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滴滴在拉美,已是一家数字银行巨头
撰文:动察 Beating

 

在地球另一端,滴滴早已不再仅仅是一家赚取佣金的网约车公司,而是成为了一家数字银行巨头。那个曾经被认为是网约车附属品的金融业务,如今已在拉美拥有了超过 2500 万用户。

 

如果把视线聚焦在中国,滴滴的面孔是清晰而固化的,虽坐拥上亿月活,但在金融这块更加丰饶的版图上,在微信支付和支付宝构筑的铜墙铁壁面前,它始终是一个尴尬的局外人,只能守着出行这一亩三分地。

 

然而,在墨西哥城喧嚣的街头,在圣保罗拥堵的车流中,成千上万从未迈进过银行大门的人们,手里攥着的第一张万事达卡,上面赫然印着滴滴的 Logo。

 

在这里,它是送人回家的司机,更是真正掌握底层资金流动的庄家,是无数拉美普通人赖以生存的「钱袋子」。

 

回望滴滴在拉美的崛起之路,这不仅是一次地理上的出海,更像是一场被环境倒逼出来的「逆向进化」。

 

在中国,因为路都被别人修好了,滴滴只需做车夫;但在拉美,面对一片荒原,它被迫学会了铺路架桥。这种搞基建的本事,正是中国互联网公司早年最擅长,却因国内基础设施过于完善而被逐渐遗忘的手艺。

 

被「完美」扼杀的野心

 

滴滴在中国金融战场的折戟,并非因为它做错了什么,而是因为它生在一个过于成熟的时代,这个市场的基础设施已经被建设得过于完美了。完美,有时也是一种诅咒。

 

在中国互联网商业史的宏大叙事中,2016 年是一个分水岭。那一年,随着微信支付和支付宝的攻城略地,中国的移动支付战争在事实上已经宣告结束。双寡头合计占据了超过 90% 的市场份额,将移动支付变成了像水电煤一样触手可及的国家级基础设施。

 

对于消费者,这是极致的便利;但对于像滴滴这样的后来者,这却是一道看不见的高墙。

 

在这之后的几年里,滴滴虽然费尽周折集齐了包括支付、网络小贷、消费金融在内的 8 张金融牌照,试图构建自己的闭环。当双寡头已经成为了商业世界的底层操作系统,其他的支付工具,就注定只能是依附于这个系统之上的功能性插件。

 

更深层的悖论在于,流量,从来不天然等同于「留量」。

 

尽管滴滴拥有庞大的客流,但出行场景存在一个致命的基因缺陷——停留短、无沉淀。在双寡头构建的极致支付环境下,资金从用户的银行卡划走,进入司机的账户,然后被迅速提现。

 

在这个过程中,滴滴只是一根高效的管道,而不是资金的蓄水池。相比于阿里电商交易产生的资金沉淀,以及腾讯社交红包产生的资金流转,滴滴的流量是「用完即走」的。

 

这种窒息感,最终在监管环境的剧变中达到了顶点。

 

2021 年那个夏天的下架风波,以及随之而来的 80 亿巨额罚款,像一个个沉重的休止符,彻底终结了滴滴在国内的金融野心。在那样高压的态势下,滴滴不仅错过了扩张的时间窗口,更失去了战略腾挪的空间。它只能被迫收缩,小心翼翼地活着。

 

滴滴被下架的官方通报文件

 

至此,滴滴在中国的金融故事,似乎已经讲到了尽头。

 

它被困在了「完美」的围城里。路太顺了,不需要它修;桥太稳了,不需要它架。

 

这似乎是一个无解的死局。但在太平洋彼岸,一个完全相反的商业剧本正在上演。那里的一片荒芜,不仅没有成为障碍,反而成了滴滴手中最大的红利。

 

在现金大陆重建信任

 

当滴滴的先遣部队第一次踏上拉美大陆时,他们看到的不是一片待开发的蓝海,而是一个巨大的社会断层。

 

据世界银行的统计,在拉美,约有一半的成年人没有银行账户。在拥有 1.3 亿人口的墨西哥,这意味着有超过 6600 万普通人被挡在了现代金融体系的高墙之外。

 

这是一个令人窒息的「金融真空」。在这个真空里,现金是唯一的信仰。

 

在墨西哥,近九成的零售交易仍通过现金完成。对于习惯了无现金社会的中国互联网公司来说,这种「现金崇拜」简直是一场噩梦。在中国,资金在云端流动,清爽、高效;但在拉美,因为绝大多数乘客没有银行卡,他们只能掏出皱巴巴的、甚至带着汗渍的纸币支付车费。

