加拿大銀行正在尋求開發中央銀行數字貨幣 (CBDC)，以創建一個全球可用的支付系統，這是一項充滿挑戰的任務。加拿大銀行發表了一份討論文件，探討了圍繞金融包容性的複雜問題以及設計包容性 CBDC 所涉及的巨大困難。

論文確定了實現普遍可及的支付方式所必需的三個基本包容性維度：金融包容性、數字包容性和實用可及性。論文作者強調了仍然存在的巨大障礙，並強調“面臨障礙或排斥的人數比之前估計的要多得多。”

數字鴻溝：縮小數字素養和數字接入方面的差距

相當一部分人口可能會被置於金融排斥的陰影之下，因爲私人金融機構可能沒有足夠的激勵來滿足服務不足人羣的需求，這種情況源於一個顯而易見的事實。

我們的分析表明，面臨障礙或排斥的人數比之前假設的要多得多

這一挑戰的一個關鍵方面在於地理差異。例如，加拿大原住民與金融機構的距離與其他加拿大人相比有很大差距，平均爲 25 公里，而其他加拿大人爲 1.9 公里。因此，他們的金融包容性將嚴重依賴於數字包容性。

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然而，數字接入並不等同於數字能力。例如，原住民青年可能擁有數字接入，但與非原住民同齡人相比，數字技術技能可能落後。此外，對數字安全的毫無根據的擔憂阻礙了一些加拿大人接受數字技術，這凸顯瞭解決數字素養和安全問題的重要性。

年齡也是一個關鍵因素，老年人羣體對數字金融技術的熱情較低。隨着人口老齡化，與認知負荷和可用性相關的問題預計將變得更加突出。一項調查顯示，相當一部分人口不具備高級互聯網技能，因此需要更深入地探索認知可訪問性設計。

此外，加拿大的殘疾人還面臨着額外的挑戰，包括互聯網接入有限。這就要求確保 CBDC 的設計真正讓所有人都能使用，無論他們有何種身體或數字方面的限制。

有趣的是，討論文件的作者強調，挑戰在於服務的提供，而不是 CBDC 本身的性質。爲了克服這些多方面的挑戰，央行必須解決超出其傳統職權範圍的問題，這凸顯了使 CBDC 真正具有包容性所需的雄心。

數據來源：加拿大銀行

爲積極吸引公衆參與，加拿大央行於 2023 年 5 月啓動了#HaveYourSay倡議。該倡議旨在徵求加拿大人對數字加元 CBDC 的前景及其功能的反饋。諮詢期將持續至 6 月 19 日，鼓勵公衆發表意見和見解。

加拿大銀行的這一雄心勃勃的歷程體現了在確保包容性的同時實現金融體系現代化的複雜性，並認識到通往 CBDC 的道路必須以解決人口多樣化需求的解決方案鋪就。這一歷程不僅改變了金融格局，還具有重塑社會動態的潛力。

加拿大的障礙：有限的金融包容性和 CBDC 懷疑論首先出現在 Todayq News 上。