Bài viết này ngắn gọn:
· Đồng đô la kỹ thuật số làm tăng mối lo ngại về quyền riêng tư vì nó có thể khuyến khích chính phủ tiếp cận quá mức.
· Các mối đe dọa an ninh mạng, bao gồm các cuộc tấn công mạng và chi phí bảo vệ tiền tệ kỹ thuật số, gây ra nhiều rủi ro hơn.
· Việc áp dụng đồng đô la kỹ thuật số có thể làm trầm trọng thêm tình trạng bất bình đẳng tài chính, mở rộng khoảng cách kỹ thuật số và gây tổn hại cho các doanh nghiệp nhỏ.
Khả năng giới thiệu đồng đô la kỹ thuật số ở Hoa Kỳ đã làm dấy lên các cuộc thảo luận sôi nổi khi các ngân hàng trung ương trên thế giới khám phá khái niệm về tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC).
Những mối nguy hiểm liên quan đến đồng đô la kỹ thuật số là gì và mối quan hệ giữa rủi ro tiềm ẩn và lợi ích nhận được là gì?
Tiền kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương (CBDC) là gì?
CBDC là một đại diện kỹ thuật số của tiền tệ ngân hàng trung ương của một quốc gia có sẵn cho công chúng. Không giống như các loại tiền kỹ thuật số được sử dụng trong tài khoản ngân hàng và ví kỹ thuật số là nợ phải trả của các ngân hàng thương mại, CBDC là nợ phải trả của ngân hàng trung ương.
Mặc dù tiền vật chất và số dư kỹ thuật số do các ngân hàng thương mại tại ngân hàng trung ương nắm giữ hiện đang tồn tại, CBDC được thiết kế để cung cấp các tùy chọn thanh toán bổ sung, an toàn và hiệu quả.
Cục Dự trữ Liên bang (Fed) đang xem xét CBDC để “tăng cường tính bảo mật và hiệu quả của hệ thống thanh toán nội địa của Hoa Kỳ”. Điều này là do sự gia tăng của các sản phẩm và dịch vụ tài chính mới của khu vực tư nhân như ví kỹ thuật số, ứng dụng thanh toán di động, tiền điện tử và stablecoin
CBDC có thể mang lại những lợi ích như dễ dàng tiếp cận các quỹ ngân hàng trung ương. Nó có thể cung cấp nền tảng cho các sản phẩm và dịch vụ tài chính sáng tạo, thanh toán nhanh hơn và rẻ hơn, đồng thời cung cấp tài chính toàn diện hơn cho người tiêu dùng.
Tuy nhiên, vẫn có những rủi ro và vấn đề chính sách với CBDC của Hoa Kỳ. Chúng bao gồm tác động của nó đến cấu trúc thị trường của khu vực tài chính, tính sẵn có và chi phí tín dụng, sự an toàn và ổn định của hệ thống tài chính và hiệu quả của chính sách tiền tệ.
Cách tiếp cận của Fed đối với CBDC tiềm năng nhấn mạnh rằng lợi ích lớn hơn chi phí và rủi ro. Nó được thiết kế để bổ sung cho các dịch vụ tài chính và USD hiện tại nhằm cân bằng quyền riêng tư và tính minh bạch của người tiêu dùng nhằm ngăn chặn hoạt động tội phạm.
Sự nguy hiểm của đồng đô la kỹ thuật số: Rủi ro của CBDC
mất sự riêng tư
Một trong những mối nguy hiểm quan trọng nhất của đồng đô la kỹ thuật số là khả năng mất quyền riêng tư của người dùng. Không giống như các giao dịch tiền mặt vật lý có thể ẩn danh, các giao dịch kỹ thuật số có thể dễ dàng theo dõi và giám sát.
Điều này có nghĩa là chính phủ có quyền truy cập chưa từng có vào dữ liệu tài chính của công dân. Đổi lại, nó làm tăng mối lo ngại về việc giám sát và xói mòn quyền riêng tư tài chính.
Với khả năng theo dõi các giao dịch kỹ thuật số, các chính phủ có thể tìm cách sử dụng thông tin này để theo dõi công dân, dẫn đến khả năng lạm dụng quyền lực. Điều này có thể bao gồm việc theo dõi những người bất đồng chính kiến và người tố cáo, hoặc đơn giản là giám sát thói quen chi tiêu của người dân bình thường.
