Автор: Дэвид, 深潮TechFlow
Криптоплатежные карты становятся все более распространенными в отрасли.
Открыв Twitter и другие социальные медиа, вы часто можете увидеть, как KOL рекомендуют различные карты с разными тарифами;
От централизованных бирж, таких как Binance, Coinbase и Bitget, до криптоинфраструктуры, такой как кошелек Onekey, все они уже вступили в эту сферу, надеясь через выпуск карт с собственным брендом связать криптоактивы с реальной экономикой.
Источник изображения: beincrypto.com
Недавно приложения DeFi также начали разрабатывать бизнес по выпуску карт.
В августе децентрализованный проект стейблкоина Hope.money объявил о выпуске HopeCard, который поддерживает платежи у всех торговых точек, принимающих VISA по всему миру.
На днях Uniswap DAO также инициировала предложение, чтобы голосовать за согласие на выпуск VISA-карт с логотипом Uniswap ...
Почему в криптосообществе вдруг стала популярной практика выпуска карт?
Биржи, кошельки, инфраструктура, приложения и даже стартапы, сосредоточенные на выпуске карт, когда все хотят получить свою долю пирога, будет ли это хорошим бизнесом для криптоплатежных карт?
Вывод средств и GPT — катализатор спроса.
На самом деле криптоплатежные карты не являются новинкой.
Еще в 2015 году Coinbase выпустила криптоплатежную карту на основе биткойна. А в прошлые два года на волне бычьего рынка, хотя и были исследовательские организации, изучающие выпуск карт, их популярность и обсуждаемость были далеки от сегодняшнего уровня.
Почему криптоплатежные карты стали особенно популярны в этом году?
Ключевой катализатор, возможно, заключается в росте спроса на вывод средств и ChatGPT.
Первое представляет собой стремление криптосообщества к безопасности каналов, второе активирует новые сценарии платежей.
Во-первых, вывод средств всегда остается актуальной темой.
Когда C2C модели вывода средств становятся распространенными, использование криптовалюты для отмывания денег и развития черных и серых бизнесов также идет по этому каналу, вы никогда не можете знать, будет ли ваша следующая транзакция «заморожена» по вышеуказанным причинам.
Поэтому мы часто видим в интернете популярные советы по «идеальному выводу средств», где сервисы вывода и ввода денег используют «не замораживаемые карты» как свою точку продаж, что свидетельствует о настоятельной потребности на рынке в безопасном выводе средств.
Таким образом, криптоплатежные карты получили свое пространство для существования: вместо того, чтобы тратить усилия на исследование вывода средств, лучше использовать эти карты, чтобы привязать их к привычным способам оплаты и напрямую использовать криптовалюту для повседневных покупок.
Кроме того, появление таких подписочных сервисов, как ChatGPT, также сыграло немаловажную роль в увеличении спроса на криптоплатежные карты.
Для новаторов в технологической сфере GPT безусловно является центром внимания.
Но для того чтобы испытать обновленные и более мощные функции GPT-4, необходимо ежемесячно платить подписку Plus, и OpenAI не принимает основные кредитные и дебетовые карты в стране.
В этой ситуации криптоплатежные карты успешно сняли неловкость ограничений по регионам.
Большинство номеров криптоплатежных карт начинаются с 4 или 5 и принадлежат американским карточным организациям (VISA / Master / American Express и т. д.), что идеально соответствует требованиям OpenAI к типу карты, позволяя конвертировать криптовалюту в доллары для пополнения.
В то же время такие карты в основном поддерживают покупки на международных электронных платформах (Amazon, eBay, Shopee и т. д.) и подписки на другие программные продукты (Midjourney, Netflix и т. д.); и с окончанием пандемии, для пользователей с трансакциями за границей криптоплатежные карты становятся удобным выбором.
Однако стоит отметить, что довольно много отчетов смешивают понятия «крипто VISA карты», «криптокредитные карты» или «криптокарты», так что среди обилия социальных медиа-продвижений и рекламы довольно большая часть новичков не понимает, какую карту они действительно используют.
Чтобы расплатиться картой, как и в традиционных финансах, существуют два основных типа: кредитные карты (Credit Card) и дебетовые карты (Debit Card).
