف الأحكام من منطقة إلى أخرى. فبعض الجهات تعتبرها معيارًا للقطاع، وبعضها لا يعدّها سوى مرجع. وحتى الآن، لا أحد يستطيع أن يجزم بهذا الأمر.
#DeFi #链上借贷 #网贷 $AAVE $USDC $BTC