Recientemente fui a Vietnam · Ho Chi Minh City y pasé unos días. Me enteré recién al llegar que el 90% de los comercios pequeños y medianos en Vietnam pueden pagar directamente escaneando el código de Binance; funciona como en China usando WeChat / Alipay.
Como turista, pagué varias veces en distintos escenarios, como comer, tomar café, comprar o recibir masajes. Todo el proceso fue muy fluido y sin efectivo; me gustaría compartirlo.
Flujo general
Primero, como turista extranjero, no necesito cambiar divisas ni llevar efectivo; solo uso la app de Binance para escanear el código. Prefiero pagar con stablecoins como USDT / USDC / USD1, etc., y también puedo personalizar para pagar con tokens como BTC / BNB / Pepe. Al pagar, se liquida en tiempo real según el tipo de cambio actual; no hace falta pagar comisiones por transacción.
Además, hablé con los comercios y descubrí que ellos reciben directamente la moneda fiduciaria local (dongs vietnamitas) y, en todo el proceso, tampoco necesitan entender qué es la tecnología blockchain, qué es la stablecoin, cómo funciona el OTC, etc.
Producto/Principio técnico
Investigando desde el punto de vista del diseño del producto, el flujo sería algo así
Binance se integró con los dos canales de pago locales más importantes de Vietnam: uno es VietQR y el otro es Momo (no es la app china Momo, ¿eh? 😂)
VietQR, solo con el nombre ya se nota que no es cualquier cosa. Define el estándar unificado de pagos con códigos QR en Vietnam. El operador detrás es NAPAS (National Payment Corporation of Vietnam), prácticamente un “jugador de selección nacional” de Vietnam: equivalente a la posición de China UnionPay. Casi todos los bancos principales de Vietnam se integran a la alianza VietQR, lo que facilita el clearing/liquidación entre bancos.
Además, el organismo que opera Momo es M_Service JSC, una de las mayores billeteras electrónicas de Vietnam, con sede en Ciudad Ho Chi Minh. Tiene licencias para billetera electrónica y para servicios de intermediación/operación de pagos emitidas por el Banco Central de Vietnam. Momo no solo ofrece cobro a comercios, también capacidades integrales como cupones, membresías y marketing publicitario. Es un producto de pago a nivel nacional (más de 30 millones de usuarios), cuya posición es comparable a la de Alipay en China.
Tras años de desarrollo, los dos canales de pago VietQR + Momo ya cubren el 90%+ de los comercios offline en Vietnam.
Por lo tanto, siempre que Binance Pay (Binance Pay) integre estos dos canales de pago, obtendrá capacidad de compatibilidad con los códigos QR de un gran número de comercios.
Una ruta pragmática
La experiencia de pago de la introducción del artículo, de verdad me dejó con la vista puesta
Los usuarios pagan con stablecoins a través de Binance, y los comercios reciben la moneda local; así de simple.
Dos palabras: elegante
En cuanto a todos esos procesos complejos de en medio, como calcular el tipo de cambio en tiempo real, deducir las stablecoins del usuario, completar el intercambio a moneda fiduciaria (el intermediario es AEON), conectarse a la red de pagos en Vietnam y asegurar que el comercio reciba la orden de pago, todo eso lo puede hacer Binance y sus socios.
Antes vi algunos productos en el sector PayFi; en estos dos años también han surgido emprendimientos en ese camino. Creo que lo más clave es: cómo conseguir más comercios reales, tanto offline como online.
No se puede replicar el camino de éxito de WeChat y Alipay, porque ambos tienen un trasfondo histórico específico. Alipay nació en 2003: al principio era un mecanismo de garantía dentro del ecosistema de Taobao, resolviendo el problema de la desconfianza mutua entre comerciantes y consumidores. WeChat Pay, en cambio, se apalancó en la red social de 1.000 millones de usuarios. Muchos años después, cuando las stablecoins empezaron a generalizarse, estos dos carriles ya no se podían colar en absoluto.
La forma de hacer de Binance Pay es una ruta pragmática y efectiva. Binance no necesita negociar comercio por comercio para integrarlos ni para educar a los comercios sobre aceptar stablecoins. Hace que los costos de aprendizaje que tanto los usuarios como los comercios tienen que asumir sean casi nulos.
