Алекс Пак, партнер Dragonfly Capital, однажды сказал: «Цель DeFi — реконструировать глобальную банковскую систему и создать открытую и не требующую разрешений операционную среду. В финансовом мире DeFi зашифрованные активы структурируются в блокчейне и передаются». с помощью различных протоколов. Протокол реализует эффективную передачу между активами и обращение стоимости в реальном времени, например, самостоятельное хранение кошелька Metamask, торговлю активами Uniswap, кредитование Aave & Compound и привязку стоимости MakerDAO.
Хотя мы можем видеть различные ценности DeFi и огромное воображение, вызванное возможностью компоновки сетевых протоколов, прежде чем реконструировать глобальную банковскую систему, мы должны сначала открыть глобальный традиционный финансовый рынок со шкалой стоимости более 300 раз за пределами криптомира. Fiat24 пытается построить мост между миром криптовалют и традиционными финансами посредством протокола.
В этой статье нам посчастливилось подробно поговорить с Янгом, соучредителем Fiat24, швейцарской финтех-компании Web3, чтобы разобраться, как структурировать банковскую логику в блокчейне и использовать смарт-контракты в контексте швейцарской безопасный для шифрования контроль. Как управляемый банковский протокол Fiat24 (дополнительный уровень Fiat для децентрализованных приложений) привносит инновации в традиционные банковские, финансовые и платежные системы.
(Fiat24.com)
1. Fiat24——Банк Web3
SR Saphirstein AG — компания, занимающаяся финансовыми технологиями, регулируемая швейцарским банковским законодательством. Ее запуск Fiat24 — это первое децентрализованное приложение (DApp), основанное на смарт-контрактах, которое полностью структурирует банковскую логику в публичном блокчейне (Arbitrum), предоставляя пользователям ряд возможностей. банковских услуг Web3, таких как депозиты и снятие средств, зашифрованные потребительские платежи, сбережения, переводы и обмен валюты.
（https://twitter.com/Fiat24Account/status/1716356543073923523）
В отличие от любого другого традиционного банка, Fiat24 нацелен на многих пользователей кошельков, не связанных с хранением, и использует NFT для идентификации пользовательской информации. Вы можете думать о Fiat24 как о легальном уровне протокола валюты (дополнительный уровень Fiat для DApps) для DApps, например, о банковском протоколе Fiat Layer, структурированном в Uniswap.
На уровне протокола легальной валюты Fiat24 предоставляет учетную запись Fiat24 NFT и счет Fiat24 в швейцарском банке (наличный счет) для пользователей, прошедших KYC. С одной стороны, он может интегрировать платежные услуги Web3. Например, пользователи могут осуществлять вход и выход через. счет Fiat24 NFT, подключенный к зашифрованному кошельку, и зашифрованные потребительские платежи, с другой стороны, счет Fiat24 в швейцарском банке напрямую подключен к Швейцарскому национальному банку, Европейскому центральному банку и платежной сети VISA, что позволяет использовать традиционные банковские услуги, такие как юридические; валютные сбережения, обмен и торговые расчеты.
（Проверка температуры — [Выпуск карты Visa с логотипом Uniswap]）
Инновационная банковская архитектура блокчейна Fiat24 органично интегрирует традиционные банковские услуги и инновации в сфере платежей на основе блокчейна Web3, повышая удобство, а также повышая безопасность и избегая риска возникновения единых точек сбоя. Через Fiat24 клиенты могут использовать криптоактивы, хранящиеся в MetaMask или любом другом криптокошельке, не связанном с хранением, для снятия фиатной валюты, обмена и ежедневных платежей за потребление криптовалюты, делая свои криптоактивы доступными для использования везде, где принимается VISA.
Эта революционная возможность конвертировать криптокошельки в платежные решения представляет собой эволюцию традиционных банковских, финансовых и платежных систем для тех, кто хочет использовать криптоактивы в повседневном использовании.
2. Fiat24 родился под надзором Швейцарии, ориентированной на шифрование.
1 января 2019 года в целях поощрения финансовых инноваций Федеральный парламент Швейцарии выпустил отдельную лицензию Fintech (Fintech License) в рамках существующей системы банковского регулирования. Эту лицензию можно просто понимать как «упрощенную версию» традиционной банковской лицензии с высоким порогом. Она направлена на снижение порога входа на рынок для инновационных компаний, заинтересованных в участии в бизнесе в области финансовых технологий, и позволяет лицензиатам поглощать государственные сбережения, но не может их использовать. эти государственные депозиты для участия в финансовых технологиях бизнеса, приносящего проценты, таких как инвестиции и кредиты.
