30歳未満の人に、最後に銀行の支店を訪れたのはいつか尋ねると、「思い出せない」という答えが返ってくる可能性が高い。支店のない（ブランチレス）銀行がその理由で、それはニッチな便利さから、銀行業務がどうあるべきかというデフォルトの期待へと移行してきた。 

あまり知られていないのは、次のブランチレス・バンキングの波のどれほどが、モバイルアプリだけでなく、人がデスクに向かって判断していたものを自動化するスマートコントラクトによって形作られているかという点だ。

ブランチレス・バンキングは単なるアプリではなく、構造的な転換である

ブランチレス・バンキングはしばしば「物理的な拠点のない銀行」という形で語られます。これは正確ですが不十分です。より深い転換は、意思決定の仕方にあります。従来の支店では、融資担当者が申請書を審査し、窓口係が入金を処理し、マネージャーが例外を承認するといった、人の判断に依存していました。

ブランチレス・モデルは、その人の意思決定の多くを自動化システムで置き換え、そしてますます、その自動化の一部は従来のソフトウェアだけでなくスマートコントラクト上で動くようになってきています。

ブランチレス・バンキングとは、ブザー（誇大広告）抜きで何か

マーケティング用語を取り除くと、ブランチレス・バンキングとは、あらゆる中核的な銀行機能――口座開設、決済、融資――を、完全にデジタル経路のみで提供することに尽きます。

物理的なインフラがないことで運用コストは下がりますが、その反面、機関側は、エッジケースをその場で解決するための対面での会話という“逃げ道”なしに、本人確認、詐欺防止、そして顧客サポートを解決しなければなりません。

理解しておくべきブランチレス・バンキングのモデル

すべてのブランチレス・バンキングのモデルが同じ仕組みで動くわけではありません。物理的な拠点を一切持たず、最初から自前で規制インフラを構築していく、完全にライセンスされたデジタルバンクとして運営するものもあります。 

また、既存のライセンスを持つ銀行と提携し、顧客向けのテクノロジーを提供する一方で、規制対応や預金保険の対応は裏側で提携先が担う、というモデルもあります。より新しいモデルでは、ブロックチェーンに基づくコンポーネント、つまりスマートコントラクトを、どちらかの構造の上に重ねて、自動融資条件や支払決済など、特定の機能を自動化します。

スマートコントラクトが登場する場所

スマートコントラクトはコードで書かれた自己執行型の契約であり、ブランチレス・バンキングの基盤の中に、実際に役立つ形で現れ始めています。スマートコントラクトに基づく融資商品なら、担保が検証された時点で資金を自動的に払い出し、あらかじめ定義された利息条件を適用し、さらに担保価値が一定のしきい値を下回った場合には清算をトリガーすることさえできます。いずれの段階でもローン担当者が介入する必要はありません。 

これは、ブランチレス・バンキングの既存の技術スタックを置き換えるというより、拡張するものです。すでにデジタル化されていたものの、プロセスのどこかで結局は人の手による承認が必要だった判断を自動化します。

スマートコントラクト以外のブランチレス・バンキング技術

ブロードに見ると、ほぼあらゆるブランチレス・バンキングのプラットフォームは、依然としてブロックチェーンと無関係なコンポーネントに大きく依存しています。たとえば、クラウドベースの基幹銀行システム、バイオメトリクスによる本人確認、そしてリアルタイムの決済レール（決済基盤）などです。

スマートコントラクトは、このスタックの“全体の土台”というより、特定の機能（自動融資や条件付き決済など）に役立つ新しい層として位置づけられます。一方で、日々の取引の大半は、従来のデジタル・インフラを通じて今も動いています。

学ぶ価値のあるブランチレス・バンキングの事例

さまざまな市場におけるブランチレス・バンキングの事例を見ると、実際にそのモデルがどれほど多様かが明確になります。デジタル専業の銀行の中には、融資商品をまったく扱わず、単純化された当座預金・貯蓄口座にだけ注力するところもあります。 

ほかにも、融資・投資・決済を網羅する包括的なプラットフォームを構築し、その中で一部の融資商品が、承認や払い出しにスマートコントラクトによる自動化をますます採用しているケースがあります。これらの事例を並べて検討すると、「ブランチレス・バンキング」という単一のラベルの下に、どれほどの違いが存在するのかが見えてきます。

自動化によって増幅されるブランチレス・バンキングの利点

ブランチレス・バンキングの利点、コストの低さ、より幅広い利用可能性、迅速なオンボーディングは、スマートコントラクトが特定の機能を自動的に処理することで、より一層際立ちます。 

かつては数日かかっていた融資承認も、担保の検証と払い出しが契約に直接コード化されることで、数分で実行されるようになり、プロセスを大幅に遅らせていた手作業のボトルネックが取り除かれます。

この点を踏まえたブランチレス・バンキング・ソリューションの選び方

ブランチレス・バンキングのソリューションを検討する企業にとっては、単にそのプラットフォームが標準的なデジタルバンキング機能をどう扱うかを尋ねるだけでなく、融資や決済など、サービス提供を意味のある形で加速できる領域で、スマートコントラクトによる自動化をどう取り入れているのか（あるのか）を確認する価値があります。

最終的な考察

ブランチレス・バンキングは、物理的な拠点から離れるという最初の転換をはるかに超えて進化し続けています。スマートコントラクトが、人の判断を要していた領域の意思決定をますます担うようになるにつれて、このモデルは、最初期のブランチレス・バンクが提供していた以上に、より自動化され、より即時性の高いものへと移っていっています。