Мошеннику больше не нужно взламывать ваш банковский счёт, чтобы украсть ваши деньги. Рекламы инвестиционных предложений в Instagram или убедительного сообщения в WhatsApp может быть достаточно, чтобы убедить вас отправить деньги самостоятельно.
Эта тенденция отражается в статистике мошенничества в Великобритании. В 2025 году жертвы инвестиционного мошенничества в Великобритании потеряли 221,5 млн фунтов стерлингов — на 40% больше, чем годом ранее, согласно данным UK Finance. Общие потери от мошенничества приблизились к 1,3 млрд фунтов стерлингов.
Потери от мошенничества, при котором люди сами подтверждали платежи, выросли на 19%, тогда как потери от мошенничества с платежами, проведёнными без разрешения, сократились на 5%.
В результате платёжные компании пытаются остановить переводы, которые сами клиенты считают законными.
Чет Шах, генеральный директор Wirex Limited — подразделения Wirex, предоставляющего платёжные услуги под надзором британских регуляторов, — рассказал BeInCrypto, что значительная часть проблемы возникает за пределами банковской системы.
По данным UK Finance, 66% случаев мошенничества с авторизованными push-платежами (APP) начинаются в интернете. В первом полугодии 2026 года Wirex наблюдала похожую картину: чаще всего встречалось инвестиционное мошенничество в социальных сетях.
«Мы видим, что мошенничество смещается от краж к обману. Во многом это связано с инвестиционными схемами, которые начинаются в социальных сетях и были самым распространённым видом мошенничества из тех, что мы выявили».
Поддельное инвестиционное предложение или сообщение от человека, выдающего себя за сотрудника банка, могут вызвать доверие ещё до того, как поступит просьба перевести деньги.
Шах сказал, что некоторые жертвы даже сопротивляются попыткам команд по борьбе с мошенничеством вмешаться, потому что не верят, что их обманывают.
«Затем жертва сама подтверждает платёж и часто отстаивает своё решение, если сотрудники отделов по борьбе с финансовыми преступлениями пытаются его оспорить».
На этом этапе остановить транзакцию становится намного сложнее.
«Именно поэтому такой компании, как Wirex, сложнее остановить перевод: к тому моменту, когда платёжное поручение поступает к нам, убеждение уже произошло где-то ещё, и жертва попалась на крючок».
Жертвами становятся люди разных возрастов. Самой молодой потенциальной жертве Wirex было 20 лет, самой старшей — 82. Предполагаемым мошенникам было от 18 до 86 лет.
«Это больше не преступление, которым занимаются только молодые, и вербовка дропперов тоже».
Шах подозревает, что ИИ помогает преступникам проверять новые формулировки сообщений и масштабировать те, что работают, хотя, по его словам, Wirex не может знать этого наверняка.
Человек, который каждый день с вами общается, может оказаться ненастоящим. Романтическое мошенничество с использованием ИИ становится серьёзной угрозой в криптовалютной сфере, потому что оно начинается не со взлома кошелька. Всё начинается с завоевания доверия. Зачастую знакомство происходит в приложении для знакомств, социальной сети или мессенджере. … pic.twitter.com/PX0XdZeBpv
— Wirex (@wirexapp) 27 июня 2026 г.
Мошенничество процветает в социальных сетях. Расплачиваются банки
Шах считает, что ответственность за борьбу с такими схемами слишком сильно возложена на компании, обрабатывающие платежи.
Согласно правилам Великобритании, вступившим в силу 7 октября 2024 года, жертвы мошенничества с авторизованными push-платежами через Faster Payments и CHAPS могут получить возмещение в размере до £85,000 по каждому обращению. Как правило, отправляющая и принимающая платёжные компании делят эти расходы поровну.
Однако мошенническая схема могла начаться на платформе совершенно другой компании.
«Даже если мы сделали всё возможное, чтобы предупредить клиента о мошенничестве, крупным технологическим компаниям, управляющим социальными сетями, ничего за это не грозит, поэтому у них нет стимула останавливать такие схемы. Более того, эти платформы зарабатывают на мошеннической рекламе, охватах и вовлечённости, которые позволяют мошенничеству распространяться».
Регуляторы рассматривают возможные изменения. В июле 2026 года Ofcom опубликовал проекты кодексов с почти 40 предлагаемыми мерами по борьбе с мошеннической рекламой в социальных сетях, поисковых системах и на видеоплатформах.
Обсуждение завершилось 2 октября. Окончательное решение ожидается в середине 2027 года, после чего его ещё должен будет одобрить парламент.
Семь миллионов платежей — и те, что Wirex удалось остановить
Отчёт Wirex о прозрачности за первое полугодие 2026 года охватывает более 7 миллионов транзакций на сумму около £600 million, проведённых с января по июнь.
По данным компании, благодаря 238 мерам вмешательства удалось предотвратить потенциальные потери от мошенничества на сумму £442,149, заблокировать ещё £225,000 предположительно преступных средств и направить в Национальное агентство по борьбе с преступностью 183 сообщения о подозрительной деятельности.
