Fintech a transformé la banque en logiciel. Les portefeuilles, les transferts instantanés et les applications liées aux cartes ont intégré les paiements quotidiens dans une infrastructure numérique, se développant même dans des endroits où la banque de détail n'a jamais pu. La crypto a ajouté un second changement : des réseaux ouverts qui permettent à la valeur de circuler à l'échelle mondiale, avec des lieux décentralisés partageant de plus en plus le flux d'exécution avec des échanges centralisés.
Une troisième vague est en train de se former, une qui considère l'intelligence comme une infrastructure. Cette convergence prépare le terrain pour le « financement IA », une catégorie ayant une sensation plus proche de l'ère crypto de 2019 que de son échelle actuelle. Le principe est simple : des systèmes adaptatifs transforment l'accès numérique en exécution cohérente. Ce changement est le plus important là où les enjeux sont les plus élevés, et les marges d'erreur sont minces.
Les marchés émergents veulent l’exécution, l’automatisation et des contrôles de risque
Le monde compte encore plus de 1,4 milliard d’adultes en dehors du système bancaire traditionnel, qui accèdent à la finance numérique principalement via les téléphones et les réseaux d’agents. Dans les marchés en développement, les gens veulent plus que simplement posséder un compte bancaire. Les ménages doivent faire face aux fluctuations des devises et à l’inflation qui érode le pouvoir d’achat. L’instabilité politique ajoute une urgence, poussant les utilisateurs vers des outils automatisés qui s’adaptent rapidement aux conditions locales.
Les données de marché valident cette urgence. Chainalysis a indiqué que l’APAC est un pôle d’adoption crypto à la base, avec une valeur reçue on-chain en hausse de 69 % d’une année sur l’autre en 2025. Par ailleurs, l’intérêt du grand public pour l’intelligence artificielle prend de l’ampleur : une enquête récente a montré que l’utilisation d’outils d’IA par les investisseurs particuliers pour la gestion de portefeuille a bondi de 46 % en seulement un an.
Dans ces économies, les envois de fonds et les portefeuilles mobiles fonctionnent déjà comme une infrastructure financière du quotidien. La prochaine avancée, c’est l’automatisation qui préserve la valeur et gère le risque à l’intérieur de ces mêmes applications. C’est là que la finance par l’IA crée des « investisseurs de puissance du grand public » : des utilisateurs du quotidien équipés de systèmes autonomes et d’une discipline d’exécution à la manière des institutions. L’automatisation s’occupe de l’analyse, du dimensionnement et du rééquilibrage, réduisant le besoin de passer constamment du temps devant un écran.
Un focus sur l’écart d’infrastructure
Bryan Benson, PDG d’Aurum et ancien directeur général chez Binance, a passé des années à observer la façon dont les canaux numériques, les marchés crypto et l’automatisation convergent. Aurum construit un écosystème de finance crypto alimenté par l’IA, destiné à la gestion de capital et aux paiements.
« La fintech a construit les rails, et la crypto a ouvert le réseau », a déclaré Benson. « La finance par l’IA ajoute la couche d’intelligence qui transforme l’accès en exécution continue. » Alors que les premières vagues ont numérisé les services et élargi l’accès, il souligne que la finance par l’IA automatise la prise de décision et s’adapte en temps réel aux conditions changeantes du marché.
Selon le PDG d’Aurum, la finance par l’IA peut relier les différents espaces que les gens utilisent déjà, comme les portefeuilles, les bourses et les applications de paiement, et rééquilibrer ou suspendre les opérations lorsque des limites prédéfinies individuelles sont atteintes.
Benson affirme que la participation du grand public s’est développée plus vite que les outils d’exécution de qualité institutionnelle, mettant en évidence l’écart entre les applications destinées aux consommateurs et l’infrastructure de marché des institutions. « Les desks institutionnels s’appuient sur du routage tenant compte des lieux d’exécution et sur des contrôles de risque continus. L’IA aide à intégrer ces capacités dans des produits que les utilisateurs du quotidien peuvent réellement utiliser », a-t-il déclaré. « Le bot Zeus d’Aurum se concentre sur le trading spot automatisé et le suivi du portefeuille en temps réel, via des interfaces que les gens utilisent déjà, notamment Telegram. »
Cette critique s’inscrit dans un contexte financier plus large. Les régulateurs britanniques ont constaté que 75 % des entreprises de services financiers interrogées utilisent déjà l’IA, et que des entreprises supplémentaires prévoient de l’adopter dans les trois prochaines années, signe que l’automatisation est devenue la norme dans les grandes institutions.
