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1. Contexto general
Panamá ha mostrado un creciente interés por posicionarse como un país favorable para la innovación tecnológica y financiera, incluyendo las criptomonedas y la tecnología blockchain. Sin embargo, la regulación aún está en desarrollo y no existe una legislación integral plenamente vigente que regule el uso de criptomonedas en el país.
2. Legislación sobre criptomonedas en Panamá
Ley Cripto (Proyecto de Ley 697)
En 2022, la Asamblea Nacional aprobó el Proyecto de Ley 697 que busca regular el uso de criptoactivos, la emisión de activos digitales, y los servicios relacionados como exchanges, wallets y otras plataformas.
Esta ley no convierte al bitcoin o a otras criptomonedas en moneda de curso legal, pero permite su uso como medio de pago voluntario.También reconoce y regula las Organizaciones Autónomas Descentralizadas (DAO), y promueve el uso de la tecnología blockchain en el gobierno.Situación actual: Fue vetada parcialmente por el presidente Laurentino Cortizo, quien solicitó ajustes en temas de transparencia, prevención del lavado de dinero y seguridad financiera.
Falta de reglamentación completa
Aunque hay iniciativas legislativas, no existe un marco normativo totalmente definido y vigente que regule las criptomonedas a nivel operativo en Panamá.Los criptoactivos no están reconocidos como moneda de curso legal, ni están completamente regulados como instrumentos financieros.
3. Rol de la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP)
Naturaleza y funciones
La SBP es el ente regulador y supervisor del sistema bancario panameño.Se encarga de velar por la estabilidad del sistema financiero y prevenir actividades ilícitas como el lavado de dinero.
Postura frente a criptomonedas
La SBP no regula directamente las criptomonedas ni a las empresas que operan con ellas, salvo que estas también ofrezcan servicios financieros tradicionales sujetos a supervisión.Ha emitido comunicados advirtiendo a los usuarios sobre los riesgos asociados al uso de criptomonedas, como la volatilidad, la falta de respaldo estatal, y la posibilidad de estafas.A nivel institucional, la SBP ha sido cauta y conservadora, esperando una legislación más clara para intervenir directamente.
4. Desafíos y oportunidades
Desafíos:
Riesgos financieros y tecnológicos asociados a la adopción de criptomonedas sin regulación clara.
Cumplimiento con estándares internacionales, especialmente del GAFI, en temas de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo.
Supervisión y licenciamiento de plataformas y servicios cripto (como exchanges, wallets y custodios).
Oportunidades:
Potencial para atraer inversión extranjera, startups fintech y desarrollos blockchain.Uso de criptomonedas para mejorar la inclusión financiera.
Posibilidad de modernizar la administración pública con soluciones basadas en blockchain.
5. Conclusión
Panamá se encuentra en una etapa de transición hacia una legislación moderna sobre criptomonedas. Aunque existen proyectos ambiciosos como la Ley Cripto, la falta de una normativa clara limita el desarrollo del sector. La Superintendencia de Bancos, por ahora, mantiene una postura de observación, sin intervenir directamente, pero podría desempeñar un papel más activo una vez se apruebe un marco legal robusto.
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La adopción de criptomonedas en Panamá ha experimentado avances significativos en los últimos años, destacando especialmente la reciente iniciativa de la Ciudad de Panamá para aceptar pagos municipales en activos digitales.
CIUDAD DE PANAMÁ: PIONERA EN PAGOS MUNICIPALES CON CRIPTOMONEDAS
En abril de 2025, el Consejo Municipal de la Ciudad de Panamá aprobó una medida que permite a los ciudadanos pagar impuestos, multas, licencias y otros servicios municipales utilizando criptomonedas como Bitcoin (BTC), Ethereum (ETH), USDC y USDT.
Este sistema opera mediante una asociación con Towerbank, que actúa como intermediario fiduciario. Los pagos en criptomonedas son convertidos automáticamente a dólares estadounidenses, cumpliendo así con las normativas legales que exigen que las instituciones públicas reciban fondos en moneda fiat.
El alcalde Mayer Mizrachi destacó que esta medida busca modernizar la administración pública y promover la inclusión financiera, ofreciendo alternativas a ciudadanos no bancarizados.
MARCO EGAL Y DESAFÍOS REGULATORIOS
A pesar de estos avances a nivel municipal, Panamá aún carece de una legislación nacional específica que regule el uso de criptomonedas. En 2023, la Corte Suprema de Justicia declaró inexequible un proyecto de ley que buscaba establecer un marco legal para los activos digitales, lo que ha generado un vacío regulatorio.
No obstante, las empresas que operan con criptomonedas deben cumplir con las normativas de prevención de lavado de dinero (AML) y conocer a su cliente (KYC), lo que implica ciertas obligaciones legales.
ADOPCIÓN EMPRESARIAL Y SERVICIOS BANCARIOS
Varias empresas en Panamá han comenzado a aceptar criptomonedas como forma de pago, adaptándose a las tendencias globales. Sin embargo, enfrentan desafíos significativos, especialmente en el ámbito bancario. Los bancos locales suelen mostrarse reacios a abrir cuentas para negocios relacionados con criptomonedas, debido a restricciones impuestas por sus corresponsales internacionales.
PANAMÁ EN EL CONTEXTO GLOBAL
La iniciativa de la Ciudad de Panamá se alinea con una tendencia global donde diversas jurisdicciones exploran la integración de criptomonedas en sus sistemas de pago. Ejemplos destacados incluyen:
Colorado, EE.UU.: Acepta pagos de impuestos en criptomonedas desde 2022.Lugano, Suiza: Implementó el uso de Bitcoin para pagos municipales en 2023.El Salvador: Adoptó Bitcoin como moneda de curso legal en 2021, aunque posteriormente ajustó su enfoque debido a presiones internacionales.
Estas iniciativas reflejan un movimiento hacia la digitalización financiera y la adopción de tecnologías emergentes en la administración pública.
PERSPECTIVAS FUTURAS
La aceptación de criptomonedas por parte de la Ciudad de Panamá representa un paso significativo hacia la modernización financiera del país. Sin embargo, para consolidar esta tendencia y garantizar su sostenibilidad, es esencial que se establezca un marco legal claro y coherente a nivel nacional. Esto proporcionaría seguridad jurídica tanto para los usuarios como para las instituciones y fomentaría una adopción más amplia y segura de los activos digitales en Panamá.
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