Nội dung ngắn gọn
Bạn có thể đã thấy hai thuật ngữ có vẻ giống nhau này, APY và APR, khi bạn nghiên cứu các sản phẩm tài chính phi tập trung (DeFi).
APY, hoặc tỷ suất lợi nhuận phần trăm hàng năm, tính đến lãi gộp hàng quý, hàng tháng, hàng tuần hoặc hàng ngày, trong khi APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm) thì không. Sự khác biệt đơn giản này có thể có tác động đáng kể đến việc tính toán lợi nhuận trong một khoảng thời gian nhất định. Do đó, điều quan trọng là phải hiểu cách tính hai số liệu này và ý nghĩa của chúng đối với thu nhập bạn có thể kiếm được từ tài sản kỹ thuật số của mình.
APR và APY
APR và APY là số liệu chính cho mục đích tài chính cá nhân. Hãy bắt đầu với một thuật ngữ đơn giản hơn như tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR). Đây là mức lãi suất mà người cho vay kiếm được từ tiền của họ và người đi vay phải trả khi sử dụng số tiền đó trong một năm.
Ví dụ: nếu bạn nạp 10.000 đô la vào tài khoản tiết kiệm ngân hàng của mình với lãi suất 20% mỗi năm, bạn sẽ nhận được 2.000 đô la tiền lãi mỗi năm. Tiền lãi của bạn được tính bằng cách nhân số tiền gốc ($10.000) với APR (20%). Như vậy, sau một năm, bạn sẽ có tổng cộng 12.000 USD. Sau hai năm, số vốn của bạn sẽ là 14.000 USD. Sau ba năm, bạn sẽ có 16.000 USD, v.v.
Trước khi đề cập đến tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY), trước tiên chúng ta hãy hiểu lãi suất kép là gì. Lãi kép có nghĩa là nhận lãi từ lãi trước đó. Trong ví dụ trên, nếu tổ chức tài chính trả lãi cho tài khoản của bạn hàng tháng, số dư của bạn sẽ khác nhau trong mỗi 12 tháng trong năm.
Thay vì nhận được 12.000 USD vào cuối tháng thứ 12, bạn sẽ nhận được tiền lãi hàng tháng. Tiền lãi này được cộng vào số tiền gốc trong khoản tiền gửi của bạn và số tiền lãi bạn kiếm được sẽ tăng dần theo tháng. Mỗi tháng bạn sẽ có nhiều tiền hơn để kiếm lãi. Hiệu ứng này được gọi là gộp (hoặc đơn giản là gộp).
Giả sử bạn đã bổ sung vào tài khoản ngân hàng 10.000 đô la với lãi suất 20% mỗi năm cùng với lãi suất hàng tháng. Không cần đi sâu vào phép toán phức tạp, bạn sẽ có 12.429 USD vào cuối năm đầu tiên. Đó là thêm 429 USD tiền lãi kiếm được, chỉ bằng cách cộng thêm hiệu ứng lãi suất kép. Bạn có thể kiếm được bao nhiêu tiền lãi với APR 20% nhưng được gộp hàng ngày? Bạn sẽ nhận được $12,452.
Sức mạnh của lãi kép sẽ ấn tượng hơn trong thời gian dài hơn. Sau ba năm, bạn sẽ có 19.309 USD với cùng mức APR 20% và được ghép lãi hàng ngày. Con số này cao hơn 3.309 USD so với thu nhập trên cùng một sản phẩm với APR là 20% không tính lãi kép.
Chỉ cần bật lãi suất kép, bạn sẽ kiếm được nhiều tiền hơn. Cũng lưu ý rằng lãi suất thay đổi tùy thuộc vào tần suất ghép lãi. Bạn kiếm được nhiều tiền hơn khi lãi suất được gộp thường xuyên hơn. Lãi kép hàng ngày sẽ kiếm được nhiều tiền lãi hơn so với lãi kép hàng tháng.
Làm thế nào để bạn tính toán số tiền bạn có thể kiếm được nếu một sản phẩm tài chính cung cấp lãi suất kép? Đây là lúc tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY) phát huy tác dụng. Bạn có thể sử dụng công thức để chuyển đổi APR thành APY dựa trên tần số gộp. 20% APR gộp hàng tháng bằng 21,94% APY. Cộng gộp hàng ngày, đó sẽ là 22,13% APY. Những số APY này thể hiện phần trăm lợi nhuận hàng năm mà bạn kiếm được sau khi gộp.
Nghĩa là, APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm) là một số liệu đơn giản và tĩnh hơn: nó luôn được biểu thị là tỷ lệ cố định hàng năm. Nhưng APY (lợi suất phần trăm hàng năm) tính đến tiền lãi kiếm được từ tiền lãi hoặc lãi kép. APY thay đổi dựa trên tần suất thanh toán. Một cách để ghi nhớ sự khác biệt là hãy nhớ rằng từ "lợi nhuận" dài 13 chữ cái (nhiều hơn 7 chữ cái so với "tỷ lệ") và cũng là một khái niệm phức tạp hơn (và có lợi hơn).