Запуск финтех-лицензий, руководящих принципов в отношении нормативной базы для деятельности ICO и Закона о распределенном реестре (Закон о распределенном реестре) на благоприятном для регулирования фоне Швейцарии предоставили огромное пространство для воображения инновациям бизнес-моделей финансовых технологий, особенно в блокчейн-индустрия и сферы криптоактивов. Именно на этом фоне родился Fiat24.
(Fiat24.com)
Команда основателей Fiat24 на заре занималась традиционным банковским бизнесом и всегда обращала внимание на развитие блокчейна и криптоактивов. Лишь в 2018 году, после запуска лицензии на финансовые технологии, у них возникла смелая идея о том, смогут ли они построить традиционную банковскую логику на блокчейне.
Ян сказал: «Технология блокчейна, также называемая технологией децентрализованного реестра, предназначена для бухгалтерского учета. Когда мы работали в банках, в каждом банке был бэк-офис из сотен человек, которые занимались обработкой платежей. Потому что существуют десятки тысяч банков. во всем мире у каждого банка есть реестр, и для того, чтобы идеально и без ошибок синхронизировать эти десятки тысяч реестров, требуются очень высокие системные требования, а свойства атомарного обмена в блокчейне идеальны. Решение этой проблемы устраняет необходимость во внутреннем банке. отдел выверки, который значительно повысит эффективность работы банковских финансовых учреждений и сэкономит рабочую силу. Это похоже на то, что при одинаковом ежедневном объеме транзакций в Uniswap работает всего несколько транзакций, в то время как для централизованных обменов требуются сотни или даже тысячи. сотрудников, и это та же причина».
Поскольку рынок криптоактивов продолжает развиваться, команда Fiat24 также видит, что DeFi, как естественная финансовая инфраструктура в цепочке, может компенсировать ограничение, заключающееся в том, что финтех-лицензии не могут управлять бизнесом, приносящим проценты по кредитам, и швейцарским регулируемым DLT. Законопроект также может предоставить возможности для криптоактивов. Соблюдение требований открывает путь для развития бизнеса.
После 3 лет непрерывного общения с регулирующими органами и практики преобразования основной операционной логики банка (Core Banking System) в смарт-контракты в цепочке, Fiat24 наконец получил награду Fintech от Швейцарского органа по надзору за финансовым рынком (FINMA) в лицензии 2021 года. , став первым банком Web3, который работает на смарт-контрактах и полностью структурирован на общедоступной цепочке блоков, чтобы предоставлять пользователям такие услуги, как депозиты и снятие средств, зашифрованные потребительские платежи, сбережения, переводы и обмен валюты.
Инновационная банковская архитектура блокчейна Fiat24 органично интегрирует традиционные банковские финансовые услуги и инновации в сфере платежей на базе блокчейна Web3, а также завоевала признание многих ведущих капиталов.
（Qorusand Accenture объявляет победителей премии в области банковских инноваций 2022 года）
3. Банковские услуги Web3 на основе смарт-контрактов блокчейна.
В предыдущих отчетах об исследованиях платежей Web3 мы начали с базовой логики платежей Web3 и увидели, что постепенно формируются различные типы финансовой инфраструктуры Web3, возглавляемые платежами: платежи, хранение, кошельки и стейблкоины. Поскольку такие отраслевые гиганты, как Paypal, Coinabse, VISA, Metamask и Telegram, глубоко интегрируют свой бизнес с Web3 (особенно с платежами), ключевым моментом стало то, как соединить легальную валюту и криптовалюту и как использовать преимущества платежей Web3 для построения бизнес-сценариев. .
Fiat24 в полной мере использует преимущества швейцарской лицензии на финансовые технологии, инновационно строит банковскую логику на блокчейне и смарт-контрактах, открывает путь между счетами внутрисетевых кошельков и оффчейн банковскими счетами и получает доступ к большей части реального мира через Каналы оплаты VISA Сценарии оплаты создают сценарии банковского, финансового и платежного бизнеса Web3. Основная система учетных записей Fiat24 включает в себя учетную запись NFT в цепочке и счет в швейцарском банке (денежный счет) вне цепочки.