À quoi ressemblent, dans la pratique, les « Retail Power Investors » (investisseurs de puissance du grand public)
La finance par l’IA apporte trois améliorations concrètes : l’échelle, la vitesse et la discipline comportementale. La description de Benson met l’accent sur le débit. « L’IA gagne sur le débit », a-t-il noté. « Elle peut suivre en continu la liquidité et la volatilité sur plusieurs lieux, puis exécuter dans des limites de risque prédéfinies, sans prendre de retard sur le marché. »
La base technique combine l’historique du marché avec la dynamique du carnet d’ordres et l’activité on-chain, et pousse les résultats vers des moteurs d’exécution intégrant des contraintes de risque.
« En pratique, cela ressemble à un rééquilibrage automatisé, à un dimensionnement sensible à la volatilité, et à des limites de risque qui maintiennent un portefeuille à l’intérieur de drawdowns définis, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, sans “désactivation” émotionnelle », a déclaré Benson. « Par exemple, notre outil Aurum Flash utilise l’IA pour analyser les échanges décentralisés à la recherche d’opportunités d’arbitrage, et exécute des prêts flash afin de capter de la valeur sans exiger de l’utilisateur qu’il mobilise massivement du capital en amont. »
C’est au cœur du concept de « power investor » (investisseur de puissance). L’utilisateur acquiert des réflexes de niveau institutionnel grâce à l’automatisation, tout en conservant un contrôle humain sur les contraintes et les objectifs.
La course à automatiser toute la chaîne financière
La finance par l’IA s’intègre parfaitement dans les rôles de marché existants. Les banques assurent la conservation réglementée, la conformité locale et des lignes de crédit. Les bourses fournissent la liquidité et la découverte des prix sur des sites fragmentés. Les applications de fintech assurent la distribution, l’onboarding et des interfaces adaptées aux consommateurs. Les systèmes d’IA relient ces couches, en faisant tourner des boucles de décision continues à travers toute la chaîne.
Benson souligne que l’exécution pilotée par l’IA soutient une liquidité résiliente en dehors des horaires. « C’est pourquoi la transparence et les tests de résistance ne sont plus “un plus” », a déclaré Benson. « C’est l’enjeu principal si vous laissez l’automatisation tourner. »
Des garde-fous efficaces sont essentiels, car des signaux encombrés peuvent déclencher des mouvements synchronisés et amplifier la volatilité, argumente le PDG d’Aurum. Cette dynamique augmente la prime accordée à la transparence et aux tests de résistance. Les gagnants de cette prochaine phase associeront l’automatisation à des contrôles robustes et à une distribution qui atteint les utilisateurs des marchés émergents là où ils vivent déjà : dans les portefeuilles, les cartes et les applications financières du quotidien.
Une transition sur cinq ans, encore à ses débuts
La finance par IA évolue rapidement, passant de la simple fonctionnalité à une véritable infrastructure. Les « rails » existent déjà via les portefeuilles, la monnaie mobile, les stablecoins et la connectivité aux bourses. La frontière concurrentielle se concentre désormais sur une intelligence capable de fonctionner en continu et en toute sécurité pour les utilisateurs du grand public, en particulier dans des économies où la volatilité transforme la gestion des risques en nécessité quotidienne.
La thèse publique de Benson pointe vers des « coéquipiers digitaux » autonomes capables d’analyser les opportunités, de gérer l’exposition et de traiter des workflows d’exécution qui nécessitaient auparavant des desks spécialisés.
L’avenir sera mesuré à l’aune de l’adoption et de la résilience, et les marchés émergents sont bien placés pour mener car ils fournissent le signal de demande le plus fort : un besoin d’exécution, d’automatisation et de réduction des risques à grande échelle. Au cours des cinq prochaines années, la création de richesse ressemblera de plus en plus à une capitalisation méthodique, portée par une exécution automatisée et des contrôles de risque.
Avertissement : cet article est fourni uniquement à titre d’information. Il ne constitue pas, et ne vise pas à être utilisé, comme un avis juridique, fiscal, en matière d’investissement, financier ou autre.