Ключевые выводы

  • Антиотмывочные меры (AML) относятся к законам, регуляциям и процедурам, предназначенным для предотвращения того, чтобы преступники маскировали незаконно полученные средства как законный доход.

  • Знай своего клиента (KYC) — это проактивный компонент AML, который требует от пользователей верификации своей личности перед использованием финансовых услуг, что помогает создать подотчетность за транзакции.

  • Рабочая группа по финансовым действиям (FATF) координирует глобальные стандарты AML. Её Правило путешествий крипты, действующее с июня 2024 года, требует от поставщиков виртуальных активов (VASPs) делиться данными отправителя и получателя с каждой транзакцией.

  • Крупные биржи, такие как Binance, реализуют программы соблюдения AML, включая мониторинг транзакций, повышенную надлежащую осмотрительность и активное сотрудничество с правоохранительными органами по всему миру.

Введение

Регламенты по борьбе с отмыванием денег (AML) помогают бороться с отмыванием незаконных средств. Они являются требованием для централизованных криптобирж, чтобы помочь обеспечить безопасность клиентов и бороться с финансовыми преступлениями. Из-за псевдонимной природы криптовалюты соблюдение AML сильно зависит от мониторинга поведения клиентов и верификации личностей.

Рост индустрии криптовалюты увеличил её привлекательность для плохих актеров, стремящихся отмывать незаконные доходы. В то же время регуляторные рамки расширились, а возможности правоприменения значительно улучшились, что делает всё более сложным перемещение грязных денег через крипту незамеченным.

Что такое AML?

AML состоит из регуляций и законов, которые сдерживают движение и отмывание незаконных средств. AML тесно связано с Рабочей группой по финансовым действиям (FATF), созданной в 1989 году Группой семи (G7) для содействия международному сотрудничеству в борьбе с финансовыми преступлениями. Меры AML нацелены на такие виды деятельности, как финансирование терроризма, налоговое мошенничество и международная контрабанда. Требования AML различаются в зависимости от страны, но существует устойчивое глобальное усилие по согласованию стандартов.

Методы отмывания денег развивались вместе с технологическими достижениями. Программное обеспечение AML обычно отмечает поведение, которое может быть подозрительным, включая крупные переводы средств, повторяющиеся поступления на аккаунт и перекрестные проверки с пользователями из черных списков. AML применяется не только к криптовалюте, любой класс активов или фиатная валюта могут подлежать мониторингу и регулированию AML. Регламентация MiCA ЕС, полностью вступающая в силу с декабря 2024 года, также включает требования соблюдения AML, касающиеся поставщиков услуг криптоактивов, работающих в Европе.

В чем разница между AML и KYC?

Проверки KYC (Знай своего клиента) являются обязательством для финансовых учреждений и поставщиков услуг в рамках законов AML. KYC требует от пользователя предоставления личной информации для верификации своей личности. Это создает подотчетность за любые финансовые транзакции, совершенные этим пользователем.

KYC является проактивным компонентом AML и входит в состав должной осмотрительности клиентов. Это контрастирует с другими практиками AML, которые реактивно исследуют подозрительное поведение после его отметки. Вместе они формируют многослойный подход к соблюдению: KYC устанавливает, кто являются пользователями, в то время как более широкий мониторинг AML отслеживает, что они делают.

Что такое отмывание денег?

Отмывание денег — это процесс, при котором преступники делают незаконные средства похожими на легальные деньги, инвестиции или финансовые активы. Доходы обычно происходят из преступлений, таких как наркоторговля, терроризм и мошенничество. Законы, борющиеся с отмыванием денег, различаются в зависимости от страны, но увеличение согласования является целью многих юрисдикций и FATF.

Существует три этапа отмывания денег:

  • Размещение: Введение "грязных" денег в финансовую систему, например, через бизнес на наличные.

  • Слои: Перемещение незаконных средств, чтобы сделать отслеживание сложным. Использование крипты — это один из методов, используемых для сокрытия источника незаконных средств.