Beneficios para Vietnam
Otra pregunta: ¿por qué Vietnam debería apoyar esta iniciativa?
El beneficio es evidente: puede atraer turistas de todo el mundo. No necesitas ir a un cajero bancario a retirar efectivo, no necesitas cambiar divisas y no necesitas llevar dinero en efectivo; de verdad ahorra muchísimo. Para los comercios, la forma de Binance Pay no añade ningún costo; al contrario, cubre a más de 300 millones de usuarios de Binance. Es un mercado puramente incremental.
En realidad hay otra capa: con VietQR y Momo, ellos básicamente abrieron una “puerta” para que en su red de pagos se incluya una opción de stablecoin. En el futuro también se pueden integrar más activos, para que toda la red de pagos de Vietnam sea más amplia y más robusta.
Por analogía, si lo lleváramos a China, sería como que WeChat/Alipay también abran al usuario final los tipos de activos/monedas: cuando un estadounidense va a comer a China, al escanear y pagar puede pagar directamente en dólares; y el restaurante en China recibe directamente renminbi. Los n pasos intermedios se los encargan WeChat/Alipay junto con los bancos.
Un uso alternativo
Además de consumir en comercios locales, en el offline también encontré un escenario interesante con los frutos secos @Lsssss1106.
Él sacó una tarjeta bancaria local en Vietnam. Esa app de la tarjeta también admite cobro con código QR. Entonces abrí la app de Binance, escaneé el QR y deposité 10,000 VND en su tarjeta bancaria; llegó al instante.
Es como retirar directamente desde Binance a la tarjeta bancaria; es bastante interesante.
¿Se puede replicar en otros países?
Cuando probaba Binance Pay en el mundo offline, pensé en el “gran primo” @CZ , que suele reunirse y compartir con líderes de muchos países y con presidentes de bancos centrales. Explicar blockchain y stablecoins también tiene un significado muy especial.
Además de Vietnam, Binance Pay también tiene colaboraciones similares en Filipinas; el canal son QRPH e InstaPay. Cuando Vietnam y Filipinas logren hacer funcionar este modelo, ¿podría seguir replicándose de forma continua en Corea y Japón, el Sudeste Asiático, Sudamérica, África, Oriente Medio, Asia Central, etc.?
La influencer @Yi He En la primera mitad del año se dijo que el objetivo de Binance es pasar de 300 millones de usuarios a 3.000 millones; además de hacer trading/compra-venta de criptomonedas, ¿qué otras rutas viables existen? Con Binance Pay como punto de entrada a una red de pagos con stablecoins, para que la gente común tenga una mejor experiencia de uso, es una ruta muy valiosa.
Consejos de Binance Pay
Entrando por el “+” en la esquina superior derecha del pago, puedes hacer más ajustes avanzados a Binance Pay.
Por ejemplo, el orden de pago se puede personalizar. Recientemente tenía USD1 en Binance, así que moví ese USD1 a la parte superior; por ejemplo, si agregas BTC como moneda de pago, incluso las personas que están con BTC en todo su portafolio pueden pagar con BTC en el día a día. Si hay reembolsos, todo se devuelve en USDT.
Por ejemplo, activar pagos sin necesidad de contraseña: dentro de un máximo de 100 USD no se requiere verificación de identidad, así la experiencia es más fluida.
En Vietnam, al pagar con QR, el límite mensual es de $50k, el límite diario de $5k; el máximo por transacción es $5k y el mínimo $0.39: es suficiente para la vida diaria.
Resumen
Desde que Bitcoin apareció hace más de 17 años, el sistema de “efectivo electrónico punto a punto” de Bitcoin (oro digital) no se ha hecho realidad. En cambio, las stablecoins (dólar digital) se convirtieron en el principal puente para conectar Crypto con el mundo real.
En los últimos años, los pagos con stablecoins dentro del ecosistema Crypto ya se han generalizado por completo; pero para expandirlo más allá y llegar a toda la sociedad, el caso de práctica de Binance Pay en Vietnam me mostró una ruta pragmática y replicable. Espero que se aterrice la replicación en más países.