Aceasta implică transferul unor cantități mari de fonduri criptate în zone cu risc ridicat, ceea ce poate declanșa contracția politicilor financiare tradiționale pe Web3.

Scris de: Aiying

Între zidurile sistemului financiar curge o cale navigabilă secretă, iar TD Bank este o supapă cheie în ea. Banca, cunoscută drept a zecea ca mărime din Statele Unite, a fost recent amendată cu un total de 3 miliarde de dolari (decontare) de către Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN) din cadrul Departamentului Trezoreriei SUA pentru deficiențe grave în ceea ce privește conformitatea împotriva spălării banilor. , făcând istorie Prima bancă care conspira în spălarea banilor. Ea a dezvăluit lacune ascunse de mult în sistemul său de combatere a spălării banilor. Aiying a văzut aceste lucruri din decontarea Rețelei de aplicare a infracțiunilor financiare (FinCEN) a Departamentului de Trezorerie al SUA împotriva TD Bank:

1. Probleme rămase din istoria TD Bank

Nu este prima dată când TD Bank este în centrul atenției pentru că nu și-a îndeplinit obligațiile de combatere a spălării banilor. În 2013, banca a fost amendată pentru că nu a raportat activități suspecte legate de schema Ponzi a lui Scott Rothstein. Cu toate acestea, cea mai recentă investigație arată că o neglijență similară nu numai că nu a reușit să fie complet rectificată, dar a continuat până în prezent și implică fluxuri de capital la scară mai mare și lacune complexe ale sistemului.

Din 2012 până în 2024, TD Bank nu a reușit să stabilească și să mențină un program de combatere a spălării banilor care a respectat Legea privind secretul bancar, ceea ce a dus la fluxul de cantități mari de fonduri suspecte în sistemul financiar al SUA. Este demn de remarcat faptul că nu numai băncile tradiționale se confruntă cu astfel de provocări de conformitate, dar și companiile lider din industria criptomonedei, cum ar fi Binance, au fost, de asemenea, amendate cu amenzi pentru încălcarea unor reglementări similare împotriva spălării banilor. Binance a fost amendat puternic de autoritățile de reglementare pentru că nu a implementat eficient diligența față de client și pentru că nu a raportat tranzacții suspecte. Aceste incidente reflectă faptul că deficiențele de combatere a spălării banilor și de conformitate atât ale instituțiilor financiare tradiționale, cât și ale platformelor de criptomonede au adus riscuri uriașe pentru transparența și securitatea sistemului financiar. Aceste fonduri nu numai că provin din surse suspecte, ci sunt și strâns legate de comportamente cu risc ridicat, cum ar fi finanțarea terorismului și schemele Ponzi. În ochii autorităților de reglementare, eșecul ofițerilor de combatere a spălării banilor ai TD Bank de a-și îndeplini în mod eficient sarcinile a fost unul dintre motivele principale ale problemelor.

2. „Linia de apărare pe hârtie” pentru conformitatea împotriva spălării banilor

Conform informațiilor din acord, sistemul de combatere a spălării banilor al TD Bank a fost asemănat cu o „linie de apărare pe hârtie”. curge. Lipsa acestor controale a însemnat că TD Bank a permis să treacă prin conturile sale sute de miliarde de dolari, multe dintre acestea fiind folosite în mod suspect în scopuri ilegale.

În ceea ce privește monitorizarea tranzacțiilor, cea mai de bază verigă în combaterea spălării banilor, TD Bank a introdus un sistem universal de monitorizare a tranzacțiilor din 2008. Cu toate acestea, acest sistem nu a fost adaptat la produsele și serviciile specifice băncii, ci pur și simplu aplică regulile originale. Această abordare de monitorizare „unică pentru toate” a dus la o cantitate mare de fonduri care scapă de monitorizarea adecvată, în special tipuri de fonduri, cum ar fi tranzacțiile ACH și tranzacțiile cu cecuri, care sunt tocmai cele mai favorizate metode de transfer de fonduri pentru spălatorii de bani.

