aml

🇺🇦 Тривожний сигнал для України на €10 млн+: чому дотримання вимог AML у криптосфері більше не може бути необов’язковим
Масштабне розслідування фінансового шахрайства в Києві викрило злочинну схему, до якої, ймовірно, причетні понад 420 мільйонів гривень. За даними фінансової розвідки України, мережа кол-центрів маскувала свою діяльність під легальні послуги з повернення платежів і коштів, а криптовалютні гаманці використовувалися для отримання коштів, пов’язаних зі схемою.
Ця справа висвітлює критичну вразливість цифрової економіки: злочинці можуть використовувати прогалини між традиційним фінансовим моніторингом і блокчейн-транзакціями, водночас видаючи шахрайські послуги за діяльність легального бізнесу.

‎Три перекази на рік — і фінмоніторинг? Що готує ЄС для клієнтів обмінників і криптосервісів
‎DVA ANALYTICS • FACT → MECHANISM → RISK → DECISION
‎Європейський Союз готує нові критерії визначення постійних ділових відносин між фінансовими установами та клієнтами. Для валютних обмінників, сервісів грошових переказів і певних постачальників послуг із криптоактивами три або більше операцій протягом 12 місяців можуть свідчити про регулярну взаємодію.
‎Що це означає для звичайного користувача? І чи поширюватимуться ці правила на Україну?
‎FACT — що пропонує AMLA
‎Європейський орган із протидії відмиванню коштів та фінансуванню тероризму (AMLA) розробив проєкт регуляторних технічних стандартів (RTS) на виконання статті 19(9) Регламенту ЄС 2024/1624.
‎1 жовтня 2026 року проєкт передали Європейській комісії. Станом на 12 жовтня він ще не набув чинності.
‎Один із критеріїв передбачає, що три або більше операцій протягом будь-якого ковзного 12-місячного періоду можуть свідчити про наявність постійних ділових відносин із клієнтом у визначених категоріях установ.
‎Це критерій для оцінювання характеру взаємодії, а не універсальний ліміт на перекази.
‎MECHANISM — як працюватимуть критерії
‎Якщо клієнт регулярно користується послугами обмінника, сервісу грошових переказів або відповідного криптосервісу, установа оцінюватиме, чи виникли постійні ділові відносини та чи потрібно застосовувати процедури належної перевірки клієнта — CDD (Customer Due Diligence).
‎Перевірка може передбачати встановлення особи, уточнення мети операцій, перевірку наданих відомостей і подальший моніторинг відповідно до ризику.
‎Окремо проєкт охоплює пов’язані операції. Під час їх оцінювання можуть враховуватися:
· ‎спільне походження коштів або один отримувач;
· ‎одна покупка чи спільна економічна мета;
· ‎використання спільної цифрової інфраструктури або посередників;
· ‎зв’язки між клієнтами та ознаки узгоджених дій.
‎Для відповідних категорій установ передбачено окремий місячний часовий проміжок для визначення пов’язаності операцій.
‎Отже, оцінювати можуть не лише кількість переказів, а й контекст, у якому вони здійснюються.
‎RISK — що це означає для користувачів
1. ‎Додаткові перевірки. Регулярне користування фінансовими сервісами може супроводжуватися запитами щодо особи клієнта, походження коштів і призначення платежів.
1. ‎Менше приватності у взаємодії з посередниками. Регульовані сервіси збирають і перевіряють дані про фінансову діяльність клієнтів у межах застосовного законодавства.
1. ‎Можливі затримки. Якщо установа потребуватиме додаткових документів або пояснень, обслуговування може ускладнитися.
1. ‎Особлива увага до криптовалют. Користувачам централізованих бірж, обмінників та інших регульованих криптосервісів варто враховувати правила ідентифікації та перевірки конкретної платформи. Водночас вимоги до таких установ не можна автоматично прирівнювати до кожної транзакції між власними некастодіальними гаманцями.
‎ЄС ≠ Україна: де діятимуть правила
‎Європейський Союз. Регламент (ЄС) 2024/1624 є частиною європейської реформи AML/CFT. Його загальне застосування передбачене з 10 липня 2027 року. Водночас конкретні технічні стандарти мають пройти власну процедуру ухвалення та набрання чинності. До завершення цієї процедури запропоновані критерії не слід подавати як уже обов’язкові.
‎Україна. Передання проєкту AMLA Європейській комісії не змінює автоматично українське законодавство. В Україні фінансовий моніторинг регулюється національними нормами, зокрема Законом України № 361-IX. Обов’язки установ залежать від їхнього статусу, виду операцій та інших застосовних вимог.
