沒有銀行賬戶的代價
據估計，全球無銀行賬戶人口約爲 17 億至 22 億。無法獲得銀行和金融服務將產生嚴重而長期的影響，迫使人們使用比傳統金融更昂貴的替代方式，限制他們獲得信貸額度，阻止他們建立應急資金並按時支付重要款項。缺乏金融服務還會限制人們利用現有機會進行投資的能力，並迫使他們使用非標準且通常複雜的非傳統金融形式，例如向朋友借款或以自己的財產作爲貸款抵押，這會帶來巨大的個人風險。
世界上有這麼多人沒有銀行賬戶的原因有很多。當今金融排斥的一些最大驅動因素包括開戶成本高、匯款費用高昂、缺乏適當的身份證明文件、實體銀行的使用受限以及生活在一個仍然主要依賴現金的國家或市場中。
區塊鏈、加密貨幣和數字支付解決方案
在發展中經濟體，尤其是非洲，數字支付作爲一種安全、快速、可靠且經濟高效的收發資金方式，已獲得廣泛認可。在高效且用戶友好的移動技術的推動下，新的數字支付解決方案可以快速有效地覆蓋長期被排除在傳統金融體系之外的無銀行賬戶和銀行賬戶不足的個人。
過去 10 年，非洲的數字支付增長了 11 倍，打破了獲取各種商品和服務的障礙，讓數百萬人受益。由於撒哈拉以南非洲地區約三分之二的成年人目前沒有銀行賬戶，因此爲這些用戶提供數字金融服務對整個非洲大陸來說無疑是一場非凡的變革。
除了數字支付外，加密支付在過去幾年中在非洲也取得了巨大的增長，自 2020 年 6 月以來增長了 1,000% 以上。通過將區塊鏈及其底層分佈式賬本技術 (DLT) 的無需信任和無需許可的性質與移動銀行產品相結合，我們可以使現有的貨幣基礎設施更加高效，同時降低成本、提高安全性、提供金融包容性的產品和服務，並簡化企業和消費者的本地和國際資金匯款。
實現這一目標的一個重要先決條件是互聯網接入，但隨着 3air 等許多公司致力於爲非洲數百萬人提供快速且經濟高效的大規模互聯網連接解決方案，現在正是金融服務行業採用數字化的最佳時機。3air 網絡可以幫助人們上網並連接到 Web3 服務，甚至可以幫助他們進入區塊鏈和加密貨幣等新技術的領域，這些技術有望爲當今以銀行爲中心的金融服務提供無需許可的替代方案。
移動貨幣和基於加密貨幣的資金轉賬如何運作
移動貨幣方便了移動設備 SIM 卡之間的資金轉賬。它既適用於智能手機，也適用於非智能手機，已成功覆蓋非洲數百萬用戶；如今，全球約有一半的移動貨幣用戶在非洲。
然而，使用移動貨幣，付款仍通過第三方提供商處理。如果 A 使用某項服務向 B 匯款，資金仍必須由 A 的金融機構發放，然後由 B 的金融機構接受。這兩家機構可能都會收取自己的費用，服務提供商也會收取費用。
DLT 可用於繞過所有這些中間人。基於加密貨幣的支付解決方案使用智能合約以自動化方式管理平臺運營。智能合約是計算機代碼片段，可以根據給定場景或交易是否符合特定標準自動批准或拒絕交易或執行其他操作。通過這種方式，A 和 B 等用戶可以繞過所有傳統中間人，無需支付高昂的處理費，而是依靠公平且低成本的交易數據處理輕鬆發送和接收資金以及使用其他類型的服務。在許多情況下，此類解決方案可以在幾秒鐘內（而不是幾天）提供實時全球支付，使目標市場鎖定資本成爲過去。
用例和機會
基於 DLT 的加密貨幣支付技術可用於從全球匯款和中小企業支付到支付和資金流動等所有領域。在非洲，國家之間的金融市場不僅複雜而且競爭激烈，加密和區塊鏈技術可以與非洲大陸目前運營的 300 多個移動貨幣系統結合使用，以打開閉環系統並在更廣泛的用例中提供金融服務。
例如，通過首次代幣發行 (ICO) 籌集資金、籌集慈善捐款、支付工人工資、履行採購/供應訂單以及執行區域/國際交易都可以使用加密貨幣和運行它們的基於區塊鏈的智能合約進行。例如，如果未滿足運輸參數或要求、工人未按時完成任務或未達到籌款目標，則所有交易都可以輕鬆撤銷 - 而無需支付與此類情況下的銀行支付相關的透支費、欠款和延遲付款利息費用。
這樣一來，基於加密貨幣的解決方案就爲許多現有選擇（包括移動和數字解決方案）以及區域銀行和支付處理商提供的解決方案提供了強有力的替代方案。這些解決方案包括西聯匯款（每年在非洲處理價值 50 億美元的資金，但對某些交易收取高達 15% 的費用）等大型企業，以及專注於小型企業和自由職業者的 PAYDEK 等新興金融科技初創公司。
展望未來
現在需要的是更好的法律、合規、KYC 和 AML 系統，以幫助非洲各地發展基於加密的金融服務。還需要互聯網連接，3air 等公司正在非洲人口最密集但服務不足的一些市場努力實現這一目標。
上述用例將爲傳統銀行服務提供商和非銀行機構提供新的機會，以大規模爲無銀行賬戶的人羣提供服務。因此，我們目前正處於一場金融革命之中，傳統系統和集中式孤島正受到去中心化替代方案的挑戰和打破，而最終受益於這種變革的將是那些沒有銀行賬戶、銀行服務不足、服務不足和被排斥的私人終端用戶和消費者。