 

这直接导致了效率的崩塌。司机收了一口袋零钱,滴滴平台却无法从中抽成,大量司机因为欠费被封号,系统几乎瘫痪。

 

但比效率更可怕的,是失控的安全。

 

在治安复杂的拉美街头,携带大量现金的司机成了移动的「提款机」。抢劫案如影随形,每一次停车收款,都可能是一次生死的赌博。

 

在这里,我们必须引入一个最重要的参照系:Uber。

 

作为网约车鼻祖,Uber 比滴滴更早进入拉美。但面对同样的现金难题,Uber 的选择折射出了东西方互联网巨头在战略基因上的根本分歧。

 

Uber 代表的是典型的「硅谷式洁癖」,专业分工。在成熟的美国市场,金融归华尔街,Uber 只做连接。这种思维导致它们在面对拉美的荒芜时,依然傲慢地坚持只做自己擅长的事。

 

代价是惨痛的。2016 年,Uber 在巴西遭遇了字面意义上「血淋淋的教训」,在被迫接受现金支付后,针对司机的抢劫案数量在短短一个月内飙升了 10 倍,据路透社报道,至少有 6 名司机因此丧命。

 

面对这种剧增的死亡风险,硅谷的选择通常是退守,等待环境慢慢成熟。

 

而滴滴代表的是中国乃至亚洲的超级 APP 思维:全能补位。

 

在中国残酷的商业巷战中长大的企业深知一个道理:如果社会缺路,你就得修路;如果社会缺信用,你就得造信用。

 

因此,滴滴选择了一条更重、更土,但也更有效的路径,它决定改造环境。

 

滴滴把目光投向了墨西哥街头随处可见的红黄招牌——OXXO 便利店。

 

墨西哥国民便利店

 

这家拥有 2.4 万家门店的零售巨头,处理了墨西哥近一半的现金交易,是事实上的「国民收银台」。滴滴敏锐地捕捉到了这个连接点,做了一个极具中国式实用主义的决定:把便利店变成自己的人工 ATM。

 

一场悄无声息的金融实验开始了。

 

当一名司机结束了一天的奔波,口袋里塞满了现金。他不再需要提心吊胆地把钱带回家,而是把车停在 OXXO 门口,向店员展示 DiDi App 里的条形码,递上现金。伴随着扫码枪「滴」的一声脆响,物理世界的纸币,瞬间变成了 DiDi Pay 账户里的数字余额。

 

这一声脆响,意义非凡。

 

这不仅仅是一次充值,而是把线下的现金摆渡到了线上。通过依附于无处不在的便利店网络,滴滴低成本地建立了一套独立于传统银行之外的资金流转系统。

 

一旦资金进入了 DiDi Pay,滴滴就不再只是一个出行平台,它已经成为了司机的「影子银行」。

 

随后,滴滴迅速在这个账户之上搭建应用场景。在巴西,滴滴旗下的 99Pay 深度整合了当地的即时支付系统 PIX,让数千万底层民众第一次享受到了秒级到账的金融尊严。

 

这种做法构建了一道带血的护城河:安全。

 

在中国,移动支付是为了「快」;但在治安复杂的拉美,移动支付是为了「活」。

 

每一次去现金化的尝试,都意味着减少一次司机被持枪抢劫的风险。当一个司机发现使用 DiDi Pay 可以让他免于恐惧时,他对这个平台的忠诚度将超越一切商业补贴。

 

至此,滴滴在拉美终于修通了第一条属于自己的高速公路。它解决的不是锦上添花的需求,而是这个大陆最痛切的渴望——让钱流动起来,让交易安全起来。

 

当足迹变成信用

 

当路修通之后,滴滴猛然发现,自己脚下踩着的,是一座从未被开采过的金矿。这座金矿的名字,叫数据。

 

但这里的数据,指的并不是传统的金融流水。在墨西哥或巴西,绝大多数司机和乘客在传统金融机构的记录里是一张白纸。银行看不见他们,不知道他们有没有还款能力,自然不敢借钱给他们。

 

银行看不见,但滴滴看得见。

 

通过 App,滴滴拥有了一个近乎全知的「上帝视角」。它清楚地知道一个司机每天几点出车、跑了多少公里、是否勤勉;它也知道一个乘客住在哪里、在哪上班、消费的频次如何。

 