Làm thế nào để so sánh các mức lãi suất khác nhau?
Từ ví dụ trên, rõ ràng là với việc gộp lãi, bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn. Các sản phẩm khác nhau có thể hiển thị tỷ lệ APR hoặc APY. Vì sự khác biệt này nên điều quan trọng là phải sử dụng cùng một thuật ngữ để so sánh. Hãy cẩn thận khi so sánh các sản phẩm vì bạn có thể so sánh táo với cam.
Các sản phẩm có APY cao hơn không nhất thiết sẽ kiếm được lãi suất cao hơn các sản phẩm có APR thấp hơn. Bạn có thể dễ dàng chuyển đổi APR và APY bằng các công cụ trực tuyến nếu bạn biết tần suất lãi được gộp.
Điều tương tự cũng xảy ra với DeFi và các loại sản phẩm tiền điện tử khác. Khi xem các sản phẩm tiền điện tử có thể được quảng cáo bằng APY và APR, chẳng hạn như tiền tiết kiệm và đặt cược bằng tiền điện tử, hãy nhớ chuyển đổi chúng để bạn có thể so sánh táo với táo.
Ngoài ra, khi so sánh hai sản phẩm DeFi về APY, hãy đảm bảo chúng có cùng thời gian tích lũy lãi suất. Nếu chúng có cùng lãi suất hàng năm, nhưng một sản phẩm tích lũy lãi hàng tháng và sản phẩm kia tích lũy lãi hàng ngày thì sản phẩm tích lũy hàng ngày có thể giúp bạn kiếm được nhiều tiền lãi hơn từ tiền điện tử.
Một điểm quan trọng khác cần lưu ý là ý nghĩa của APY đối với sản phẩm tiền điện tử cụ thể mà bạn đang xem. Một số sản phẩm sử dụng thuật ngữ "APY" để chỉ phần thưởng có thể kiếm được bằng tiền điện tử trong một khoảng thời gian đã chọn, thay vì lợi nhuận/lợi nhuận thực tế hoặc dự kiến bằng tiền tệ pháp định. Đây là điểm khác biệt quan trọng cần xem xét, vì giá tài sản tiền điện tử có thể biến động và giá trị của khoản đầu tư (bằng tiền định danh) có thể giảm hoặc tăng. Nếu giá của tài sản tiền điện tử giảm mạnh, giá trị khoản đầu tư của bạn (bằng tiền pháp định) có thể vẫn thấp hơn số tiền ban đầu bạn đầu tư vào tiền pháp định, ngay cả khi bạn tiếp tục kiếm được APY bằng tài sản tiền điện tử. Do đó, điều quan trọng là bạn phải đọc kỹ các điều khoản và điều kiện liên quan của sản phẩm cũng như tự nghiên cứu để hiểu đầy đủ các rủi ro đầu tư liên quan cũng như ý nghĩa của APY trong bối cảnh cụ thể của sản phẩm bạn đã chọn.
Kết quả
APR và APY lúc đầu có vẻ giống như những khái niệm khó hiểu, nhưng chúng rất dễ phân biệt khi bạn nhớ rằng tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY) là một số liệu phức tạp hơn có tính đến lãi kép. Do hiệu ứng gộp đối với lãi suất, APY luôn là con số cao hơn khi lãi suất được gộp nhiều lần trong năm. Điểm mấu chốt là luôn kiểm tra tỷ lệ bạn đang xem khi tính lãi suất bạn sẽ kiếm được.
Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm và cảnh báo rủi ro: Nội dung này được cung cấp cho bạn "nguyên trạng" chỉ nhằm mục đích thông tin chung và giáo dục mà không có bất kỳ tuyên bố hay bảo đảm nào. Nó không nên được hiểu là lời khuyên tài chính và không nhằm mục đích khuyến nghị mua bất kỳ sản phẩm hoặc dịch vụ cụ thể nào. Vui lòng đọc tuyên bố từ chối trách nhiệm đầy đủ của chúng tôi ở đây để biết thêm thông tin. Giá tài sản kỹ thuật số có thể biến động. Giá trị khoản đầu tư của bạn có thể giảm hoặc tăng và bạn có thể không lấy lại được số tiền đã đầu tư. Bạn hoàn toàn chịu trách nhiệm về các quyết định đầu tư của mình và Binance không chịu trách nhiệm về bất kỳ tổn thất nào bạn có thể phải gánh chịu. Đây không phải là lời khuyên tài chính. Để biết thêm thông tin, vui lòng xem Điều khoản sử dụng và Cảnh báo rủi ro.