Un estafador ya no necesita acceder a tu cuenta bancaria para robarte el dinero. Un anuncio de inversión en Instagram o un mensaje convincente de WhatsApp pueden bastar para persuadirte de que lo envíes tú mismo.
Ese cambio se refleja en las cifras de fraude del Reino Unido. Las estafas de inversión costaron a las víctimas británicas 221,5 millones de libras en 2025, un 40 % más que el año anterior, según UK Finance. Las pérdidas totales por fraude se acercaron a los 1.300 millones de libras.
Las pérdidas por estafas en las que las personas autorizaron el pago aumentaron un 19 %, mientras que el fraude relacionado con pagos realizados sin permiso cayó un 5 %.
Esto deja a las empresas de pagos intentando detener transferencias que sus propios clientes insisten en que son legítimas.
Chet Shah, director ejecutivo de Wirex Limited, la filial de pagos de Wirex regulada en el Reino Unido, dijo a BeInCrypto que gran parte del problema empieza fuera del sistema bancario.
Según UK Finance, el 66 % de los casos de estafa mediante pagos push autorizados (APP) comienza en internet. Wirex observó un patrón similar en el primer semestre de 2026, cuando las estafas de inversión en redes sociales fueron el tipo de fraude más común.
«Estamos viendo que el fraude se aleja del robo y se orienta hacia el engaño, y gran parte de eso se debe a estafas de inversión que empiezan en las redes sociales, el tipo más común que vimos».
Una oportunidad de inversión falsa o un mensaje de alguien que se hace pasar por empleado de un banco pueden generar confianza antes de que llegue la petición de dinero.
Shah dijo que algunas víctimas incluso se resisten a la intervención de los equipos antifraude porque creen que no las están estafando.
«Entonces la víctima autoriza el pago voluntariamente y a menudo defiende su decisión si los equipos de delitos financieros la cuestionan».
Llegados a ese punto, detener la transacción se vuelve mucho más difícil.
«Eso es lo que dificulta que una empresa como Wirex la detenga: para cuando recibimos la orden de pago, la persuasión ya ha ocurrido en otro lugar y la víctima ha caído en la trampa».
Las víctimas no pertenecen a un solo grupo de edad. La víctima potencial más joven de Wirex tenía 20 años y la mayor, 82. Los presuntos estafadores tenían entre 18 y 86 años.
«Esto ya no es un delito propio de los jóvenes, y el reclutamiento de mulas tampoco».
Shah sospecha que la IA ayuda a los delincuentes a probar nuevos mensajes y ampliar el alcance de los que funcionan, aunque afirma que Wirex no puede saberlo con certeza.
La persona con la que hablas todos los días quizá no sea real. Las estafas románticas impulsadas por IA se están convirtiendo en una grave amenaza en el mundo cripto porque no empiezan con el hackeo de una cartera. Empiezan ganándose tu confianza. A menudo todo comienza en una aplicación de citas, una red social o una aplicación de mensajería. La… pic.twitter.com/PX0XdZeBpv
— Wirex (@wirexapp) 27 de junio de 2026
Las redes sociales alojan la estafa. Los bancos pagan las consecuencias
Shah sostiene que la carga de detener estas estafas recae demasiado en las empresas que gestionan los pagos.
Según las normas del Reino Unido que entraron en vigor el 7 de octubre de 2024, las víctimas que cumplan los requisitos de estafas APP realizadas mediante Faster Payments y CHAPS pueden recibir un reembolso de hasta 85.000 £ por reclamación. Por lo general, las empresas de pago emisora y receptora se reparten ese coste a partes iguales.
Sin embargo, la estafa puede haber comenzado en la plataforma de una empresa completamente distinta.
«Aunque hayamos hecho todo lo posible para informar al cliente de que es una estafa, las grandes empresas tecnológicas de redes sociales no afrontan ninguna consecuencia, por lo que no tienen incentivos para detenerla. De hecho, estas plataformas se benefician de los anuncios fraudulentos, el alcance y la interacción que permiten que el fraude se propague».
Los organismos reguladores están estudiando cambios. En julio de 2026, Ofcom publicó borradores de códigos con cerca de 40 medidas propuestas para combatir la publicidad fraudulenta en redes sociales, motores de búsqueda y plataformas de vídeo.
La consulta se cerró el 2 de octubre. Se espera una decisión definitiva a mediados de 2027, que aún deberá recibir la aprobación parlamentaria.
Siete millones de pagos y los que Wirex detuvo
El Informe de transparencia de Wirex del primer semestre de 2026 abarca más de 7 millones de transacciones por un valor aproximado de 600 millones de libras entre enero y junio.
Según la empresa, evitó posibles pérdidas por estafas de 442.149 £ mediante 238 intervenciones, bloqueó otros 225.000 £ en fondos presuntamente delictivos y presentó 183 informes de actividades sospechosas ante la Agencia Nacional contra el Crimen.
