Titre alternatif : Le paiement en crypto-monnaie devient une nouvelle demande, la conformité, la sécurité et la commodité devenant de nouvelles tendances
« Les nouveaux fournisseurs de solutions de paiement cryptographiques tels qu'Alchemy Pay deviennent les principaux promoteurs de l'industrie du paiement cryptographique et représentent également une tendance dans le domaine du paiement cryptographique. »
Avec des institutions commerciales traditionnelles comme Visa, Mastercard, Tesla, BNY Mellon, BlackRock, Gucci et des pays comme le Salvador et la République centrafricaine qui se développent constamment dans le domaine des crypto-monnaies, de plus en plus d'investisseurs commencent à regarder les crypto-monnaies avec un œil neuf. Rien qu'en 2022, le nombre d'utilisateurs de crypto-monnaies a atteint 320 millions, identifiant une énorme base d'utilisateurs potentiels.
La crypto-monnaie est un actif qui fonctionne sur une blockchain, qui présente les caractéristiques de décentralisation, de peer-to-peer, de transparence et d'irréversibilité. Par conséquent, la crypto-monnaie est également très attendue pour être appliquée dans le domaine des paiements. Selon le rapport de recherche sur les crypto-monnaies de Coinbase en 2021, en juin 2021, le nombre de commerçants prenant en charge les paiements en crypto-monnaies a atteint 20 millions. En outre, selon les données de Visa, au premier trimestre 2022, le réseau de paiement de Visa a traité 2,5 milliards de dollars de transactions en crypto-monnaie, contre 1 milliard de dollars au premier trimestre 2021. Il est facile de dire que les paiements en crypto-monnaies deviennent une nouvelle tendance avec une forte demande.
Avantages du paiement cryptographique et demande du marché
Par rapport aux méthodes de paiement traditionnelles, le paiement crypto présente des avantages considérables :
● Transactions effectuées sur la chaîne de manière décentralisée, peer-to-peer, permettant les transferts et paiements internationaux.
● Impliquant moins d’intermédiaires et obtenant des délais de règlement plus rapides (confirmés en quelques minutes).
● Coûts inférieurs (par rapport aux frais des cartes de crédit traditionnelles de 1,5 % à 3,5 %, les frais de paiement cryptographique sont d'environ 1 %).
Outre les investisseurs en cryptomonnaies et les consommateurs de paiements, les résidents des régions où l’inflation fiduciaire est sévère, comme l’Asie du Sud-Est, l’Amérique latine et l’Afrique, ont également un fort intérêt à détenir des cryptomonnaies pour résister à l’inflation.
En fait, du point de vue de l'industrie des crypto-monnaies, les paiements en crypto-monnaies comprennent généralement deux parties : les paiements de consommation de crypto-monnaies (l'utilisation de crypto-monnaies pour acheter des biens et des services, ainsi que les transferts transfrontaliers sont tous inclus), et l'autre partie est l'échange de crypto-monnaies et de monnaie fiduciaire, qui fournit un support sous-jacent à la première et constitue également une nouvelle demande potentielle pour divers rôles de paiement en crypto-monnaies.
Demande des utilisateurs individuels :
● Les investisseurs en crypto-monnaie doivent généralement utiliser la monnaie fiduciaire pour acheter/vendre des crypto-monnaies afin d'étendre leur investissement ou de sortir contre des liquidités.
● Les consommateurs de crypto-monnaie considèrent généralement la crypto-monnaie comme un « outil de transfert de valeur » et échangent généralement la crypto-monnaie contre de la monnaie fiduciaire lorsqu'ils atteignent leurs objectifs.
● Les utilisateurs des zones à forte inflation comme l'Asie du Sud-Est, l'Amérique latine, l'Afrique, etc. ne souhaitent pas investir ou payer pour la consommation mais simplement résister à l'inflation (cette partie de la zone est également un marché potentiel pour les activités de paiement cryptographique).
