Ключові висновки

  • Боротьба з відмиванням грошей (AML) — це закони, правила та процедури, розроблені для запобігання тому, щоб злочинці маскували незаконно отримані кошти під легальні доходи.

  • Know Your Customer (KYC) — це проактивна складова AML, яка вимагає від користувачів підтверджувати свою особу до того, як вони користуватимуться фінансовими послугами, допомагаючи створювати підзвітність за транзакціями.

  • Робоча група з фінансових дій (Financial Action Task Force, FATF) координує глобальні стандарти AML. Її Crypto Travel Rule, що діє з червня 2024 року, вимагає від постачальників послуг віртуальних активів (VASPs) ділитися даними про відправника та одержувача для кожної транзакції.

  • Крупні біржі, як-от Binance, впроваджують програми відповідності AML, які включають моніторинг транзакцій, посилену due diligence та активну співпрацю з правоохоронними органами по всьому світу.

Вступ

Регулювання щодо боротьби з відмиванням грошей (AML) допомагає протидіяти «відмиванню» незаконних коштів. Це обов’язкова вимога для централізованих криптовалютних бірж, щоб допомогти зберегти безпеку клієнтів і протидіяти фінансовим злочинам. Через псевдонімний характер криптовалюти відповідність AML значною мірою покладається на моніторинг поведінки клієнтів і перевірку їхніх ідентичностей.

Зростання криптовалютної індустрії підвищило її привабливість для недобросовісних осіб, які прагнуть відмивати незаконні доходи. Водночас регуляторні рамки розширилися, а можливості правозастосування значно покращилися, що робить дедалі складнішим непомітно переміщувати «брудні» гроші через криптовалюту.

Що таке AML?

AML складається з правил і законів, які стримують переміщення та відмивання незаконних коштів. AML тісно пов’язаний із Групою з фінансових дій (Financial Action Task Force, FATF), створеною у 1989 році Групою семи (G7) для заохочення міжнародної співпраці проти фінансових злочинів. Заходи AML спрямовані на діяльність, зокрема фінансування тероризму, податкове шахрайство та міжнародне контрабандне переміщення. Вимоги AML різняться між країнами, але триває послідовний глобальний процес узгодження стандартів. 

Методи відмивання грошей розвивалися разом із технологічним прогресом. ПЗ для AML зазвичай позначає поведінку, яка може бути підозрілою, включно з великими переказами коштів, повторюваними надходженнями на акаунт і зіставленням даних із користувачами в списках ризикових осіб. AML не стосується лише криптовалюти: будь-який клас активів або фіатна валюта може підпадати під моніторинг і регулювання AML. Регулювання ЄС MiCA, яке повністю набрало чинності з грудня 2024 року, також включає вимоги щодо відповідності AML спеціально для постачальників послуг для криптоактивів, що працюють у Європі.

У чому різниця між AML і KYC?

Перевірки Know Your Customer (KYC) є обов’язком для фінансових установ і сервіс-провайдерів у межах AML-законів. KYC вимагає від користувача подати персональні дані для підтвердження своєї особи. Це створює підзвітність за будь-які фінансові транзакції, здійснені цим користувачем.

KYC — це проактивна складова AML і належить до комплексної перевірки клієнта (customer due diligence). Це відрізняється від інших практик AML, які діють реактивно: розслідують підозрілу поведінку після того, як її було позначено. Разом вони формують багаторівневий підхід до відповідності: KYC визначає, хто такі користувачі, тоді як ширший AML-моніторинг відстежує, що саме вони роблять.

Що таке відмивання грошей?

Відмивання грошей — це коли злочинці намагаються зробити незаконні кошти схожими на легальні гроші, інвестиції або фінансові активи. Як правило, джерело таких коштів — злочини на кшталт торгівлі наркотиками, тероризму та шахрайства. Закони, що борються з відмиванням грошей, відрізняються залежно від країни, але зростаюча узгодженість є метою багатьох юрисдикцій і FATF.

Існує три стадії відмивання грошей:

  • Розміщення: Введення «брудних» грошей у фінансову систему, наприклад через бізнес, що працює з готівкою.

  • Наслое́ння: Переміщення незаконних коштів, щоб ускладнити їх відстеження. Використання криптовалюти — один із способів приховати походження незаконних коштів.

  • Інтеграція: Повернення відмитих грошей в економіку через легальні інвестиції та фінансові канали.

Як люди відмивають гроші?

Існує кілька способів здійснити три стадії, описані вище. Традиційний метод полягає у створенні фальшивих квитанцій/чеків для готівкових послуг у магазинах, ресторанах та інших бізнесах. Злочинці використовують ці заклади як прикриття: вони створюють підроблені чеки, оплачені фізичною «брудною» готівкою, і змішують їх із реальними транзакціями, щоб приховати джерело.

Наразі дедалі більше незаконних коштів є цифровими, а не фізичними. Це розширило спектр технік відмивання. Прямі перекази «людина-людина», платіжні мережі та протоколи децентралізованих фінансів (DeFi) також можуть бути використані для створення додаткових рівнів між «брудними» коштами та їх кримінальним походженням.