3. Interacțiunea dintre fondurile cripto în sumă mare și zonele cu risc ridicat

În cazul referitor la Grupul de Clienți C, TD Bank nu a reușit să efectueze o diligență adecvată asupra clienților săi. Deși Grupul de Clienți C a promis băncii la deschiderea contului că activitatea sa de transfer bancar va fi menținută la minimum, nu mai mult de 25.000 USD per tranzacție și nu mai mult de 1 milion USD în vânzări anuale, cu toate acestea, nimic nu ar putea fi mai departe de adevăr. Această bază de clienți a efectuat tranzacții de peste 1 miliard de dolari cu TD Bank, peste 90% din fonduri provenind de la un schimb de criptomonede din Marea Britanie. În plus, peste 60% din fonduri au fost trimise prin transfer bancar către o instituție financiară din Columbia, care oferă și servicii virtuale legate de active.

Tiparele de activitate pentru segmentul de clienți C arată că într-o perioadă de nouă luni (iulie 2023 până în aprilie 2024), valoarea medie lunară a transferului bancar a depășit 100 de milioane de dolari. Majoritatea acestor tranzacții au fost pentru schimburi de criptomonede care sprijină terți și au implicat industrii și jurisdicții cu risc ridicat, inclusiv Columbia, China și mai multe țări din Orientul Mijlociu. Cu toate acestea, aceste activități diferă semnificativ de documentația Grupului de clienți C la momentul integrării inițiale, care nu menționa Columbia sau China ca destinații așteptate pentru tranzacțiile transfrontaliere.

În această perioadă, Grupul de Clienți C a primit fonduri de peste 650 de milioane de dolari de la un schimb internațional de criptomonede, al cărui scop, originea reală și originea erau complet necunoscute de TD Bank. În ciuda acestui flux mare, neidentificat, TD Bank a continuat să proceseze tranzacții pentru Grupul de clienți C, inclusiv transferul a peste 420 de milioane de dolari către o instituție financiară din Columbia care furnizează servicii de criptomonede.

TD Bank nu avea controale adecvate pentru a aborda riscurile suplimentare prezentate de tranzacțiile cu criptomonede atunci când se confruntă cu aceste anomalii de finanțare și clienți cu risc ridicat. Deși conducerea superioară a băncii are politici relevante care menționează necesitatea unor controale suplimentare asupra tranzacțiilor cu active virtuale, nu au fost identificate măsuri de monitorizare îmbunătățite pentru grupul de clienți C. Această lipsă de diligență, precum și eșecul implementării unei monitorizări suplimentare eficiente, au condus direct la fluxul transfrontalier de cantități mari de fonduri suspecte, amplificând și mai mult posibilitatea spălării banilor și a altor activități ilegale.

În plus, în ciuda activităților de tranzacționare cu risc ridicat ale Grupului de Clienți C care declanșează mai multe avertismente de tip „steagul roșu”, inclusiv implicând jurisdicții cu risc ridicat și transferuri rapide de fonduri într-o perioadă scurtă de timp, TD Bank nu a reușit să raporteze în mod proactiv aceste activități suspecte în în primul rând, nu au fost luate măsuri până când autoritățile de aplicare a legii au făcut mai multe anchete în grupul de clienți C. Mai mult, la patru luni după ce Grupul de Clienți C s-a alăturat băncii, autoritățile de reglementare au ordonat afiliaților săi să își înceteze activitatea și să lichideze activele, informații pe care TD Bank le-a identificat abia după ce au intervenit forțele de ordine. Această lipsă de due diligence reflectă lipsa de pregătire a TD Bank pentru a face față riscurilor prezentate de tehnologiile și produsele financiare emergente, în special atunci când se confruntă cu tranzacții cu risc ridicat și tehnologii financiare emergente.

4. Ignoranța managementului și răspunsul lent

Ceea ce este și mai șocant este că conducerea băncii cunoaște de mult aceste vulnerabilități ale sistemului, dar a ales să le facă față în cel mai eficient mod din punct de vedere al costurilor. Directorii băncilor au acordat prioritate crizei bugetare și așa-numitului „levier de operare”, preferând să economisească costuri decât să investească mai mult în conformitatea împotriva spălării banilor. Această alegere duce direct la lipsa pe termen lung a resurselor umane. Articolul a dezvăluit că din 2017 până în 2019, rata de creștere anuală compusă a activelor TD Bank a depășit cu mult creșterea bugetului său împotriva spălării banilor, iar această restricție bugetară a făcut direct ca echipa AML (anti-spălarea banilor) să nu poată face față. cu nevoile tot mai mari de conformitate.