Points faibles du marché :
L'accès aux cryptomonnaies est confronté à des obstacles importants, notamment des processus complexes, des frais élevés et des risques potentiels de blanchiment d'argent. Dans le même temps, les utilisateurs de certaines régions spécifiques peuvent difficilement obtenir de tels services, comme les plateformes CEX (échange centralisé), qui sont la principale plaque tournante pour l'achat/la vente de cryptomonnaies, qui ne servent pas les utilisateurs de certaines régions spécifiques.
Demande des utilisateurs d’entreprise :
● Les paiements cryptographiques devraient permettre d'éviter les fraudes de paiement, comme les situations dans lesquelles les fraudeurs achètent des biens puis refusent de les retourner et demandent un remboursement.
● Élargir davantage la base de consommateurs grâce à la crypto-monnaie, en attirant davantage de passionnés et d'investisseurs de crypto-monnaie pour devenir leurs utilisateurs.
● Explorez davantage de modèles commerciaux pour obtenir des revenus dérivés supplémentaires.
Points faibles du marché :
● Les interfaces de paiement cryptographiques auto-construites peuvent entraîner des problèmes de sécurité des actifs en raison de problèmes techniques cryptographiques inhérents (par exemple, fuite de clé privée, etc.).
● Il est difficile de suivre les données des consommateurs/clients, y compris le règlement et la compensation.
● Le portail de paiement manque de canaux d'échange de monnaie fiduciaire/crypto-monnaie, et les utilisateurs de paiements cryptographiques sont généralement des investisseurs en crypto-monnaie.
● La création directe d’interfaces présente certains problèmes de conformité.
● Les bénéfices tirés des cryptomonnaies dans certaines régions peuvent générer un impôt potentiel sur les plus-values.
● Les établissements de paiement tiers tels que Visa, Mastercard et Paypal peuvent répondre aux besoins commerciaux des entreprises en matière de paiement et de règlement en cryptomonnaie, garantissant ainsi davantage la conformité et la sécurité, mais les frais de service sont élevés et manquent de flexibilité. Par exemple, chaque système de paiement tiers a généralement des restrictions géographiques et ne peut pas répondre aux besoins de tous les payeurs.
Les produits Crypto Gateway brillent dans le domaine des paiements
Par conséquent, du point de vue global du domaine des paiements cryptographiques, il existe une nouvelle demande pour les utilisateurs individuels et professionnels, et du point de vue du développement commercial, les utilisateurs individuels et professionnels sont généralement liés aux deux extrémités du paiement cryptographique. Par conséquent, une infrastructure de paiement cryptographique peut mieux fournir des services connexes à ces deux types d'utilisateurs et peut mieux promouvoir le développement global de ce domaine, plutôt que de se concentrer sur un type d'utilisateur et de manquer de soutien pour un autre type d'utilisateur.
Nous pouvons ici donner un exemple. Supposons que nous souhaitons acheter des USDT et que nous ayons trois besoins : payer un service en ligne, transférer de l'argent à des amis étrangers et investir dans la DeFi. Une approche consiste à se rendre sur des plateformes CEX telles que Binance et Coinbase et à acheter des USDT via des services OTC (over-the-counter), qui sont généralement des services de trading de mise en correspondance P2P fournis par les plateformes CEX pour les monnaies fiduciaires et les crypto-monnaies. Ensuite, retirez les USDT de la plateforme de trading vers différentes adresses pour effectuer les paiements et les transferts vers l'adresse cible.
Si les transferts de fonds et les paiements transfrontaliers sont des comportements à haute fréquence de l'utilisateur (tels que les entreprises et les sociétés), cela signifie que chaque transaction nécessite une confirmation de la part des commerçants OTC, des paiements en monnaie fiduciaire et des examens de retrait des plateformes CEX, et chaque étape nécessite des frais de transaction.
