銀行口座を持たないことのコスト

世界の銀行口座を持たない人口は、17億人から22億人と推定されています。銀行や金融サービスにアクセスできないことは、人々が従来の金融よりも高価な代替手段を使わざるを得なくなったり、信用枠へのアクセスが制限されたり、緊急資金を貯めたり重要な支払いを期日通りに行うことができなくなるなど、深刻で長期的な影響を及ぼします。金融サービスへのアクセスがないと、利用可能な機会に投資する能力も制限され、友人から借りたり、大きな個人的リスクを負って所有物を担保にしたりするなど、非標準的で複雑な非伝統的な金融形態を使わざるを得なくなる可能性があります。

世界中に銀行口座を持たない人々がこれほど多くいる理由は数多くあります。今日の金融排除の最大の原因としては、口座開設にかかる費用の高さ、法外な送金手数料、適切な身分証明書類の欠如、実店舗の銀行へのアクセス制限、そして依然として現金に大きく依存している国に住んでいる、または現金市場で事業を行っていることなどが挙げられます。

ブロックチェーン、暗号通貨、デジタル決済ソリューション

発展途上国、特にアフリカでは、安全で高速、信頼性が高く、費用対効果の高い送金方法として、デジタル決済が大きな注目を集めています。高性能でユーザーフレンドリーなモバイル テクノロジーを活用した新しいデジタル決済ソリューションは、従来の金融システムから長い間排除されてきた、銀行口座を持たない個人や銀行口座を十分に利用できない個人に迅速かつ効果的にリーチできます。

アフリカにおけるデジタル決済は過去 10 年間で 11 倍に成長し、幅広い商品やサービスへのアクセス障壁を打破して、何百万人もの人々に力を与えてきました。サハラ以南アフリカの成人の約 3 分の 2 は現在銀行口座を持っていないため、これらのユーザーにデジタル金融サービスへのアクセスを提供することは、アフリカ大陸全体にとって驚異的な変革をもたらすことになります。

デジタル決済と並んで、暗号通貨ベースの決済もここ数年アフリカで驚異的な成長を遂げており、2020年6月以降1,000%以上増加しています。ブロックチェーンとその基盤となる分散型台帳技術（DLT）の信頼性と許可を必要としない性質をモバイルバンキングサービスと融合させることで、既存の金融インフラをさらに効率化するとともに、コストを削減し、セキュリティを強化し、金融包摂的な製品とサービスを提供し、企業と消費者の両方にとって国内および海外の送金を簡素化することができます。

そのための重要な前提条件はインターネット アクセスですが、3air などの多くの企業がアフリカ全土の何百万人もの人々を対象に、高速でコスト効率の高い大規模なインターネット接続ソリューションに取り組んでいる今こそ、金融サービス セクターでデジタルを導入する絶好の機会です。3air ネットワークは、人々がオンラインになり、Web3 サービスに接続できるように支援するだけでなく、今日の銀行中心の金融サービスに代わる許可のない代替手段となるブロックチェーンや暗号通貨などの新しいテクノロジーの領域に参入できるようにも支援します。

モバイルマネーと暗号通貨ベースの資金送金の仕組み

モバイル マネーは、モバイル デバイスの SIM カード間での資金移動を容易にします。スマートフォンと非スマートフォンの両方で動作し、アフリカ全土の何百万人もの人々に利用され、現在では世界中のモバイル マネー ユーザーの約半数がアフリカにいます。

ただし、モバイル マネーでは、支払いは依然としてサードパーティ プロバイダーを通じて処理されます。A さんが特定のサービスを使用して B さんに送金する場合、資金は A さんの金融機関によってリリースされ、B さんの金融機関によって受け入れられる必要があります。両方の金融機関には独自の手数料がかかる場合があり、サービス プロバイダーにも手数料がかかります。

DLT を使用すると、これらすべての仲介業者を迂回できます。暗号通貨ベースの支払いソリューションは、スマート コントラクトを使用してプラットフォーム操作を自動的に管理します。スマート コントラクトは、特定のシナリオまたはトランザクションが特定の基準を満たしているかどうかに基づいて、トランザクションを自動的に承認または拒否したり、その他のアクションを実行したりできるコンピューター コードのビットです。このようにして、A 氏や B 氏などのユーザーは、法外な処理料金を支払うことなく従来の仲介業者をすべて迂回し、代わりに公正で低コストのトランザクション データ処理を利用して簡単に資金を送受信し、他の種類のサービスを利用できます。多くの場合、このようなソリューションは、数日ではなく数秒でリアルタイムのグローバル支払いを実現できるため、目的地の市場で資金がロックされることは過去のものになります。

ユースケースと機会

DLT ベースの暗号通貨決済技術は、国際送金や中小企業の支払いから、支払いや資金の流れまで、あらゆる用途に使用できます。アフリカでは、国家間の金融市場が複雑であるだけでなく、競争も激しいため、暗号通貨とブロックチェーン技術を、現在アフリカ大陸で運用されている 300 以上のモバイル マネー システムと組み合わせて使用​​することで、クローズド ループ システムを開き、より幅広いユース ケースで金融アクセスを提供できます。

たとえば、イニシャル・コイン・オファリング（ICO）による資金調達、慈善寄付の募金、従業員の給与の支払い、調達/供給注文の履行、地域/国際取引の実行はすべて、暗号通貨とそれらを実行するブロックチェーンベースのスマートコントラクトを使用して実行できます。たとえば、出荷パラメータまたは要件が満たされない場合、従業員が時間どおりにタスクを完了しない場合、または資金調達目標に達していない場合、すべての取引を簡単に取り消すことができます。このようなシナリオでは、銀行ベースの支払いに関連する当座貸越手数料、延滞金、および延滞利息は発生しません。

このように、暗号ベースのソリューションは、モバイルやデジタルソリューションを含む多くの現在のオプション、および地域の銀行や決済処理業者が提供するオプションに対する強力な代替手段を提供します。これには、ウエスタンユニオン（アフリカで毎年50億ドル相当の資金を処理しますが、特定の取引に対して15％もの手数料を請求する場合があります）などの大手プレーヤーや、中小企業やフリーランサーに焦点を当てたPAYDEKなどの新しいフィンテックスタートアップが含まれます。

今後の展望

今必要なのは、アフリカ全土で暗号通貨ベースの金融サービスの成長を促進できる、より優れた法務、コンプライアンス、KYC、AML システムです。また、インターネット接続も必要です。3air などの企業は、アフリカで最も人口が多いにもかかわらず、十分なサービスが提供されていない市場のいくつかでこれに取り組んでいます。

上記のようなユースケースは、従来の銀行サービスプロバイダーと非銀行機関の両方に、銀行口座を持たない人々に大規模にサービスを提供する新しい機会を提供します。したがって、私たちは現在、従来のシステムと集中型のサイロが分散型の代替手段によって挑戦され、破壊されている金融革命の真っ只中にあり、この世代交代の恩恵を受けるのは、銀行口座を持たない、十分な銀行口座を持たない、十分なサービスを受けていない、排除されている個人のエンドユーザーと消費者です。