Dragonfly Capital のパートナー、Alex Pack 氏はかつてこう述べました:「DeFi の目標は、世界的な銀行システムを再構築し、オープンで許可のない運用環境を構築することです。」 DeFi の金融の世界では、暗号化された資産はブロックチェーン上で構造化され、渡されます。 Metamaskウォレットのセルフカストディ、Uniswapの資産取引、Aave & Compoundのレンディング、MakerDAOのバリューアンカリングなど、様々なプロトコルを通じて資産間の効率的な移転とリアルタイムの価値流通を実現します。
DeFiのさまざまな価値とオンチェーンプロトコルの構成可能性によってもたらされる巨大な想像力を見ることができますが、世界的な銀行システムを再構築する前に、まず価値規模が300を超える世界的な伝統的な金融市場を開放する必要があります。暗号通貨の世界の外の時代です。 Fiat24 は、プロトコルを通じて暗号通貨の世界と従来の金融の間に橋を架けようとしています。
この記事では、スイスの Web3 フィンテック企業 Fiat24 の共同創設者であるヤン氏と、ブロックチェーン上で銀行ロジックを構築し、スイスのコンテキストでスマート コントラクトを使用する方法について詳細な意見交換ができたのが幸運でした。暗号化に適した監視。主導型の Fiat24 バンキング プロトコル (DApps 用の追加の Fiat Layer) は、従来の銀行、金融、決済システムにどのように革新をもたらしますか。
（Fiat24.com）
1. Fiat24——Web3 銀行
SR Saphirstein AG は、スイスの銀行法によって規制されている金融テクノロジー企業です。同社が立ち上げた Fiat24 は、パブリック ブロックチェーン (Arbitrum) 上で銀行ロジックを完全に構築する、スマート コントラクトによって駆動される初の分散型アプリケーション (DApp) であり、ユーザーに一連のサービスを提供します。入出金、暗号化された消費者支払い、貯蓄、送金、為替などの Web3 バンキング サービスを提供します。
（https://twitter.com/Fiat24Account/status/1716356543073923523）
他の従来の銀行とは異なり、Fiat24 は多くの非保管ウォレット ユーザーをターゲットにしており、NFT を使用してユーザー情報を識別します。 Fiat24 は、Uniswap の下に構築された Fiat Layer Banking Protocol など、DApp 用の追加の Fiat Layer と考えることができます。
法定通貨プロトコル層では、Fiat24 は KYC を通過したユーザーに Fiat24 NFT アカウントと Fiat24 スイス銀行口座 (現金口座) を提供します。たとえば、ユーザーは Web3 決済サービスを統合できます。一方、Fiat24 NFT アカウントは暗号化されたデビット支払いと暗号化された消費者支払いに接続されており、スイス国立銀行、欧州中央銀行、VISA 支払いネットワークに直接接続されており、法的サービスなどの従来の銀行サービスが可能です。外貨貯蓄、両替、加盟店決済。
（体温チェック - [Uniswapロゴ付きVisaカードを発行]）
Fiat24 の革新的なブロックチェーン バンキング アーキテクチャは、従来のバンキング サービスと Web3 ブロックチェーン決済イノベーションをシームレスに統合し、利便性を高めると同時にセキュリティを強化し、単一障害点のリスクを回避します。 Fiat24 を通じて、顧客は MetaMask またはその他の非保管暗号ウォレットに保管されている暗号資産を法定通貨の出金、交換、毎日の暗号消費の支払いに使用でき、VISA が受け入れられる場所ならどこでも暗号資産を使用できるようになります。
暗号通貨ウォレットを決済ソリューションに変換するこの革新的な機能は、暗号資産を日常的に使用したいと考えている人々にとって、従来の銀行、金融、決済システムの進化です。
2. Fiat24 はスイスの暗号化に優しい監督の下で誕生しました
2019年1月1日、スイス連邦議会は金融イノベーションを促進するため、既存の銀行規制制度に基づく個別のフィンテックライセンス（フィンテックライセンス）を開始した。このライセンスは、敷居の高い従来の銀行ライセンスの「簡易版」と簡単に理解できますが、金融テクノロジー事業に携わることに関心のある革新的な企業の市場参入敷居を下げることを目的としており、ライセンシーは公的貯蓄を吸収することができますが、使用することはできません。これらの公的預金は、投資や融資などの有利子ビジネスを行うために使用されます。