Las cifras muestran lo que la empresa afirma haber interceptado. No revelan cuánto fraude logró eludir la detección, por lo que resulta difícil evaluar el éxito basándose únicamente en los totales destacados.
Wirex afirma que durante el periodo hubo 246 reglas de prevención activas en todo momento. También utiliza IA para relacionar comportamientos sospechosos en grandes volúmenes de datos.
El «agente de atención al cliente» que te escribe por mensaje directo podría ser el estafador que te vacía la cartera. Las estafas de falsos servicios de atención al cliente se han convertido en una de las amenazas más comunes en el mundo cripto, especialmente en X, Telegram, Discord, Reddit y los foros comunitarios donde la gente pide ayuda públicamente. Esto es lo que… pic.twitter.com/6ZffeDqyki
— Wirex (@wirexapp) 21 de mayo de 2026
Shah describió cómo la tecnología ayudó a descubrir una red delictiva que al principio parecía ser un problema local.
«Detectamos actividad similar a la de mulas en un segmento de clientes que, por sí sola, parecía un problema regional. Mediante análisis asistidos por IA para procesar a gran escala los datos de cuentas y transacciones, encontramos el mismo comportamiento en varios países. Es posible que un analista que revisara los casos uno por uno no hubiera relacionado los indicios tan rápido, pero convertimos este hallazgo en una regla de detección permanente».
Wirex afirma que los analistas siguen tomando las decisiones finales. La empresa planea introducir Sentinel, una herramienta de revisión de casos contra el blanqueo de capitales asistida por IA, y Tradecraft, un sistema que forma a los analistas con escenarios de estafa generados por IA.
Cuando tu banco congela la cuenta de la persona equivocada
Los controles contra el fraude generan otro problema. Una cuenta congelada puede detener a un delincuente, pero también puede impedir que un cliente inocente acceda al dinero que necesita.
Shah reconoció que Wirex se ha equivocado en algunos casos, incluidas disputas que llegaron al Servicio del Defensor Financiero.
«Lo que hemos aprendido es que congelar una cuenta no es una medida neutral ni exenta de riesgos solo porque sea cautelosa. A veces nos equivocamos al tomar esa decisión: tardamos demasiado en congelarla y el dinero desaparece, o congelamos los fondos de un cliente legítimo y le causamos un perjuicio real, incluso a alguien que ya era vulnerable».
Para Shah, la rapidez con que una empresa resuelve estos casos es tan importante como la decisión inicial.
«Que te congelen la cuenta sin darte explicaciones es una de las cosas más angustiosas que le pueden pasar a alguien, sobre todo si depende de ese dinero. Hemos aprendido que la rapidez con que se resuelve el caso importa casi tanto como la precisión de la decisión inicial, y que informar con franqueza desde el principio —aunque la información sea limitada— reduce el perjuicio, incluso cuando la congelación estaba justificada».
Wirex informó que las reclamaciones cayeron un 42 % y las derivaciones al Defensor Financiero, un 67 % en el primer semestre de 2026, en comparación con el segundo semestre de 2025. Estas cifras no borran los errores individuales.
La cifra que Wirex quiere reducir
Shah sostiene que la prevención del fraude debe medirse en función de los resultados para los clientes. Una auditoría de cumplimiento por sí sola puede pasar por alto congelaciones indebidas y estafas que no se detectaron.
«El cumplimiento te dice si has establecido los controles. No te dice si funcionan. Puedes superar una auditoría con un marco bien documentado y aun así dejar que se cometan estafas o congelar el dinero de las personas equivocadas. Así que la pregunta que nos hacemos es: ¿qué le ocurrió realmente al cliente?».
Los informes de actividades sospechosas de Wirex cayeron una cuarta parte en el primer semestre. Shah afirma que la prioridad es que los informes sean útiles para los investigadores, no aumentar su número.
También quiere acortar el tiempo entre la detección de un nuevo patrón de estafa y la implementación de una regla para detectarlo.
Shah incluso espera que los 442.149 £ que se evitaron perder en estafas acaben disminuyendo.
«Sinceramente, me gustaría que esa cifra bajara; no porque hayamos empeorado a la hora de detectarlas, sino porque nos llegan menos casos desde el principio. Eso depende de una mejor prevención desde el origen y de que haya consecuencias reales para las plataformas donde empiezan estas estafas. Lo que quiero que aumente es la proporción de casos que detenemos de todos los que sí nos llegan».
Su argumento es que detener las estafas desde el origen protegería a las personas antes de que un pago llegara siquiera al banco.
Por ahora, las empresas de pagos tienen que tomar la decisión final, a menudo después de que los estafadores ya se hayan ganado la confianza de la víctima.