社區提交的內容 - 作者：Igor Davidov


簡而言之，匯款可以定義爲將錢轉移到遙遠的地方，通常是在居住在不同國家的個人之間。在大多數情況下，這是由移民工人向其祖國匯款的轉賬。

如今，匯款是發展中國家最大的資金流動，超過了外國和官方投資。根據世界銀行的數據，匯款行業近年來顯着增長，從2017年的8.8%增至2018年的9.6%。

一些發展中經濟體嚴重依賴國外的金融激勵措施，使匯款成爲其經濟的重要組成部分。移徙工人的轉移現已成爲許多國家的主要收入來源之一；例如，海地 2017 年收到的國際匯款約佔其 GDP 的 29%，2018 年這一比例增至 30.7%。


問題

世界銀行估計，目前發送 200 美元匯款的成本約爲 7%（全球平均水平）。考慮到 2018 年全球匯款額達到 6890 億美元，7% 相當於支付約 480 億美元的運營成本。

除了高額費用外，大多數匯款交易還依賴第三方服務和金融機構。對多箇中介機構的需求使得當前系統效率非常低，不僅因爲服務昂貴，而且還因爲轉賬可能需要數天甚至數週的時間。

在這種背景下，區塊鏈技術可以爲匯款行業提供可行且更有效的替代方案。本文介紹了一些現有的可能性和解決方案，以及該領域公司的一些示例。


區塊鏈是解決方案嗎？

航運公司使用區塊鏈的主要目標是通過消除不必要的中介機構來簡化整個流程。我們的想法是提供簡化且幾乎即時的支付解決方案。與傳統服務不同，區塊鏈網絡不依賴於緩慢的交易批准過程，該過程通常需要經過多箇中介並需要大量的手動工作。

相反，區塊鏈系統可以基於分佈式計算機網絡進行全球金融交易。這意味着多臺計算機參與驗證和驗證交易的過程 - 這可以以分散且安全的方式完成。與傳統銀行系統相比，區塊鏈技術可以提供更快、更可靠、成本更低的支付解決方案。

換句話說，區塊鏈技術可以解決匯款行業面臨的一些主要問題，例如手續費高、交易慢等。只需減少流程中中介機構的數量，即可大幅降低運營成本。


用例

移動應用程序

許多公司正在測試區塊鏈技術以提供新的支付解決方案。一些移動加密貨幣錢包允許用戶在世界各地發送和接收數字資產，並在加密貨幣和現金（法定貨幣）之間快速交換。

Coins.ph 是提供多種功能的移動錢包應用程序的示例。用戶可以進行國際匯款、支付賬單、購買遊戲積分或簡單地交易比特幣和其他加密貨幣。此外，某些服務不需要銀行帳戶。


數字平臺

一些公司正在運營與傳統金融系統直接互動的基礎設施。例如，BitPesa是一個在非洲實施區塊鏈技術的在線平臺。該平臺創建於 2013 年，提供費用更低、速度更快的支付和貨幣兌換解決方案。

恆星協議是服務匯款行業的區塊鏈平臺的另一個例子。 Stellar成立於2014年，旨在通過連接世界各地的人們和金融機構來促進金融的可及性。

恆星網絡有一個分佈式賬本，有自己的貨幣恆星流明（XLM）。其原生代幣可以用作橋樑貨幣，促進加密貨幣和貨幣（法定貨幣）之間的兌換。就像 BitPesa 一樣，用戶和金融機構可以使用 Stellar 平臺以更低的成本發送和接收資金。


自動櫃員機

與移動應用程序和在線平臺相結合，ATM 機的使用可以爲在世界各地發送和接收資金提供有趣的解決方案。此選項在尚未擁有良好互聯網連接或銀行系統的欠發達地區特別有用。

Bit2Me 和 MoneyFi 等公司正在開發結合區塊鏈技術和 ATM 的新匯款系統。其目標是提供支持多種功能的預付卡。

區塊鏈賬本與 ATM 的結合使用有可能顯着減少對中介機構的需求。用戶不需要銀行賬戶，ATM 公司可能會在此過程中收取少量費用。


當前的挑戰和限制

雖然區塊鏈技術顯然可以爲匯款行業帶來許多優勢，但仍有很長的路要走。以下是一些潛在的障礙和主要限制，以及一些可能的解決方案。

  • 加密貨幣-法定貨幣轉換。世界經濟仍然以法定貨幣爲基礎，加密貨幣和法定貨幣之間的轉換並不總是一件容易的事。在許多情況下，需要一個銀行賬戶。點對點（P2P）交易可能會消除對銀行的需求，但用戶可能需要將法定貨幣轉換爲加密貨幣才能使用這筆錢。

  • 對手機和互聯網的依賴。生活在不發達國家的數百萬人仍然無法訪問互聯網，其中許多人沒有智能手機。如前所述，與區塊鏈技術兼容的 ATM 可能是解決方案的一部分。

  • 監管加密貨幣的監管仍處於早期階段。在許多國家，它仍然不存在或沒有明確定義。尤其是在依賴外國資金流入的國家。然而，隨着區塊鏈技術的日益普及，我們肯定會在監管方面看到進展。

  • 複雜。使用加密貨幣和區塊鏈技術需要一定的技術知識。大多數用戶仍然依賴第三方服務，因爲自主運行和使用區塊鏈並不是一件容易的事。此外，許多加密貨幣錢包和交易所仍然缺乏教育指南和直觀的界面。

  • 揮發性。加密貨幣市場仍不成熟，且波動性較大。換句話說，它們並不總是適合日常使用的市場，因爲價值觀可能會很快改變。此外，高度波動的貨幣對於只想將資金從一個地點轉移到另一個地點的人來說並不理想。然而，這個問題並不那麼令人擔憂，因爲穩定幣可以提供可行的解決方案。


最後的考慮因素

匯款行業在過去十年中取得了顯着增長，並且可能在未來幾年繼續擴大。尋求工作或教育機會的移民比例增加可能是主要原因之一。根據《2018 年世界移民報告》，2015 年國際移民人數約爲 2.44 億，比 2000 年估計的 1.55 億增加了約 57%。

然而，航運業仍然面臨低效率和侷限性的困擾。因此，越來越多的公司正在使用區塊鏈技術來提供更有效的替代方案，在不久的將來，這些技術可能會在移民工人中得到更多采用。