Основні висновки
За останні роки індустрія цифрових активів досягла величезних успіхів у сфері відповідності. Як лідер галузі, Binance надає пріоритет підтримці сильної та комплексної програми відповідності.
Ми запускаємо нову серію блогів «Гра за правилами», щоб підвищити обізнаність про роль комплаєнсу в криптовалюті та підкреслити вражаючу роботу, яку наша команда комплаєнс виконує щодня.
У першій статті серії ми розглянемо компоненти комплаєнсу, відмінності між традиційними та криптофінансовими організаціями з точки зору цієї функції та те, як виглядає сьогоднішній ландшафт криптокомплаєнсу.
Деякі люди, які ще не знайомі з індустрією цифрових активів, схильні думати про неї як про місце, де не застосовуються правила та закони, які регулюють інші сектори фінансової діяльності. Натрапив на суміш анекдотів із самих ранніх днів криптовалюти – ще тоді, коли багато перших користувачів вважали, що угоди з цифровими токенами більше схожі на обмін бейсбольних карток, ніж на торгівлю фінансовими активами – і факти з кількох резонансних випадків шахрайства, пов’язаного з криптовалютою, наприклад як FTX, ці люди можуть сформувати думку, що криптокомпанії за своєю суттю нездатні регулюватися та відповідати вимогам.
Реальність дотримання вимог криптокомплайну дуже відрізняється від цієї дезінформованої картини. Лише за кілька років, що минули з моменту появи перших централізованих криптовалютних бірж, індустрія цифрових активів різко покращила свої можливості відповідності. Протягом останніх років Binance інвестувала величезні ресурси в розробку найсучаснішої програми відповідності, складність і технологічна надійність якої можуть зрівнятися з гігантами традиційних фінансів.
Щоб пролити світло на захоплюючу роботу, яку виконують наші професіонали з комплаєнсу, ми запускаємо «Грати за правилами» — серію блогів, які досліджують стан комплаєнсу в криптоіндустрії та зосереджуються на різних сферах, за якими стежить команда Binance з комплаєнсу. У цій вступній частині ми з висоти пташиного польоту розглянемо, що ми маємо на увазі під комплаєнсом загалом і чим комплаєнс у криптовалюті відрізняється від традиційних фінансів.
Комплаєнс у фінансових організаціях
Коли люди думають про комплаєнс у контексті фінансів, зазвичай першими спадають на думку терміни KYC (Знай свого клієнта) або AML (Anti-Money Laundering). Звичайно, ці два компоненти є важливими компонентами будь-якої комплаєнс-програми, але сфери впливу функції комплаєнс у зрілій компанії з надання фінансових послуг, традиційній або крипто, не обмежуються KYC і AML.
Спрощуючи для ясності, ми могли б описати відповідність як три основні сфери: ПВК, захист споживачів і відповідність нормативним вимогам (тобто ліцензування). До цих надто широких і часто безкоштовних категорій потрапляє низка дисциплін, що лежать в основі роботи фінансових організацій із забезпечення відповідності вимогам законодавства, яку ми розглянемо в цій серії блогів.
Візьмемо категорію AML, яку можна додатково розділити на такі сфери, як CIP (програми ідентифікації клієнтів), KYC, CDD (належна обачність клієнта), EDD (розширена належна обачність), перевірка клієнтів (включаючи перебування під санкціями або визнання політичними відкритих осіб (PEPs), моніторинг транзакцій, звітування про підозрілу діяльність/транзакції/справи (SAR/STR/SMR), оцінка ризиків, аудити, ABC (боротьба з хабарництвом і корупцією), правила подорожей та багато іншого.
Сторона відповідності щодо захисту споживачів, окрім багатьох аспектів, згаданих вище, включає заходи щодо захисту конфіденційності даних, умови використання, розкриття інформації про клієнтів, відокремлення активів, UDAAP (несправедливі, оманливі або зловживаючі дії чи практики – термін, що стосується США). який має відповідники в більшості країн), засоби контролю проти шахрайства.
Що стосується регулювання, спеціалісти з комплаєнсу працюють над тим, щоб у їхній компанії було впроваджено необхідні процеси та засоби контролю для дотримання нормативних актів юрисдикцій, у яких вони працюють. Це також включає подання заявок на ліцензування, підтримку відносин із регуляторними органами, керування зовнішніми аудиторами за потреби , керування нормативними перевірками та виконання будь-яких вимог щодо виправлення після перевірки чи аудиту.
У багатьох юрисдикціях саме спеціаліст із відповідності несе основну відповідальність за те, щоб діяльність компанії відповідала чинним нормам, і він несе особисту відповідальність за будь-які збої, які сталися під час його роботи. У той час як інші керівники можуть нести певний рівень відповідальності, очікується, що відповідальний за комплаєнс має автономію та повноваження діяти незалежно, щоб забезпечити виконання компанією своїх нормативних зобов’язань.
Програма комплаєнсу може безпосередньо керувати цими сферами відповідальності або може забезпечувати нагляд, підтримку управління та перевірку якості.