3.1 Доступ между счетом NFT и счетом в швейцарском банке
Пользователи могут получить доступ к Fiat24 через криптокошелек, тем самым получив Fiat24 NFT (незарегистрированный гостевой режим). Только пользователи Fiat24 NFT, прошедшие регистрацию и проверку KYC, могут подключить свои счета в швейцарских банках через эту учетную запись NFT. Этот метод настройки операций с параметрами реального имени KYC на уровне NFT и использования учетной записи NFT для представления личности пользователя полностью отказывается от традиционных банковских учетных записей и паролей. Это, несомненно, революционно для традиционных банков.
После того, как эта учетная запись NFT завершит регистрацию и пройдет KYC, Fiat24 также откроет для пользователя швейцарский банковский счет IBAN, начинающийся с CH. Эта учетная запись размещена на Fiat24 и регулируется швейцарским банковским законодательством. Она может предоставлять те же основные функции, что и традиционная. банковский счет, такой как депозит, перевод, обмен валюты и другие функции.
(Fiat24.com)
3.2 Реализация оплаты Web3 через смарт-контракты
Fiat24 привязывает учетную запись NFT к счетам в швейцарских банках для дальнейшей интеграции технологии блокчейна в традиционную финансовую систему.
Оплата депозита и вывода. В бизнес-сценарии вывода ETH есть примерно два этапа: (1) ETH конвертируется в USDC (2) USDC выводится в доллары США через платежные каналы; Fiat24 сначала обменивает ETH на USDC, вызывая протокол Uniswap. Поскольку банковская логика Fiat24 структурирована на блокчейне, следующим шагом может стать прямой вызов собственного канала вывода средств. Два вышеуказанных шага реализуются посредством смарт-контрактов.
Зашифрованная оплата потребления: потому что Fiat24 предоставляет пользователям, зарегистрировавшим KYC, дебетовую карту (дебетовую карту), совместную с VISA, тем самым открывая каналы оплаты для более чем 40 миллионов продавцов VISA, а также Apple Pay, Google Pay и т. д. Трехсторонние каналы оплаты. Таким образом, в дальнейших сценариях потребительских платежей с шифрованием ETH Fiat24 может напрямую конвертировать ETH в USDC через смарт-контракты, а после вывода долларов США на счет в швейцарском банке его можно использовать для расчетов в законной валюте продавцов через платежные каналы.
（Проверка температуры — [Выпуск карты Visa с логотипом Uniswap]）
Сценарий зашифрованных потребительских платежей Fiat24, который соединяет зашифрованные кошельки и банковские счета, можно назвать итерацией традиционных банковских и платежных услуг, поскольку он объединяет несколько сервисов, таких как Uniswap Swap, USDC для вывода денег в обмен на бумажную валюту и бумажную валюту. торговцам Расчеты и платежи и т. д., и управлять всем этим процессом с помощью смарт-контрактов, тем самым обеспечивая плавный пользовательский опыт от зашифрованных активов до легальной валюты.
3.3 Совместимость с традиционными банками и платежными каналами
Опираясь на лицензию на финансовые технологии, Fiat24 был одобрен для присоединения к платежной системе Швейцарского межбанковского клиринга (SIC) и имеет расчетный счет в Швейцарском национальном банке (Швейцарский центральный банк). В то же время его также можно подключить к глобальным платежным и расчетным системам, таким как SWIFT, SPEA, VISA и т. д. Все реальные данные о платежном взаимодействии записываются в блокчейне Arbitrum.
Помимо расчета платежей через счета в швейцарских банках, пользователи Fiat24 могут не только переводить средства на свои счета в швейцарском банке Fiat24 посредством международных денежных переводов или переводить на другие банковские счета, пользователи также могут продавать свои криптоактивы и выводить средства в бумажную валюту на депозите. на счете в швейцарском банке все эти методы ввода и вывода средств реализуются с помощью смарт-контрактов.
Интересно, что Fiat24 может предоставлять услуги по обмену валюты (Foreign Exchange) через свой счет в швейцарском банке, и эти обмены валюты осуществляются посредством токенизированных депозитов.
По словам Яна, Fiat24 вначале создал торговую пару USD/EUR на Uniswap для поддержки своего бизнеса по обмену валюты. Однако из-за необходимости сочетать привязку обменных курсов в реальном времени с оракулами, а также объемом транзакций и валютой. Типовые ограничения и другие факторы, наконец решил Fiat24. Токенизируя свои собственные банковские депозиты в цепочке и фиксируя межбанковский обменный курс через Chainlink, вы можете осуществлять обмен валюты в режиме реального времени 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. При внедрении Fiat24 мы видим, что обмен валюты требует оплаты газа.