Opțiunile managementului nu numai că perpetuează vulnerabilitățile sistemului, ci și pun echipele de conformitate sub o presiune uriașă a volumului de muncă și constrângeri de timp atunci când se confruntă cu probleme. Raportul FinCEN arată că băncile au întâmpinat multiple întârzieri la etapele critice și nu au reușit să acționeze în timp util chiar și atunci când au fost informate în mod explicit cu privire la deficiențe semnificative în monitorizarea tranzacțiilor. Abia în 2019 banca a început să își modernizeze sistemul de monitorizare a tranzacțiilor vechi, dar procesul de actualizare a fost întârziat în mod repetat de lipsa de fonduri și resurse.

Alte încălcări:

  • Vulnerabilități ale sistemului de monitorizare a tranzacțiilor: sistemul de monitorizare a tranzacțiilor al TD Bank nu a reușit să monitorizeze mai multe tipuri de tranzacții importante, inclusiv tranzacțiile interne ACH și tranzacțiile P2P (cum ar fi Zelle). Deși directorii băncilor erau conștienți de vulnerabilități, nu au fost luate măsuri eficiente pentru a le rezolva. Acest lucru a dus la lipsa monitorizării de trilioane de fluxuri de capital și la ignorarea tranzacțiilor care implică jurisdicții cu risc ridicat.

  • Întârziere raportare tranzacții suspecte (SAR): TD Bank nu a trimis un SAR în timp util în timpul procesării tranzacțiilor pentru rețeaua clientului A și Sze. În special, rețeaua Sze a fost implicată în fluxuri financiare suspecte de peste 200 de milioane de dolari, dar TD Bank a întârziat depunerea rapoartelor, ducând la depunerea cu întârziere a peste 6.000 de SAR-uri cu o valoare totală de peste 500 de milioane de dolari.

  • Participarea insiderului la spălarea banilor: Un angajat al unei bănci, cunoscut sub numele de Persoană A, a acceptat mită pentru a deschide peste 2.000 de conturi pentru mai multe companii false, care au canalizat peste 200 de milioane de dolari în tranzacții, inclusiv fonduri de trafic de droguri, prin sistemul bancar. Tranzacțiile pentru aceste conturi au fost în principal retrageri de numerar din Columbia prin ATM-uri, iar TD Bank nu a reușit să detecteze și să închidă aceste conturi în timp util.

Această serie de erori de sistem și de management au condus direct la intrări ilegale de fonduri și răspândiri de risc. FinCEN a remarcat că mii de titulari de conturi au canalizat sume uriașe de bani prin TD Bank către zone cu risc ridicat, în special retrageri de numerar la bancomate în locuri precum Columbia și Mexic. Într-un prim exemplu, pe parcursul perioadei de anchetă, retragerile de la bancomate din Columbia le-au depășit pe cele din Mexic, o economie de patru ori mai mare.

Mai grav, TD Bank nu a reușit să monitorizeze în mod eficient tranzacțiile efectuate de clienți folosind canale de plată peer-to-peer, cum ar fi Zelle, ceea ce a dus la mutarea milioanelor de fonduri suspecte prin aceste platforme. Multe dintre aceste fonduri au fost implicate în traficul de persoane și alte activități ilegale, pe care băncile le-au descoperit în cele din urmă și au amânat raportarea până când forțele de ordine au fost implicate. Aiying consideră că acest incident poate determina instituțiile financiare tradiționale să înăsprească supravegherea industriei cripto, în special la nivel bancar tradițional. Acest lucru pare greu de evitat, dar odată cu introducerea politicilor de reglementare în diferite țări, pentru că pe măsură ce infrastructura juridică se maturizează, tradițional. instituțiile financiare ar trebui să se adapteze rapid și să se adapteze nevoilor inovatoare generate de dezvoltarea în continuă schimbare a Web3.