Відповідність у Crypto: унікальні виклики
Запуск програми відповідності для компанії, що надає послуги цифрових активів, передбачає охоплення всіх тих самих основ, що й у традиційних фінансах, а також вирішення низки нових проблем.
Найбільша різниця між TradFi і криптовалютою пов’язана зі зрілістю регуляторного середовища, правилами, що регулюють галузь, і відсутністю узгодженості між юрисдикціями. По-перше, різні країни мають суттєво різні визначення різних криптоактивів, що має величезні наслідки для роботи з дотримання вимог.
Ще одна істотна відмінність полягає в самій природі цифрових активів. Більшість криптовалют були розроблені для роботи в децентралізованих, розподілених мережах без дозволу, які працюють без жодного центрального керівного органу. Це втілення принципу «кодекс є законом». У мережі без дозволу, такій як Bitcoin, немає центрального органу, який міг би запобігти виконанню транзакції. Немає «повернених платежів». Без відкликання проводів. Трансакції є постійними, ініціатор не має права регресу. Це може створити проблеми для централізованих постачальників послуг, таких як криптобіржі, які принципово відрізняються від простору TradFi.
У традиційних фінансах домінують високоцентралізовані платіжні мережі, де транзакції відбуваються повільно (звичайний час обробки вимірюється днями, а не хвилинами чи секундами), можуть бути скасовані, заблоковані сторонніми сторонами або навіть конфісковані. Закони про захист прав споживачів у багатьох країнах дозволяють роздрібним користувачам оскаржувати стягнення плати зі своїх рахунків, іноді до 6 місяців після факту, і основний постачальник послуг зобов’язаний звільнити користувача.
Це означає, що багато традиційних елементів керування, які є в TradFi, не працюватимуть добре, якщо взагалі працюватимуть, у криптографічному контексті. Це змушує думати про захист споживачів по-іншому. Наприклад, якщо користувач ділиться своїм паролем або особистими ключами з кимось, і ця третя сторона ліквідує гаманець, немає способу відновити активи, які були переміщені, і немає централізованого повноваження «відшкодувати» кошти клієнта.
З цієї причини централізовані біржі часто надають розширені інструменти безпеки облікових записів своїм клієнтам, виконують більше відбитків пальців пристроїв і аналізу, надають повідомлення про зняття коштів, які, здається, призначені на ризиковані адреси гаманців, і запускають тести придатності клієнтів, щоб оцінити рівень розуміння користувачами ризики, пов’язані з певними продуктами чи послугами.
Прозорість і швидкість
У світі розподілених книг прозорість має ключове значення. Сучасна індустрія фінансових послуг — це непрозора та таємна мережа різних платіжних і розрахункових мереж, де лише кілька обраних можуть мати доступ до важливої інформації.
Подумайте про мережу SWIFT. Лише банки-учасники та фінансові установи матимуть доступ до системи обміну повідомленнями SWIFT, і цей доступ буде обмежено транзакціями, які обробляє конкретна установа. Це забезпечує певний рівень фінансової конфіденційності, але також дозволяє установам працювати таємно.
Публічні блокчейни, з іншого боку, дуже прозорі, іноді майже до помилки. Кожна транзакція публікується для всього світу. Хоча імена осіб і компаній, які є ініціаторами та бенефіціарами цих транзакцій, недоступні сторонньому спостерігачеві, більшість блокчейнів є псевдонімами. Це означає, що є ключові фрагменти інформації, які можуть використовуватися громадськістю або постачальниками аналітики блокчейну для ідентифікації ініціаторів, бенефіціарів, моделей транзакцій і балансів гаманців.
Використовуючи методи соціальної інженерії, часто ці адреси гаманців можна віднести до реальних людей або компаній, які володіють або контролюють гаманці. Повертаючись до наведеного вище прикладу SWIFT, це виглядає так, якби кожна людина у світі мала місце в першому ряду кожної транзакції SWIFT і всі пов’язані з нею дані банківського рахунку, які будь-коли оброблялися.
Такий рівень прозорості викликає численні проблеми щодо конфіденційності даних і індивідуальної безпеки, які криптоіндустрія повинна вирішити. З іншого боку, він також пропонує величезні можливості для бірж та інших гравців галузі для створення інструментів, які дозволяють значно краще зрозуміти, що відбувається в мережах блокчейну в усьому світі, пронизуючи завісу транзакцій, які можна розшаровувати, щоб уникнути виявлення. Це дає борцям зі злочинністю в усьому світі ефективний спосіб розслідувати незаконну діяльність, зводячи до мінімуму потребу в отриманні ухвал суду, повісток до суду або покладаючись на договори про взаємну правову допомогу (MLAT) для розслідування транскордонного переміщення коштів.
Нарешті, ключовим фактором цінності для криптоіндустрії є швидкість. Розрахунок транзакцій у світі традиційних фінансів зазвичай займає кілька днів. Однією з перспектив цифрових активів є можливість розрахунків майже в реальному часі. Застосування до криптоіндустрії тих самих нормативних вимог і подібних засобів контролю відповідності та процесів, які використовують платформи TradFi, загрожує зруйнувати цінність і ефективність, досягнуту крипто-транзакціями.
