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A ICBA (Associação Independente de Bancos Comunitários) processa a OCC: limites legais da carta estatutária do banco fiduciário criptográfico entram em análise judicial.

【FATOS】A Associação Independente de Bancos Comunitários (ICBA) entrou com uma ação em 2 de outubro de 2026, no Tribunal Distrital Federal do Distrito de Columbia, contra o Office of the Comptroller of the Currency (OCC) e o Diretor do OCC, sob o número do processo 1:26-cv-03441. A reclamação contesta a regra final do OCC publicada em 2 de março e que entrou em vigor em 1º de abril, intitulada 《National Bank Chartering》, bem como a Interpretive Letter 1176. A ICBA pede ao tribunal que declare a regra e a carta interpretativa ilegais e que as anule, além de anular a aprovação condicionada de Protego como banco fiduciário nacional. Esses são os argumentos e pedidos dos autores; no momento, não há decisão do tribunal e, por si só, a ação não suspende automaticamente.

O ponto central da controvérsia é: o OCC pode, com base na Lei dos Bancos Nacionais, aprovar, para bancos fiduciários nacionais que não captam depósitos, atividades que excedem as operações tradicionais de fiduciária? As regras do OCC no Federal Register afirmam que a regra esclarece, segundo a visão do OCC, que bancos fiduciários nacionais podem operar atividades relacionadas não fiduciárias, além dos serviços fiduciários. A ICBA, por sua vez, sustenta que o alcance autorizado pelo Congresso é mais restrito e teme que tais entidades obtenham operação em âmbito nacional e prevalência sobre leis estaduais, sem assumir as mesmas obrigações regulatórias de um banco tradicional que capta depósitos. Na reclamação, a ICBA afirma que o OCC aprovou ou aprovou de forma condicionada 21 bancos fiduciários nacionais, e que pelo menos 13 são empresas cripto; essa é a estatística e alegação dos demandantes.

No caso específico da Protego, a Corporate Decision #1366 , de 13 de fevereiro de 2026, foi uma aprovação preliminar e condicionada, deixando claro que, antes de cumprir os requisitos para iniciar operações, não constitui autorização final para operar. Os documentos do OCC indicam que o órgão reconhece como dentro do escopo do que bancos fiduciários nacionais podem operar as atividades pretendidas, como custódia. As duas partes divergem na interpretação da autoridade estatutária e das garantias de mitigação de riscos; ainda aguarda escrutínio judicial.

【Minha avaliação e efeito no mercado】Esta ação judicial afeta o caminho regulatório para empresas cripto americanas solicitarem cartas estatutárias de banco fiduciário federal, o que pode, por sua vez, impactar o andamento da custódia de ativos digitais, de serviços institucionais e de custos de conformidade em parcerias correlatas. Se o tribunal restringir a interpretação de autorização do OCC, algumas empresas podem precisar ajustar solicitações de estatuto, optar por licenças estaduais ou buscar parcerias bancárias; se a ação for rejeitada, a incerteza sobre o caminho federal atual diminuirá. Ela não altera diretamente regras de código, oferta ou negociação de qualquer token, nem se trata de uma decisão sobre o regime de reservas de stablecoins. No curto prazo, deve-se interpretá-la como um aumento da incerteza regulatória, e não como a invalidação de todas as licenças de custódia fiduciária cripto.

【Formas de responder】Ao escolher um custodiante, pessoas e instituições devem confirmar, item por item, a entidade legal que efetivamente mantém os ativos em custódia, se a licença é final ou condicionada, se são depósitos segurados pelo FDIC e seu escopo aplicável, o método de segregação dos ativos e as cláusulas de tratamento em caso de falência da instituição. A própria carta estatutária do banco fiduciário nacional não equivale a seguro de depósitos. As empresas cripto também devem preparar simultaneamente alternativas de licença ou parcerias de custódia, evitando tratar um único caminho regulatório federal como premissa exclusiva para operar.

【Observação futura e condições para perda de vigência da opinião】Acompanhe se o tribunal aceita um pedido de liminar temporária ou de suspensão, a resposta do OCC e as divulgações subsequentes de regras, se a Protego cumpre as condições para iniciar operações e obtém autorização final, e se o Congresso esclarece a autoridade dos bancos fiduciários nacionais. Se o tribunal rejeitar rapidamente os pedidos principais e não suspender aprovações relacionadas, a avaliação de que o caminho regulatório será afetado pela ação no curto prazo precisará ser reduzida; se o tribunal suspender a execução ou anular a regra e a carta interpretativa, as licenças e os arranjos de custódia das empresas enfrentarão ajustes mais substanciais.

Fonte: Declaração oficial de processo da ICBA (2026-10-02) https://www.icba.org/w/occ-release-oct-2026; Reclamação da ICBA v. OCC, número 1:26-cv-03441 (protocolada em 2026-10-02) https://www.icba.org/documents/d/asset-library-45247/icba-v-occ-as-filed-complaint-c; Regra final do OCC 《National Bank Chartering》, 91 Fed. Reg. 9977, publicada em 2026-03-02 e vigente em 2026-04-01 https://www.federalregister.gov/documents/2026/03/02/2026-04088/national-bank-chartering; Aprovação condicional preliminar do OCC para a Protego, Corporate Decision #1366 (2026-02-13) https://www.occ.gov/topics/charters-and-licensing/interpretations-and-decisions/2026/cd1366.pdf; Matéria correlata da Reuters (2026-10-02) https://www.reuters.com/world/us/community-banks-sue-us-regulator-over-crypto-firm-charters-2026-10-02/.

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