这些看似琐碎的出行足迹,被滴滴的风控模型重新编码,转化成了一种全新的信用类别——「行为信用」。

 

这是一种比银行流水更具温度的评估。一个每天清晨六点准时出车、风雨无阻的司机,即便由于种种原因没有银行存款,在滴滴的算法逻辑里,他依然是一个信用极高的优质客户。勤奋,在这里第一次被定价为信用。

 

基于这种内生性的信用创造,滴滴顺理成章地推出了借贷产品「DiDi Préstamos」。对于数百万拉美用户来说,这可能是他们人生中第一次获得正规的金融信贷。数据显示,在滴滴的信贷用户中,约有 70% 的人,在此之前从未贷到过一分钱。

 

DiDi Préstamos 的在地广告

 

这不仅是商业上的突围,更是一次具有深意社会学实验。

 

在拉美,庞大的「灰色经济」人群因为缺乏信用记录而长期处于隐形状态。滴滴在无意中完成了一场政府几十年都做不到的「数字确权」。一个在街头卖 Taco 的小贩,或者一个开二手车的司机,因为接入了滴滴的生态,第一次拥有了可被记录的经济身份,第一次从地下走到了阳光下。

 

这种「把非正规经济正规化」的能力,才是滴滴在拉美扎根最深的土壤。

 

这种进化带来的护城河是惊人的,它甚至在拉美引发了一场关于「基因」的战争。

 

拉美的数字金融战场早已群雄逐鹿,既有像 Nubank 这样的数字银行巨头,也有像 Mercado Libre(美客多)这样的电商霸主。但滴滴拥有一个它们都不具备的降维优势:极高频的生活场景。

 

Nubank 的基因是银行,它是低频的;美客多的基因是电商,它是中频的。而滴滴的基因是出行,它是高频的。

 

你可能一个月才网购一次,一年才去几次银行,但你每天都要出门。在支付习惯的养成上,「出行」就是最高维度的战场。滴滴用高频的出行与外卖场景(DiDi Food),成功击穿了低频的金融服务壁垒。

 

有了流量,还得有「留量」。

 

为了把这些在平台上快速流转的资金彻底截流,滴滴祭出了最后的大杀器:利用拉美的高息环境,发动利率战争。

 

它推出了年化收益率高达 15% 的储蓄产品「DiDi Cuenta」。这是一个在中国听起来近乎疯狂、甚至会被怀疑是庞氏骗局的数字。但在基准利率常年维持在两位数的墨西哥,这不过是各大数字银行为了争抢存款而打响的常规战役。

 

滴滴只是入乡随俗,却因此完成了最关键的一步转折,它终于摆脱了「过路财神」的尴尬角色,真正变成了一个可以沉淀财富的资金蓄水池。

 

产业协同

 

当信用体系与资金池一旦成型,滴滴的野心便不再局限于金融本身。

 

它开始扮演一个更具战略意义的角色:中国产业出海的「特洛伊木马」。它要用金融这把钥匙,打开拉美重资产消费的大门。

 

第一波浪潮是消费品的出海。

 

2025 年,阿里巴巴旗下的速卖通(AliExpress)在墨西哥与滴滴达成合作,上线「先买后付」服务。效果立竿见影,在促销周期间,速卖通的订单量暴涨了 300%,部分中国商家的销售额甚至激增了 18 倍。

 

对于那些没有信用卡的墨西哥年轻人来说,滴滴提供的信用支付,成了他们连接「中国制造」的那座桥梁。

 

但这只是序曲。更深远的布局,发生在中国高端制造的出海版图上,特别是新能源汽车。

 

今天的拉美,已成为比亚迪、奇瑞、长城等中国车企争夺的新战场。然而,摆在它们面前最大的拦路虎并非产品力,而是金融工具的匮乏。当地司机想买电动车省油钱,但拉美传统银行因为风控模型失效,不仅审批极慢,而且往往直接拒贷。

 

这时候,滴滴成为了那个关键的连接器。

 

滴滴左手握着数百万有换车需求的司机,右手握着精准的风控数据与信贷资金,中间连接着急需打开市场的中国车企。它不仅给司机发信用卡,更直接下场扮演了汽车金融服务商的角色。

 

通过滴滴的金融方案,司机可以分期购买中国制造的电动车,用跑车的流水来还贷。

 

这是一种深度极高的产业协同。滴滴在拉美正在成为中国高端制造落地的基础设施。它不仅铺了金融的路,还在铺能源转型的路。

 

