Nội dung được tạo ra bởi cộng đồng - Tác giả: Igor Davidov

Nói một cách ngắn gọn, một khoản chuyển tiền có thể được định nghĩa là một khoản chuyển tiền đến một nơi xa xôi, thường xảy ra giữa những cá nhân sống ở các quốc gia khác nhau. Trong hầu hết các trường hợp, một trong số họ thường là một công nhân di cư gửi tiền về quê hương của mình.

Hiện nay, các khoản chuyển tiền đại diện cho dòng tiền chính vào các quốc gia đang phát triển, vượt qua đầu tư nước ngoài trực tiếp và các khoản viện trợ phát triển chính thức. Theo Nhóm Ngân hàng Thế giới, lĩnh vực chuyển tiền đã trải qua sự tăng trưởng đáng kể trong những năm gần đây, với mức tăng 8.8% vào năm 2017 và 9.6% vào năm 2018.

Một số quốc gia đang phát triển có sự phụ thuộc lớn vào tiền mặt từ nước ngoài, điều này khiến cho chuyển tiền trở thành một phần quan trọng trong nền kinh tế của họ. Điều này có nghĩa là việc chuyển tiền từ các công nhân di cư hiện nay là một trong những nguồn thu nhập chính cho nhiều quốc gia. Ví dụ, lượng tiền chuyển quốc tế nhận được bởi Haiti vào năm 2017 chiếm gần 29% Tổng sản phẩm quốc nội của họ. Năm 2018, tỷ lệ này đã tăng lên 30,7%.

Vấn đề

Ngân hàng Thế giới ước tính rằng chi phí hiện tại để gửi một khoản chuyển tiền 200$ là khoảng 7% (trung bình quốc tế). Với giả định rằng thị trường chuyển tiền toàn cầu đạt 689 tỷ đô la vào năm 2018, 7% tương đương với gần 48 tỷ đô la dành cho chi phí hoạt động.

Ngoài các khoản phí cao, hầu hết các giải pháp trong lĩnh vực chuyển tiền đều phụ thuộc vào dịch vụ do bên thứ ba và các tổ chức tài chính cung cấp. Sự can thiệp cần thiết của nhiều trung gian khiến cho hệ thống hiện tại trở nên rất không hiệu quả. Không chỉ vì các dịch vụ đắt đỏ, mà còn vì các giao dịch có thể mất hàng ngày hoặc thậm chí hàng tuần.

Trong bối cảnh này, công nghệ blockchain có thể cung cấp các lựa chọn khả thi và hiệu quả hơn cho ngành công nghiệp chuyển tiền. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giới thiệu một số khả năng và giải pháp hiện có, cùng với một loạt ví dụ về các công ty hoạt động trong lĩnh vực này.

Liệu blockchain có phải là giải pháp?

Mục tiêu chính của các công ty chuyển tiền dựa trên blockchain là đơn giản hóa toàn bộ quy trình, loại bỏ các trung gian không cần thiết. Ý tưởng là cung cấp các giải pháp thanh toán không có ma sát và gần như ngay lập tức. Khác với các dịch vụ truyền thống, các mạng blockchain không phụ thuộc vào các quy trình phê duyệt giao dịch chậm chạp, trong đó thường có sự tham gia của nhiều trung gian, và yêu cầu nhiều công việc thủ công.

Thay vào đó, một hệ thống blockchain có thể thực hiện các giao dịch tài chính quốc tế từ một mạng lưới phân tán của các máy tính. Điều này có nghĩa là nhiều máy tính tham gia vào quá trình xác minh và xác nhận các giao dịch - quá trình có thể được thực hiện một cách phi tập trung và an toàn. So với hệ thống ngân hàng truyền thống, công nghệ blockchain có thể cung cấp các giải pháp thanh toán nhanh hơn và đáng tin cậy hơn, với chi phí thấp hơn.

Nói cách khác, công nghệ blockchain có thể giải quyết một số vấn đề chính mà ngành công nghiệp chuyển tiền đang đối mặt - trong đó có các khoản phí cao và các quy trình giao dịch dài. Chỉ cần cắt giảm số lượng trung gian, chi phí hoạt động có thể giảm đáng kể.

Các trường hợp sử dụng

Ứng dụng di động

Nhiều công ty hiện đang thử nghiệm với công nghệ blockchain với ý tưởng cung cấp những giải pháp thanh toán mới. Một số ví tiền ảo di động cho phép người dùng gửi và nhận tài sản kỹ thuật số trên toàn thế giới, cũng như thực hiện các giao dịch giữa tiền ảo và tiền pháp định một cách rất nhanh chóng.

Coins.ph là một ví dụ về ứng dụng ví di động, cung cấp nhiều chức năng. Với nó, người dùng có thể thực hiện chuyển tiền quốc tế, thanh toán hóa đơn, mua tiền cho trò chơi (game credits), hoặc chỉ đơn giản là trao đổi Bitcoin và các loại tiền ảo khác. Hơn nữa, một số dịch vụ tài chính không yêu cầu một tài khoản ngân hàng.

Các nền tảng kỹ thuật số

Một số công ty điều hành các cơ sở hạ tầng tương tác trực tiếp với hệ thống tài chính truyền thống. Ví dụ, BitPesa là một nền tảng trực tuyến áp dụng công nghệ blockchain tại châu Phi. Được thành lập vào năm 2013, họ là nhà cung cấp các giải pháp thanh toán và trao đổi tiền tệ, với tỷ giá thấp hơn và tốc độ nhanh hơn.