Первый из них позволяет вам использовать кредит, то есть сначала тратить, а потом погашать; второй требует сначала внести деньги, а затем тратить.
В текущей рыночной среде наиболее популярными на самом деле являются криптовалютные предоплаченные дебетовые карты: не нужно привязывать существующий банковский счет, но необходимо заранее конвертировать криптовалюту в фиатные деньги для пополнения карты.
Выпуск карт как услуга, за которой стоят популярные движущие силы.
Биржи занимаются выпуском карт, кошельки занимаются выпуском карт, стартапы в сфере платежей также занимаются выпуском карт... может ли любой выпустить криптоплатежную карту?
В нашем представлении выпуск кредитных и дебетовых карт кажется прерогативой банков, и ведение такого бизнеса требует высоких технических и квалификационных стандартов; но в сфере криптоплатежных карт ситуация обстоит иначе.
Когда пользователи видят карту с брендом криптовалютной биржи и логотипом VISA, за кулисами скрывается модель сотрудничества эмитента и технического поставщика.
Например, карта VISA от Coinbase фактически поддерживается техническим поставщиком Marqeta, что позволяет выпускать криптодебетовые карты и предоставлять пользователям услуги по авторизации транзакций и конверсии средств в реальном времени; подобные поставщики включают Immersve, Reap, Striga и более знакомый отечественным читателям Alchemy Pay.
Далее, благодаря роли «технического поставщика», процесс выпуска криптоплатежных карт стал проще.
На полном цикле платежа пользователи, торговцы и карточные организации (Visa/MasterCard) традиционно играют свои роли, в то время как технические поставщики предоставляют что-то вроде «выпуска карт как услуги»:
Обеспечение необходимых технологий безопасности, систем обработки платежей и пользовательских интерфейсов для организаций, нуждающихся в выпуске карт, поддерживает выпуск криптокарт, конвертацию валют и платежи.
А требования к эмитентам карты заключаются только в вызове API или SaaS решений технических поставщиков, чтобы выпускать и управлять криптокредитными/дебетовыми картами.
В то же время «выпуск карт как услуга» от технических поставщиков включает множество функций, таких как авторизация транзакций, конверсия средств, мониторинг транзакций и управление рисками, что помогает эмитентам упростить операции и повысить эффективность.
Таким образом, теоретически учреждения, подлежащие регулированию или имеющие лицензии, могут выпускать криптоплатежные карты с поддержкой технических поставщиков, что также объясняет разнообразие криптоплатежных карт от разных эмитентов на рынке.
Например, известный зарубежный поставщик решений Galileo уже интегрировал свои API с платежными сетями, такими как Visa и MasterCard, и установил сотрудничество с эмитентами карт и другими участниками цепочки, так что потребители могут просто вызвать его услуги для выпуска карт.
Из приведенной выше информации видно, что у криптоприложений, нуждающихся в выпуске карт, может быть достаточно предоставить адреса кошельков и управлять счетами (фиолетовый), в то время как все действия потребителей по открытию карт, транзакциям, авторизации и расчетам полностью выполняются Galileo (синий).
Решение от Galileo также не является единственным.
В июле этого года известный мультиподписной кошелек Gnosis Safe запустил сеть, специально предназначенную для криптоплатежей — Gnosis Pay, которая также поддерживает выпуск карт VISA.
Этот технический подход связывает одну сторону с криптокошельком, а другую — с банковскими системами, Visa, MasterCard и третьими сторонами, при этом между ними специально строится цепочка на основе Polygon для обработки конверсий и платежей между криптовалютой и традиционными финансами.
Аналогично, Gnosis также играет роль технического поставщика, предоставляя набор инструментов для интеграции разработчиков, открывающий возможность вызова API и позволяющий другим криптоприложениям настраивать свои платежные карты.
В общем, технические поставщики больше похожи на строителей мостов, соединяющих криптомир и традиционные финансы, позволяя большему количеству платежных приложений работать на этом мосту.
Каждый участник цепочки платежей может извлекать выгоду.
Вернемся к вопросу, почему все так настойчиво обращают внимание на бизнес криптоплатежных карт?
Криптоплатежные карты, как форма бизнеса с участием многих сторон, имеют прибыльные интересы каждой стороны в цепочке, а также свои бизнес-процессы.
