Kẻ lừa đảo không còn cần đột nhập vào tài khoản ngân hàng của bạn để lấy cắp tiền. Một quảng cáo đầu tư trên Instagram hoặc một tin nhắn WhatsApp đầy thuyết phục cũng có thể khiến bạn tự gửi tiền cho chúng.
Sự chuyển dịch này thể hiện rõ trong số liệu về gian lận tại Vương quốc Anh. Theo UK Finance, các vụ lừa đảo đầu tư khiến nạn nhân tại Anh thiệt hại 221,5 triệu bảng Anh trong năm 2025, tăng 40% so với năm trước. Tổng thiệt hại do gian lận lên tới gần 1,3 tỷ bảng Anh.
Thiệt hại từ các vụ lừa đảo mà nạn nhân tự xác nhận thanh toán tăng 19%, trong khi gian lận liên quan đến các khoản thanh toán bị lấy đi mà không có sự cho phép giảm 5%.
Điều đó khiến các công ty thanh toán phải tìm cách ngăn những giao dịch chuyển tiền mà chính khách hàng của họ khẳng định là hợp pháp.
Chet Shah, CEO của Wirex Limited — đơn vị thanh toán được quản lý tại Anh của Wirex — nói với BeInCrypto rằng phần lớn vấn đề bắt nguồn từ bên ngoài hệ thống ngân hàng.
Theo UK Finance, 66% các vụ lừa đảo bằng hình thức chuyển khoản được ủy quyền (APP) bắt đầu trên mạng. Wirex ghi nhận xu hướng tương tự trong nửa đầu năm 2026, khi lừa đảo đầu tư trên mạng xã hội là loại gian lận phổ biến nhất.
“Chúng tôi nhận thấy gian lận đang chuyển từ trộm cắp sang lừa gạt, và phần lớn bắt nguồn từ các vụ lừa đảo đầu tư khởi phát trên mạng xã hội — đây là loại phổ biến nhất mà chúng tôi ghi nhận.”
Một cơ hội đầu tư giả mạo hoặc tin nhắn từ kẻ mạo danh nhân viên ngân hàng có thể tạo dựng lòng tin trước khi yêu cầu chuyển tiền được đưa ra.
Shah cho biết một số nạn nhân thậm chí còn chống lại sự can thiệp của các nhóm chống gian lận vì họ tin rằng mình không bị lừa.
“Sau đó, nạn nhân tự nguyện ủy quyền thanh toán, thường còn bảo vệ quyết định đó khi các nhóm chống tội phạm tài chính chất vấn.”
Đến lúc đó, việc ngăn giao dịch trở nên khó khăn hơn đáng kể.
“Đó là lý do khiến một công ty như Wirex khó ngăn chặn hơn: khi chỉ thị thanh toán đến được với chúng tôi thì việc thuyết phục nạn nhân đã diễn ra ở nơi khác, và nạn nhân đã mắc bẫy.”
Nạn nhân không chỉ thuộc một nhóm tuổi nhất định. Nạn nhân tiềm năng trẻ nhất của Wirex 20 tuổi, còn lớn tuổi nhất là 82. Những người bị nghi lừa đảo có độ tuổi từ 18 đến 86.
“Đây không còn là loại tội phạm chỉ do người trẻ gây ra, và việc tuyển mộ người làm trung gian rửa tiền cũng vậy.”
Shah nghi ngờ AI đang giúp tội phạm thử nghiệm các thông điệp mới và nhân rộng những cách thức hiệu quả, dù ông nói Wirex không thể biết chắc điều đó.
Người trò chuyện với bạn mỗi ngày có thể không phải người thật.Lừa đảo tình cảm dùng AI đang trở thành mối đe dọa nghiêm trọng trong lĩnh vực tiền mã hóa vì chúng không bắt đầu bằng việc xâm nhập ví. Chúng bắt đầu bằng việc xây dựng lòng tin.Thường thì mọi chuyện khởi đầu trên ứng dụng hẹn hò, nền tảng mạng xã hội hoặc ứng dụng nhắn tin. … pic.twitter.com/PX0XdZeBpv
— Wirex (@wirexapp) ngày 27 tháng 6 năm 2026
Nền tảng mạng xã hội là nơi diễn ra lừa đảo. Ngân hàng phải trả giá
Shah cho rằng gánh nặng ngăn chặn những vụ lừa đảo này đang đè quá nặng lên các công ty xử lý thanh toán.
