Tiềm năng là có, nhưng những thách thức trong việc đạt được sự hòa nhập tài chính thường bị đánh giá thấp, như một nghiên cứu do Ngân hàng Canada thực hiện chỉ ra. Một lập luận thường được đưa ra để ủng hộ việc áp dụng tiền kỹ thuật số của ngân hàng trung ương (CBDC) là nó có tiềm năng tăng cường sự hòa nhập tài chính. Tuy nhiên, theo một bài báo thảo luận của Ngân hàng Canada, các chi tiết cụ thể về cách đạt được mục tiêu này, hoặc thậm chí là "sự hòa nhập tài chính" thực sự bao hàm điều gì, vẫn chưa được khám phá nhiều. Bài báo kết luận rằng các ngân hàng trung ương sẽ phải đối mặt với một loạt các rào cản xa lạ và phi truyền thống trong quá trình theo đuổi một CBDC hòa nhập. Bằng cách "xác định các rào cản hữu hình và làm sáng tỏ những chênh lệch cơ bản thường không được chú ý trong số liệu thống kê tổng hợp", các tác giả của bài báo xác định ba chiều của sự hòa nhập rất quan trọng đối với phương thức thanh toán có thể tiếp cận được trên toàn thế giới: hòa nhập tài chính, hòa nhập kỹ thuật số và khả năng tiếp cận thực tế. Các tổ chức tài chính tư nhân có thể thiếu động lực để đáp ứng nhu cầu của những người chưa được phục vụ đầy đủ. Trong bối cảnh này, các tác giả khẳng định: "Phân tích của chúng tôi cho thấy số lượng cá nhân gặp phải rào cản hoặc sự loại trừ lớn hơn đáng kể so với những gì đã giả định trước đây". Trừ khi cả ba khía cạnh của khả năng tiếp cận được xem xét, những cá nhân gặp phải thách thức trong một khía cạnh của sự hòa nhập có thể gặp phải những bất lợi tương tự khi CBDC được giới thiệu, như các tác giả đã lưu ý. Ví dụ, các thành viên của cộng đồng Người bản xứ đầu tiên thường sống cách xa các tổ chức tài chính hơn nhiều so với những người Canada khác (25 km so với 1,9 km), khiến cho sự hòa nhập tài chính của họ phụ thuộc vào khả năng tiếp cận kỹ thuật số. Tải trọng nhận thức - mức độ phức tạp liên quan đến việc sử dụng công nghệ tài chính kỹ thuật số - và các mối quan tâm về khả năng sử dụng khác tạo thành những trở ngại tiềm ẩn đối với khả năng tiếp cận dự kiến ​​sẽ gia tăng khi dân số già đi. Theo một cuộc khảo sát được trích dẫn, những người lớn tuổi sử dụng điện thoại thông minh ít thường xuyên hơn so với những người trẻ tuổi và ít hơn 60% dân số sở hữu các kỹ năng internet được phân loại là thành thạo hoặc nâng cao.Giải quyết vấn đề này đòi hỏi "nghiên cứu chuyên sâu về thiết kế cho khả năng tiếp cận nhận thức", như các tác giả nhấn mạnh. Người khuyết tật cũng có thể gặp phải nhiều thách thức hơn trong việc sử dụng công nghệ. Những người khuyết tật ở Canada có ít quyền truy cập vào internet hơn đáng kể so với phần còn lại của dân số. Thách thức nằm ở việc cung cấp dịch vụ chứ không phải ở bản chất vốn có của CBDC, như các tác giả đã chỉ ra. Để vượt qua những thách thức này, các ngân hàng trung ương sẽ phải giải quyết các vấn đề có vẻ nằm ngoài phạm vi truyền thống của họ. Nghiên cứu đi sâu vào các yêu cầu của các phân khúc cụ thể của dân số Canada. Một nghiên cứu trước đây phát hiện ra rằng phần lớn người Canada có ít động lực để áp dụng CBDC do khả năng tiếp cận cao của các dịch vụ tài chính trong nước.

Bài viết Theo nghiên cứu, các ngân hàng trung ương sẽ gặp phải những trở ngại mới trong việc theo đuổi sự bao gồm của CBDC. xuất hiện lần đầu trên BitcoinWorld.