Actuellement, bien que les services OTC dominés par CEX représentent toujours la majorité du marché, l'industrie a également vu apparaître certains produits de passerelle cryptographique, qui peuvent réaliser des échanges fiat-crypto-monnaie plus pratiques et à faible seuil grâce à une approche « cross-passerelle ».
Les protocoles de passerelle cryptographique intègrent la liquidité des dépôts et des retraits de monnaie fiduciaire auprès de CEX, des teneurs de marché et d'autres sources sous-jacentes. Le côté dépôt intègre la plupart des canaux de paiement tiers (PayPal, Visa, etc.) comme entrées, et le côté retrait prend en charge les monnaies fiduciaires dans la plupart des pays du monde, permettant ainsi un trading à guichet unique.
Actuellement, les protocoles de paiement de passerelle cryptographique dotés de ces fonctions incluent Alchemy Pay, MoonPay, Banxa, Ramp.Network, etc., mais il existe certaines différences dans l'étendue des méthodes de paiement et du support régional, ainsi que dans les fonctions qui peuvent être réalisées.
Défis et obstacles dans l'exploitation d'une entreprise de paiement cryptographique
Comme mentionné ci-dessus, les produits de passerelle cryptographique ont résolu certains des problèmes et de la demande des utilisateurs individuels et professionnels, et à mesure que les crypto-monnaies sont adoptées dans de plus en plus de scénarios, les paiements cryptographiques prennent une part de marché croissante dans le domaine des paiements. Cependant, de par la nature même de l'activité de paiement cryptographique, les produits de paiement jouent le rôle d'infrastructure et l'obstacle sectoriel est extrêmement élevé, ce qui les rend difficiles à mettre en œuvre. L'équipe doit non seulement avoir une vaste expérience dans le secteur des paiements pour développer des canaux de paiement localisés, mais doit également consacrer beaucoup de temps et d'efforts pour traiter les problèmes de conformité en matière de sécurité avec des normes différentes selon les endroits.
Premièrement, les variations dans le développement financier, l'adoption de la téléphonie mobile, la disponibilité des réseaux et l'utilisation des paiements électroniques selon les pays et les régions entraînent des disparités importantes sur le marché des paiements. Dans ce cas, les passerelles cryptographiques doivent non seulement traiter les paiements à l'échelle mondiale, mais également être adaptées aux conditions locales spécifiques. Il s'agit d'un test de la capacité de l'équipe à démontrer sa maîtrise des opérations locales tout en prenant en charge les canaux de paiement mondiaux.
En outre, la sécurité et le respect des réglementations sont de la plus haute importance pour les produits de paiement, car la protection des fonds des utilisateurs est prioritaire. Bien que certains pays autorisent les investissements et les transactions en cryptomonnaie, le secteur est confronté à des exigences réglementaires strictes. L'acquisition des licences nécessaires pour les services de paiement et financiers dans divers pays et régions est un processus coûteux, complexe et non répétitif. De plus, les longs cycles d'approbation constituent un défi de taille pour les entreprises opérant dans le secteur des paiements en cryptomonnaie. Actuellement, moins de 1 % des entreprises du Web3 du secteur des paiements en cryptomonnaies détiennent les licences requises.
De plus, le secteur des paiements cryptographiques nécessite que la passerelle détienne un certain montant de fonds. La conversion des fonds fiduciaires et des crypto-monnaies vers et depuis la passerelle entraîne un délai spécifique, ce qui entraîne le dépôt des fonds fiduciaires et des crypto-monnaies. Pour offrir aux utilisateurs une expérience de paiement en temps réel transparente, les passerelles de paiement cryptographique assument la responsabilité de faciliter les avances de fonds fiduciaires et de crypto-monnaies. Sans un flux de fonds suffisant, le maintien du bon fonctionnement du système de paiement devient un défi pour les passerelles de paiement cryptographique.