Theo các quy định của Anh có hiệu lực từ ngày 7 tháng 10 năm 2024, nạn nhân đủ điều kiện của các vụ lừa đảo APP qua Faster Payments và CHAPS có thể được hoàn trả tối đa 85.000 bảng Anh cho mỗi yêu cầu. Các công ty thanh toán gửi và nhận tiền thường chia đều khoản chi phí này.
Tuy nhiên, vụ lừa đảo có thể đã bắt đầu trên nền tảng của một công ty hoàn toàn khác.
“Ngay cả khi chúng tôi đã làm mọi thứ có thể để thông báo cho khách hàng rằng đây là lừa đảo, các công ty công nghệ lớn sở hữu mạng xã hội cũng không phải chịu hậu quả gì, nên chẳng có động lực nào để ngăn chặn. Trên thực tế, các nền tảng này kiếm lời từ quảng cáo lừa đảo, lượng tiếp cận và tương tác giúp gian lận lan rộng.”
Các cơ quan quản lý đang xem xét những thay đổi. Tháng 7 năm 2026, Ofcom công bố dự thảo quy tắc với gần 40 biện pháp được đề xuất nhằm xử lý quảng cáo gian lận trên mạng xã hội, công cụ tìm kiếm và nền tảng video.
Đợt tham vấn kết thúc vào ngày 2 tháng 10. Dự kiến lập trường cuối cùng sẽ được công bố vào giữa năm 2027, sau đó vẫn cần Quốc hội phê chuẩn.
Bảy triệu khoản thanh toán và những khoản Wirex ngăn chặn
Báo cáo Minh bạch nửa đầu năm 2026 của Wirex bao quát hơn 7 triệu giao dịch trị giá khoảng 600 triệu bảng Anh từ tháng 1 đến tháng 6.
Theo công ty, họ đã ngăn khoản thiệt hại tiềm tàng 442.149 bảng Anh do lừa đảo thông qua 238 lần can thiệp, chặn thêm 225.000 bảng Anh tiền bị nghi có liên quan đến tội phạm và nộp 183 Báo cáo Hoạt động Đáng ngờ cho Cơ quan Tội phạm Quốc gia.
Các con số cho thấy những gì công ty tuyên bố đã ngăn chặn. Chúng không cho biết có bao nhiêu vụ gian lận lọt qua hệ thống phát hiện, khiến việc đánh giá thành công chỉ dựa trên những con số nổi bật này trở nên khó khăn.
Wirex cho biết trong giai đoạn đó, tại mỗi thời điểm đều có 246 quy tắc phòng ngừa đang hoạt động. Công ty cũng dùng AI để liên kết các hành vi đáng ngờ trong khối lượng dữ liệu lớn.
“Nhân viên hỗ trợ” trong tin nhắn riêng của bạn có thể chính là kẻ lừa đảo rút sạch ví tiền.Mạo danh bộ phận hỗ trợ khách hàng đã trở thành một trong những mối đe dọa phổ biến nhất trong lĩnh vực tiền mã hóa, đặc biệt trên X, Telegram, Discord, Reddit và các diễn đàn cộng đồng nơi mọi người công khai nhờ trợ giúp.Đây là lý do… pic.twitter.com/6ZffeDqyki
— Wirex (@wirexapp) ngày 21 tháng 5 năm 2026
Shah mô tả cách công nghệ giúp phát hiện một mạng lưới tội phạm ban đầu tưởng như chỉ là vấn đề cục bộ.
“Chúng tôi phát hiện hoạt động giống như dùng người làm trung gian rửa tiền trong một nhóm khách hàng, thoạt nhìn có vẻ chỉ là vấn đề ở một khu vực. Dùng phân tích có AI hỗ trợ để xử lý dữ liệu tài khoản và giao dịch trên quy mô lớn, chúng tôi phát hiện cùng một hành vi đang diễn ra xuyên biên giới. Một chuyên viên phân tích xem xét từng vụ một có thể đã không nhanh chóng xâu chuỗi được các manh mối, nhưng chúng tôi đã biến phát hiện này thành quy tắc phát hiện thường trực.”
Wirex cho biết các chuyên viên phân tích vẫn là người đưa ra quyết định cuối cùng. Công ty dự định triển khai Sentinel, công cụ hỗ trợ bằng AI để xem xét các vụ việc rửa tiền, và Tradecraft, hệ thống đào tạo chuyên viên phân tích bằng các tình huống lừa đảo do AI tạo ra.