スイスの規制に優しい背景の下でのフィンテックライセンスの立ち上げ、ICO活動の規制枠組みに関するガイドライン、分散型台帳法（DLT法）はすべて、特にフィンテックのビジネスモデル革新に大きな想像の余地をもたらした。ブロックチェーン業界と暗号資産分野。このような背景からフィアット24は誕生しました。
（Fiat24.com）
Fiat24 の創設チームは、初期の頃は伝統的な銀行業務に従事しており、ブロックチェーンと暗号資産の開発に常に注意を払っていました。 2018 年に金融テクノロジー ライセンスが開始されて初めて、ブロックチェーン上に従来の銀行ロジックを構築できるかどうかについて大胆なアイデアが浮かび上がりました。
ヤン氏は、「分散型台帳技術とも呼ばれるブロックチェーン技術は、会計用に設計されている。私たちが銀行で働いていた頃、各銀行には支払い処理を担当する数百人からなるバックオフィスチームがあった。銀行は何万もあるからだ」と語った。世界中の各銀行は台帳を持っており、これらの数万の台帳をエラーなく完全に同期するには、非常に高いシステム要件が必要ですが、ブロックチェーンのアトミック スワップ特性は完璧であり、この問題を解決することで銀行内部の台帳が不要になります。これは、銀行金融機関の業務効率を大幅に向上させ、省力化につながります。これは、1 日あたりの取引量が同じ場合、Uniswap の従業員は数十人で済むのに似ています。一方、集中型取引所では数百人、場合によっては数千人が必要となります。従業員も同じ理由です。」
暗号資産市場が発展を続ける中、フィアット24チームはまた、自然なオンチェーン金融インフラとしてのDeFiが、フィンテックライセンスでは融資利息ビジネスを運営できないという制限や、規制に優しいスイスのDLTという制限を補うことができると見ている。この法案は、暗号資産のコンプライアンスを実現する機会を提供することもできます。
規制当局との 3 年間にわたる継続的なコミュニケーションと、銀行の中核業務ロジック (コア バンキング システム) をチェーン上のスマート コントラクトに変換する実践を経て、Fiat24 はついに 2021 年にスイス金融市場監督局 (FINMA) からフィンテック賞を受賞しました。は、スマート コントラクトによって駆動され、パブリック ブロックチェーン上で完全に構造化され、入出金、暗号化された消費者支払い、貯蓄、送金、為替などのサービスをユーザーに提供する初の Web3 銀行になります。
Fiat24 の革新的なブロックチェーン バンキング アーキテクチャは、従来の銀行金融サービスと Web3 ブロックチェーン決済イノベーションをシームレスに統合しており、多くのトップ資本の支持を獲得しており、Qorusand Accenture によって 2022 年のベスト ネオバンクおよびスペシャライズド プレーヤーの栄誉も受賞しています。
（Qorusとアクセンチュアが2022年銀行イノベーションアワードの受賞者を発表）
3. ブロックチェーンスマートコントラクトに基づくWeb3バンキングサービス
以前の Web3 決済調査レポートでは、Web3 決済の基礎となるロジックから開始し、決済、カストディ、ウォレット、ステーブルコインなど、決済を中心としたさまざまな種類の Web3 金融インフラストラクチャが徐々に形になっていることを確認できました。 Paypal、Coinabse、VISA、Metamask、Telegram などの業界大手が自社のビジネスを Web3 (特に決済) と深く統合する中で、法定通貨と暗号通貨をどのように結び付けるか、また Web3 決済の利点をどのように活用してビジネス シナリオを構築するかが鍵となっています。 。
Fiat24 はスイスの金融テクノロジーライセンスの利点を最大限に活用し、ブロックチェーンとスマートコントラクト上に銀行ロジックを革新的に構築し、オンチェーンのウォレット口座とオフチェーンの銀行口座の間の道を開き、現実世界のほとんどにアクセスします。 VISA 支払いチャネル 支払いシナリオは、Web3 バンキング、金融、および支払いのビジネス シナリオを構築します。 Fiat24 のコアアカウントシステムには、チェーン上の NFT アカウントとチェーン外のスイス銀行口座 (現金口座) が含まれています。
3.1 NFTアカウントとスイスの銀行口座間のアクセス
