Trong nhiều năm, các chuyên gia theo dõi ngành đã dự đoán rằng thẻ nhựa sẽ dần biến mất khi các ngân hàng và người tiêu dùng chuyển sang những lựa chọn nhanh hơn, rẻ hơn. Dự báo đó đã không thành hiện thực. Thay vào đó, câu chuyện đang định hình các khoản thanh toán của người tiêu dùng trong tương lai ngay lúc này là sự cùng tồn tại và phức tạp: thẻ vẫn tiếp tục tăng trưởng ngay cả khi các hình thức chuyển khoản tài khoản-tài khoản đang mở rộng nhanh chóng song song với chúng, buộc các ngân hàng, tổ chức phát hành và đơn vị thanh toán phải suy nghĩ lại cách họ vận hành toàn bộ hạ tầng thanh toán.
Các ý chính
Giao dịch thẻ toàn cầu đạt 776 tỷ vào năm 2024 và được dự báo sẽ chạm mốc 1,1 nghìn tỷ vào năm 2029.
Khối lượng giao dịch từ tài khoản đến tài khoản (A2A) được dự báo sẽ tăng từ 60 tỷ USD vào năm 2024 lên hơn 185 tỷ USD vào năm 2029.
Thẻ đang được tái định nghĩa như các thông tin/khả năng truy cập có thể lập trình, được mã hoá và tích hợp trong ví số cùng luồng thanh toán.
Pay by Bank đang mở rộng từ một lựa chọn thanh toán thuộc phân khúc ngách thành một phần mang tính cấu trúc trong cơ cấu thanh toán, đặc biệt trên toàn châu Âu.
Các công cụ thương mại do tác nhân (agentic commerce) như Visa TAP, Mastercard Agent Pay và Google AP2 đã đang thử nghiệm ranh giới của các giao dịch do tác nhân tự động khởi tạo.
Xu hướng tăng trưởng toàn cầu trong giao dịch thanh toán tiêu dùng
Các con số kể một câu chuyện rõ ràng: thẻ không biến mất, mà đang tăng lên song hành cùng các đường ray (rails) mới. Thực tế này đang định hình lại cách ngành công nghiệp nói về thẻ và thanh toán theo ngân hàng (Pay by Bank), đưa cuộc trò chuyện rời khỏi cách đặt vấn đề đơn giản kiểu “hoặc-thế-này-hoặc-thế-kia”.
Dự phóng khối lượng giao dịch thẻ
Giao dịch thẻ toàn cầu đạt 776 tỷ USD vào năm 2024, và con số này được dự báo sẽ tăng lên 1,1 nghìn tỷ USD vào năm 2029. Đó không phải là quỹ đạo của một phương thức thanh toán đang suy giảm — mà là sự mở rộng ổn định và liên tục, ngay cả khi các lựa chọn mới gia nhập thị trường.
Dự báo giao dịch từ Tài khoản đến Tài khoản (A2A)
Đồng thời, khối lượng giao dịch A2A được dự báo sẽ tăng hơn gấp ba, từ 60 tỷ USD vào năm 2024 lên hơn 185 tỷ USD vào năm 2029. Tăng trưởng ở quy mô như vậy cho thấy các chuyển khoản từ tài khoản đến tài khoản đang vượt xa trạng thái thử nghiệm và bước vào sử dụng phổ biến (mainstream), vận hành song song với khối lượng thẻ chứ không phải thay thế chúng.
Sự phát triển công nghệ của thẻ và Pay by Bank
Điều này quan trọng vì sao? Bởi vì công nghệ nền tảng đứng sau cả thẻ và chuyển khoản ngân hàng đang thay đổi nhanh không kém gì các con số về khối lượng. Thẻ không đứng yên — chúng đang được “tái thiết” từ bên trong ra, trong khi Pay by Bank lặng lẽ trở thành một phần thiết yếu của việc thanh toán hằng ngày ở một số thị trường.
Thẻ lập trình, mã hoá (tokenised) trong ví số
Thẻ đang phát triển thành các thông tin/khả năng truy cập có thể lập trình (programmable) và được mã hoá (tokenised), nằm ở trung tâm của các ví số và trải nghiệm thanh toán tích hợp. Sự chuyển dịch này hướng tới mã hoá trong thanh toán có nghĩa là số thẻ vật lý quan trọng ít hơn so với phiên bản đã được mã hoá và an toàn của nó tồn tại bên trong ứng dụng ví hoặc hệ thống thanh toán của người bán. Sự phân biệt này là then chốt để hiểu ngành sẽ đi về đâu tiếp theo.
Mở rộng Pay by Bank từ phân khúc ngách thành trụ cột mang tính cấu trúc
Trong khi đó, Pay by Bank đang phát triển từ một lựa chọn thanh toán tại quầy (checkout) thuộc phân khúc ngách thành một trụ cột mang tính cấu trúc trong cơ cấu thanh toán tiêu dùng, đặc biệt là ở châu Âu. Thay vì cạnh tranh trực diện với thẻ cho cùng một giao dịch, Pay by Bank đang tạo ra “khoảng trống” riêng như một phương thức được ưu tiên cho một số nhà bán hàng và các tình huống sử dụng nhất định — bổ sung thêm một đường ray mà các ngân hàng và nhà cung cấp thanh toán hiện phải hỗ trợ.