Li Bo, Phó Chủ tịch Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF), cho biết:
“CBDC có thể cho phép các cơ quan chính phủ và các tổ chức thuộc khu vực tư nhân phát triển… các chức năng chính sách có mục tiêu. Bằng cách lập trình CBDC, tiền có thể được nhắm mục tiêu chính xác vào những gì mọi người có thể có và những gì mọi người có thể làm.”
Khả năng lạm dụng làm tăng mối lo ngại nghiêm trọng về sự xói mòn quyền riêng tư trong môi trường tiền kỹ thuật số.
Ngoài sự giám sát của chính phủ, đồng đô la kỹ thuật số có thể tiết lộ dữ liệu tài chính của người dùng cho các bên thứ ba, chẳng hạn như các công ty hoặc nhà quảng cáo. Điều này có thể dẫn đến việc hàng hóa hóa dữ liệu tài chính cá nhân khi các công ty tìm cách khai thác thông tin cho mục đích tiếp thị hoặc các mục đích khác.
Giảm tự do tài chính
Ngoài những lo ngại về quyền riêng tư, đồng đô la kỹ thuật số có thể làm xói mòn tự do tài chính. Khi các chính phủ có thể thắt chặt kiểm soát các giao dịch tài chính, các cá nhân có thể thấy rằng khả năng giao dịch tự do của họ bị hạn chế.
Đồng đô la kỹ thuật số có thể giúp chính phủ đóng băng hoặc tịch thu tài sản dễ dàng hơn. Việc đóng băng tài sản tiền mặt vật chất cần có lệnh của tòa án, nhưng đồng đô la kỹ thuật số có thể đơn giản hóa quy trình. Vì vậy, làm dấy lên mối lo ngại về thủ tục tố tụng hợp pháp và quyền sở hữu cá nhân.
Thống đốc Cục Dự trữ Liên bang Michelle Bowman nhấn mạnh rằng những biện pháp kiểm soát như vậy có thể dẫn đến việc chính trị hóa cách sử dụng tiền.
“CBDC cho phép các biện pháp kiểm soát như vậy không chỉ có khả năng cho phép chính phủ hạn chế một số loại chi tiêu tư nhân hoặc hạn chế quyền truy cập vào tài khoản ngân hàng, mà còn có thể đe dọa tính độc lập của Cục Dự trữ Liên bang.”
Đồng đô la kỹ thuật số có thể giúp các ngân hàng trung ương dễ dàng áp đặt lãi suất âm hơn, trừng phạt những người tiết kiệm một cách hiệu quả và thúc đẩy họ chi tiêu hoặc đầu tư.
Dân biểu Tom Emmer (R-MN) tin rằng điều này có thể có tác động sâu sắc đến việc ra quyết định tài chính cá nhân và quyền tự chủ. Ông khẳng định rằng đồng đô la kỹ thuật số đại diện cho “một loại tiền tệ có thể lập trình, do chính phủ kiểm soát và có thể dễ dàng được vũ khí hóa như một công cụ giám sát”.
Rủi ro an ninh mạng của CBDC
Bản chất kỹ thuật số của đồng đô la kỹ thuật số khiến nó dễ bị tấn công mạng hơn. Masato Kanda, Thứ trưởng Bộ Tài chính Nhật Bản phụ trách các vấn đề quốc tế, tin rằng an ninh mạng là một trong những thách thức chính mà CBDC phải đối mặt.
Tin tặc có thể nhắm mục tiêu vào các ngân hàng trung ương hoặc tài khoản người dùng cá nhân, có khả năng gây thiệt hại trên diện rộng cho hệ thống tài chính.
Một cuộc tấn công mạng thành công vào cơ sở hạ tầng đồng đô la kỹ thuật số có thể dẫn đến rủi ro hệ thống, dẫn đến mất niềm tin vào tiền tệ và hệ thống tài chính rộng lớn hơn. Điều này có thể gây ra những hậu quả kinh tế nghiêm trọng vì niềm tin là thành phần cơ bản của một hệ thống tài chính hoạt động hiệu quả.