  • Интеграция: Повторное введение отмытых денег в экономику через законные инвестиции и финансовые каналы.

Как люди отмывают деньги?

Существует множество способов проведения трех этапов выше. Традиционный метод включает создание поддельных квитанций для наличных услуг в магазинах, ресторанах и других бизнесах. Преступники используют эти бизнесы как прикрытие, создавая поддельные квитанции, оплаченные физическим "грязным" наличными и смешивая их с настоящими транзакциями, чтобы скрыть источник.

Все чаще незаконные средства становятся цифровыми, а не физическими. Это расширило диапазон методов отмывания. Прямые переводы от человека к человеку, платежные сети и протоколы децентрализованных финансов (DeFi) могут быть использованы для добавления слоев между грязными средствами и их криминальными источниками.

Анонимные технологии и приватные монеты добавляют дополнительную сложность. Компании по аналитике блокчейна разработали методы отслеживания крипты "до конца", следуя за транзакциями в блокчейне до биржи, где средства могут быть связаны с аккаунтом под реальной личностью. Однако покупка крипты за наличные или через пиринговые каналы усложняет отслеживание входа и выхода грязных денег.

Онлайн-игровые платформы остаются еще одним популярным каналом: преступники вносят средства, делают ставки, чтобы имитировать законную деятельность, затем выводят, создавая, казалось бы, чистую историю транзакций.

Как работают меры AML?

Основной процесс AML для регулятора или криптобиржи можно разбить на три этапа:

  • Флаг: Подозрительная деятельность, такая как крупные или необычные входы и выходы средств, автоматически отмечается или сообщается. Несоответствующее поведение, такое как резкий скачок выводов с обычно низкоактивного аккаунта, также может вызвать проверку.

  • Расследование и ограничение: Во время или после расследования возможность пользователя вносить или выводить средства может быть приостановлена. Расследователь затем подает отчет о подозрительной активности (SAR).

  • Отчет и восстановление: Если есть доказательства незаконной деятельности, соответствующие органы уведомляются, и предоставляются доказательства. Украденные средства могут быть возвращены их оригинальным владельцам, где это возможно.

Криптобиржи, как правило, принимают проактивный подход к AML. Мониторинг транзакций и повышенная надлежащая осмотрительность являются двумя основными инструментами, используемыми для борьбы со схемами отмывания денег. Платформы аналитики блокчейна, такие как Chainalysis и TRM Labs, позволяют биржам и правоохранительным органам отслеживать незаконные потоки и идентифицировать подозрительные кошельки в режиме почти реального времени.

Что такое FATF?

FATF — это международная организация, основанная G7 для борьбы с финансированием терроризма и отмыванием денег. Устанавливая набор стандартов, которым должны следовать правительства по всему миру, FATF делает все более сложным для отмывателей находить юрисдикции, где они могут свободно действовать.

Более 200 юрисдикций согласились следовать стандартам FATF, которые контролируются через регулярные взаимные проверки. Ключевым недавним событием является Рекомендация FATF 16, также известная как Правило путешествий крипты, которое вступило в силу в июне 2024 года. Оно требует от VASP (поставщиков услуг виртуальных активов) делиться данными отправителя и получателя для каждой передачи виртуальных активов, что отражает обязательства по обмену данными, применяемые к традиционным денежным переводам.

На 2026 год примерно 75% оцененных юрисдикций остаются лишь частично соответствующими или несоответствующими требованиям FATF, что подчеркивает продолжающиеся сложности с внедрением. Существуют постоянные пробелы в лицензировании VASP, регистрации, идентификации нерегулируемых кошельков и надзоре за оффшорными платформами.

Почему нам нужен AML в крипте?

Из-за псевдонимной природы криптовалюты её использовали для отмывания незаконных средств и содействия уклонению от уплаты налогов. Надежная регуляция AML может улучшить общую репутацию крипты и помочь обеспечить сбор соответствующих налогов. Улучшения в AML выгодны законным пользователям крипты, хотя они требуют дополнительных усилий от всех участников.

