Un conjunto de datos de una encuesta que vi ayer me hizo pensar un paso más allá en eso de «pagar en una tienda con stablecoins».
El (Índice de Preferencias por Activos Digitales), publicado el 11 de noviembre por la empresa de pagos Lydian, muestra que el 72 % de los encuestados filipinos preferiría comprar en comercios que acepten pagos con stablecoins. Filipinas también registró la mayor proporción de personas que realmente usaron stablecoins en los últimos 30 días entre los cinco mercados emergentes encuestados: un 36 %. La encuesta, realizada por Sapio Research en septiembre, abarcó Argentina, Indonesia, Kenia, Emiratos Árabes Unidos y Filipinas, con 7.500 encuestados, 1.500 por mercado.
Pero en la misma encuesta también aparece otra realidad: el 42 % de los encuestados filipinos señaló la seguridad y el riesgo de fraude como los principales obstáculos para usar stablecoins a diario, la cifra más alta de los cinco países; el 47 % considera que las altas comisiones por transacción son un problema al pagar; y el 27 % recibe o envía dinero transfronterizo al menos una vez al mes.
Es decir, estar dispuesto a ir no significa atreverse a pagar. No es que la gente no quiera este método de pago, sino que teme que algo salga mal después de enviar el dinero: si la moneda mantendrá su valor, si el dinero llegará y a quién acudir si se equivoca al pagar.
Los comercios también se están moviendo. El 10 de noviembre, Anchorage Digital anunció una colaboración con Lydian: Anchorage Digital Bank se encargará de la emisión, el canje y la custodia de stablecoins, mientras que Lydian conectará a los proveedores de servicios de pago con los sistemas de caja. Los consumidores pagarán con stablecoins y los comercios recibirán directamente moneda local, sin tener que guardar ni gestionar las monedas ellos mismos. Para que una tienda se anime a aceptarlas, alguien debe hacerse cargo de qué hacer después de recibirlas.
Mi opinión es esta: cada vez más tiendas aceptarán stablecoins, pero la responsabilidad al pagar sigue recayendo en uno mismo. Estas son las cinco cosas que siempre compruebo antes de pagar en un comercio con stablecoins.
Primero, comprueba que la moneda mantenga su valor.
Antes de pagar, reviso en el monitor de desvinculación de PayAll si la moneda con la que voy a pagar mantiene su paridad. Si se desvincula, envía una alerta y ofrece las opciones de continuar, pausar o convertirla de inmediato. Si la moneda tiene un problema, no pago ni siquiera en la tienda más barata.
Segundo, comprueba que la orden de pago sea correcta.
El importe, la moneda y la cadena deben coincidir con los datos de la orden de pago. Si la orden se puede emparejar automáticamente, no transfiero directamente a una dirección que aparece en el historial del chat. La dirección se copia; la orden es lo que se coteja.
Tercero, comprueba cuánto dura el tipo de cambio bloqueado.
La orden de pago de PayAll bloquea el tipo de cambio durante 15 minutos y caduca automáticamente si se supera ese plazo. Si caduca, no intentes pagar de todos modos: genera otra orden. Pagar con un tipo de cambio caducado puede acabar en un pago insuficiente o excesivo, y ambos son un problema.
Cuarto, comprueba si has indicado una dirección para el reembolso.
Esto es lo que más me importa: al crear una orden de pago, es obligatorio indicar una dirección para el reembolso y no se puede modificar después. Si falla la conversión, el reembolso se hará en la moneda original. Si pagas por error o el vendedor no envía el producto, saber si puedes recuperar el dinero depende de que hayas rellenado este campo.
Quinto, comprueba qué pasa si pagas de menos o de más.
Si pagas de menos, puedes completar el pago o confirmar el importe efectivamente recibido; si pagas de más, el excedente se reembolsa automáticamente o se añade al saldo del vendedor. Las reglas están claramente indicadas de antemano. Revísalas antes de pagar y te ahorrarás discusiones después.
Que las tiendas se animen a aceptar stablecoins y que los bancos las respalden es una buena señal: significa que están pasando de ser números en una cartera a convertirse en dinero que se puede usar en una caja. Pero, para mí, lo que realmente hace que sean útiles no es que «se pueda pagar», sino haber comprobado estas cinco cosas antes de hacerlo: la moneda mantiene su valor, la orden es correcta, el tipo de cambio está bloqueado, hay una vía para recuperar el dinero y las reglas están claras. Cuando todo está comprobado, escaneo el código.