(Fiat24.com)
Архитектура, используемая Fiat24, органично интегрирует банковские финансовые услуги и инновации в блокчейне. Структурируя банковскую логику в блокчейне и управляя смарт-контрактами, она полностью реализует работу традиционных банковских серверных систем. На бизнес-уровне, с одной стороны, он может реализовать идеальное соединение платежей Web3 (включая депозиты и снятие средств, зашифрованные потребительские платежи) через свою учетную запись NFT и систему счетов в швейцарском банке. С другой стороны, он также может подключить систему счетов в швейцарском банке. оплата и обмен в традиционных банковских финансах через счет в швейцарском банке. Денежные переводы, переводы и другие важные функции.
4. Создайте уровень протокола легальной валюты для DApps.
«Так же, как инфраструктурное позиционирование децентрализованной сети Oracle Chainlink, позиционирование Fiat24 — это инфраструктура децентрализованной цифровой банковской сети — уровень протокола легальной валюты для DApps», — сказал Ян: «Мы считаем, что DEX заменит CEX в будущем». CEX, который может осуществлять депозиты и снятие средств через свои собственные платежные каналы, самым большим недостатком DEX является то, что традиционные банки не могут быть совместимы с протоколом, а также не могут открывать API или счета для протокола Fiat24. Сочетая свою учетную запись NFT и счет в швейцарском банке, она может соединить протокол через протокол и соединить традиционные финансы через банк вне сети, предоставляя идеальное решение».
Поскольку Fiat24 — это DApp, работающее через протокол, пользователи могут легко получить доступ к сайту www.fiat24.com напрямую через некастодиальный кошелек (например, кошелек MetaMask или Uniswap), чтобы войти на электронный портал швейцарского банка и такого рода KYC. настройка настоящего имени на уровне NFT. Работа параметров позволяет пользователям оставаться анонимными в других DApps.
Разработчики DApps, поскольку это сотрудничество между протоколами, они могут напрямую вызывать протокол Fiat24 для достижения интеграции, что эквивалентно открытию счета онлайн-банкинга Fiat24 в швейцарском банке для их собственного DApp, что компенсирует отсутствие легальных валютных услуг в множество децентрализованных приложений.
(Fiat24.com)
В настоящее время Fiat24 активно работает с командой криптокошельков над добавлением уровня протокола легальной валюты к этим некастодиальным криптокошелькам, чтобы обеспечить плавное соединение между криптоактивами внутри цепочки и активами швейцарских банков вне цепочки.
Это очень необходимо для пользователей кошельков. С одной стороны, они могут получить счет в благородном швейцарском банке (порог для открытия обычного счета в швейцарском банке составляет не менее 500 000 швейцарских франков) и пользоваться банковскими услугами. они также могут использовать услуги, предоставляемые Fiat24. Платежный канал VISA обеспечивает удобную зашифрованную оплату потребления.
Fiat24 (уровень протокола легальной валюты в DApps) может легко интегрировать различные DApp через протоколы, а также подходит для DeFi, DEX, GameFi и других сценариев.
Представьте себе сценарий повседневного потребления: через DApp Fiat24 (доступ к которому осуществляется через его подпись NFT) пользователи могут использовать криптоактивы, хранящиеся в MetaMask или любом криптокошельке, не связанном с хранением, для покупки кофе Starbucks утром перед работой или после работы. Любое потребление. в любом пабе, принимающем оплату VISA, утром вы получите C, а вечером — A.
Инновационная банковская архитектура Web3 Fiat24 и удобные платежные решения Web3 являются революционными для тех, кто хочет ежедневно использовать криптоактивы.
5. Будущие перспективы Fiat24
В настоящее время Fiat24 обслуживает только пользователей в ЕС и Швейцарии и поддерживает только 3 валюты. Однако Ян сказал, что с учетом недавнего непрерывного расширения рынка и резкого роста спроса пользователей, в начале 2024 года он будет охватывать группы пользователей в Юго-Восточной Азии и Америке и поддерживать больше валют.