Як криптокомпанії підходять до комплаєнсу?
Враховуючи складність поставленого завдання, рівень практик і процесів відповідності, до якого піднялася сучасна індустрія цифрових активів, вражає. Крім того, враховуючи швидкість, з якою провідні криптокомпанії продовжують розвиватися в цій сфері, ми можемо очікувати, що галузеві стандарти відповідності стануть ще сильнішими.
Робота з боротьби з відмиванням грошей (AML) була основною темою для криптовалют протягом останніх кількох років – і продовжуватиметься. За останні кілька десятиліть у більшості розвинених країн були прийняті суворі закони про боротьбу з відмиванням коштів, і вони здебільшого не залежать від технологій. Це означає, що правила боротьби з відмиванням коштів для криптокомпаній (особливо тих, які також підтримують фіатну валюту) є добре встановленими та зрозумілими індустрії.
Основні речі, такі як отримання ідентифікаційної інформації про ваших клієнтів (KYC) або моніторинг транзакцій на наявність підозрілої діяльності та дотримання міжнародних санкцій, не є чимось новим для криптокомпаній, оскільки вони є основними елементами будь-якої програми відповідності.
Останніми роками в криптоіндустрії з’явилося більше чітких нормативних актів і стало загальним визнанням того, що закони щодо боротьби з відмиванням коштів у більшості юрисдикцій застосовуються до криптоіндустрії. Крім того, стратегічне партнерство з традиційними банківськими та платіжними мережами допомогло прискорити перехід до більш сумісного підходу, оскільки наявність фіатних рейлів є чіткою відмінною рисою на сучасному ринку цифрових активів. Традиційні фінансові установи вимагають, щоб біржі, які вони підтримують, відповідали їхнім стандартам щодо відповідності, боротьби з відмиванням коштів, санкцій і заходів протидії шахрайству.
Крім того, у криптоіндустрії існує значний рівень співпраці між лідерами комплаєнсу. Ми визнаємо правду, що черговий масштабний скандал у стилі FTX може завдати непоправної шкоди всій галузі, і в інтересах кожного співпрацювати над новими тенденціями, ризиками та вирішенням проблем і викликів, з якими стикається відповідність криптовалютам.
Binance: на передньому краї відповідності криптовалютам
Для Binance дотримання нормативних вимог є головним стратегічним пріоритетом, і принцип відповідності закладений у всьому, що ми робимо. З перших днів ми пройшли довгий шлях у тому, як ми підходимо до цієї ключової сторони нашої діяльності, і прийшли до розуміння того, що просування криптографії та свобода грошей можливі лише в тісній співпраці з регуляторами та суворому дотриманні всіх застосовних правил.
Binance вклала значні кошти в пошук найкращих постачальників KYC і джерел даних у кожній із юрисдикцій, які ми підтримуємо. Це дозволяє нам забезпечити найкращу взаємодію з користувачами, залишаючись при цьому повністю відповідним місцевим і міжнародним законам і нормам. Локалізація наших засобів керування також є демонстрацією нашого прагнення розуміти наших клієнтів і адаптувати наші рішення до їхніх потреб.
У галузі залишається розбіжність, коли йдеться про рівень відповідності учасників. Насамперед це пов’язано з тим, що відповідність є важкою, дорогою справою та створює тертя між клієнтами. Більші криптобізнеси, такі як лідер галузі Binance, мають більше ресурсів і, отже, краще оснащені для впровадження численних рішень постачальників і створення внутрішніх інструментів, необхідних для надійної програми відповідності.
Згодом відповідність криптокомплаєнсу структурно стає все більш схожою на те, як ця робота організована в традиційній компанії з надання фінансових послуг. Однак, завдяки щоденній роботі з численними новими проблемами, криптокомпанії розроблятимуть – а в деяких випадках вже мають – більш складні інструменти, кращі дані та краще розуміння того, як окремі транзакції вписуються в загальну картину.
Щоб глибше зануритися в різні аспекти програми відповідності Binance, слідкуйте за майбутніми записами нашої серії «Гра за правилами».
Попередження про ризик: Цифрові активи схильні до високого ринкового ризику та нестабільності цін. Вартість ваших інвестицій може знизитися або зрости, і ви можете не повернути вкладену суму. Ви несете повну відповідальність за свої інвестиційні рішення, і Binance не несе відповідальності за будь-які збитки, які ви можете понести. Минулі показники не є надійним прогнозом майбутніх показників. Ви повинні інвестувати лише в ті продукти, які вам знайомі та які ви розумієте ризики. Вам слід уважно розглянути свій інвестиційний досвід, фінансову ситуацію, інвестиційні цілі та толерантність до ризику та проконсультуватися з незалежним фінансовим консультантом перед здійсненням будь-яких інвестицій. Цей матеріал не слід розглядати як фінансову пораду. Для отримання додаткової інформації перегляньте наші Умови використання та Попередження про ризики.
