Представлено сообществом - Автор: Игорь Давыдов
Проще говоря, денежные переводы можно определить как перевод средств в другие отдаленные места, а трансграничные денежные переводы являются распространенным методом денежных переводов. Например, иностранные рабочие переводят свои средства в свои страны.
Сегодня переводы и денежные переводы заменили прямые инвестиции за границу и официальные государственные фонды развития, став крупнейшим в мире потоком капитала. По данным Группы Всемирного банка, объемы денежных переводов значительно выросли за последние несколько лет: на 8,8% в 2017 году и на 9,6% в 2018 году.
Некоторые развивающиеся страны в значительной степени полагаются на средства из-за границы, и переводы и денежные переводы стали важной частью их экономики. Поэтому приток средств трудовых мигрантов является основным источником дохода для многих стран. Например, Гаити получила примерно 29% своего валового внутреннего продукта в виде международных денежных переводов в 2017 году. В 2018 году эта доля увеличилась до 30,7%.
Проблемы
По оценкам Всемирного банка, комиссия за денежный перевод в размере 200 долларов США сейчас составляет около 7% (средний мировой показатель). В 2018 году мировой объем денежных переводов достигнет 689 миллиардов долларов США, из которых 7% составляют операционные расходы на переводы на сумму около 48 миллиардов долларов США.
Помимо высоких комиссий, большинство денежных переводов осуществляются через сторонние сервисы и финансовые учреждения. Участие множества посредников делает нынешнюю систему трансфертов очень неэффективной. Комиссия за перевод не только высока, но и занимает много времени, часто дни или даже недели.
Технология блокчейн может стать жизнеспособной и более эффективной альтернативой индустрии денежных переводов. В этой статье будут приведены некоторые случаи деятельности компании, чтобы представить ее возможности и существующие решения.
Будет ли блокчейн эффективным решением?
Основная цель агентств денежных переводов на основе блокчейна — упростить весь процесс перевода и устранить ненужных посредников. По своей сути это решение, обеспечивающее беспроблемные и практически мгновенные денежные переводы. Традиционные услуги часто требуют проверки несколькими утверждающими лицами и требуют большой рабочей нагрузки. Сеть блокчейна устраняет этот недостаток и больше не требует медленного процесса утверждения транзакций.
Системы блокчейн основаны на распределенных компьютерных сетях, которые позволяют выполнять финансовые транзакции в глобальном масштабе. Это означает, что процесс транзакции может выполняться безопасно и децентрализованно, для чего требуется лишь участие нескольких компьютеров в проверке и подтверждении транзакции. Технология блокчейн может обеспечить более быстрые и надежные платежные решения при меньших эксплуатационных расходах по сравнению с традиционными банковскими системами.
Другими словами, технология блокчейна может решить некоторые основные проблемы, стоящие перед отраслью, такие как высокие комиссии и длительное время транзакций. Просто за счет сокращения количества посредников операционные расходы значительно снизятся.
Случай
Мобильные приложения
Многие компании пытаются использовать технологию блокчейна для предоставления новых платежных решений. Мобильная версия некоторых кошельков с цифровой валютой позволяет пользователям отправлять и получать цифровые активы по всему миру и быстро конвертировать между цифровыми валютами и бумажными валютами.
Возьмем, к примеру, Coins.ph — универсальное приложение для мобильного кошелька. Пользователи могут использовать его для отправки денег по всему миру, оплаты счетов, покупки игровых кредитов или просто торговли биткойнами и другими цифровыми валютами. Кроме того, некоторые из его финансовых услуг не требуют создания банковского счета.
цифровая платформа
Некоторые компании пытаются управлять инфраструктурой, связанной с традиционной финансовой системой. Например, «BitPesa», технологическая онлайн-платформа блокчейна в Африке, была создана в 2013 году. Платформа предоставляет клиентам платежные решения и услуги по обмену валюты с более низкими ставками обработки и более высокой своевременностью.