En outre, les technologies telles que les solutions anti-fraude, la vérification KYC et la lutte contre le blanchiment d'argent sont également des aspects importants de la sécurisation des paiements, et les passerelles de paiement cryptographique doivent être entièrement intégrées à ces technologies pour contribuer à améliorer les niveaux de sécurité. Par exemple, MoonPay, une passerelle de paiement cryptographique de premier plan, utilise Sardine Systems pour construire la base de sécurité et de lutte contre la fraude de la passerelle, et Alchemy Pay utilise Forter, une plateforme de confiance de commerce électronique, pour offrir aux clients et aux utilisateurs des taux d'approbation de paiement plus élevés et des garanties de rétrofacturation à l'aide de l'intelligence artificielle. Une autre plateforme avec laquelle elle travaille, Sumsub, est une solution de pointe pour la vérification des utilisateurs dans le secteur des paiements numériques, qui vise à fournir plusieurs niveaux de protection pour les paiements contre tous les types de fraude documentaire.
À l'heure actuelle, le produit Ramp d'Alchemy Pay, lancé en juin dernier, a intégré et pris en charge plus de 300 canaux de paiement. Cette réussite le positionne comme le leader du secteur des paiements cryptographiques en termes de couverture des canaux de paiement, ce qui en fait un cas d'utilisation hautement représentatif et influent.
L'entreprise est une société de paiement conventionnelle qui bénéficie d'une expérience de dix ans. Les membres de l'équipe principale possèdent une vaste expérience, la plupart d'entre eux ayant plus de 10 ans d'expertise dans divers aspects des domaines liés aux paiements. Créée en 2017 et basée à Singapour, cette société a passé six ans à accumuler des connaissances et à renforcer sa barrière opérationnelle, ce qui lui a permis d'établir une solide position en tant que passerelle de paiement cryptographique. D'une manière générale, elle est confrontée à un large éventail de rôles, notamment les consommateurs, les commerçants/entreprises et les utilisateurs développeurs, et dispose d'une solution de paiement mixte crypto-monnaie-fiat.
Alchemy Pay est fréquemment mentionné dans de nombreux articles de recherche sur le domaine des paiements cryptographiques. Nous présenterons Alchemy Pay Ramp dans la partie suivante pour offrir aux lecteurs une meilleure compréhension de l'état de développement actuel du domaine des passerelles cryptographiques et du secteur des paiements cryptographiques.
Quels services pouvons-nous obtenir grâce aux produits Crypto Gateway ?
La passerelle cryptographique n'est pas un concept nouveau. Ripple, créée en 2012, a jeté les bases du développement de cette voie. Cependant, sa solution de passerelle croisée ne pouvait plus répondre aux besoins du marché actuel. La plateforme Alchemy Pay est impliquée dans le secteur des passerelles cryptographiques depuis 2018, en se concentrant sur l'échange de monnaie fiduciaire et de crypto-monnaie, et a mis en place un système de dépôt et de retrait indépendant. Parmi les autres plateformes qui font la même activité, citons MoonPay, créée en 2019, et Ramp.Network, créée en 2019 (principalement une passerelle d'entrée).
Bien que l'OTC basé sur CEX soit toujours le choix préféré de nombreux utilisateurs, nous avons constaté que la part de marché des produits de passerelle augmente progressivement depuis 2018, d'autant plus que de plus en plus d'utilisateurs commencent à essayer ces services de passerelle crypto après que de nombreux CEX ont rencontré des problèmes de confiance (comme FTX l'année dernière), et de nombreux utilisateurs ont de bonnes expériences et des retours positifs.
Service de rampe d'accès et de sortie
Du point de vue des utilisateurs individuels, Alchemy Pay Ramp peut être utilisé pour des dépôts et des retraits pratiques, où la rampe d'accès est son entrée principale pour les dépôts, intégrant Mastercard, Visa, Discover et Diners Club (cartes de crédit, cartes de débit, etc.) de 173 pays, ainsi que les portefeuilles SEPA de l'Union européenne et du Royaume-Uni, GCash aux Philippines, OVO et Dana en Indonésie, MoMo au Vietnam, PayNow à Singapour, Pix au Brésil et certains fournisseurs de paiement locaux au Pérou, au Chili et en Colombie.
