支持央行數字貨幣 (CBDC) 的一個常見論點是，它可以促進金融包容性。加拿大銀行的一份討論文件稱，如何實現這一目標，甚至“金融包容性”的含義，仍有待探索。文件得出結論，央行在創建包容性 CBDC 時將面臨一系列不熟悉和非傳統的挑戰。

通過“識別物質障礙並描述常用總體統計數據背後的不平等現實”，該論文的作者確定了普遍可及的支付方式所必需的三種包容性：金融包容性、數字包容性和實際可及性。私人金融機構可能沒有動力去滿足那些服務不足的人的需求。有鑑於此，作者表示：

“我們的分析表明，面臨障礙或排斥的人數比之前假設的要多得多。”

作者指出，除非考慮到可訪問性的所有三個方面，否則在引入 CBDC 時，在一種包容性方面遇到挑戰的人可能會面臨同樣的不利因素。例如，原住民成員平均居住地距離金融機構的距離比其他加拿大人遠得多（25 公里 vs. 1.9 公里），他們的金融包容性將取決於數字包容性。

金融包容性的要素。來源：加拿大銀行

金融知識和易用性也發揮了作用。作者表示，原住民青年可能擁有數字技術，但使用數字技術的技能不如非原住民同齡人。其他加拿大人可能由於對安全的過度擔憂而不願使用數字技術。

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— 加拿大銀行 (@bankofcanada) 2023 年 9 月 30 日

認知負荷（即使用數字金融技術的難度）和其他可用性問題是無障礙的潛在障礙，隨着人口老齡化，這些問題可能會加劇。一項調查顯示，老年人使用智能手機的頻率低於年輕人，不到 60% 的人口被評估爲擁有可評爲熟練或高級的互聯網技能。作者表示，這個問題需要“對認知無障礙設計進行更深入的研究”。

殘疾人士在使用科技時也可能會遇到更大的困難。加拿大的殘疾人士使用互聯網的機會比其他加拿大人少得多。

作者指出，挑戰在於服務的提供，而不是 CBDC 本身的性質。克服這些挑戰將需要央行面對那些原本被認爲遠離其利益範圍的問題。

該研究關注的是加拿大特定人羣的需求。此前的一項研究發現，由於加拿大金融服務的可及性很高，大多數加拿大人沒有理由使用 CBDC。

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