Блокчейн-платформа «Stellar» также является примером предоставления услуг денежных переводов в этой области. Stellar была основана в 2014 году с целью содействия развитию финансовых услуг и установления тесных связей между финансовыми учреждениями и частными лицами.
Сеть Stellar использует собственную независимую валюту и распределенные вычисления, токен называется Stellar lumens (XLM). Их собственный токен можно использовать в качестве промежуточной валюты, облегчая глобальные транзакции между бумажными валютами и активами в цифровой валюте. Как и в случае с BitPesa, пользователи и финансовые учреждения могут использовать платформу Stellar для проведения транзакций с меньшими транзакционными издержками.
банкомат
Наряду с мобильными приложениями и онлайн-платформами популярность банкоматов также предоставила еще одно интересное решение для глобальных транзакций. Эта программа играет заметную роль в регионах с плохим проникновением Интернета и слаборазвитыми банковскими системами.
Такие компании, как Bit2Me и MoneyFi, разрабатывают новые системы денежных переводов и стремятся объединить технологию блокчейна с банкоматами. Их цель — выпуск кредитных карт с множеством функций.
Использование распределенного реестра блокчейна в сочетании с банкоматами может значительно снизить потребность пользователей в посредниках. Пользователям не нужен банковский счет, и компания, эксплуатирующая банкомат, может взимать небольшую комиссию за транзакцию.
Текущие проблемы и ограничения
Хотя технология блокчейна может принести много существенных преимуществ индустрии денежных переводов, ей еще предстоит пройти долгий путь. Ниже приведены потенциальные барьеры и основные ограничения, существующие в настоящее время, а также возможные решения.
Конвертация между цифровой валютой и фиатной валютой. Мировая экономика по-прежнему основана на бумажных валютах, и конвертация между цифровыми валютами и бумажными валютами непростая задача. Во многих случаях требуется банковский счет. Одноранговые транзакции (P2P) могут устранить необходимость в банках, но пользователям все равно придется конвертировать бумажную валюту в цифровую, чтобы использовать средства.
Миллионы людей, живущих в некоторых менее развитых странах, до сих пор не имеют доступа к Интернету, и у многих нет смартфонов. В настоящее время мобильная связь и Интернет стали необходимостью. Как упоминалось выше, частью решения могут стать банкоматы, основанные на технологии блокчейн.
Юридический надзор. Регулирование цифровой валюты все еще находится в зачаточном состоянии. В некоторых странах правовое регулирование либо неясно, либо вообще отсутствует, особенно в странах, которые полагаются на приток капитала из-за границы. Однако с дальнейшим продвижением технологии блокчейна юридический надзор будет продолжать развиваться.
Сложность. Использование цифровой валюты и технологии блокчейна требует определенных технических знаний. Большинство пользователей по-прежнему полагаются на сторонних поставщиков услуг, поскольку автономно запускать и использовать блокчейн непросто. Кроме того, многим кошелькам и биржам цифровых валют по-прежнему не хватает инструкций и интуитивно понятных интерфейсов.
Волатильность. Рынок цифровых валют все еще незрелый и подвержен волатильности. Поэтому они не всегда подходят для повседневной торговли, и их рыночная стоимость может резко измениться за короткий период времени. Кроме того, очень волатильные валюты не подходят для основных нужд переводов. Конечно, нет необходимости слишком беспокоиться об этой проблеме: стейблкоины могут обеспечить реальное решение.
Подведем итог
Индустрия денежных переводов значительно выросла за последнее десятилетие и продолжит расти в своих масштабах в течение следующих нескольких лет. Одной из основных причин может быть рост уровня иммиграции среди людей, ищущих работу и возможности получения образования. Согласно «Докладу о мировой миграции за 2018 год», в 2015 году насчитывалось около 244 миллионов международных мигрантов, что на 57% больше, чем примерно 155 миллионов в 2000 году.
Однако отрасль по-прежнему страдает от неэффективности и многочисленных ограничений. В результате все больше и больше компаний используют технологию блокчейна для предоставления более эффективных альтернатив, и мы, вероятно, увидим массовое использование этой технологии иностранными работниками в ближайшем будущем.