Outre les canaux de paiement mentionnés ci-dessus, ApplePay et Google Pay sont également récemment devenus ses canaux de paiement et peuvent prendre en charge la plupart des paiements fiduciaires courants (y compris les utilisateurs non américains utilisant le paiement en USD). Il convient de mentionner que Visa a également répertorié Alchemy Pay comme commerçant ISO (ISO-M), de sorte que l'autorité d'Alchemy Pay dans le domaine des paiements cryptographiques augmente et le groupe d'utilisateurs auquel son produit de rampe est confronté est extrêmement large.
La fonction de sortie permet aux utilisateurs d'échanger des crypto-monnaies contre plus de 50 devises légales locales dans plus de 50 pays, notamment USD, EUR, JPY, GBP, INR, PHP et THB, via les canaux de paiement ci-dessus.
Le point fort d'Alchemy Pay Ramp est sa commodité et son efficacité. Sa logique de produit est similaire à celle des produits Web2, et nous n'avons besoin que de trois étapes de base pour effectuer des dépôts et des retraits. Par exemple, avec on-ramp, l'utilisateur sélectionne le type de monnaie fiduciaire à payer et la cryptomonnaie à acheter, renseigne l'adresse de réception et sélectionne les méthodes de paiement pour finaliser l'achat, tandis qu'avec off-ramp, le processus est similaire. Les utilisateurs individuels peuvent profiter de retraits et de dépôts pratiques et efficaces en effectuant un processus KYC simple, et Alchemy Pay a mis en place des filtres de conformité pour ses fournisseurs de canaux de paiement intégrés.
La plupart des produits de passerelle ne prennent actuellement en charge que les comptes de dépôt et nécessitent l'approbation de la plateforme pour retirer des fonds. Alchemy Pay Ramp prend en charge les utilisateurs disposant d'une adresse non dépositaire, ce qui est mieux en termes de coût d'utilisation, d'efficacité et le produit lui-même est plus proche du Web3. En termes d'accès à l'achat de crypto-monnaies, les produits de passerelle crypto ont un excellent avantage dans leur fonctionnement et seront certainement le principal récit du domaine des paiements pendant longtemps.
Solutions de paiement cryptographiques pour les utilisateurs professionnels
Outre les utilisateurs individuels, Alchemy Pay offre également le meilleur support aux utilisateurs d'entreprise/commerçants. Ces utilisateurs professionnels peuvent ajouter directement Alchemy Pay à leur liste de paiement/réception à l'aide des plugins ou des API fournis par Alchemy Pay Ramp, et utiliser directement les rampes d'accès et de sortie pour fournir des services de paiement/d'échange à leurs utilisateurs. En intégrant Alchemy Pay Ramp, les utilisateurs professionnels peuvent garantir davantage la sécurité, la conformité et l'efficacité, et réduire les coûts potentiels des paiements cryptographiques sans avoir recours à des institutions de règlement et de compensation tierces. Bien entendu, cette approche réduit également les coûts de développement, car l'ajout d'une interface de paiement est extrêmement complexe et risqué du point de vue du paiement.
Actuellement, Alchemy Pay Ramp fournit également des services pour les applications Web3 (DeFi, GameFi, SocialFi, NFTFi, etc.), prenant en charge l'achat direct de services Web3 via la monnaie fiduciaire locale. Par exemple, son NFT Checkout, qui est actuellement lancé, peut fournir un accès plus rapide aux NFT à vendre sur les plateformes liées aux NFT et faciliter l'achat de NFT par les utilisateurs. Ses partenaires incluent actuellement LooksRare, Vega, etc. En outre, Alchemy Pay a également établi des partenariats avec des réseaux tels que Polygon, Avalanche, Algorand et Arbitrum, et ces applications et développeurs écologiques devraient recevoir le soutien d'Alchemy Pay Ramp.