ユーザーは暗号ウォレットを通じて Fiat24 にアクセスできるため、Fiat24 NFT (未登録ゲスト モード) を受け取ることができます。登録とKYC審査に合格したFiat24 NFTユーザーのみが、このNFTアカウントを通じてスイスの銀行口座に接続できます。 NFT レベルで KYC 実名パラメータ操作を設定し、ユーザー ID を表すために NFT アカウントを使用するこの方法は、従来の銀行口座とパスワードを完全に放棄します。これは間違いなく従来の銀行にとって革命的です。
この NFT アカウントが登録を完了し、KYC に合格すると、Fiat24 はユーザーのために CH で始まるスイス IBAN 銀行口座も開設します。この口座は Fiat24 によってホストされ、従来の銀行法と同じ基本機能を提供できます。銀行口座、入金、送金、為替などの機能。
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3.2 スマートコントラクトによるWeb3決済の実装
Fiat24 は、NFT アカウントをスイスの銀行口座にバインドし、ブロックチェーン技術を従来の金融システムにさらに統合します。
入出金の支払い: ETH 出金のビジネス シナリオには、大きく 2 つのステップがあります: (1) ETH が USDC に変換される; (2) USDC が支払いチャネルを通じて USD に出金される。 Fiat24 はまず、Uniswap プロトコルを呼び出して ETH を USDC と交換します。Fiat24 の銀行ロジックはブロックチェーン上に構築されているため、次のステップでは、独自の出金チャネルを直接呼び出して出金を実現できます。上記の 2 つのステップは、スマート コントラクトを通じて実装されます。
暗号化された消費支払い: Fiat24 は、KYC を登録したユーザーに VISA と提携したデビット カード (デビット カード) を提供するため、4,000 万を超える VISA 加盟店や、Apple Pay、Google Pay などに支払いチャネルが開かれます。 3 者間の支払いチャネル。したがって、さらなるETH暗号化消費者支払いシナリオでは、Fiat24はスマートコントラクトを通じてETHをUSDCに直接変換でき、USDをスイスの銀行口座に引き出した後、支払いチャネルを通じて加盟店の法定通貨決済に使用できます。
（体温チェック - [Uniswapロゴ付きVisaカードを発行]）
暗号化されたウォレットと銀行口座を接続する Fiat24 の暗号化された消費者支払いシナリオは、Uniswap の Swap、法定通貨と引き換えに資金を引き出す USDC、法定通貨などの複数のサービスを統合しているため、従来の銀行業務および決済サービスの反復であると言えます。決済や支払などを加盟店に提供し、このプロセス全体をスマートコントラクトによって推進することで、暗号化資産から法定通貨に至るまでのスムーズなユーザーエクスペリエンスを実現します。
3.3 従来の銀行および支払いチャネルとの互換性
金融技術ライセンスに基づいて、Fiat24 はスイス銀行間清算 (SIC) 決済システムへの参加を承認されており、スイス国立銀行 (スイス中央銀行) 内に決済口座を持っています。同時に、SWIFT、SPEA、VISA などのグローバルな支払いおよび決済システムに接続することもできます。すべての実世界の支払いインタラクション データは Arbitrum ブロックチェーンに記録されます。
スイス銀行口座を通じた支払い決済に加え、Fiat24 ユーザーは国際送金を通じて自分の Fiat24 スイス銀行口座に資金を送金したり、他の銀行口座に送金したりできるだけでなく、Deposited で暗号資産を売却し、資金を法定通貨に引き出すこともできます。スイスの銀行口座では、これらの入出金方法はすべてスマート コントラクトによって実装されています。
興味深いことに、Fiat24 はスイスの銀行口座を通じて通貨交換サービス (外国為替) を提供することができ、これらの外国為替法定通貨交換はトークン化された預金を通じて実現されます。
ヤン氏によると、フィアット24は為替レートのリアルタイムアンカーリングとオラクルを組み合わせる必要性などにより、初期の段階でUniswap上にUSD/EUR取引ペアを作成したという。取引量と通貨の種類に制限があるため、Fiat24 は最終的に、チェーン上で自分の銀行預金をトークン化し、チェーンリンクを通じて銀行間為替レートを取得することで、24 時間 365 日リアルタイムの通貨交換を実現できます。 Fiat24 の導入で、為替にはガソリンの支払いが必要であることがわかります。