Эти цифры показывают, что, по словам компании, ей удалось перехватить. Они не раскрывают, сколько случаев мошенничества осталось незамеченными, поэтому по одним лишь итоговым показателям сложно судить об успехе.
По данным Wirex, в течение этого периода одновременно действовали 246 правил предотвращения мошенничества. Компания также использует ИИ, чтобы выявлять связи между подозрительными действиями на основе больших массивов данных.
«Сотрудник поддержки» в личных сообщениях может оказаться мошенником, который опустошит ваш кошелёк. Мошенничество с поддельной службой поддержки стало одной из самых распространённых угроз в криптовалютной сфере, особенно в X, Telegram, Discord, Reddit и на форумах сообществ, где люди открыто просят о помощи. Вот почему… pic.twitter.com/6ZffeDqyki
— Wirex (@wirexapp) 21 мая 2026 г.
Шах рассказал, как эта технология помогла раскрыть преступную сеть, которая поначалу казалась локальной проблемой.
«Мы заметили в одной группе клиентов активность, похожую на деятельность дропперов, и поначалу она казалась проблемой регионального масштаба. С помощью анализа на основе ИИ мы обработали данные о счетах и транзакциях в большом масштабе и обнаружили, что такая же деятельность ведётся в разных странах. Аналитик, проверяющий дела по одному, мог бы не так быстро связать эти факты, но мы превратили это наблюдение в постоянное правило выявления мошенничества».
В Wirex говорят, что окончательные решения по-прежнему принимают аналитики. Компания планирует внедрить Sentinel — инструмент для проверки дел о противодействии отмыванию денег с помощью ИИ — и Tradecraft, систему, которая обучает аналитиков на созданных ИИ сценариях мошенничества.
Когда банк замораживает счёт не того человека
Проверки на мошенничество создают ещё одну проблему. Замороженный счёт может остановить преступника, но из-за этого невиновный клиент тоже может лишиться доступа к нужным ему деньгам.
Шах признал, что в некоторых случаях Wirex принимала неверные решения, в том числе по спорам, дошедшим до Службы финансового омбудсмена.
«Мы поняли, что заморозка счёта — не нейтральное и не безрисковое действие только потому, что оно продиктовано осторожностью. Иногда мы принимаем неверное решение: слишком поздно замораживаем счёт, и деньги исчезают, или замораживаем средства добросовестного клиента и причиняем ему реальный вред — даже если он и без того находился в уязвимом положении».
По мнению Шаха, скорость урегулирования таких случаев для компании не менее важна, чем первоначальное решение.
«Замороженный счёт без объяснений — одно из самых тяжёлых испытаний, которые могут выпасть на долю человека, особенно если он рассчитывает на эти деньги. Мы поняли, что скорость урегулирования почти так же важна, как точность первоначального решения, а откровенное объяснение ситуации с самого начала — даже если информации пока мало — уменьшает вред, даже когда заморозка была оправданной».
По данным Wirex, в первом полугодии 2026 года число жалоб сократилось на 42%, а число обращений к омбудсмену — на 67% по сравнению со вторым полугодием 2025 года. Однако эти цифры не отменяют отдельных ошибок.
Показатель, который Wirex хочет снизить
Шах считает, что эффективность борьбы с мошенничеством нужно оценивать по тому, как она влияет на клиентов. Одна лишь проверка соблюдения требований может не выявить ошибочные заморозки счетов и пропущенные случаи мошенничества.
«Соблюдение требований показывает, создали ли вы необходимые механизмы контроля. Но оно не говорит о том, работают ли они. Можно успешно пройти аудит, иметь хорошо документированную систему и при этом пропускать мошеннические схемы или замораживать деньги не тех людей. Поэтому мы спрашиваем себя: что на самом деле произошло с клиентом?»
В первом полугодии число сообщений о подозрительной деятельности в Wirex сократилось на четверть. По словам Шаха, приоритет — сделать эти сообщения полезными для следователей, а не увеличивать их количество.
Он также хочет сократить время между обнаружением новой схемы мошенничества и внедрением правила для её выявления.
Шах даже надеется, что сумма в £442,149, спасённая от мошенничества, со временем уменьшится.
«Откровенно говоря, я хотел бы, чтобы эта цифра снизилась — не потому, что мы стали хуже выявлять мошенничество, а потому, что до нас изначально доходит меньше таких случаев. Для этого нужно эффективнее предотвращать мошенничество на ранних этапах и добиваться реальных последствий для платформ, где зарождаются такие схемы. А я хочу, чтобы росла доля тех случаев, которые нам удаётся остановить из всего, что всё же до нас доходит».
По его словам, пресечение мошеннических схем на ранних этапах помогло бы защитить людей ещё до того, как платёж поступит в банк.
Пока же окончательное решение остаётся за платёжными компаниями, причём нередко к этому моменту мошенники уже успевают завоевать доверие жертвы.