Заменят ли цифровые валюты центральных банков (CBDC) наличные деньги и банковские переводы в будущем? И станут ли они окончательным инструментом финансового надзора и контроля, или возможно другое, более благоприятное будущее?

Дэвид Чаум, создатель предшественника биткоина eCash и, совсем недавно, криптовалюты Elixxir, считает, что демократический мир может иметь версию CBDC, которая защищает конфиденциальность. Он работает со Швейцарским национальным банком (SNB) над проектом Tourbillon, разработанным для денег центрального банка, ориентированных на конфиденциальность.

Проект будет разрабатываться под эгидой Инновационного центра Банка международных расчетов (BIS), как объявила организация в четверг. Проект добавит к ряду пилотов CBDC, которые уже находятся в разработке в Инновационном центре BIS, такие как проекты Helvetia и Mariana — оба также связаны с SNB.

Технология, лежащая в основе Проекта Турбильон, будет сочетать функции защиты конфиденциальности и криптографию, устойчивающую к квантовым вычислениям, разработанную Чаумом, как говорится в объявлении Базельского банка. Система также будет масштабируемой, так как она «будет использовать архитектуру, совместимую с, но не основанную на, технологии распределенного реестра», говорится в пресс-релизе.

Концепция, основанная на технике слепой подписи Чаума, была изложена в совместной исследовательской работе, написанной самим Чаумом и Томасом Мозером, альтернативным членом управляющего совета SNB.

Согласно Мортену Беку, главе Инновационного центра BIS в Швейцарии, проект позволяет избежать компромиссов между киберустойчивостью, масштабируемостью и конфиденциальностью пользователей. «Проект Турбильон создаст и протестирует прототип, который примиряет эти компромиссы и продвигает технологическую границу центральных банков», — сказал Бек в объявлении BIS.

Прототип должен быть завершен к середине 2023 года.

Не как в Китае

Согласно самому Чауму, SNB впервые обратилась к нему в прошлом году по поводу его технологии eCash, и он воспринял это как возможность доказать, что CBDC можно разработать с учетом защиты конфиденциальности. Общаясь с CoinDesk в эксклюзивном интервью, он указал на Китай как на пример повсеместного цифрового наблюдения со стороны правительства. Центральный банк Китая имеет один из самых продвинутых проектов CBDC в мире, с уже завершенными транзакциями на сумму 100 миллиардов юаней (13,9 миллиарда долларов США).

США и Европа могут сделать лучше, считает Чаум. Он признает, что «CBDC — это большое дело» в мире в настоящее время и хорошо осознает, что многие считают, что CBDC будут «концом конфиденциальности в деньгах».

«Для меня это невероятно иронично, что то, над чем я работал 40 лет назад, стало фактическим решающим различием между Востоком и Западом — конфиденциальностью в платежах», — сказал Чаум.

«Это действительно становится выбором: будем ли мы иметь какую-то защиту, на которую имеем право и которая отличает нас как демократию, основанную на правах человека, или у нас будет то же самое, что и в Китае», — добавил он.

Чаум говорит, что технология, которую он создал и описал в статье с Мозером из SNB, названная eCash 2.0, является «совершенной платежной системой» с защитой конфиденциальности и защиты от подделок, встроенной в нее.

Он считает важным показать, что CBDC действительно может защищать конфиденциальность, чтобы ни одно правительство не могло сказать, что это невозможно, и использовать это как оправдание для создания чего-то похожего на китайскую модель.

В другом сценарии правительство может быть готово поддерживать конфиденциальность для своего CBDC, но в какой-то момент оно может обнаружить, что преступники используют эти функции конфиденциальности для сокрытия незаконной деятельности. Это, в свою очередь, может стать причиной полного отказа от идеи конфиденциальности.

Чаум считает, что технология, которую он изобрел, может предотвратить оба сценария, не позволяя никому отслеживать, как люди используют свои деньги и в то же время позволяя правоохранительным органам отслеживать преступные средства.

Как это работает на практике, не так легко объяснить.

Отзывная анонимность

Модель eCash 2.0 имеет два уровня, когда дело касается выпуска цифровых денег центрального банка: центральный банк делает это через коммерческие банки, которые регистрируют пользователей. Чтобы получить немного CBDC на свои цифровые кошельки, пользователи должны запросить это у банков, с которыми у них уже есть счета. Банки проводят KYC и отправляют конкретный код аутентификации центральному банку, чтобы деньги могли быть выпущены.

Криптографические механизмы eCash 2.0 позволяют центральным банкам выдавать эти монеты пользователю, не зная, какой именно пользователь владеет конкретными монетами, говорит Марио Яксетиг, криптограф проекта. Ни центральный, ни коммерческий банк не знают, какой банк зарегистрировал пользователя, хотя и центральный, и коммерческий банки знают, сколько денег в CBDC известный пользователь получил от системы.

Центральный банк ведет блокчейн-реестр всех действительных идентификаторов монет, сказал Яксетиг, так что никто не может подделать новые монеты, но транзакции между кошельками не фиксируются в блокчейне. «Записей о транзакциях вообще нет», — сказал Яксетиг в интервью с CoinDesk.

Тем не менее, пользователи могут добровольно отказаться от конфиденциальности своих монет, если они хотят, чтобы правоохранительные органы отслеживали украденные средства. Для этого пользователю нужно будет раскрыть свой уникальный криптографический ключ, скажем, полиции, и тогда полиция сможет увидеть, когда эти украденные монеты тратятся в ресторане, магазине или другом типе торговца, поскольку торговцы, в отличие от отдельных пользователей, будут известны системе. Таким образом, полиция сможет найти, где находится этот торговец, прийти туда и арестовать преступников, сказал Чаум.

В качестве альтернативы, вместо того чтобы обращаться в полицию, ограбленный или обманутый пользователь может запросить повторное выпускание своих денег, используя свой уникальный ключ, сказал Чаум, чтобы он мог потратить эти монеты до того, как это сделают преступники.

Спросили, может ли правительство, создающее CBDC, использовать то, что он создал, чтобы сделать систему, подлежащую наблюдению и цензуре, воплощая худшие страхи криптовалют о CBDC, Чаум считает, что его технология не подходит для этого.

«Нет никакого способа использовать это во зло, потому что все, что оно делает, — это защищает конфиденциальность», — сказал он. Вы можете выбрать использование децентрализованных криптовалют, если хотите, но «если вы решите использовать деньги, выпущенные правительством, правительство не должно иметь возможности видеть, как вы их тратите», — добавил он.