Khi ngân hàng phong tỏa nhầm tài khoản của người vô tội
Việc kiểm tra gian lận lại tạo ra một vấn đề khác. Tài khoản bị phong tỏa có thể ngăn chặn tội phạm, nhưng cũng có thể khiến khách hàng vô tội không thể tiếp cận số tiền họ cần.
Shah thừa nhận Wirex đã đưa ra quyết định sai trong một số trường hợp, bao gồm cả những tranh chấp được đưa lên Cơ quan Thanh tra Tài chính.
“Điều chúng tôi rút ra là phong tỏa không phải là hành động trung lập, không rủi ro chỉ vì nó thận trọng. Đôi khi chúng tôi quyết định sai: phong tỏa quá chậm khiến tiền bị lấy mất, hoặc phong tỏa tiền của một khách hàng hợp pháp và gây tổn hại thực sự, thậm chí cho người vốn đã ở trong hoàn cảnh dễ bị tổn thương.”
Theo Shah, tốc độ giải quyết những vụ việc như vậy quan trọng không kém quyết định ban đầu.
“Tài khoản bị phong tỏa mà không được giải thích là một trong những điều khiến người ta đau khổ nhất, đặc biệt nếu họ đang trông cậy vào số tiền đó. Chúng tôi nhận ra rằng tốc độ giải quyết quan trọng gần như ngang với độ chính xác của quyết định ban đầu, và việc sớm nói rõ tình hình — dù chỉ có ít thông tin — sẽ giảm thiểu tổn hại, ngay cả khi việc phong tỏa là chính đáng.”
Wirex cho biết số khiếu nại đã giảm 42% và số vụ chuyển lên Cơ quan Thanh tra giảm 67% trong nửa đầu năm 2026 so với nửa cuối năm 2025. Những con số này không xóa bỏ được các sai sót trong từng trường hợp.
Con số Wirex muốn giảm
Shah cho rằng cần đánh giá hiệu quả phòng chống gian lận dựa trên kết quả đối với khách hàng. Chỉ kiểm toán tuân thủ thôi có thể bỏ sót việc phong tỏa nhầm và những vụ lừa đảo không bị phát hiện.
“Tuân thủ cho bạn biết liệu mình đã xây dựng các biện pháp kiểm soát hay chưa. Nhưng điều đó không cho biết chúng có hiệu quả hay không. Bạn có thể vượt qua một cuộc kiểm toán với khuôn khổ được ghi chép đầy đủ mà vẫn để lọt các vụ lừa đảo hoặc phong tỏa nhầm tiền của người vô tội. Vì vậy, câu hỏi chúng tôi tự đặt ra là: thực sự đã xảy ra chuyện gì với khách hàng?”
Số Báo cáo Hoạt động Đáng ngờ tại Wirex đã giảm một phần tư trong nửa đầu năm. Shah cho biết ưu tiên là làm cho các báo cáo hữu ích với điều tra viên, thay vì tăng số lượng báo cáo.
Ông cũng muốn rút ngắn khoảng thời gian từ lúc phát hiện một kiểu lừa đảo mới đến khi đưa ra quy tắc phát hiện.
Shah thậm chí hy vọng số tiền 442.149 bảng Anh được cứu khỏi các vụ lừa đảo cuối cùng sẽ giảm xuống.
“Thành thật mà nói, tôi muốn con số đó giảm xuống; không phải vì chúng tôi kém đi trong việc phát hiện lừa đảo, mà vì ngay từ đầu đã có ít vụ hơn đến được với chúng tôi. Điều đó phụ thuộc vào việc phòng ngừa tốt hơn từ sớm và việc các nền tảng nơi những vụ lừa đảo này bắt đầu phải chịu hậu quả thực sự. Tôi muốn tỷ lệ ngăn chặn trong số những vụ thực sự đến được với chúng tôi tăng lên.”
Ý của ông là ngăn chặn lừa đảo từ sớm sẽ bảo vệ mọi người trước khi khoản thanh toán được chuyển đến ngân hàng.
Hiện tại, các công ty thanh toán vẫn phải đưa ra quyết định cuối cùng, thường là sau khi kẻ lừa đảo đã chiếm được lòng tin của nạn nhân.