Hasta 6 años de prisión por una tarjeta bancaria: Ucrania endurece la lucha contra las «mulas financieras». Lo que todos deben saber
El 28 de octubre de 2026, la Rada Suprema de Ucrania aprobó en segunda lectura y en su conjunto el proyecto de ley n.º 16013, cuyo objetivo es combatir el fraude financiero. El documento recibió el voto favorable de 270 diputados. Prevé responsabilidad penal por determinadas acciones ilegales relacionadas con tarjetas bancarias, instrumentos de pago y el acceso a cuentas utilizados en tramas delictivas.
La información se publicó en el sitio web oficial de la Rada Suprema de Ucrania.
¿Por qué es importante? Porque hoy en día los delincuentes no necesitan utilizar sus propias cuentas bancarias para cometer fraudes financieros. Pueden recurrir a otras personas que, a cambio de una recompensa, les entregan sus tarjetas o el acceso a sus cuentas. Las nuevas normas están dirigidas precisamente contra este tipo de esquemas.
¿Quiénes son las «mulas financieras» y cómo funcionan estos esquemas?
Se llama «mulas financieras» a las personas cuyas tarjetas bancarias, cuentas o datos de pago se utilizan para mover dinero obtenido ilegalmente.
El esquema puede parecer bastante sencillo: ofrecen dinero a una persona a cambio de entregar una tarjeta bancaria o permitir que se use su cuenta para recibir y luego transferir fondos. Mientras tanto, quienes organizan el esquema pueden ocultar su identidad y las operaciones financieras se realizan a través de cuentas de terceros.
Estas cuentas pueden utilizarse para transferir dinero obtenido mediante fraudes en internet, engaños a compradores, proyectos de inversión ficticios y otros delitos.
El principal problema es que quienes organizan el esquema pueden permanecer en la sombra, mientras que las operaciones bancarias figuran a nombre de una persona concreta.
Pero hay un matiz importante: recibir una transferencia de otra persona no significa por sí solo que quien la recibe sea un delincuente. Es necesario tener en cuenta el propósito de la operación, las circunstancias y las pruebas.
¿Qué sanciones contempla la nueva ley?
El proyecto de ley n.º 16013 establece responsabilidad penal por diversas acciones relacionadas con instrumentos de pago y datos de acceso a cuentas, cuando se realizan con el propósito de utilizarlos en actividades delictivas.
En particular, se contemplan las siguientes sanciones.
1. Entregar una tarjeta bancaria propia para un esquema delictivo
Entregar un instrumento de pago, credenciales o acceso a una cuenta con el propósito de que otras personas cometan fraude u otro delito se castiga con una multa de entre 300 y 1000 mínimos no imponibles de ingresos de los ciudadanos. En términos monetarios, esto suele equivaler a entre 5100 y 17 000 grivnas para el cálculo de estas sanciones.
2. Obtener o entregar tarjetas de otras personas con fines delictivos
Obtener, adquirir, guardar, vender o entregar instrumentos de pago de otras personas, o datos de acceso a sus cuentas, con el propósito de cometer un delito conlleva sanciones más severas: una multa de entre 3000 y 5000 mínimos no imponibles, restricción de libertad de hasta tres años o prisión de dos a cuatro años.
3. Reincidencia o participación de un grupo organizado
Si las acciones previstas por la ley se cometen de forma reiterada o por un grupo organizado, la pena puede alcanzar una multa de entre 5000 y 10 000 mínimos no imponibles de ingresos de los ciudadanos o una pena de prisión de cuatro a seis años.
La calificación concreta depende de las circunstancias del caso y de la norma legal aplicable. Estas sanciones no significan que toda persona que entregue una tarjeta vaya a recibir automáticamente la pena máxima.
¿Afectará la nueva ley a los usuarios bancarios comunes?
Esta es una de las preguntas más importantes.
Las personas transfieren dinero a sus familiares a diario, reciben pagos por su trabajo, venden objetos personales, pagan servicios y saldan cuentas con amigos. Las operaciones financieras habituales y legales no se convierten por sí solas en delitos por la aprobación de una nueva ley.