Для крупных бирж: создание криптоплатежных карт — это не просто внимание к небольшим сборам за выпуск карт и комиссии, это часто формирует комбинацию с другими их бизнесами.
Увеличение стоимости собственного токена: использование криптоплатежных карт для покупок может приносить кэшбэк в виде токенов, таких как BNB от Binance и CRO от Crypto.com, что значительно помогает повысить влияние и осведомленность о собственном токене; одновременно, в зависимости от количества ставленных BNB или CRO, уровень прав на платежную карту также изменяется, что может привлечь пользователей к покупке или ставке своих токенов.
Расширение торговых операций: биржи имеют огромный поток пользователей и, выпуская карты, пытаются выйти за рамки самого бизнеса цифровой валюты, расширяя больше C-клиентских платежных сценариев. Хотя они сталкиваются с проблемами соблюдения норм, логика развития ясна — это как WeChat, который после накопления большого потока и привязанности начал заниматься платежами на основе социальной активности.
Для криптоприложений/технических поставщиков: если они уже занимаются аппаратными/программными кошельками, то ведение бизнеса по выпуску платежных карт становится вполне логичным шагом, так как они могут предоставлять услуги по хранению криптоактивов, и следующий этап — это обязательное расширение в область потребления.
Другой тип технического поставщика, такой как AlchemyPay или ранее упомянутые Galileo и Gnosis, делает криптоплатежные карты бизнесом по продаже SaaS-услуг, взимая плату за вызовы или индивидуализированные услуги B-клиентов.
Для других эмитентов карт: доход от выпуска карт состоит из сборов за открытие карт, ежегодных/ежемесячных сборов и транзакционных комиссий; также, насколько мне известно, некоторые эмитенты карт используют сумму, внесенную пользователями на карты, для инвестиций в облигации правительства США, чтобы также получить свою долю от доходов RWA.
Для карточных организаций: VISA и Mastercard ведут бизнес с принципом «все, кто приходит, — хорошо», чем больше, тем лучше. Независимо от того, криптоплатежная карта это или традиционная банковская карта, чем больше пользователи тратят, чем больше транзакций и международных операций, тем больше они получают комиссий при расчетах, и, соответственно, доходы тоже растут.
Каждый участник цепочки криптоплатежей может извлекать выгоду. При стабильности регулирующих норм и экономической ситуации это, кажется, является взаимовыгодным бизнесом.
Большой пирог на большом рынке.
Нарративы в криптомире меняются с каждым днем, но в конечном итоге большая часть из них все еще находится внутри круга.
Криптоплатежные карты, по своей бизнес-природе, — это путь, который «идет наружу».
Независимо от краткосрочного спроса на вывод средств и подписку GPT, или долгосрочного удовлетворения требований соблюдения норм, использование криптовалют для упрощения международных и трансакционных платежей стремится открыть больше сценариев онлайн- и оффлайн-платежей, криптоплатежные карты хотят заняться бизнесом «входа и выхода», и пирог, безусловно, велик.
Связанные исследовательские отчеты также показывают, что годовой темп роста рынка криптоплатежных приложений превышает 18%, и криптоплатежи могут потенциально достичь рынка объемом в 1 миллиард.
И в таком большом рынке получить кусок пирога очевидно тоже прибыльно. Это, возможно, одна из важных причин, по которой все стороны в отрасли активно развивают криптоплатежные карты.
Но, глядя на реальность, у любого продукта есть свои текущие риски и ограничения.
Криптоплатежные карты могут прекратить свое обслуживание из-за проблем с сотрудничеством с банками; пользователи, не проверяющие электронную почту или не используя карту регулярно, могут пропустить время вывода денег и понести убытки; одновременно, с ужесточением регулирования и изменением отношения карточных организаций, даже такие гиганты, как Binance, могут приостановить выпуск карт.
Революция еще не завершена, товарищам еще нужно усердно трудиться.
Мы надеемся на расширение пирога, чтобы конечные пользователи также могли насладиться сладостями на столе криптоплатежных карт.
Кроме того, в следующем выпуске мы также углубимся в исследование условий открытия карт, функций, тарифов и скидок на основных криптоплатежных карт на рынке, чтобы предоставить больше практических и полезных рекомендаций для выбора и использования карт.