加拿大銀行的一項研究表明，實現金融包容性的潛力是存​​在的，但實現金融包容性的挑戰卻經常被低估。支持採用中央銀行數字貨幣 (CBDC) 的一個常見論點是，它有潛力增強金融包容性。然而，根據加拿大銀行的一份討論文件，如何實現這一目標，甚至“金融包容性”真正包含的內容，在很大程度上仍未得到探索。該論文的結論是，中央銀行在追求包容性 CBDC 的過程中將面臨一系列不熟悉和非傳統的障礙。通過“識別有形障礙並揭示總體統計數據中經常被忽視的潛在差異”，該論文的作者確定了包容性的三個維度，這些維度對於普遍可及的支付方式至關重要：金融包容性、數字包容性和實際可及性。私人金融機構可能缺乏滿足服務不足人羣需求的動力。在此背景下，作者斷言：“我們的分析表明，遭遇障礙或排斥的人數比之前假設的要多得多。”作者指出，除非考慮到可訪問性的所有三個方面，否則在引入 CBDC 後，在包容性的一個方面面臨挑戰的個人可能會遇到類似的不利因素。例如，與其他加拿大人相比，原住民社區的成員通常居住在距離金融機構更遠的地方（25 公里對 1.9 公里），這使得他們的金融包容性取決於數字可訪問性。認知負荷（使用數字金融技術的複雜程度）和其他可用性問題構成了可訪問性的潛在障礙，預計隨着人口老齡化，這些障礙會加劇。一項引用的調查顯示，老年人使用智能手機的頻率低於年輕人，只有不到 60% 的人口擁有被歸類爲熟練或高級的互聯網技能。解決這個問題需要“深入研究認知可訪問性設計”，作者強調道。殘疾人在利用這項技術時也可能會遇到更大的挑戰。加拿大的殘疾人士與其他人羣相比，上網機會明顯較少。作者指出，挑戰在於服務的提供，而不是 CBDC 本身的固有性質。克服這些挑戰將要求中央銀行解決可能超出其傳統職權範圍的問題。該研究深入探討了加拿大特定人羣的需求。之前的一項研究發現，由於加拿大金融服務的可訪問性很高，大多數加拿大人幾乎沒有動力接受 CBDC。

根據這項研究，各國央行在追求 CBDC 納入的過程中會遇到新的障礙。該文章最先出現在 BitcoinWorld 上。