Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов США (CFPB) в своем отчете, опубликованном 1 июня, предупредило американцев: храните свои деньги на застрахованном счете, а не в незастрахованном платежном приложении. Растущая популярность и полезность небанковских платежных приложений P2P, в том числе для транзакций с криптовалютными активами, делает риск потерь в случае кризиса еще более тревожным, заявило бюро.

Общественная осведомленность о покрытии Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) выросла после банкротства таких криптоплатформ, как FTX, Voyager и других в прошлом году, а банковский кризис этого года привел к потере сотен миллионов долларов клиентов, заявил CFPB. Тем не менее, миллиарды долларов хранятся в приложениях платежных сервисов без преимуществ покрытия FDIC.

Многие приложения P2P (в качестве примеров CFPB приводит PayPal, Venmo, Cash App, Apple Pay и Google Pay) предлагают услуги по хранению средств, «очень похожие на депозитные счета». Meta Pay не предлагает услуги такого типа.

Поставщики платежных услуг мотивированы поощрять клиентов хранить средства у них, поскольку эти средства могут быть использованы поставщиком в инвестиционных целях с учетом правовых ограничений, в то время как сервисы редко выплачивают проценты по хранимым средствам. Поставщики подвержены риску потери стоимости этих инвестиций.

Даже в случае, если средства клиента хранились на счете, застрахованном FDIC, право клиента на сквозное покрытие депозитов определяется только после того, как произошел сбой, заявил CFPB. Более того, страхование защищает от сбоя банка, а не платежного сервиса, который обычно регулируется на уровне штата и не подлежит федеральному надзору. Большая часть регулирования штата была разработана для перевода денег, а не для хранения.

Таким образом, средства, хранящиеся PayPal или Venmo в своих программных банках, могут иметь право на сквозное страхование, но средства, инвестированные поставщиками, не имеют права. Клиенты могут не знать, где хранятся их депозиты.

Мобильные платежные сервисы все чаще позволяют проводить транзакции с криптоактивами. Криптоактивы не застрахованы, хотя такие сервисы, как PayPal и Venmo, позволяют клиентам хранить криптовалюту на своих счетах.