至此,一个完整的闭环终于浮出水面。

 

滴滴在拉美,把自己变成了一个连接线上与线下、连接中国制造与拉美消费的超级接口。

 

它在中国因为环境成熟而未能实现的「超级 APP」梦想,竟然在地球另一端的荒原上,以一种最原始、却也最坚硬的方式,奇迹般地成为了现实。

 

建设者的本能

 

单季 11.62 亿个订单,35% 的营收增速,以及逼近 300 亿的交易额,滴滴用这份沉甸甸的财报,为中国互联网出海立下了一座新的路标。

 

这份成绩单不仅意味着商业上的成功,更是一次对「中国模式出海」逻辑的修正。

 

过去我们常认为,凭借技术和效率的代差,可以将中国成熟的互联网模式直接平移到新兴市场。但滴滴在拉美的实践证明,简单的复制是死路一条。你不能只把先进的机器带过去,你还得把当年造机器时的那些脏活累活,重新干一遍。

 

滴滴在拉美做对的最关键的一件事,就是彻底放下了科技公司的傲慢。它蹲下身子,回到了十年前,把支付宝和微信支付曾经做过的扫码推广、现金地推,在异国他乡重新做了一遍。

 

过去我们常以为中国模式的优势在于算法、在于效率。但滴滴的故事说明,中国企业最可怕的能力,是在匮乏环境中「无中生有」的建设本能。

 

在中国,这种本能因为基础设施的过度完善而被封印了。滴滴被困在微信和支付宝的夹缝中,只能做一个高效的调度员。但在拉美,当它被抛入一片荒原,这种被压抑的基因完成了惊人的爆发。它没有把自己当作一家高高在上的科技公司,而是活成了一个最朴素的「基建工头」。

 

这也预示了中国企业出海的某种宿命与机遇,试图直接移植国内那套「完美模式」是行不通的,我们只能通过输出「解决痛苦的能力」来赢得尊重。在那些像十年前中国一样喧嚣、混乱却充满渴望的新兴市场里,藏着中国互联网下半场最大的彩蛋。

 
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#WET è incredibile, ho questa abilità, riesco sempre ad acquistare al punto più alto. $WET
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#加密市场观察 连着几天没有,这一下子又集体爆发了。。。。。今天阳光普照,明天俩空投。
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不是347天就超过最长记录了么,今天报出来是为什么?
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$COAI 卧槽我这特么不是纯粹的鬼子了
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Prova a fare hedging
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#Sta per esplodere, cosa fare.、、
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Molti eserciti sono stati appesi per molto tempo, ma in effetti non c'è mai stata una posizione così grande.
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Potrà l'esercito attraversare il fiume questa volta?
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Rialzista
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$币安人生 Le posizioni corte stanno piangendo, vero.
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È un gruppo di Binance? Perché non posso unirsi alla chat di gruppo sulla homepage?
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Marktowin-项目投研家
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Oggi nel gruppo di Chicken Brother le persone non smettono di aggiornare la pagina di monitoraggio, sfregandosi le mani in attesa di inviare, in attesa di vendere

Il premio BAS è stato distribuito con una velocità fulminea, e la maggior parte delle persone ha venduto a 0.065+, quelli più audaci hanno anche coperto (l'immagine della copertura non è la mia, è del gruppo, io ho coperto troppo presto guadagnando solo 5u)

Grande vittoria, numero singolo 100+, grazie ai progetti con visione.
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Ribassista
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#BAS I premi sono stati distribuiti. La parte del progetto ha ancora una visione. $BAS {future}(BASUSDT)
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$BAS
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È già stato inviato.
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吴哥不相信眼泪
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$BAS Ancora mezz'ora e partirà, vero? La copertura non regge più.
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Non c'è niente da fare, questo è qualcosa che può ingannare uno dopo l'altro
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丕割
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$RVV Quale grande capo sa di che situazione si tratta, ho comprato male. Non posso tornare indietro. Chiedo aiuto, grazie
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林潇洒
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Ribassista
$ZBT È stato espulso da Alpha???
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Passa al mercato spot e potrai vendere.
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Mangowang
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$ZBT Questo è successo? Ho comprato questo token prima delle 9 e non riesco più ad accedere.
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Quelli che sono aumentati molto. Poi ho scoperto che non ho ricevuto nulla.
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$RECALL è di nuovo conservato come commemorazione, dopotutto non si possono utilizzare tutti gli airdrop, giusto? 😂😂😂
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