2-noyabr kuni Hongkong Fintex haftaligida bir raqam e’lon qilindi: HSBC 23-oktabrda ishga tushirgan Hongkong dollari bilan bog‘langan RedCoin stabilkoini atigi 10 kun ichida 50 ming foydalanuvchiga ega bo‘ldi. U orqali PayMe’da to‘g‘ridan-to‘g‘ri pul o‘tkazish va savdo nuqtalarida to‘lov qilish mumkin. Demak, stabilkoinlar kundalik xaridlarga yana bir qadam yaqinlashdi.

Ammo bu xabarni ko‘rganimda, birinchi munosabatim hayajon emas, balki yana bir savol bo‘ldi: uni o‘zim foydalanadigan joylarda ishlata olamanmi? Chunki mening hamyonimda ham stabilkoinlar bor. Ularni ishlatmoqchi bo‘lganimda, muammo hech qachon «bor-yo‘qligida» emas, balki «kerakli joyda, o‘zim istagan usulda ishlata olishimda».

Bir muddat oldin chet eldagi xarajatimni to‘g‘ridan-to‘g‘ri stablecoin bilan to‘lamoqchi bo‘ldim. Jarayonni oxirigacha bajargachgina, blokcheyndagi o‘tkazma muvaffaqiyatli bo‘lishi faqat birinchi qadam ekanini angladim. Ayrim xizmatlardan faqat o‘z ilovasi ichida foydalanish mumkin, tashqi hamyonga o‘tkazib bo‘lmaydi; ayrim savdogarlar esa faqat muayyan tarmoqlarni qabul qiladi, tarmoqni noto‘g‘ri tanlasangiz, yana almashtirishga to‘g‘ri keladi. Ba’zi yo‘llar dollar stablecoinidan foydalanayotgandek ko‘rinadi, ammo hisob-kitob paytida pul avval boshqa yo‘ldan aylanib o‘tadi. Komissiya va valyuta kursi farqi qo‘shilgach, oxirida qo‘limga tegadigan summa kutganimdan boshqacha bo‘ladi. Pul hisobda turgan bo‘lsa-da, uni sarflash uchun aylanma yo‘l bosishga to‘g‘ri kelishi — eng qiynaydigan jihat shu.

Stablecoin to‘lovlari haqidagi yangiliklarni ko‘rganimda, avval “foydalanish mumkin” degan gapni uchta savolga ajratishimning sababi ham shu.

Birinchidan, u ushbu ekotizimdan tashqariga chiqa oladimi? RedCoin kabi bank ilovasiga tayangan mahsulotlar tez ishga tushadi va savdogarlar qamrovi ham ancha amaliy bo‘ladi. Ammo hozircha undan asosan o‘z tizimi doirasida foydalanish mumkin, tashqi hamyonga o‘tkazib bo‘lmaydi. Bu kamchilik emas, balki muayyan chegara: stablecoinlaringizni faqat biror ilova ichida sarflay olasizmi yoki ularni haqiqatan ham tashqariga olib chiqa olasizmi — avval shuni aniqlab oling.

Ikkinchidan, savdogarlar nimani qabul qiladi va hisob-kitob oxirida nima asosida amalga oshiriladi? Ba’zi hamkorliklar shunchaki “hamyon orqali to‘lovni qo‘llab-quvvatlaydi” deydi-yu, dastlab qaysi savdogarlar qatnashishi, qaysi hududlar qamrab olinishi yoki savdogarlar stablecoin yoxud mahalliy valyutada pul olishi haqida aniqlik kiritmaydi. 29-oktabr kuni e’lon qilingan Airtm va BVNK hamkorligi ham shunday: maqsad hamyon mablag‘larini ishtirokchi savdogarlarga ulash, ammo dastlabki savdogarlar, mamlakatlar va to‘lovlar haqida batafsil ma’lumot berilmagan. Oddiy foydalanuvchi uchun bunday tafsilotlar bo‘lmasa, “butun dunyo bo‘ylab to‘lash mumkin” deb o‘ylab bo‘lmaydi.

Uchinchidan, eng ko‘p e’tibordan chetda qoladigan jihat: kartaning yakuniy xarajati faqat ko‘rsatilgan komissiya stavkasiga bog‘liq emas. BIN, hisob-kitob kanali va valyuta kursi — bularning uchalasi ham yakuniy xarajatga ta’sir qiladi. Bir xil xarid uchun ham kartani chiqargan hudud, hisob-kitob o‘tadigan kanal va valyuta almashtiriladigan vaqt turlicha bo‘lsa, hisob-kitob summasi ham farq qilishi mumkin. Hozir men avval PayAll’da bir nechta kartani yonma-yon solishtiraman: qaysi stablecoinlarni qo‘llab-quvvatlaydi, qaysi hisob-kitob yo‘lidan foydalanadi va yakuniy summa qanday hisoblanadi — shularni aniqlab, keyin bu pulni qaysi karta bilan sarflashga qaror qilaman. Avval pul kiritib, keyin omadimni sinamayman.

Bu usul menga bir martalik komissiyani emas, qayta-qayta sinab ko‘rishga ketadigan vaqtni tejaydi. Ilgari avval pul o‘tkazar, keyin to‘lar, so‘ng nimadir noto‘g‘ri ekanini bilib qolardim. Endi esa avval chegaralarni aniqlab, keyin ishga kirishaman. Stablecoin to‘lovlaridagi haqiqiy taraqqiyot yana bitta valyuta qo‘shilganida emas, balki har bir qadam oldindan tushunarli bo‘lishidadir: pulni tashqariga o‘tkazish mumkinmi, savdogar nimani qabul qiladi, hisob-kitob qanday amalga oshadi — shu uch savolga javob aniq bo‘lsa, xarid qilish haqiqatan ham osonlashadi.

Shu bois “stablecoinni sarflash mumkin bo‘ldi” degan gapni endi boshqacha tushunaman. Hamyonda coin bo‘lishining o‘zi kifoya degani emas; pulni saqlashdan sarflashgacha bo‘lgan jarayonda uzilish bo‘lmasligi kerak. Yangilikdagi 50 ming foydalanuvchi talab haqiqiy ekanini ko‘rsatadi, ammo har birimiz uchun o‘zimiz qilmoqchi bo‘lgan to‘lov haqida so‘rash muhimroq: pulni to‘lamoqchi bo‘lgan joyingizda, xarajatini oldindan aniq hisoblay oladigan usulda sarflay olasizmi? Avval shu savolga javob topib, keyin qulaylik haqida gapirish kerak — shunda behuda xursand bo‘lmaysiz.

Muallif maqolada tilga olingan mahsulot bilan aloqador. Yuqoridagilar faqat shaxsiy tajriba almashish bo‘lib, investitsiya yoki moliyaviy maslahat hisoblanmaydi.