Nhiều người hy vọng tiết kiệm được một lượng tiền gốc nhất định rồi dùng số tiền đó để kiếm tiền một cách an toàn và đáng tin cậy, từ đó đạt được tự do tài chính và sống một cuộc sống thoải mái khi nghỉ hưu sớm.
Nhưng đại đa số mọi người không biết họ cần tiết kiệm bao nhiêu tiền để đạt được tự do tài chính, cũng như không biết cách quản lý tiền của mình.
Tiếp theo, tôi sẽ cho bạn biết cách tính ngưỡng tự do tài chính của riêng bạn cũng như cách quản lý tài chính của bạn một cách an toàn và đáng tin cậy hơn cũng như thu được lợi nhuận tốt hơn.
Cái gọi là ngưỡng tự do tài sản là số tiền gửi tối thiểu bạn phải có, được tính dựa trên tài sản và mức tiêu dùng thực tế của bạn.
Chúng ta phải nhớ rằng mỗi người đều có những nhu cầu khác nhau về điều kiện sống nên ngưỡng tự do giàu nghèo cũng khác nhau.
Hãy lấy hai ví dụ cực đoan.
Giả sử một người sống ở trung tâm Thâm Quyến và muốn sống trong một biệt thự lớn dành cho một gia đình. Có bốn người già trong một gia đình cần được chăm sóc. Họ đã sinh được ba người con và gửi tất cả đến nơi ưu tú. Trong tương lai, họ sẽ được sắp xếp để di cư ra nước ngoài.
Mỗi người trong gia đình đều có một chiếc ô tô, cứ 5 năm lại thay một lần.
Ông lão thích đi du lịch nước ngoài, vợ thích mua đồ xa xỉ, sở thích của con cái đều được những giáo viên hàng đầu trong nước dạy kèm riêng.
Chúng tôi cũng thuê ba bảo mẫu để lo bữa ăn và cuộc sống hàng ngày cho người già và trẻ em, đồng thời thuê một tài xế toàn thời gian để lo việc vận chuyển.
Một gia đình như vậy cần bao nhiêu tiền để đạt được tự do tài chính?
Đừng hỏi tôi, tôi không tính toán được. Sự nghèo đói làm hạn chế trí tưởng tượng và khả năng tính toán của tôi.
Giả sử một người khác sống ở một quận nhỏ thuộc tầng 18 và không thích ra ngoài nên anh ta không cần ô tô.
Trong nhà không có người già, tôi cũng không có ý định lấy chồng chứ đừng nói đến chuyện sinh con. Nếu một người no thì cả nhà cũng không đói.
Tôi không có thói quen chi tiêu. Điều tôi làm nhiều nhất là tiêu tiền để mua một số giao diện khi chơi trò chơi ở nhà, sau đó mở một số tư cách thành viên APP video và mới.
Ăn uống cũng rất bình thường, chỉ cần tìm một quán mì ở tầng dưới là có thể ăn ba bữa một ngày.
Bạn nghĩ anh ấy cần bao nhiêu?
Nghe có vẻ thái quá phải không? Chắc hẳn bạn đang nghĩ: Sống như thế này có được coi là tự do tài chính không?
Trên thực tế, có thể tính được, bởi vì nhu cầu của anh ta chỉ là một chút, chỉ cần số tiền đánh giá thụ động có thể đáp ứng hết nhu cầu về tiền của anh ta thì sẽ được tính.
Chỉ cần bản thân anh ta tin rằng cuộc sống và trạng thái tinh thần của mình được tự do, thoải mái là được.
Tất nhiên, đối với ví dụ sau, rất dễ tạo ra sự hiểu lầm: Tôi có thể dễ dàng đạt được tự do tài chính miễn là tôi kiểm soát chi phí sinh hoạt của mình đủ thấp không?
KHÔNG.
Trong cùng một hoàn cảnh sống, những người khác nhau lại có những cảm giác hạnh phúc hoàn toàn khác nhau.