El propósito de las acciones es fundamental. Las nuevas disposiciones se dirigen a las operaciones con instrumentos de pago y al acceso a cuentas que se realizan con fines de fraude u otros delitos.
No obstante, conviene tener más cuidado con las ofertas de recibir una recompensa por usar la propia tarjeta para operaciones financieras de otras personas. Aunque la oferta parezca inofensiva, es posible que la persona desconozca el verdadero origen del dinero y los objetivos de quienes la organizan.
¿Por qué el Estado endurece las sanciones?
El fraude financiero se ha convertido en un grave problema para el sistema bancario y la ciudadanía. Los grupos delictivos utilizan cadenas de transferencias, cuentas de testaferros y datos de pago de terceros para dificultar la determinación del origen del dinero y de sus destinatarios finales.
Según los datos citados en publicaciones sobre supervisión financiera, durante el primer semestre de 2026 se identificó a miles de personas vinculadas con operaciones financieras sospechosas. Esto muestra la magnitud del problema, aunque una operación sospechosa no constituye por sí sola una prueba de delito.
Las nuevas normas deberían dificultar el uso de cuentas de testaferros y permitir que se exijan responsabilidades no solo a los organizadores directos, sino también a quienes ayudan conscientemente a realizar operaciones financieras ilegales.
Aun así, la eficacia de la ley dependerá no solo de la severidad de las penas, sino también de la calidad de las investigaciones y las pruebas, y del respeto de los derechos de la ciudadanía.
¿Se puede evitar la responsabilidad si una persona se ve involucrada por primera vez en un esquema de este tipo?
El comunicado oficial de la Rada Suprema contempla la posibilidad de eximir de responsabilidad penal a una persona que haya cometido por primera vez un delito previsto en el apartado correspondiente del nuevo artículo, si lo comunica voluntariamente y colabora activamente en el esclarecimiento y la interrupción del delito.
Sin embargo, esto no significa que toda persona que acuda a las autoridades quede automáticamente exenta de responsabilidad. La posibilidad de aplicar esta disposición depende de las circunstancias concretas y de las condiciones establecidas por la ley.
Si una persona sospecha que su cuenta bancaria se está utilizando con fines ilegales, debería ponerse en contacto con su banco y solicitar asesoramiento jurídico cualificado.
¿Qué hay que tener en cuenta sobre la entrada en vigor de la ley?
La aprobación de un proyecto de ley por el Parlamento es una etapa importante, pero no siempre significa que todas sus disposiciones entren en vigor de inmediato.
Para determinar la fecha exacta en que entrarán en vigor las nuevas normas, es necesario comprobar el texto definitivo de la ley, su firma, su publicación oficial y las disposiciones sobre su entrada en vigor. Por eso, antes de tomar decisiones con relevancia jurídica, es importante consultar la versión oficial vigente de la legislación.
Mi conclusión
Es necesario combatir el fraude financiero. La gente no debería perder dinero por culpa de redes delictivas organizadas, y los delincuentes no deberían poder esconderse impunemente detrás de las cuentas de ciudadanos desprevenidos.
Pero también hay otra cara: la lucha contra el fraude debe ir acompañada de la protección de los usuarios de servicios bancarios que actúan de buena fe. Una transferencia sospechosa no equivale a una culpabilidad probada, y la pena debe depender de las circunstancias y las pruebas establecidas.
Para una persona común, la principal recomendación práctica es sencilla: no facilite a terceros el acceso a su aplicación bancaria, sus datos de autenticación ni sus instrumentos de pago a cambio de una recompensa dudosa. No acepte utilizar su propia cuenta para operaciones financieras poco claras.
¿Y ustedes qué opinan? ¿Ayudará el endurecimiento de las penas a detener los esquemas con tarjetas bancarias, o el Estado también debería reforzar el control de quienes organizan redes de fraude?
Fuente oficial: Rada Suprema de Ucrania — comunicado sobre la aprobación del proyecto de ley n.º 16013, de 28 de octubre de 2026.