A partir del 1 de septiembre de 2026 se implementa el Sistema Unificado de Contabilidad de Tarjetas de Pago, cuyo operador será la National Payment Cards System (Sistema Nacional de Tarjetas de Pago). En el registro constará información sobre todas las tarjetas de pago emitidas por bancos rusos, incluyendo el tipo (incluidas Visa y Masterсard), así como la cantidad total de tarjetas entregadas a una persona. Cada vez que el cliente solicita una tarjeta nueva, el banco consultará el registro y verificará cuántas tarjetas tiene el cliente.
Es necesario porque, a partir del 1 de septiembre de 2027, se introduce un límite en la cantidad de tarjetas de pago por persona: no más de 20. Este es un límite general de tarjetas bancarias en todos los bancos, y la ley no limita la cantidad de cuentas abiertas. Si una persona ya tuviera más de 20 tarjetas en el momento en que entre en vigor la norma, ya no podrá abrir una nueva.
Aun así, prácticamente cada usuario de servicios financieros tiene tarjetas que no usa activamente: unas se solicitaron para recibir el salario en el trabajo anterior y ahora ya no se necesitan, otras fueron por una promoción temporal o por un cashback más alto, y otras para una transferencia puntual, abrir un depósito o acceder a servicios bancarios concretos. Veamos cómo hacer correctamente una revisión de las tarjetas bancarias y, de paso, cerrar las cuentas que no usas.
Por dónde empezar la revisión de tarjetas bancarias
1. Reunir la imagen completa
En la práctica, muchas personas usan a diario una cantidad bastante limitada de tarjetas, aunque podría haber muchas más cuentas abiertas. Por eso, al principio no solo conviene revisar el contenido de la billetera y de las aplicaciones bancarias, sino también averiguar qué cuentas están abiertas en tu nombre. Esto se puede hacer mediante las aplicaciones móviles de los bancos, los servicios de atención al cliente o en la cuenta personal del contribuyente: desde el 1 de julio de 2014, los bancos proporcionan información sobre las cuentas de personas físicas a las autoridades fiscales. Si la cuenta se abrió antes de esa fecha, no será posible obtener información sobre ella a través de la autoridad fiscal.
Para mayor comodidad, puedes elaborar una lista breve: indicar en qué bancos tienes cuentas abiertas, qué tarjetas están vinculadas a ellas, cuándo se emitieron y si se usan actualmente. Incluso en esta etapa, a menudo se descubre que una parte de las tarjetas hace mucho que no se utiliza, aunque las cuentas asociadas sigan activas.
2. Evaluar las condiciones de mantenimiento de cada tarjeta
En primer lugar, presta atención al costo de mantenimiento, a los SMS o notificaciones push de pago, y a las condiciones en las que el mantenimiento sigue siendo gratuito. También conviene comprobar si tienes activados servicios adicionales, seguros o suscripciones que ya habías olvidado. Si no has usado la tarjeta desde hace mucho tiempo, es útil revisar el historial de operaciones: a veces, precisamente ahí se detectan cobros regulares, pagos automáticos o suscripciones que continúan funcionando de forma automática.
3. Comprobar qué tan conveniente sigue siendo la tarjeta específicamente para ti
Es importante tener en cuenta no solo el costo del mantenimiento o el tamaño del cashback declarado, sino también qué tan cómodo es usar el producto en la vida diaria: cómo funciona la aplicación móvil, qué tan rápido se resuelven los problemas con el soporte y si existen dificultades con el abono de bonificaciones. Por eso, antes de cancelar una tarjeta a favor de otra, tiene sentido no solo comparar las condiciones de los bancos, sino también evaluar la experiencia de otros usuarios.
¿Conviene repartir los gastos entre varias tarjetas?
Si las tarjetas cubren diferentes tareas financieras, entonces puede justificarse usar varias.
Por ejemplo, una de las tarjetas es cómoda para usar en gastos cotidianos con cashback mejorado en categorías habituales. La mayoría de los usuarios sigue este enfoque: según el «búsqueda de Yandex» para «Finanzas», una de cada cuatro búsquedas está dirigida a elegir una tarjeta con cashback en «todas las compras». Otro 30% de las búsquedas se refiere a buscar un producto con bonificaciones para gastos diarios como supermercados, estaciones de servicio, farmacias o servicios de ЖКХ.
Es conveniente tener una segunda tarjeta para compras grandes o para mantener fondos, si ofrece mejores condiciones de mantenimiento o ventajas adicionales; por ejemplo, un porcentaje sobre el saldo.
Y la tercera se puede mantener para escenarios especiales, por ejemplo para viajar. Las tarjetas de viaje a menudo incluyen seguros, condiciones ventajosas para la conversión de divisas, acceso a salas VIP y otros servicios especiales.
Sin embargo, si por participar a la vez en varios programas de fidelidad hay que cumplir condiciones adicionales, mantener un saldo mínimo en las cuentas o pagar el mantenimiento de varios productos, las ventajas pueden resultar insignificantes. En este caso, una o dos tarjetas, elegidas idealmente para tus principales escenarios financieros, suelen ser más rentables que un gran conjunto de productos con funciones parecidas.
Qué comprobar antes de cerrar una tarjeta
Antes de cerrar una tarjeta, conviene asegurarse de que no esté vinculada a operaciones pendientes o a servicios activos. Presta atención a varios aspectos.
Saldo de la cuenta. Comprueba si en la cuenta quedaron fondos propios o si hay una deuda. Si la tarjeta tiene dinero, pásalo con antelación a otra cuenta; y si se ha generado una deuda, por ejemplo por el cobro de mantenimiento o servicios adicionales, págala por completo.
Suscripciones y métodos de pago guardados. Desvincula la tarjeta de marketplaces, servicios de entrega, cines en línea, aplicaciones móviles y otras plataformas donde se use para pagos automáticos.
Notificaciones. Desactiva los SMS o notificaciones push de pago para que, después de presentar la solicitud, el banco no siga cobrando dinero por ellas.
Operaciones pendientes. Asegúrate de que en la tarjeta no se esperen devoluciones de fondos y de que no queden operaciones que aún estén en proceso.
Cierre de la cuenta. Presenta la solicitud para cerrar la cuenta bancaria en sí, no solo la tarjeta. El bloqueo, el vencimiento del plazo o la destrucción del plástico, por sí mismos, no detienen el servicio de la cuenta.
Confirmación del banco. Después de finalizar el procedimiento, pide que te entreguen un certificado u otro documento que confirme el cierre de la cuenta y la ausencia de deudas. Será útil si más adelante surgen situaciones discutibles.