Có lẽ đối với một số rất ít người, đây là kiểu sống mà họ mong muốn. Đây là kết quả của sự lựa chọn và chấp nhận tích cực của họ:
Anh ấy chỉ không muốn kết hôn và thích sống một mình; anh ấy không thích sự hối hả và nhộn nhịp của các thành phố lớn và thích sống ở một nơi nhỏ mà không có bất kỳ áp lực nào;
Anh ấy không hề kén chọn mua sắm và ăn uống, cũng không mấy quan tâm đến những bữa ăn sang trọng nhưng lại có niềm yêu thích đặc biệt với những món ăn vặt đường phố chất lượng cao và rẻ tiền...
Đại đa số mọi người không muốn sống kiểu cuộc sống này.
Chúng ta có thể sống như vậy một cách thụ động vì nhiều lý do khác nhau, nhưng đó không phải là sự giàu có và tự do, bởi vì đó không phải là cuộc sống mà bạn mong muốn.
Chúng ta có thể dùng một từ thích hợp hơn để mô tả nó: cuộc sống ít ham muốn.
Vào cuối những năm 1990, sau khi bong bóng bất động sản Nhật Bản vỡ tung, một bộ phận lớn người trẻ sống thụ động như vậy, dẫn đến sự trỗi dậy của văn hóa otaku, hay còn gọi là Heisei, những otaku bị bỏ rơi.
Cuộc sống, sự giàu có và tự do của họ hoàn toàn không liên quan gì đến nó.
Hãy nhớ rằng, một cuộc sống giàu có và tự do dựa trên hoàn cảnh sống mà bạn cho là thoải mái hơn.
Trạng thái này không thể thiếu tiền, nếu không bạn sẽ không thể chịu đựng được cảm giác trống rỗng quanh năm không hài lòng;
Đừng thiên về sự xa hoa, nếu không, dù có bao nhiêu tiền, bạn cũng sẽ không thể thỏa mãn được những ham muốn ngày càng lớn của mình.
Sau khi làm rõ logic trên, trước tiên chúng ta hãy tính toán tất cả những chi phí cho quãng đời còn lại của bạn.
Bước đầu tiên là tính toán các khoản chi phí chính bạn cần phải chi trả, bao gồm tiền nhà, xe, chi phí y tế cho người thân trong gia đình, chi phí giáo dục cho con cái, v.v.
Ngôi nhà phải dựa trên tiêu chuẩn mà bạn có thể sống an toàn trong suốt quãng đời còn lại.
Ví dụ: nếu bạn sở hữu một ngôi nhà ở thành phố hạng hai, nhưng nếu bạn muốn sống ở thành phố hạng nhất trong tương lai, bạn phải tính toán chênh lệch giá và sử dụng nó làm thống kê chi phí.
Hoặc nếu bạn vẫn còn một khoản thế chấp để trả, trước tiên bạn cần phải trả hết khoản thế chấp một lần hoặc tính toán tất cả số tiền thế chấp và tiền lãi còn lại dưới dạng thống kê chi phí.
Chiếc xe được tính toán theo nhu cầu riêng của nó, có tính đến chu kỳ thay thế và những nhu cầu xe tiếp theo.
Đối với chi phí y tế của người thân trong gia đình, mỗi người phải dành ra một khoản ngân sách 10.000 nhân dân tệ mỗi năm; ngoài ra, cả gia đình cần có một quỹ linh hoạt 500.000 nhân dân tệ để dự phòng trong trường hợp khẩn cấp.
Chi phí học tập của con cái có thể được tính toán tùy theo hoàn cảnh thực tế của mỗi gia đình. Sự chênh lệch về số tiền theo các lộ trình khác nhau cũng rất lớn.
Tất cả các khoản phí được tính ở trên phải được khấu trừ khỏi tổng số tiền gửi của bạn.
Cho một ví dụ để mọi người hiểu.
Giả sử bạn có 10 triệu, nhưng bạn dự kiến sẽ chi 1,5 triệu để sửa nhà trong tương lai, 500.000 để mua ô tô và 1,5 triệu để cho con đi học trường tư và đi làm. Một gia đình 5 người sẽ cần tổng ngân sách y tế là 2,5 triệu nhân dân tệ trong 50 năm tới, tổng cộng là 6 triệu nhân dân tệ.