Анонімізаційні технології та privacy-coins додають ще більше складності. Фірми з блокчейн-аналітики розробили методи, щоб відстежувати криптовалюту "до краю": вони простежують ланцюжок блокчейн-транзакцій до біржі, де кошти можуть бути прив’язані до акаунта з реальною ідентичністю. Однак купівля криптовалюти за готівку або через однорангові канали робить відстеження входу й виходу брудних грошей складнішим.

Онлайн-ігрові платформи залишаються ще одним популярним каналом: злочинці вносять кошти, роблять ставки, щоб імітувати легальну активність, а потім виводять їх, створюючи начебто чисту історію транзакцій. 

Як працюють заходи AML?

Базовий процес AML для регулятора або криптовалютної біржі можна розбити на три кроки:

  • Прапор/позначення: Підозрілі дії, наприклад великі або незвичні надходження та списання коштів, автоматично позначаються або повідомляються. Також може спрацювати перевірка через непослідовну поведінку, наприклад раптовий сплеск виведень коштів із акаунта, який зазвичай майже неактивний.

  • Розслідувати та обмежити: Під час або після розслідування можливість користувача поповнювати чи виводити кошти може бути призупинена. Далі розслідувач подає Звіт про підозрілу активність (SAR).

  • Повідомити та відшкодувати: Якщо є докази незаконної діяльності, відповідні органи повідомляються та надаються докази. За можливості викрадені кошти можуть бути повернуті їхнім первинним власникам.

Криптовалютні біржі зазвичай застосовують проактивний підхід до AML. Моніторинг транзакцій та посилена due diligence — це два основні інструменти, які використовуються для протидії схемам відмивання грошей. Платформи блокчейн-аналітики на кшталт Chainalysis і TRM Labs дозволяють біржам та правоохоронним органам відстежувати сумнівні потоки й виявляти підозрілі гаманці майже в режимі реального часу.

Що таке FATF?

FATF — це міжнародна організація, заснована країнами G7 для боротьби з фінансуванням тероризму та відмиванням грошей. Встановлюючи набір стандартів, яких уряди по всьому світу мають дотримуватися, FATF робить дедалі складнішим для осіб, що відмивають кошти, знаходити юрисдикції, де вони можуть працювати без перешкод.

Понад 200 юрисдикцій зобов’язалися дотримуватися FATF Standards, які контролюються через регулярні взаємні експертні огляди. Ключовою нещодавньою подією є FATF Recommendation 16, також відома як Crypto Travel Rule, що набрала чинності в червні 2024 року. Вона вимагає від VASPs (провайдерів послуг віртуальних активів) передавати дані про відправника й одержувача для кожного переказу віртуальних активів, віддзеркалюючи обов’язки з обміну даними, які застосовуються до традиційних банківських переказів.

Станом на 2026 рік приблизно 75% оцінених юрисдикцій залишаються лише частково відповідними або невідповідними вимогам FATF, що підкреслює наявні труднощі з упровадженням. Зберігаються прогалини у ліцензуванні та реєстрації VASP, ідентифікації некастодіальних (нелокованих) гаманців та нагляді за офшорними платформами.

Навіщо нам потрібен AML у криптовалюті?

Через псевдонімність криптовалюти її використовували для відмивання незаконних коштів та сприяння ухиленню від сплати податків. Надійне AML-регулювання може покращити загальну репутацію криптовалюти та допомогти гарантувати, що сплачуються належні податки. Покращення AML також вигідні законним користувачам криптовалюти, хоча потребують додаткових зусиль від усіх сторін, задіяних у процесі.

Масштаб проблеми значно зріс. Chainalysis оцінює, що незаконні адреси отримали щонайменше $57,2 млрд у 2024 році (переглянуто вгору з початкової оцінки $40,9 млрд) і $154 млрд у 2025 році — це 162% зростання рік-до-року. Сплеск у 2025 році був спричинений насамперед зростанням на 694% обсягів переказів на санкціоновані структури ($104 млрд). Це оцінки знизу, адже нові незаконні адреси продовжують виявлятися ретроспективно.

Криптовалюта особливо приваблива для відмивання з кількох причин:

  • Незворотність: Після того як кошти надіслано через блокчейн, їх неможливо повернути третьою стороною, якщо одержувач не надішле їх назад добровільно.

  • Псевдонімність: Деякі privacy-coins і сервіси міксера/тумблера пропускають криптовалюту через кілька гаманців, щоб приховати слід транзакцій.

  • Фрагментація регулювання: Податкові органи в усьому світі й досі стикаються зі складнощами в послідовному оподаткуванні та відстеженні криптоактивності, а злочинці історично використовували прогалини між юрисдикціями.

