Концепция денег и расходов резко изменилась с момента появления криптовалют. Примечательно, что цифровые валюты продолжают вызывать интерес, открывая миру возможности, которые он даже не мог себе представить.

Интересно, что благодаря своей полностью децентрализованной системе криптовалюта стала приманкой для многих, настолько, что с тех пор привлекла внимание правительств во всем мире. Сегодня правительства и учреждения во всем мире прокладывают другой путь использования цифровых валют через цифровую валюту Центрального банка (CBDC).

CBDC, выпускаемый и регулируемый центральным банком, по сути, представляет собой цифровую вариацию бумажной валюты страны. Вы можете думать о нем как о Биткойне (BTC) или Эфириуме (ETH), хотя он выпущен и поддерживается центральным банком страны.

В последние годы правительства различных стран изучают преимущества CBDC, такие как повышение эффективности платежей, снижение транзакционных издержек и содействие финансовой доступности путем предоставления легкого и более безопасного доступа к деньгам для населения, не охваченного банковскими услугами, и населения, не имеющего доступа к банковским услугам.

Этот энтузиазм также поддерживается Atlantic Council, веб-сайтом, который отслеживает внедрение CBDC во всем мире, который показал, что по крайней мере 105 стран, на долю которых приходится более 95% мирового ВВП, изучают CBDC. Это резко контрастирует со всего лишь 35 странами, о которых сообщалось в мае 2020 года.

В этой статье мы раскроем все, что нужно знать о CDBC, в том числе, что они собой представляют и что отличает их от типичной криптовалюты.

Что такое CBDC?

Цифровая валюта центрального банка, известная как CBDC, представляет собой цифровую валюту, аналогичную криптовалюте, но выпускаемую и регулируемую центральным банком. Эта цифровая валюта выпускается в форме токена или с электронной записью, связанной с валютой и привязанной к внутренней валюте страны или региона-эмитента.

Поскольку центральные банки выпускают цифровую валюту, они сохраняют полный контроль над CBDC. Таким образом, 10 долларов США в цифровой валюте всегда будут стоить столько же, сколько 10-долларовая банкнота; то же самое применимо и к CBDC других стран. Более того, выпущенная при поддержке правительства цифровая валюта имеет такую ​​же полезность, как и физические валюты, и может использоваться для покупки товаров и оплаты услуг.

По данным Международного валютного фонда (МВФ), централизованные технологии, такие как CBDC, могут сократить расходы, облегчить беспрепятственный денежный поток, улучшить финансовую доступность и обеспечить более безопасный доступ к деньгам через цифровые каналы.

CBDC также может быть признан законным платежным средством; например, Ямайка стала первой страной, сделавшей это в июне 2022 года. Ее цифровая валюта Jam-Dex может использоваться для оплаты товаров и услуг.

Преимущества и недостатки CBDC

CBDC предлагают множество больших преимуществ и некоторые потенциальные недостатки. Но сначала давайте посмотрим на преимущества:

1. CBDC позволяют в режиме реального времени отслеживать и анализировать все финансы, проходящие через центральный банк.

2. Они повышают эффективность центральных банковских систем и снижают преступную деятельность.

3. Они обеспечивают более быстрые и простые транзакции через мобильные приложения и потенциально снижают чистые транзакционные издержки, принося пользу домохозяйствам с низкими доходами.

4. Они снижают затраты на финансовые услуги за счет ограничения печати банкнот и исключения физического распределения и уничтожения наличных денег из обращения.

5. Население в целом может более широко принимать CBDC, поскольку они подчиняются правовым и государственным нормам.

6. CBDC обеспечивают более высокий уровень конфиденциальности. Они могут обеспечить лучшую анонимность по сравнению с текущими платежами по картам коммерческих банков.

Некоторые недостатки включают в себя:

1. Всемирный экономический форум предупредил, что риски цифровых денег, связанные с подделкой, кражей и сбоем сети, могут иметь более катастрофические последствия, чем риски, связанные с наличными деньгами.

2. CBDC могут привести к снижению конфиденциальности, поскольку происходит потеря возможности совершать анонимные транзакции. Центральный банк страны будет иметь полный контроль над своим CBDC. Теоретически центральный банк может принять решение ввести ограничения на типы разрешенных транзакций.

3. CBDC имеют заметные географические ограничения, поскольку они принимаются только в стране, которая их выдает.

4. Если потребители получат доступ к розничным CBDC, коммерческие банки могут потерять огромную часть своего бизнеса. Это было бы ужасно для банков, а также могло бы повлиять на фондовый рынок, поскольку акции банков могут упасть в цене.

5. CBDC также могут увеличить риски общесистемного изъятия банковских средств. Такие виды массового изъятия банковских вкладов могут увеличиваться быстрее во времена финансового кризиса, независимо от времени и близости.

Каковы типы CBDC?

Теперь, когда мы установили значение CBDC, давайте углубимся в различные типы. В частности, существует два типа CBDC – оптовые и розничные. Так в чем же ключевые различия?

1. Оптовые продажи CBDC

Оптовые CBDC используются финансовыми учреждениями, такими как банки. Использование CBDC позволит банкам осуществлять платежи более быстрым и автоматизированным способом. Трансграничные транзакции могут стать быстрее и надежнее.