Khi đó, số tiền gốc bạn có thể sử dụng để kiếm tiền không phải là 10 triệu mà là 1000-600=4 triệu nhân dân tệ.
Bước thứ hai là tính chi phí trung bình hàng năm của gia đình bạn.
Nếu gia đình bạn có thói quen ghi sổ kế toán, tốt nhất bạn nên tính chi phí thường xuyên hàng năm trong 5 năm qua để xem mức chi tiêu trung bình hàng tháng là bao nhiêu, chênh lệch giữa giới hạn trên và giới hạn dưới là bao nhiêu và xu hướng tăng trưởng trung bình là
Nếu bạn không giỏi tính toán thì hãy đưa trực tiếp số liệu vào bảng EXCEL và sử dụng bảng để tạo biểu đồ dạng đường, nhìn sẽ trực quan hơn.
Nếu bạn không thể tự tính toán chi phí sinh hoạt của mình, có một cách đơn giản hơn, đó là xem dữ liệu mức lương trung bình ở thành phố của bạn.
Lấy một gia đình bình thường gồm ba người làm ví dụ, không có nhu cầu chi tiêu đặc biệt, họ cần kiếm gấp 3-4 lần mức lương trung bình của thành phố mỗi tháng để có chất lượng cuộc sống tương đối thoải mái.
Ví dụ: nếu mức lương trung bình ở thành phố của bạn là 5.000 nhân dân tệ, thì gia đình bạn cần có thu nhập thụ động từ 15.000-20.000 nhân dân tệ mỗi tháng, tức là thu nhập từ lãi 180.000-240.000 nhân dân tệ một năm.
Bước thứ ba là tính toán tất cả các khoản chi tiêu của gia đình bạn trong ba năm tới (ngoại trừ những khoản chi phí chính đã được tính toán).
Sở dĩ số tiền này cần phải tính là vì bạn phải mất một chu kỳ gửi tiền vào ngân hàng mới sinh lãi, thông thường là 3-5 năm. Bạn sẽ không nhận được tiền lãi trong thời gian này nên bạn cần dành riêng các chi phí của mình trong thời gian này.
Tại sao tính 3 năm thay vì 5 năm?
Vì chúng ta cần phân bổ quỹ quản lý tài chính nên một phần sẽ được gửi trong 3 năm và một phần sẽ được gửi trong 5 năm. Bằng cách này, sau 3 năm, bạn sẽ có thu nhập từ lãi để trang trải chi phí sinh hoạt; sau 2 năm, thu nhập quản lý tài chính 5 năm của bạn sẽ đến; sau 2 năm, thu nhập quản lý tài chính 3 năm từ khoản đầu tư thứ hai của bạn sẽ đến. ... …
Cỗ máy chuyển động vĩnh viễn của của cải đang quay!
Bây giờ, chúng ta hãy xem số tiền lãi có thể kiếm được hàng năm bằng cách gửi vào ngân hàng.
Theo bảng lãi suất tiền gửi năm 2023, lãi suất 1 năm là 1,75%, lãi suất 2 năm là 2,25%, lãi suất 3 năm là 2,75% và lãi suất 5 năm là 2,75% .
Nhưng vì bạn đã cân nhắc đến vấn đề tự do tài chính nên số tiền trong tay không được quá nhỏ.
Lúc này, bạn nên đến một ngân hàng lớn và đặt lịch hẹn để nhận một chứng chỉ tiền gửi lớn. Có sự khác biệt về lãi suất giữa chứng chỉ tiền gửi và tiền gửi trực tiếp.
Lấy chứng chỉ tiền gửi mệnh giá lớn của Ngân hàng Trung Quốc làm ví dụ, số tiền gửi tối thiểu là 200.000, lãi suất 3 tháng là 1,595%; lãi suất 6 tháng là 1,885%; lãi suất 2 năm là 3,045%, lãi suất 3 năm là 3,85%.
Bạn thấy đấy, lãi suất trên chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn 3 năm cao hơn trực tiếp 1,1%.