Приклади відмивання грошей через криптовалюту

Органи влади мали помітні успіхи в відстеженні та затриманні злочинців, які відмивали кошти через криптовалюту. У 2025 році Garantex — велика криптобіржа, якій приписують зв’язки з незаконними потоками коштів — була закрита внаслідок скоординованих дій урядових органів США та Європи. Група Huione, камбоджійський конгломерат, обробила приблизно $98 млрд у надходженнях у період між серпнем 2021 року та січнем 2025 року, з яких приблизно $4 млрд було пов’язано з незаконною активністю, що спонукало FinCEN запропонувати призначити її як «першочергове джерело занепокоєння щодо відмивання грошей».

Як Binance підтримує AML?

Binance проактивно впровадила численні заходи AML для протидії відмиванню грошей, зокрема розширивши можливості свого AML-виявлення та аналітики на всій платформі. Ці зусилля належать до її формальної програми відповідності AML.

Також Binance тісно співпрацює з міжнародними агентствами, щоб сприяти притягненню до відповідальності великих кіберзлочинних організацій. Наприклад, Binance відіграла роль у наданні доказів, які призвели до арешту кількох учасників групи ransomware Cl0p. Binance позначила підозрілі транзакції та злочинну активність, які згодом були розслідувані. Органи влади використали результати досліджень у співпраці з міжнародними агентствами, щоб виявити осіб, що відмивають гроші від атак ransomware.

Питання та відповіді (FAQ)

Що таке AML у криптовалюті?

AML у криптовалюті — це набір правил, політик і технічних заходів, які криптовалютні біржі та інші постачальники послуг віртуальних активів (VASPs) мають впровадити, щоб виявляти й запобігати відмиванню грошей. Це включає моніторинг транзакцій, перевірку ідентичності за KYC, повідомлення про підозрілу активність та співпрацю з правоохоронними органами.

У чому різниця між AML і KYC?

KYC (Know Your Customer — «Знай свого клієнта») — це проактивний процес перевірки особи, який є частиною ширшої системи відповідності AML. KYC визначає, хто є користувачем, перш ніж він отримає доступ до фінансових послуг. AML охоплює ширший набір постійних заходів, зокрема моніторинг транзакцій, перевірку в списках ризикових осіб (watchlist) і повідомлення про підозрілу активність, які тривають протягом усього періоду взаємодії з користувачем.

Що таке FATF Travel Rule?

FATF Travel Rule (Recommendation 16) вимагає від постачальників послуг віртуальних активів збирати, перевіряти та передавати інформацію про відправника й одержувача для переказів віртуальних активів. Задумка, що діє з червня 2024 року, полягає в тому, щоб створити прозорий ланцюжок даних для криптотранзакцій — подібний до того, який існує для традиційних банківських переказів. Упровадження вимог відповідності суттєво відрізняється залежно від юрисдикції.

Чи уповільнює відповідність AML криптовалютні транзакції?

Відповідність AML може додавати час до процесу онбордингу на криптобіржі або виконання певних транзакцій, зокрема коли посилена due diligence активується через незвичну активність. Однак ці перевірки є необхідною частиною підтримання безпечного та регульованого середовища. Більшість звичайних транзакцій на біржах, що дотримуються правил, не затримуються суттєво через процеси AML.

Заключні думки

Відповідність AML стає дедалі центральнішою частиною криптоекосистеми. Хоча вона додає певного тертя в процес використання централізованих бірж, відіграє важливу роль у захисті законних користувачів, підтриманні репутації індустрії та допомагає гарантувати, що криптовалюту не використовують як інструмент фінансових злочинів.

Регуляторний ландшафт продовжує швидко змінюватися. FATF Travel Rule, розширення директив ЄС і нові національні рамки — усе це сигналізує, що зобов’язання щодо AML для постачальників криптопослуг лише зростатимуть. Для користувачів і бізнесів, що працюють у цій сфері, розуміння основ AML і KYC стає дедалі більш практичною необхідністю.

Додаткове читання

  • Що таке KYC (Know Your Customer — «Знай свого клієнта»)?

  • Що таке MiCA?

  • Як Binance бореться з фінансовими злочинами

  • Що таке privacy coins?

  • Що таке технологія блокчейн?

Застереження: Цей матеріал надано вам у форматі «як є» лише для загальної інформації та освітніх цілей, без будь-яких тверджень чи гарантій будь-якого роду. Це не слід тлумачити як фінансову, юридичну чи іншу професійну пораду, а також як рекомендацію придбати будь-який конкретний продукт або послугу. Зверніться по власну консультацію до відповідних професійних радників. Якщо контент створено стороннім автором, зверніть увагу: висловлені там погляди належать сторонньому автору та не обов’язково відображають погляди Binance Academy. Ціни на цифрові активи можуть коливатися. Вартість вашої інвестиції може як знижуватися, так і зростати, і ви можете не отримати назад суму, яку інвестували. Ви несете виключну відповідальність за свої інвестиційні рішення, а Binance Academy не несе відповідальності за будь-які збитки, які ви можете понести. Щоб дізнатися більше, див. наші Умови користування, Попередження про ризики та Умови Binance Academy.