Protéger les fonds grâce à la conformité
Les produits de passerelle cryptographique doivent généralement obtenir un support de conformité car ils deviennent le lieu direct d'échange de crypto-monnaies et de monnaies fiduciaires. La plupart des produits de passerelle ont actuellement réalisé certaines avancées en matière de conformité.
Par exemple, Alchemy Pay est largement implanté dans certaines régions où le potentiel de développement des crypto-monnaies est plus important, notamment en Europe, à Hong Kong, à Singapour, au Canada, en Corée du Sud et au Japon. Alchemy Pay détient des licences telles que la licence de services financiers de type 1, 4 et 9 délivrée par la SFC de Hong Kong, la licence MSB du Canada et des États-Unis, la licence de la Banque centrale d'Indonésie pour effectuer des transferts de fonds et des transferts de fonds, et la licence lituanienne d'échange et de portefeuille de crypto-monnaies. Alchemy Pay obtient également indirectement un soutien en matière de conformité grâce à la coopération avec certains fournisseurs de paiement locaux en Asie du Sud-Est, en Amérique latine et dans d'autres régions. Outre Alchemy Pay, de nombreux autres projets évoluant dans le même domaine, tels que MoonPay, Ramp.Network, Banxa, etc., obtiennent également de bons résultats en matière de conformité.
La promotion de la conformité des produits de passerelle cryptographique a un grand effet promotionnel sur l'adoption des crypto-monnaies dans les paiements, en particulier lorsqu'elle peut apporter un soutien important au contrôle des risques (comme Alchemy Pay qui réalise une lutte anti-fraude et un contrôle des risques de haute intensité grâce à Forter), et l'acceptabilité des crypto-monnaies sera grandement améliorée.
Le secteur des paiements cryptographiques soutenu par Blue Ocean Market
Le secteur des paiements cryptographiques est un marché océan bleu. Selon le rapport d'Euromonitor International sur le marché mondial des paiements, l'échelle mondiale actuelle des paiements dépasse 175 000 milliards de dollars américains, et les montants des paiements commerciaux représentent une proportion élevée. Actuellement, le nombre de détenteurs de crypto-monnaies augmente de manière exponentielle chaque année, approchant les 300 millions de personnes à l'heure actuelle, et ces utilisateurs devraient devenir des utilisateurs potentiels de paiements cryptographiques. Par conséquent, sur la base de ces faits et avec l'amélioration continue de l'infrastructure de paiement cryptographique, les paiements cryptographiques devraient entrer dans une période de développement rapide à l'avenir.
D'un autre point de vue, les cryptomonnaies deviennent la « bouée de sauvetage » pour les utilisateurs des régions à forte inflation, comme l'Asie du Sud-Est, l'Afrique et l'Amérique latine. Ces utilisateurs conservent un grand enthousiasme pour les cryptomonnaies et ont l'intention de les utiliser pour réduire les risques financiers. Dans l'ensemble, ces régions sont des marchés potentiels pour les paiements cryptographiques, et les tentatives de cryptomonnaies au Salvador et en République centrafricaine sont sans aucun doute révolutionnaires. Nous avons des raisons de croire que les régions économiquement sous-développées ont une demande plus forte en cryptomonnaies et un plus grand potentiel.
Actuellement, Alchemy Pay a un taux de pénétration élevé dans ces régions, en particulier sur les marchés d’Amérique latine et d’Asie du Sud-Est, et offre un service plus compétitif grâce à l’accès à des canaux plus localisés.
À l'avenir, avec l'amélioration continue de la technologie cryptographique (comme ZK, les paiements par flux, etc.) et l'introduction de réglementations cryptographiques pertinentes, les paiements cryptographiques pourraient devenir une partie indispensable et importante de nos vies, et formeront une profonde complémentarité avec les paiements traditionnels.