Lãi suất trên chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn 3 năm của ICBC thậm chí còn cao hơn, ở mức 4,125%, gần bằng lãi suất trái phiếu kho bạc kỳ hạn 5 năm.
Những sinh viên cẩn thận đã phát hiện ra rằng nó cũng có thể được sử dụng để mua trái phiếu quốc gia!
Lợi suất trái phiếu kho bạc kỳ hạn 5 năm thường nằm trong khoảng từ 4% đến 5%. Đây là một cách quản lý tài chính rất an toàn với lợi nhuận tương đối tốt. Cái gọi là nợ quốc gia tương đương với việc đất nước vay tiền của bạn để phát triển, sau đó trả lại tiền gốc và thu nhập cho bạn sau khi đáo hạn.
Chúng ta có thể linh hoạt hơn một chút và phân bổ số tiền có thể sử dụng để quản lý tài chính dài hạn, một nửa dùng để mua trái phiếu kho bạc kỳ hạn 5 năm và một nửa dùng để đặt chứng chỉ tiền gửi lớn tại các ngân hàng quốc doanh lớn.
Bằng cách này, trung bình, chúng tôi có thể nhận được ít nhất tỷ suất lợi nhuận hàng năm khoảng 4% và chúng tôi sẽ tính tỷ lệ này dựa trên 4%.
Bây giờ, chúng ta có thể chính thức tính toán ngưỡng tự do tài chính của mình.
Đầu tiên, chia chi phí trung bình hàng năm của gia đình bạn cho 4% để có số tiền gốc cần mua trái phiếu kho bạc và chứng chỉ tiền gửi trong ngân hàng.
Lấy mức chi tiêu trung bình hàng tháng của hộ gia đình là 15.000 nhân dân tệ làm ví dụ, chi tiêu hàng năm là 180.000 nhân dân tệ, chia cho 4% thì là 4,5 triệu nhân dân tệ.
Nói cách khác, theo phương pháp quản lý tài chính trái phiếu kho bạc + chứng chỉ tiền gửi lớn, số tiền gốc 4,5 triệu nhân dân tệ có thể tạo ra thu nhập lãi trung bình là 180.000 nhân dân tệ mỗi năm.
Tiếp theo, chia ngân sách chi phí sinh hoạt của bạn trong ba năm tới thành ba phần.
Đặt một bản sao vào APP thanh toán để sử dụng hàng ngày để có thể sử dụng bất kỳ lúc nào trong vòng một năm; hai bản còn lại có thể được gửi vào ngân hàng với thời hạn một năm. Bạn có thể rút trước khi cần thiết và. bạn sẽ chỉ mất một lượng nhỏ thu nhập từ lãi.
Thao tác này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng hàng ngày, đồng thời đặt ra ngưỡng rút tiền ngân hàng thấp để tránh việc bạn tiêu quá nhiều tiền và vượt quá ngân sách của mình.
Lấy chi phí hàng năm là 180.000 làm ví dụ, điều đó có nghĩa là gửi 180.000 vào phần mềm thanh toán di động và 360.000 vào ngân hàng trong một năm.
Cuối cùng, hãy đưa ra những khoản chi phí chính trong tương lai mà bạn đã tính toán và lên kế hoạch riêng cho chúng.
Giả sử bạn dành 1 triệu nhân dân tệ để cải thiện nhà ở nhưng không có kế hoạch cải thiện nó trong 5 năm tới, thì trước tiên bạn có thể dùng 1 triệu nhân dân tệ để mua trái phiếu kho bạc kỳ hạn 5 năm.
Khi hết hạn, bạn sẽ có thêm 200.000 nhân dân tệ. Khi đó, bạn có thể tăng ngân sách sửa nhà lên 1,2 triệu hoặc tùy ý chi tiêu.
Điều tương tự cũng xảy ra với ô tô và chi phí học tập của con cái. Hãy lên kế hoạch về thời gian bạn cần sử dụng và quản lý tài chính một cách hợp lý trước khi sử dụng. Những lợi ích thu được từ giá trị gia tăng này có thể mang đến cho bạn nhiều sự lựa chọn hơn.
