部分準備金是一種銀行系統，允許商業銀行通過貸出部分客戶存款來賺取利潤，而這些存款中只有一小部分實際上作爲真實貨幣存儲並可供提取。具體來說，這種銀行機制利用客戶銀行存款的一定比例從無到有地創造貨幣。
換句話說，銀行必須持有其金融賬戶中存入資金的最低百分比（一小部分），這意味着他們可以貸出其餘的資金。當銀行發放貸款時，機構和借款人都將資金視爲資產，從而使該術語的經濟意義上的初始金額加倍。然後，這筆錢會被重複使用、再投資和貸出，從而產生新的乘數效應。這就是部分準備金銀行“創造新貨幣”的方式。
貸款和債務是部分準備金銀行業務的組成部分，通常需要中央銀行將新資金投入流通，以便商業銀行能夠提供提款服務。大多數中央銀行還充當監管機構，確定最低準備金要求等。該銀行系統主要由國家金融機構使用。因此在美國和許多其他基於自由貿易的國家得到廣泛應用。
建立部分準備金銀行體系
部分準備金銀行制度於 1668 年左右出現，當時瑞典中央銀行 (Sveriges) 成爲世界上第一家中央銀行，但其他更爲初級的部分準備金銀行形式已經在使用。白銀存款可以增加和增長，通過貸款刺激經濟的想法很快就流行起來。使用可用資源來鼓勵消費，而不是把它們存放在保險箱裏，這確實是很合乎邏輯的。
一旦瑞典採取措施使這種做法更加正式，部分準備金結構就建立並迅速推廣。美國就這樣成立了兩家中央銀行，第一家成立於 1791 年，第二家成立於 1816 年，但都沒有持續多久。 1913年，根據《聯邦儲備法》創建了美國聯邦儲備銀行（FED），即現在的美國中央銀行。該金融機構的目標是穩定、最大化和監督與價格、就業和利率有關的經濟。
怎麼運行的？
當客戶將錢存入其銀行賬戶時，這筆錢就不再是儲戶的財產，至少不再是直接的財產。銀行現在擁有它，作爲回報，它向客戶提供一個可以提取的存款賬戶。然而，這意味着銀行客戶必須能夠在符合現行銀行規則和程序的情況下，通過簡單的請求提取全部存款。
然而，當銀行接管存入的資金時，實際上並不會將全部金額保留在客戶的賬戶中。相反，一小部分存款被保留（部分準備金）。該準備金金額通常在 3% 到 10% 之間變化，其餘資金用於向其他客戶提供貸款。
以下是貸款如何創造貨幣的簡單示例：
客戶 A 在銀行 1 存入 50,000 美元。銀行 1 借給客戶 B 45,000 美元
客戶 B 在銀行 2 存入 45,000 美元。銀行 2 借給客戶 C 40,500 美元
客戶 C 在銀行 3 存入 40,500 美元。銀行 3 向客戶 D 貸出 36,450 美元
客戶 D 在銀行 4 存入 36,455 美元。銀行 4 向客戶 E 貸出 32,805 美元
客戶 E 在銀行 5 存入 32,805 美元。銀行 5 向客戶 F 借出 29,525 美元
由於規定的部分準備金爲 10%，初始存款 50,000 美元的可用貨幣總額增加至 234,280 美元，這是所有客戶在各自機構的存款總和。儘管這是部分準備金銀行如何通過乘數效應產生貨幣的一個非常簡單的例子，但它具體地說明了基本思想。
請注意，該過程基於債務本金（貸款利息所依據的金額）。存款賬戶代表銀行欠客戶的錢（負債），而賺取利息的貸款則爲銀行帶來最多的錢，因爲它們構成了銀行的資產。簡而言之，銀行通過在其貸款賬戶中產生比其經常（存款）賬戶負債更多的資產來賺錢。
銀行恐慌怎麼辦？
如果某家銀行的所有資金持有人都決定到場並提取所有資金，會發生什麼？這被稱爲銀行擠兌，因爲由於銀行只需要持有客戶存款的一小部分，因此他們很可能會因無法履行財務義務而破產。
爲了使部分準備金銀行體系發揮作用，儲戶不能同時涌向銀行提取或使用所有資金。儘管過去曾發生過銀行擠兌的情況，但這通常不是客戶的正常行爲方式。事實上，根據先驗，用戶只有在認爲銀行存在嚴重問題時纔會嘗試提取所有資金。
在美國，大蕭條是大規模撤軍可能造成的災難的一個臭名昭著的例子。如今，銀行持有的準備金是他們用來最大程度地減少此類事件再次發生的可能性的手段之一。一些銀行爲此持有超過最低要求的準備金，以更好地滿足客戶的需求並確保存款賬戶中的資金可用。
部分準備金銀行的優點和缺點
雖然銀行享受了這一利潤豐厚的系統的大部分好處，但該系統的一小部分也滲透到了通過其存款賬戶賺取利息的銀行客戶。政府也是這一機制的一部分，並經常認爲部分準備金銀行體系鼓勵支出並確保經濟穩定和增長。
然而，許多經濟學家認爲，部分準備金制度是不可持續的，甚至相當危險——特別是考慮到大多數國家實施的現行貨幣體系實際上是基於信貸/債務而不是真實貨幣。我們的經濟體系基於這樣的原則：人們信任銀行和由政府確立爲法定貨幣的法定貨幣。
部分準備金銀行和加密貨幣
與傳統的法定貨幣系統不同，比特幣是作爲一種去中心化的數字貨幣而創建的，從而產生了一種以完全不同的方式運作的替代經濟框架。
與大多數加密貨幣一樣，比特幣由分佈式節點網絡管理。所有數據都受到加密證明的保護，並記錄在稱爲區塊鏈的公共分佈式賬本上。這意味着不需要中央銀行，也沒有主管機構。
此外，比特幣的發行量是有限的，一旦達到2100萬個的最大供應量，就不會再產生更多的比特幣。因此，情況完全不同，比特幣和加密貨幣的世界中不存在部分準備金。