Người bình thường cần có bao nhiêu tiết kiệm, mới có thể yên tâm nằm xuống?
Trên mạng có một nhóm dữ liệu khá thú vị.
10万 —— Căn bản không có cảm giác an toàn, thậm chí không dám nghỉ việc.
20万 —— Vẫn cảm thấy lo lắng, cảm giác không trụ được lâu.
50万 —— Có chút do dự, lo lắng gặp phải tình huống bất ngờ.
80万 —— Cũng tạm được, nhưng sẽ xem xét đến lạm phát và các yếu tố khác.
100万 —— Tương đối thoải mái, nhưng vẫn không đủ để đối phó với các chi phí lớn như bệnh tật nghiêm trọng.
200万 —— Đã có sự tự tin, nhưng muốn duy trì mức sống cao vẫn phải tính toán.
500万 —— Từ từ nằm xuống, chỉ riêng lãi suất đã không ít.
1000 triệu —— Yên tâm nằm xuống, có thể ứng phó với hầu hết các tình huống bất ngờ, có thể tận hưởng cuộc sống.
……
Tôi nghĩ để đạt được "yên tâm nằm xuống" (tức là: FIRE), chúng ta không thể chỉ nhìn vào con số tiết kiệm, mà phải dựa vào thành phố nơi bạn sống và chi tiêu để tính toán, chẳng hạn như chi phí sinh hoạt ở Thượng Hải và một thành phố nhỏ cấp mười tám là rất khác nhau.
Tất nhiên, còn phải có một số điều kiện tiên quyết (nếu không sẽ không thể yên tâm):
Không nợ nần: Nợ nhà, nợ xe đã được thanh toán.
Có nhà ở: Có một căn nhà tự ở không phải trả tiền thuê.
Có bảo hiểm y tế: Bảo hiểm y tế cho cư dân thành phố và nông thôn hoặc bảo hiểm xã hội cho việc làm linh hoạt (ngăn ngừa nghèo đói do bệnh tật).
Ở đây thiết lập một công thức cốt lõi:
Vốn nằm xuống = Chi tiêu hàng năm ÷ Tỷ lệ lợi nhuận tài chính
(Chú thích: Tiêu chuẩn phong trào FIRE quốc tế phổ biến là "quy tắc 4%", tức là tiết kiệm đủ gấp 25 lần chi tiêu hàng năm. Nhưng xét đến lãi suất hiện tại đang giảm, tính toán theo tỷ lệ lợi nhuận không rủi ro dưới 3% sẽ an toàn hơn, tức là tiết kiệm đủ gấp 33 lần chi tiêu hàng năm.)
Dưới đây chia thành ba cấp độ:
Cấp độ một: Kiểu sống ít mong muốn (nông thôn/ thành phố nhỏ cấp mười tám)
Tình trạng sống: Tự nấu ăn, ít giao tiếp xã hội, không mua hàng xa xỉ, giải trí chủ yếu là lên mạng, đi bộ.
Dự kiến chi tiêu hàng tháng: 2,000 - 3,000 nhân dân tệ
Chi tiêu hàng năm: Khoảng 36,000 nhân dân tệ
Số tiền tiết kiệm cần thiết: 1 triệu - 1.2 triệu nhân dân tệ
Lãi suất hàng năm của sổ tiết kiệm lớn hoặc tài chính ổn định hiện khoảng 2.5%-3%. Vốn 1.2 triệu có thể tạo ra 30,000-36,000 lãi suất mỗi năm, đủ để trang trải chi phí sinh hoạt.
Điểm rủi ro: Cực kỳ mong manh, một khi gặp bệnh nặng hoặc lạm phát tăng mạnh, chất lượng cuộc sống sẽ nhanh chóng giảm sút. Đây thuộc về "nằm xuống để tồn tại".
Cấp độ hai: Kiểu sống thoải mái (thành phố cấp hai và ba)
Tình trạng sống: Thỉnh thoảng đi ăn ngoài, có giao tiếp xã hội bình thường, mỗi năm đi du lịch gần 1-2 lần, nuôi một thú cưng, có cuộc sống hàng ngày tương đối thoải mái.
Dự kiến chi tiêu hàng tháng: 5,000 - 6,000 nhân dân tệ
Chi tiêu hàng năm: Khoảng 70,000 nhân dân tệ
Số tiền tiết kiệm cần thiết: 2 triệu - 2.5 triệu nhân dân tệ
Vốn 2.5 triệu tính theo lợi nhuận 3%, mỗi năm khoảng 75,000 nhân dân tệ thu nhập thụ động. Đây là một ngưỡng "đáng kính". Không chỉ đủ để trang trải chi phí hàng ngày, còn có chút không gian để chống lại lạm phát.
Điểm rủi ro: Bất kể biến động lợi nhuận tài chính hay chi tiêu lớn bất ngờ do quan hệ, đều có thể phá vỡ sự cân bằng.
Cấp độ ba: Kiểu sống thoải mái (thành phố cấp một mới/ một số thành phố cấp một)
Tình trạng sống: Giữ chất lượng sống trung lưu, theo đuổi sự phong phú tinh thần, có những sở thích đắt tiền hơn (như nhiếp ảnh, trượt tuyết, game), du lịch dài ngày mỗi năm, mua bảo hiểm thương mại.
Dự kiến chi tiêu hàng tháng: 10,000 nhân dân tệ+
Chi tiêu hàng năm: 120,000 - 150,000 nhân dân tệ
Số tiền tiết kiệm cần thiết: 4 triệu - 5 triệu nhân dân tệ
Đạt được con số này, ở hầu hết các nơi tại Trung Quốc có thể sống rất tốt. Vốn 5 triệu ngay cả khi tỷ lệ lợi nhuận giảm xuống 2%, mỗi năm cũng có 100,000, kết hợp với việc tiêu tốn chậm vốn, đủ để duy trì hàng chục năm.
Cảm giác an toàn đã rất cao. Đây thực sự là bước đầu tiên của "tự do tài chính".