Giao thức Stellar là một ví dụ khác về một nền tảng blockchain phục vụ cho ngành công nghiệp chuyển tiền. Stellar được thành lập vào năm 2014 với mục tiêu thúc đẩy quyền truy cập tài chính, kết nối người dân và các tổ chức tài chính trên toàn thế giới.

Mạng Stellar có một sổ cái phân tán có đồng tiền riêng, gọi là Stellar lumens (XLM). Token gốc của nó có thể được sử dụng như một đồng tiền cầu nối, giúp dễ dàng thực hiện các giao dịch toàn cầu giữa các tài sản pháp định và tiền ảo. Cũng như BitPesa, người dùng và các tổ chức tài chính có thể sử dụng nền tảng Stellar để gửi và nhận tiền với chi phí giao dịch thấp hơn.

Máy ATM

Cùng với các ứng dụng di động và các nền tảng trực tuyến, việc sử dụng máy ATM có thể cung cấp một giải pháp thú vị để gửi và nhận tiền trên toàn thế giới. Cách tiếp cận này có thể đặc biệt hữu ích ở những khu vực kém phát triển vẫn thiếu kết nối internet tốt hoặc hệ thống ngân hàng.

Các công ty như Bit2Me và MoneyFi đang phát triển các hệ thống chuyển tiền mới kết hợp công nghệ blockchain với máy ATM. Mục tiêu của họ là phát hành thẻ trả trước hỗ trợ nhiều chức năng.

Việc kết hợp sổ cái blockchain với máy ATM có tiềm năng giảm thiểu đáng kể sự cần thiết của các trung gian. Người dùng sẽ không cần một tài khoản ngân hàng, và các công ty máy ATM có thể tính phí thấp trong quá trình này.

Những thách thức và giới hạn hiện tại

Mặc dù rõ ràng rằng công nghệ blockchain có thể mang lại nhiều lợi thế cho ngành công nghiệp chuyển tiền, nhưng vẫn còn một chặng đường dài phía trước. Dưới đây là một số rào cản và giới hạn chính có thể xảy ra, cùng với những giải pháp khả thi.

• Chuyển đổi tiền ảo - tiền pháp định. Nền kinh tế toàn cầu vẫn dựa vào tiền tệ pháp định, và việc chuyển đổi giữa tiền ảo và tiền pháp định không phải lúc nào cũng là một nhiệm vụ dễ dàng. Trong nhiều trường hợp, một tài khoản ngân hàng là cần thiết. Các giao dịch điểm đến điểm (P2P) có thể loại bỏ sự cần thiết của một ngân hàng, nhưng có thể người dùng cần phải chuyển đổi từ tiền pháp định sang tiền ảo để sử dụng.

• Sự phụ thuộc vào di động và internet. Hàng triệu người sống ở các nước kém phát triển vẫn thiếu quyền truy cập internet, và nhiều người không có điện thoại thông minh. Như đã đề cập, các máy ATM tương thích với blockchain có thể là một phần của giải pháp.

• Quy định. Quy định về tiền ảo vẫn ở giai đoạn rất sớm. Nó không rõ ràng hoặc không tồn tại ở nhiều quốc gia, đặc biệt là ở những quốc gia phụ thuộc vào việc nhập tiền mặt từ nước ngoài. Nhưng sự chấp nhận công nghệ blockchain cao hơn chắc chắn sẽ thúc đẩy quy định tiến lên.

• Độ phức tạp. Việc sử dụng tiền ảo và công nghệ blockchain đòi hỏi một kiến thức kỹ thuật nhất định. Hầu hết người dùng vẫn phụ thuộc vào các nhà cung cấp dịch vụ bên ngoài vì việc vận hành và sử dụng blockchain một cách độc lập không phải là một nhiệm vụ dễ dàng. Hơn nữa, nhiều ví và sàn giao dịch tiền ảo vẫn thiếu hướng dẫn giáo dục và giao diện trực quan.

• Biến động. Thị trường tiền ảo vẫn còn chưa trưởng thành và chịu sự biến động cao. Như vậy, chúng không phải lúc nào cũng phù hợp cho việc sử dụng hàng ngày, vì giá trị thị trường của chúng có thể thay đổi rất nhanh. Bên cạnh đó, các loại tiền tệ có độ biến động cao không lý tưởng cho những người chỉ muốn chuyển tiền từ nơi này sang nơi khác. Tuy nhiên, vấn đề này ít đáng lo ngại hơn và stablecoins có thể cung cấp một giải pháp khả thi.

Tóm lại

Ngành công nghiệp chuyển tiền đã trải qua sự tăng trưởng đáng kể trong thập kỷ qua, và có khả năng sẽ tiếp tục mở rộng trong những năm tiếp theo. Sự gia tăng tỷ lệ di cư của những người tìm kiếm việc làm hoặc cơ hội giáo dục có thể là một trong những nguyên nhân chính. Theo Báo cáo Di cư Toàn cầu năm 2018, ước tính có 244 triệu người di cư quốc tế vào năm 2015, tăng khoảng 57% so với 155 triệu người ước tính vào năm 2000.

Tuy nhiên, lĩnh vực chuyển tiền vẫn lo ngại về sự không hiệu quả và các giới hạn. Hệ quả là, ngày càng nhiều công ty đang tận dụng công nghệ blockchain để cung cấp các lựa chọn hiệu quả hơn, và có thể chúng ta sẽ thấy sự chấp nhận cao hơn từ các công nhân di cư trong tương lai gần.