Ví dụ, nếu bạn định đổi ô tô nhiều lần trong tương lai, bạn sẽ cần tổng cộng 500.000 nhân dân tệ; nếu con bạn học trường công bình thường từ khi còn nhỏ đến khi trưởng thành thì tổng cộng 200.000 nhân dân tệ là đủ.
Khi đó, số tiền đó sẽ không được sử dụng nhiều hoặc sử dụng nhiều trong thời gian ngắn. Nó có thể được sử dụng để quản lý tài chính nhằm thu được lợi nhuận, để bạn có thể mua một chiếc ô tô tốt hơn hoặc cho con học trường tốt hơn.
Nhưng quỹ dự trữ y tế của thành viên gia đình không thể vận hành theo cách này.
Một gia đình cần dành ra 500.000 nhân dân tệ tiền mặt linh hoạt, để vào một thẻ ngân hàng riêng và có thể sử dụng cho những trường hợp khẩn cấp bất cứ lúc nào trong đời, nhưng phải được dành riêng và không được sử dụng cho mục đích khác.
Hãy tóm tắt ngắn gọn nó.
Trong ví dụ vừa đề cập, gia đình này cần có bao nhiêu tài sản để đạt được tự do tài chính với mức sống bình thường ở địa phương?
Trước hết, gia đình cần có một ngôi nhà và một chiếc ô tô được thanh toán đầy đủ (ngân sách cải thiện nhà ở và ngân sách mua ô tô đã tính toán trước đó sẽ được sử dụng cho việc nâng cấp, bảo trì và thay thế sau này) và tổng cộng 4,5 triệu tiền mặt (gốc quản lý tài chính) là cần thiết. ) + 540.000 (chi phí hàng ngày trong ba năm tới) + 1 triệu (ngân sách cải thiện nhà ở) + 500.000 (ngân sách thay thế phương tiện) + 200.000 (ngân sách giáo dục trẻ em) + 500.000 (ngân sách y tế gia đình) = 7,24 triệu nhân dân tệ.
Nói cách khác, nếu một gia đình bình thường muốn đạt được tự do tài chính, bất động sản và tiền mặt thì khoảng 10 triệu nhân dân tệ là ngưỡng cơ bản.
Nó cho phép bạn sống một cuộc sống dễ dàng mà không cần phải làm việc để kiếm tiền nuôi gia đình, nhưng nó cũng không cho phép bạn sống một cuộc sống đặc biệt giàu có.
Cần lưu ý rằng tất cả các phương pháp lập kế hoạch của chúng tôi đều dựa trên hiện trạng để sắp xếp tương lai. Sẽ có nhiều điều không chắc chắn trong đó, chẳng hạn như lạm phát nghiêm trọng, chiến tranh, những thay đổi lớn trong gia đình, v.v.
Bạn cần duy trì sức khỏe thể chất và tinh thần, tập thể dục nhiều hơn, duy trì lịch trình đều đặn và dành thời gian cho sở thích cũng như giải trí thư giãn của mình.
Ngoài ra, đừng cho rằng bạn có thể yên tâm chỉ vì hiện tại bạn có đủ tiền. Cuộc sống của chúng ta đầy cơ hội. Ngay cả khi đã chuẩn bị đầy đủ, chúng ta vẫn có thể gặp phải những điều bất ngờ mà chúng ta không thể cưỡng lại được.
Đừng sống cuộc đời như một kẻ vô dụng chỉ vì bạn có của cải và tự do.
Chúng ta có thể ngừng làm việc và kiếm tiền vì chúng ta có quyền tự do lựa chọn nhưng chúng ta không được đánh mất khả năng kiếm tiền.
Nếu một ngày chúng ta gặp một tai nạn lớn và tất cả số tiền tiết kiệm của chúng ta bị xóa sạch hoặc thậm chí nợ một khoản tiền lớn thì khả năng của chúng ta sẽ là sự đảm bảo đáng tin cậy để cứu mạng chúng ta.