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Fiat24 が使用するアーキテクチャは、銀行の金融サービスとブロックチェーンのイノベーションをシームレスに統合し、ブロックチェーン上で銀行のロジックを構築し、スマート コントラクトによって駆動されることで、従来の銀行のバックエンド システムの動作を完全に実現します。ビジネスレベルでは、一方では、NFTアカウントとスイスの銀行口座システムを介したWeb3決済（入出金、暗号化された消費支払いを含む）の完璧な接続を実現できます。スイスの銀行口座を通じた伝統的な銀行金融における支払いと交換、送金、その他の重要な機能。
4. DApps 用の法定通貨プロトコル層を作成する
「Chainlinkの分散型オラクルネットワークのインフラストラクチャの位置付けと同様に、Fiat24の位置付けは分散型デジタルバンキングネットワークインフラストラクチャ、つまりDAppsの法定通貨プロトコル層です。」とヤン氏は述べた。 CEX は独自の決済チャネルを通じて入出金を実現できますが、DEX の最大の欠点は、プロトコルとして従来の銀行が API を開設したり、Fiat24 の口座を開設したりできないことです。 NFT アカウントとスイスの銀行口座を組み合わせることで、プロトコルを介してプロトコルに接続し、銀行のオフチェーンを介して従来の金融を接続することができ、完璧なソリューションを提供します。」
Fiat24 はプロトコルを介して実行される DApp であるため、ユーザーは非保管ウォレット (MetaMask や Uniswap ウォレットなど) を介して直接 www.fiat24.com に簡単にアクセスして、スイス銀行の電子ポータルにアクセスし、この種の KYC を行うことができます。 NFT レベルでの実名設定 パラメーターの操作により、ユーザーは他の DApps で匿名性を保つことができます。
DApps 開発者にとって、これはプロトコル対プロトコルの連携であるため、Fiat24 のプロトコルを直接呼び出して統合を実現できます。これは、Fiat24 のスイス銀行オンライン バンキング口座を自社の DApp 用に開設するのと同等であり、法定通貨サービスの欠如を補うことができます。多くのDApp。
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現在、Fiat24 は暗号通貨ウォレット チームと積極的に協力し、これらの非保管暗号通貨ウォレットに法定通貨プロトコル層を追加して、オンチェーン暗号資産とオフチェーンのスイス銀行資産間のシームレスな接続を実現しています。
これは、ウォレットユーザーにとって非常に必要なことであり、一方ではスイスの高貴な銀行口座を取得し（通常のスイス銀行口座開設の基準は少なくとも50万スイスフランの預金です）、銀行サービスを享受することができます。 、Fiat24 が提供するサービスも利用でき、VISA 支払いチャネルにより便利な暗号化された消費支払いが可能になります。
Fiat24 (DApps の法定通貨プロトコル層) は、プロトコルを通じてさまざまな DApps をシームレスに統合でき、DeFi、DEX、GameFi、その他のシナリオにも適しています。
日常の消費シナリオを想像してみてください。Fiat24 の DApp (署名 NFT を介してアクセス) を通じて、ユーザーは MetaMask または非保管暗号ウォレットに保存されている暗号資産を使用して、朝の仕事前または仕事を終えた後にスターバックス コーヒーを購入できます。 VISA支払いが可能なパブでは、朝はC、夕方はAを達成します。
Fiat24 の革新的な Web3 バンキング アーキテクチャとシームレスな Web3 決済ソリューションは、暗号資産を日常的に利用したいと考えている人にとって革命的です。
5. Fiat24の今後の展望
現在、Fiat24 は EU とスイスのユーザーのみをカバーしており、サポートする通貨は 3 つだけです。しかし、ヤン氏は、最近の市場の継続的な拡大とユーザー需要の急増により、2024年初頭には東南アジアと南北アメリカのユーザーグループをカバーし、より多くの通貨をサポートする予定であると述べた。
5.1 ウォレットエントリーの見通し