Tội phạm mạng cũng có thể nhắm mục tiêu vào người dùng cá nhân sử dụng đồng đô la kỹ thuật số. Họ có thể khai thác các lỗ hổng bảo mật hoặc sử dụng các kỹ thuật lừa đảo xã hội để có quyền truy cập vào tài khoản. Điều này có thể gây tổn thất tài chính nghiêm trọng cho nạn nhân và làm suy yếu niềm tin vào tiền kỹ thuật số.
làm trầm trọng thêm tình trạng bất bình đẳng tài chính
Việc triển khai đồng đô la kỹ thuật số có thể mở rộng khoảng cách kỹ thuật số và do đó làm trầm trọng thêm tình trạng bất bình đẳng tài chính. Không phải ai cũng có quyền truy cập vào công nghệ cần thiết để sử dụng tiền kỹ thuật số, chẳng hạn như điện thoại thông minh hoặc kết nối Internet đáng tin cậy. Điều này có thể ảnh hưởng không tương xứng đến cộng đồng nông thôn và thu nhập thấp, dẫn đến việc loại trừ tài chính hơn nữa.
Trong khi một số người đề xuất tin rằng CBDC có thể thúc đẩy tài chính toàn diện, thì đồng đô la kỹ thuật số có thể khiến những người vốn đã bị gạt ra ngoài lề xã hội bị bỏ lại phía sau. Phó giám đốc Quỹ Tiền tệ Quốc tế khẳng định “nếu không được thiết kế hợp lý, CBDC có thể dẫn đến rủi ro về ổn định tài chính”.
Những cá nhân không có quyền truy cập vào các thiết bị kỹ thuật số hoặc kết nối internet có thể gặp bất lợi đáng kể. Họ có thể không tham gia được vào hệ sinh thái tài chính kỹ thuật số.
Đồng đô la kỹ thuật số cũng sẽ thúc đẩy sự phụ thuộc vào công nghệ để tiếp cận các dịch vụ tài chính. Trong trường hợp trục trặc công nghệ, thiên tai hoặc gián đoạn khác, sự phụ thuộc vào công nghệ này có thể làm trầm trọng thêm sự bất bình đẳng tài chính hiện có bằng cách làm trầm trọng thêm khả năng tiếp cận tài chính của các nhóm dễ bị tổn thương.
Việc chuyển đổi sang đồng đô la kỹ thuật số cũng có thể có tác động tiêu cực đến các doanh nghiệp nhỏ và nền kinh tế dựa trên tiền mặt. Khi giao dịch kỹ thuật số trở thành tiêu chuẩn, các doanh nghiệp dựa vào giao dịch tiền mặt có thể phải đối mặt với nhiều thách thức.
Các doanh nghiệp nhỏ có thể phải đối mặt với chi phí gia tăng khi chuyển đổi sang hệ thống thanh toán kỹ thuật số, bao gồm phí phần cứng, phần mềm và phí giao dịch. Điều này có thể gây thêm áp lực tài chính cho các doanh nghiệp đang gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các công ty lớn hơn, công nghệ tiên tiến hơn.
Đồng đô la kỹ thuật số có phải là tương lai của tiền tệ?
Mặc dù nhiều ngân hàng trung ương, bao gồm cả Cục Dự trữ Liên bang, đang nghiên cứu và xem xét việc phát triển CBDC nhưng vẫn chưa có quyết định cuối cùng nào được đưa ra. Tương lai của đồng đô la kỹ thuật số phụ thuộc vào phân tích và tham vấn toàn diện với các bên liên quan chính để đảm bảo rằng lợi ích lớn hơn rủi ro.
Khi công nghệ tiến bộ và nhu cầu về dịch vụ tài chính kỹ thuật số tăng lên, ý tưởng về đồng đô la kỹ thuật số có thể sẽ thu hút được nhiều lực kéo hơn. Tuy nhiên, con đường dẫn đến việc áp dụng rộng rãi vẫn chưa chắc chắn và các nhà hoạch định chính sách phải xem xét những hậu quả tiềm tàng của việc triển khai đồng đô la kỹ thuật số.