2. Розничные CBDC

Розничные CBDC, с другой стороны, используются частными лицами. Люди могли бы использовать их, по существу, как цифровые деньги, с комфортом зная, что валюта выпущена и поддерживается центральным банком страны. Кроме того, розничные CBDC делятся на две категории, каждая из которых различается с точки зрения доступности и полезности:

• Розничные CBDC на основе токенов: они доступны с помощью закрытых/открытых ключей. Этот метод проверки позволяет пользователям выполнять транзакции анонимно.

• Розничные CBDC на основе учетных записей: для доступа к учетной записи требуется цифровая идентификация.

Внедрение CBDC в разных странах

105 стран, на долю которых приходится более 95% мирового ВВП, изучают возможность создания CBDC. В мае 2020 года только 35 стран рассматривали возможность создания CBDC. Новый максимум в 50 стран находится на продвинутой стадии разведки (разработка, пилотный проект или запуск). Однако вот случайно выбранный список стран, которые запустили CBDC:

Багамские Острова: Центральный банк Багамских островов выпустил песочный доллар в октябре 2020 года, что сделало его первым общенациональным CBDC в мире.

Перед общенациональным выпуском в декабре 2019 года на The Exumas была запущена пилотная программа Sand Dollar. Целью проекта является повышение финансовой доступности и обеспечение более широкого доступа к финансовым услугам на малонаселенном архипелаге, состоящем из 700 разбросанных островов.

Нигерия: крупнейшая экономика Африки. Нигерия стала первой страной в Африке, запустившей CBDC в октябре 2021 года. eNaira хранится в цифровом кошельке и может использоваться для бесконтактных платежей в магазинах и для перевода денег. К концу января 2021 года кошелек eNaira был скачан почти 700 000 раз.

Президент Нигерии Мухаммаду Бухари заявил, что потенциально это может увеличить валовой внутренний продукт Нигерии до 29 миллиардов долларов в течение следующего десятилетия. eNaira будет CBDC, выпущенной правительством, и она будет иметь ту же стоимость, что и бумажная, или бумажная, валюта.

Восточно-Карибский валютный союз: семь стран Восточно-Карибского союза разработали свою собственную цифровую валюту, чтобы ускорить транзакции и обслуживать тех, кто не пользуется банковскими услугами. Семью странами являются Антигуа и Барбуда, Доминика, Гренада, Монтсеррат, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия и Винсент и Гренадины.

Восточно-карибский центральный банк заявил, что «DCash» — это первая валюта на основе блокчейна, введенная любым из мировых валютных союзов, хотя лишь немногие отдельные страны имеют аналогичные существующие системы.

Китай: Крупнейшая страна Азии, Китай, стала первой крупной экономикой в ​​мире, которая опробовала цифровую валюту в апреле 2020 года. Народный банк Китая стремится к широкому внутреннему использованию электронного юаня или цифрового юаня. В этом году состоялся пробный запуск на зимних Олимпийских играх 2022 года. В сентябре 2022 года страна заявила, что распространит пробную версию своей цифровой валюты e-CNY на четыре основные провинции, включая Гуандун, самую густонаселенную провинцию.

Швеция: электронная крона, цифровая валюта Швеции, прошла серию тестов для розничных и международных денежных переводов. В частности, центральный банк Швеции завершил второй этап тестирования CBDC в апреле 2022 года и в настоящее время проходит последний раунд тестов, прежде чем он наконец станет публичным. Хотя испытания все еще продолжаются, шведский Riksbank, как сообщается, разработал доказательство концепции и в настоящее время изучает технологические и нормативные последствия CBDC.

Европа: Совет управляющих Европейского центрального банка (ЕЦБ) начал этап расследования проекта цифрового евро в 2021 году. Этап расследования продлится 24 месяца и будет направлен на решение ключевых вопросов, касающихся разработки и распространения.

CBDC против криптовалюты: в чем разница?

Теперь вы можете быть озадачены тем, чем CBDC отличается от криптовалюты и наоборот. Вот как:

CBDC — это цифровые версии поддерживаемых государством бумажных денег, которые используют технологию блокчейна для проверки и хранения данных транзакций. Однако основное различие между CBDC и криптовалютой заключается в том, что первый работает в централизованной, разрешенной сети. Центральный банк контролирует и облегчает транзакции с помощью других сторонних организаций с CBDC.

С другой стороны, криптовалюты хранятся в децентрализованной сети блокчейнов, где транзакции могут происходить, аутентифицироваться и регистрироваться в публичном реестре без какого-либо вмешательства третьих сторон или центрального органа, контролирующего действия. Проще говоря, нет центрального лица, принимающего решения. Биткойн, например, может совершаться анонимно на одноранговых биржах, тогда как транзакции CBDC не анонимны.

Почему вас должно это волновать

CBDC в конечном итоге произведут революцию в том, как люди используют деньги и мировую экономическую систему в целом. Примечательно, что CBDC откроют, среди прочего, новые возможности, такие как безграничные платежи, одновременно предвещая новые преимущества, включая повышенную безопасность, более быстрые расчеты, простоту использования, низкие транзакционные издержки и мгновенное внедрение. При этом правительства и институты также должны быть готовы оперативно решать растущие проблемы.

Узнайте больше о недавно проведенном конкурсе G20 Techsprint CBDC: Dragonfly Fintech выиграла конкурс G20 TechSprint CBDC Challenge

Узнайте больше об австралийском проекте CBDC: бывший руководитель Ripple возглавит австралийский проект CBDC