Fiat24は、分散型デジタルバンキングネットワークインフラストラクチャ（DAppsの法定通貨プロトコル層）としての位置付けに基づいて、より多くの暗号通貨ウォレットの入り口を接ぎ木し、プロトコル間の協力を通じてBサイドの暗号通貨ウォレットと他のパートナーをシームレスに接続することに似ています。 DApps に組み込まれた Fiat24 Swiss Bank のオンライン バンキング。
さらに、Fiat24 は、暗号通貨ウォレット サービス プロバイダーに共同ブランドの暗号通貨支払いカード (デビット カード) を提供して、ユーザーがより多くの暗号通貨消費支払いシナリオを開くのを支援し、同時に暗号通貨ウォレット サービス プロバイダーがユーザーにさらなる権限を提供できるようにすることもできます。
実際、多くの Web3 金融インフラストラクチャを統合し、購入、販売、スワップ、ブリッジ、ステーク、送信などの取引所と同様のすべての基本機能を実装できるメタマスクのような巨大なウォレット ポータルがすでに見られます。将来的には、暗号化ウォレットが改善され、ユーザーエクスペリエンスが向上した後、コーナーで追い越す可能性があります。これが、OKX が OKX ウォレットを非常に重視する理由です。
5.2 トークンエコノミーの計画
フィアット24は暗号通貨ウォレットサービスプロバイダーとの連携を継続し、製品カバレッジ機能を拡大しながら、年末または2024年初めにトークンラウンドの資金調達を開始する予定だ。それまでに、Fiat24 の位置付けはより明確になり、DApps の法定通貨プロトコル層となり、Web3 エコシステムの重要なインフラストラクチャになるでしょう。
F24 トークンの発売は、Fiat24 エコシステムの多くの参加者をさらに結び付けることを目的としています。機能トークンとして、F24 トークンは、(1) カスタマイズされた個人および法人顧客に対して、銀行カード番号セグメントのカスタマイズされたニーズを提供し、F24 トークンの消費を通じて、より寛大な支払い制限と優遇レートをもたらします。 ; (2) ウォレット サービス プロバイダーの場合、F24 トークンを消費することでユーザーに口座開設とオンライン バンキングの利便性を提供できます。
トークンエコノミクス、F24ホワイトペーパーによると、トークンはデフレトークンモデルであり、将来のトークン供給の50％はFiat24エコシステムの持続可能な発展をサポートするためにコミュニティ参加者に割り当てられ、供給の20％は初期のチームと投資家に割り当てられます。残りの 30% は、プロジェクトの運営、開発、コンプライアンス、外部協力などをサポートするためにプロジェクトの財務省に保持され、Fiat24 エコシステムの長期的な発展を共同で推進します。
6.最後に書く
世界的な金融決済の分野で革命が起きていることは否定できません。ブロックチェーン技術が主導する Web3 の革命的な力が、決済、ウォレット、カストディ、ステーブル コインなどを通じて、従来の銀行、金融、決済インフラに徐々に浸透してきています。現在、業界大手が Web3 決済に対して総攻撃を開始しています。
従来の銀行業界にとって、デジタル バンキングは従来の金融のデジタル開発の触媒となっていますが、ブロックチェーン テクノロジーを使用して改善できる欠点がまだ多くあります。ユーザーは古いユーザー名とパスワードに基づいて銀行口座にアクセスし、取引確認コードはテキスト メッセージ経由で取得されることがよくあります。これらの面倒なプロセスにより、システムは人的ミスや操作にさらされ、セキュリティが危険にさらされます。さらに、台帳記録と処理ロジックは銀行のバックエンド システムで管理されることが多く、簡単に単一障害点が生じ、機密情報が漏洩してしまいます。
Fiat24 のような革新的な金融テクノロジー企業は、従来の銀行、金融、決済システムの基本原則を変えようとしています。同様に、Paypal や VISA などの伝統的な金融大手も Web3 フィンテックでさまざまな試みを行っています。連携することで、銀行、金融、決済システムの基礎が変革され、画期的なテクノロジー アーキテクチャを使用して、グローバルな銀行、金融、決済ネットワークへのセキュリティ、効率性、無許可アクセスが強化されます。
関与する参加者が多すぎるため、従来の銀行、金融、決済システムの変化は一夜にして起こるものではありません。 Fiat24 は、ブロックチェーンとスマート コントラクトの利点を利用して、新しい価値転送方法を作成し、DApp を通じてオンチェーンとオフチェーンを接続しています。 Fiat24 は、ブロックチェーン Web3 を通じて、世界的な銀行、金融、決済アプリケーションの意味を推進し、再定義しています。