‎Отже, не можна стверджувати, що в Україні вже діє правило «три перекази за рік». Водночас українські клієнти, які користуються послугами установ у ЄС, можуть підпадати під відповідні європейські вимоги залежно від конкретних обставин.
‎DECISION — практичний алгоритм для користувача
‎Щоб підготуватися до посилення фінансового моніторингу, варто заздалегідь упорядкувати власні фінансові записи.
1. ‎Зберігайте історію операцій.
‎Завантажуйте банківські виписки, підтвердження переказів, квитанції обмінників і звіти криптобірж. Для криптовалют зберігайте TXID транзакцій, адреси відправника й отримувача та назву блокчейн-мережі.
1. ‎Підготуйте підтвердження походження коштів.
‎Залежно від ситуації це можуть бути документи про доходи, банківські виписки, договори купівлі-продажу, підтвердження переказів між власними рахунками або історія придбання криптоактивів. Конкретний перелік залежить від обставин і запиту установи.
1. ‎Розрізняйте перекази між власними гаманцями та операції з третіми особами.
‎Переказ між власними рахунками чи гаманцями має інший економічний контекст, ніж платіж сторонній особі. Якщо це можливо, зберігайте докази належності адрес вам. Водночас сам факт переказу між власними гаманцями не скасовує вимог, які можуть застосовуватися до конкретної операції або сервісу.
1. ‎Перевіряйте правила платформи до здійснення операції.
‎З’ясуйте, чи потрібна верифікація, які документи можуть запросити, які обмеження передбачені правилами сервісу та як зв’язатися з офіційною службою підтримки. Не покладайтеся лише на поради із соціальних мереж.
1. ‎Не дробіть платежі заради обходу контролю.
‎Розбиття однієї суми на кілька переказів не гарантує уникнення перевірки. Пов’язані операції можуть оцінюватися в сукупності. Краще мати зрозуміле пояснення економічної мети платежу.
1. ‎Якщо сервіс запросив документи — уточніть вимоги.
‎З’ясуйте, які саме операції перевіряються, які документи потрібні, як безпечно їх подати та які строки розгляду передбачені правилами платформи. Передавайте дані лише через офіційні канали й не повідомляйте нікому свої seed-фрази, приватні ключі або паролі.
1. ‎Враховуйте юрисдикцію.
‎Для сервісів у ЄС перевіряйте застосовні європейські вимоги, а для українських банків та установ — українське законодавство. Не сприймайте критерій трьох операцій як чинне універсальне правило для всіх країн і всіх видів переказів.
‎Мінімальний набір фінансової гігієни: історія операцій, підтвердження походження коштів, TXID криптотранзакцій і зрозуміле пояснення призначення платежу.
‎Це не гарантує відсутності перевірок, але допомагає послідовно відповідати на обґрунтовані запити фінансової установи.
‎Висновок DVA
‎Три операції за 12 місяців — запропонований критерій визначення постійних ділових відносин для певних категорій установ, а не універсальна заборона на перекази.
‎ЄС розробляє єдині правила для своєї правової системи, тоді як в Україні діє власна нормативна база. Європейські вимоги можуть мати значення для українців, які користуються сервісами в ЄС, але це не означає автоматичного поширення кожної нової норми на всі операції в Україні.
‎Фінансова грамотність сьогодні — це не лише розуміння блокчейну й цифрових активів, а й уміння підтвердити походження власних коштів, зберігати історію операцій і знати правила юрисдикції, у якій працює обраний сервіс.
‎DVA — факти без хайпу.
‎Не фінансова порада.
‎#DVA #aml #crypto #bitcoin #FinancialMonitoring
‎

Правила протидії відмиванню коштів покликані не допустити, щоб злочинні кошти видавали за легальні. Їх застосовують банки, біржі та професійні трейдери, тому вас іноді запитують, звідки надійшли кошти або чому переказ має саме такий вигляд.
Ці запитання — не звинувачення; так легальні компанії зберігають доступ до своїх банківських рахунків. З вашого боку все просто: платіть із рахунку на власне ім’я, стежте, щоб суми й закономірності платежів можна було пояснити, і зберігайте квитанції. Перекази з чітким призначенням проходять швидко. Саме платежі від третіх осіб і поділ сум без пояснень призводять до блокування рахунків — часто саме вашого.