Hệ sinh thái thanh toán đa đường ray và các thách thức vận hành
Việc vận hành nhiều đường ray thanh toán cùng lúc tạo ra áp lực vận hành thực sự đối với các tổ chức ở phía hậu trường. Hỗ trợ thẻ, chuyển khoản ngân hàng thời gian thực và các phương thức mới nổi đồng thời không chỉ là thêm một hệ thống nữa — mà đòi hỏi phải suy nghĩ lại toàn bộ mô hình vận hành.
Các mô hình vận hành thống nhất dựa trên trí tuệ (Intelligence-Led Unified Operating Models)
Các ngân hàng, tổ chức phát hành (issuers) và tổ chức nhận thanh toán (acquirers) hiện cần một mô hình vận hành thống nhất, vững chắc (resilient) và được dẫn dắt bởi trí tuệ để quản lý hiệu quả thực tế “đa đường ray” này. Điều đó có nghĩa là hạ tầng hỗ trợ thanh toán bằng thẻ, các chuyển khoản A2A và các giao dịch Pay by Bank phải vận hành như một hệ thống phối hợp đồng bộ, thay vì như những đường ống riêng rẽ, tách silo — một yêu cầu đang định hình cách các tổ chức tài chính lên kế hoạch đầu tư công nghệ hướng tới năm 2026.
Vượt ra ngoài sự nhị phân “Thẻ vs Pay by Bank”
Đây là lúc cách đóng khung cũ bị phá vỡ. Đến năm 2026, việc coi “thẻ so với Pay by Bank” như một cuộc tranh luận kiểu hoặc-thế-này-hoặc-thế-kia sẽ ngày càng lỗi thời. Câu hỏi hữu ích hơn không phải là đường ray nào thắng — mà là ngành công nghiệp xây dựng một hệ sinh thái thanh toán tiêu dùng tích hợp nơi nhiều đường ray cùng tồn tại và bổ trợ lẫn nhau. Việc định khung lại này quan trọng với bất kỳ ai muốn hiểu các hệ thống thanh toán đa đường ray sẽ đi về đâu tiếp theo, vì bên thắng cuộc nhiều khả năng là những tổ chức có thể vận hành tốt mọi đường ray, không chỉ một đường ray.
Đổi mới và tác động kinh tế trong thanh toán tiêu dùng
Vượt ra khỏi hạ tầng, một lớp phức tạp mới đang xuất hiện: các khoản thanh toán được khởi tạo không phải bởi con người chạm thẻ hoặc bấm thanh toán, mà bởi các tác nhân phần mềm thay mặt họ.
Ví dụ về Thương mại do tác nhân (Agentic Commerce)
Các công cụ như Visa TAP, Mastercard Agent Pay và Google AP2 cho thấy một tương lai nơi các tác nhân (agent) tự động sẽ xử lý giao dịch trực tiếp. Điều đó đặt ra những câu hỏi mới về việc hạ tầng thanh toán, phòng chống gian lận và quyền tranh chấp cần thích nghi như thế nào khi không phải con người là người trực tiếp khởi tạo giao dịch.
Tác động từ quy định, cơ chế hoàn phí và kinh tế của người bán
Không có điều gì trong số này diễn ra trong chân không. Áp lực từ quy định, các quy tắc hoàn phí (reimbursement) và kinh tế của người bán (merchant economics) đều tác động trực tiếp đến bảng lãi/lỗ của tổ chức phát hành và tổ chức nhận thanh toán. Khi các đường ray mới và các mô hình thương mại mới nhân lên, thì các yếu tố tuân thủ và chi phí gắn với từng đường ray cũng tăng theo — và chính vì vậy, các tiếng nói trong ngành hiện đang thúc đẩy việc thảo luận thanh toán tiêu dùng như một tổng thể gắn kết, thay vì như một tập hợp các sản phẩm cạnh tranh.
Câu hỏi thường gặp (FAQ)
Thẻ có đang bị thay thế bằng Pay by Bank trong thanh toán tiêu dùng không?
Không. Thẻ vẫn tiếp tục tăng cả về khối lượng và đang được tái định nghĩa bằng công nghệ mới, trong khi Pay by Bank đang mở rộng như một lựa chọn bổ trợ hơn là một sự thay thế.
Công nghệ nào đang thay đổi bản chất của thẻ trong thanh toán?
Thẻ đang phát triển thành các thông tin/khả năng truy cập có thể lập trình (programmable) và được mã hoá (tokenised), nằm ở trung tâm của các ví số và trải nghiệm thanh toán tích hợp.
Vì sao cuộc tranh luận “thẻ so với Pay by Bank” được coi là đã lỗi thời?
Bởi vì các khoản thanh toán tiêu dùng trong tương lai phụ thuộc vào nhiều “đường ray” hoạt động cùng nhau. Câu hỏi phù hợp là làm thế nào để xây dựng một hệ sinh thái tích hợp, chứ không phải phương thức đơn lẻ nào sẽ thắng.
Những mô hình vận hành nào cần thiết cho các hệ thống thanh toán đa đường ray hiện đại?
Các ngân hàng, tổ chức phát hành (issuers) và tổ chức nhận thanh toán (acquirers) cần các mô hình vận hành thống nhất, vững chắc và được dẫn dắt bởi trí tuệ để có thể quản lý thẻ, các chuyển khoản A2A và giao dịch Pay by Bank như một hệ thống phối hợp đồng bộ.
Bài viết được tạo với sự hỗ trợ của trí tuệ nhân tạo và được nhóm biên tập rà soát.