Ripple se adentra aún más en el sistema financiero de EE. UU.: recibe la aprobación definitiva de la OCC para constituir Ripple National Trust Bank
El 26 de octubre de 2026, Ripple anunció que había recibido la aprobación definitiva de la Office of the Comptroller of the Currency (OCC), el organismo que regula los bancos nacionales de EE. UU., para constituir Ripple National Trust Bank (RNTB), un banco fiduciario nacional supervisado a nivel federal. Este es un avance importante que marca una mayor integración de esta empresa de blockchain en el sistema financiero tradicional estadounidense, especialmente en torno a la stablecoin RLUSD y los servicios de custodia de activos digitales.
Esta aprobación definitiva completa el proceso de constitución, después de que la OCC concediera una aprobación condicional el 12 de diciembre de 2025. Ripple presentó la solicitud de charter en julio de 2025, en un contexto en el que la Ley GENIUS (Guiding and Establishing National Innovation for U.S. Stablecoins Act) fue promulgada por el presidente Donald Trump en julio de 2025, creando un marco regulatorio más claro para las stablecoins en EE. UU.
¿Qué puede hacer RNTB?
Según el anuncio oficial de Ripple, RNTB (cuya sede está prevista en Nueva York y cuyo número de charter propuesto es 25364) puede llevar a cabo las siguientes actividades:
Administrar reservas segregadas que respaldan la stablecoin Ripple USD (RLUSD).
Actuar como collateral trustee (fiduciario de las garantías) de estas reservas en beneficio de los titulares de RLUSD.
Prestar servicios fiduciarios de custodia de activos digitales a clientes institucionales.
Importante: RLUSD sigue siendo emitida por Standard Custody & Trust Company (SCTC), una trust company de propósito limitado regulada por el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (NYDFS). RNTB solo añade una capa de supervisión federal de la OCC a las actividades de gestión de reservas y custodia, creando una estructura de supervisión dual (estatal + federal).
RLUSD está respaldada 1:1 por depósitos en USD, valores del Gobierno de EE. UU. y otros activos equivalentes al efectivo. Bank of New York (BNY) actúa como custodio principal de las reservas, y Ripple publica mensualmente una certificación independiente sobre la oferta en circulación y los activos de reserva.
Condiciones y limitaciones importantes
Un national trust bank no es un banco comercial convencional. Según la carta de decisión de la OCC (aprobación condicional en diciembre de 2025), RNTB está limitada a las actividades de una trust company y actividades relacionadas; no puede aceptar depósitos, conceder préstamos ni optar al seguro de la FDIC. El banco tampoco cumple la definición de «bank» conforme a la Bank Holding Company Act.
Las principales condiciones incluyen:
Un capital tier 1 mínimo de 11,7 millones de USD durante los tres primeros años (superior a los aproximadamente 6,05 millones de USD de Circle en la aprobación del mismo período).
Mantener activos líquidos admisibles por un valor equivalente al mayor de estos importes: el 50 % del capital tier 1 o 5,85 millones de USD, más una reserva para 180 días de gastos operativos.
Cumplir la Ley GENIUS y sus normas de aplicación, o modificar la estructura de collateral trustee para ajustarse a ellas (la OCC emitió una norma definitiva en octubre de 2026, vigente desde enero de 2027, que permite ciertos acuerdos fiduciarios bajo condiciones específicas).
Comenzar a operar en un plazo de 18 meses desde la aprobación condicional (aproximadamente en junio de 2027); de lo contrario, la aprobación podría caducar.
Implicaciones para RLUSD y el mercado
RLUSD se lanzó en diciembre de 2024 y alcanzó una capitalización de mercado de aproximadamente 2.500–2.600 millones de USD a finales de octubre de 2026. Esta stablecoin se utiliza en la infraestructura de pagos de Ripple y como garantía en Ripple Prime. Se espera que contar con un banco fiduciario federal que gestione las reservas y actúe como fiduciario refuerce la confianza institucional, la transparencia y la protección de los titulares en situaciones jurídicas.
El CEO Brad Garlinghouse declaró: «Durante años hemos dicho que las criptomonedas y la banca funcionan mejor cuando se combinan. La aprobación definitiva de Ripple National Trust Bank lo hace realidad… Un charter de banco fiduciario nacional proporciona una base más sólida para RLUSD y los productos institucionales que estamos desarrollando en pagos, custodia y mercados de capitales».
Esto forma parte de una tendencia más amplia: la OCC concedió aprobaciones condicionales al mismo tiempo a Circle (First National Digital Currency Bank), BitGo, Fidelity Digital Assets y Paxos. Circle obtuvo antes la aprobación definitiva (en julio de 2026). Muchas otras empresas de criptomonedas (Coinbase, Crypto.com, Bridge de Stripe…) siguen en fase condicional o a la espera de una decisión.
Contexto más amplio
La Ley GENIUS crea un marco regulatorio federal para las stablecoins de pago y exige reservas de alta calidad, transparencia y una supervisión adecuada. La elección de Ripple de un modelo de «emisor estatal (SCTC) + banco fiduciario nacional que gestiona las reservas y actúa como fiduciario» se ha convertido en un modelo aceptado que permite equilibrar la supervisión estatal (NYDFS) y la federal (OCC).
Sin embargo, los grupos de presión de la banca tradicional han expresado su preocupación por las competencias y la competencia. La OCC afirma que ha aplicado los mismos criterios estrictos que a cualquier otra solicitud de charter y que las actividades propuestas son legales en virtud de sus facultades fiduciarias.
Conclusión: La aprobación definitiva de Ripple National Trust Bank es un hito claro en el proceso de «normalización» de los activos digitales en EE. UU. No convierte a Ripple en un banco comercial de pleno derecho, pero sí aporta una sólida capa de supervisión federal a la gestión de las reservas de RLUSD y a la custodia institucional, en línea con el mensaje que Ripple lleva tiempo defendiendo: las criptomonedas y el sistema financiero tradicional deberían combinarse. Cuando RNTB comience a operar y se aplique plenamente el marco GENIUS, RLUSD contará con una ventaja competitiva adicional en cuanto a fiabilidad para los clientes institucionales.
Este artículo se basa en el anuncio oficial de Ripple (26/10/2026), el comunicado y la carta de decisión de la OCC (12/12/2025), así como en informes de Bloomberg, The Block y CoinDesk y en análisis especializados. La información podría actualizarse cuando la OCC publique los detalles oficiales en su sistema público.