5.1 Перспективы входа в кошелек
Fiat24 обеспечит больше входов в криптокошельки, основываясь на своем позиционировании как децентрализованная сетевая инфраструктура цифровой банковской деятельности — легальный уровень протокола валюты в DApps, и будет беспрепятственно соединять криптокошельки B-стороны и других партнеров посредством сотрудничества между протоколами. онлайн-банкинг швейцарского банка Fiat24, встроенный в DApps.
Кроме того, Fiat24 может также предоставлять совместные криптографические платежные карты (дебетовые карты) для поставщиков услуг криптокошельков, чтобы помочь пользователям открыть больше сценариев оплаты потребления криптовалюты и в то же время помочь поставщикам услуг криптокошельков предоставить пользователям больше возможностей.
Фактически, мы уже видим огромные порталы-кошельки, такие как Metamask, которые интегрировали множество финансовых инфраструктур Web3 и могут реализовать все основные функции, аналогичные биржам, такие как покупка, продажа, обмен, мост, ставка, отправка и т. д. В будущем, после того как кошелек шифрования улучшится и улучшится взаимодействие с пользователем, появится возможность обгона в поворотах. Вот почему OKX так ценит свой кошелек OKX.
5.2 Планирование экономики токенов
Продолжая поддерживать связь с поставщиками услуг криптовалютных кошельков и расширяя возможности покрытия продуктов, Fiat24 запустит раунд финансирования токенами в конце года или начале 2024 года. К тому времени позиционирование Fiat24 станет более ясным — уровень протокола легальной валюты в DApps станет важной инфраструктурой экосистемы Web3.
Запуск токена F24 призван еще больше объединить многих участников экосистемы Fiat24. В качестве функционального токена токен F24 может расширить возможности своих экологических участников. Для (1) индивидуальных и корпоративных клиентов токен F24 может предоставить им индивидуальные потребности в сегментах номеров банковских карт, а за счет потребления токен F24 обеспечивает более щедрые лимиты платежей и льготные ставки. ; (2) поставщики услуг кошельков могут предоставить своим пользователям удобство открытия счета и онлайн-банкинга, используя токен F24.
С точки зрения экономики токенов, токен F24 представляет собой дефляционную модель токена. Согласно его официальному документу, 50% будущего предложения токенов будет выделено участникам сообщества для поддержки устойчивого развития экосистемы Fiat24, а 20% предложения будет выделено участникам сообщества. Остальные 30% команды и инвесторов останутся в казне проекта для поддержки работы проекта, его развития, соблюдения требований, внешнего сотрудничества и т. д., а также для совместного управления долгосрочным развитием экосистемы Fiat24. .
6. Напишите в конце
Нельзя отрицать, что в области глобальных финансовых платежей разворачивается революция. Революционная сила Web3, основанная на технологии блокчейна, постепенно проникает в традиционную банковскую, финансовую и платежную инфраструктуру через платежи, кошельки, хранение и стабильные монеты, такие как стейблкоины. В настоящее время гиганты отрасли начинают тотальную атаку на платежи Web3.
Для традиционной банковской отрасли цифровой банкинг стал катализатором цифрового развития традиционных финансов, но все еще существует множество недостатков, которые можно исправить с помощью технологии блокчейн. Пользователи получают доступ к своим банковским счетам, используя устаревшие имена пользователей и пароли, а коды подтверждения транзакций часто получают с помощью текстовых сообщений. Эти громоздкие процессы делают систему уязвимой для человеческих ошибок и манипуляций, что ставит под угрозу безопасность. Кроме того, записи реестра и логика обработки часто управляются в серверных системах банков, что позволяет легко создавать единые точки сбоя и раскрывать конфиденциальную информацию.
Инновационные финансовые технологические компании, такие как Fiat24, пытаются изменить базовые принципы традиционных банковских, финансовых и платежных систем. Аналогичным образом, традиционные финансовые гиганты, такие как Paypal и VISA, также предпринимают различные попытки в отношении Web3 Fintech. Благодаря совместной работе основы банковской, финансовой и платежной систем будут преобразованы с использованием передовых технологических архитектур для повышения безопасности, эффективности и несанкционированного доступа к глобальным банковским, финансовым и платежным сетям.
Изменения в традиционных банковских, финансовых и платежных системах не могут произойти в одночасье, поскольку в них задействовано слишком много участников. Fiat24 использует преимущества блокчейна и смарт-контрактов, чтобы создать новый способ передачи стоимости и соединить ончейн и оффчейн через DApp. Fiat24 продвигает и переопределяет значение глобальных банковских, финансовых и платежных приложений с помощью блокчейна Web3.