Масштабы проблемы значительно увеличились. Chainalysis оценивает, что незаконные адреса получили как минимум $57,2 миллиарда в 2024 году (пересмотрено с первоначальной оценки $40,9 миллиарда) и $154 миллиарда в 2025 году, что составляет 162% годовых. Резкий рост 2025 года был обусловлен в основном увеличением на 694% потоков к санкционированным лицам ($104 миллиарда). Это нижние оценки, так как новые незаконные адреса продолжают идентифицироваться ретроспективно.

Крипта особенно привлекательна для отмывания по нескольким причинам:

  • Необратимость: Как только средства отправлены через блокчейн, их не может вернуть третья сторона, если только получатель не отправит их обратно добровольно.

  • Псевдонимность: Некоторые приватные монеты и услуги микширования или таймера накладывают крипту через несколько кошельков, чтобы скрыть след транзакции.

  • Регуляторная фрагментация: Налоговые органы по всему миру все еще сталкиваются с проблемами в последовательном налогообложении и отслеживании криптоактивности, а преступники исторически использовали юрисдикционные пробелы.

Примеры отмывания денег в крипте

Власти добились значительных успехов в отслеживании и задержании преступников, отмывающих средства через крипту. В 2025 году Garantex, крупная криптобиржа с предполагаемыми связями с незаконными потоками средств, была закрыта в результате скоординированных действий властей США и Европы. Группа Huione, камбоджийский конгломерат, обработала примерно $98 миллиардов в поступлениях с августа 2021 года по январь 2025 года, из которых примерно $4 миллиарда было связано с незаконной деятельностью, что побудило FinCEN предложить назначить её "основной проблемой отмывания денег".

Как Binance поддерживает AML?

Binance проактивно внедрила множество мер AML для борьбы с отмыванием денег, включая расширение своих возможностей по обнаружению и аналитике AML на всей своей платформе. Эти усилия входят в её формальную программу соблюдения AML.

Binance также тесно сотрудничает с международными агентствами, чтобы помочь привлечь к ответственности крупные киберпреступные организации. Например, Binance сыграла роль в предоставлении доказательств, которые привели к аресту нескольких членов группы-вымогателя Cl0p. Binance отмечала подозрительные транзакции и преступную деятельность, которые затем были расследованы. Власти использовали исследование в сотрудничестве с международными агентствами для идентификации отмывателей денег из атак программ-вымогателей.

Часто задаваемые вопросы

Что такое AML в крипте?

AML в крипте относится к набору правил, политик и технических мер, которые криптобиржи и другие поставщики услуг виртуальных активов (VASPs) должны реализовать для обнаружения и предотвращения отмывания денег. Это включает мониторинг транзакций, верификацию личности KYC, отчетность о подозрительной активности и сотрудничество с правоохранительными органами.

В чем разница между AML и KYC?

KYC (Знай своего клиента) — это проактивный процесс верификации личности, который является частью более широкой структуры соблюдения AML. KYC устанавливает, кто является пользователем, прежде чем они получат доступ к финансовым услугам. AML охватывает более широкий набор текущих мер, включая мониторинг транзакций, проверку по черным спискам и отчетность о подозрительной активности, которые продолжают действовать на протяжении всего взаимодействия с пользователем.

Что такое Правило путешествий FATF?

Правило путешествий FATF (Рекомендация 16) требует от поставщиков виртуальных активов собирать, верифицировать и передавать информацию об отправителе и получателе для переводов виртуальных активов. Действующее с июня 2024 года, оно направлено на создание прозрачной цепочки данных для крипто-транзакций, подобно той, которая существует для традиционных денежных переводов. Реализация соблюдения значительно варьируется в зависимости от юрисдикции.

Замедляет ли соблюдение AML крипто-транзакции?

Соблюдение AML может добавить время к процессу регистрации на криптобирже или выполнению определенных транзакций, особенно когда повышенная надлежащая осмотрительность активируется необычной деятельностью. Однако эти проверки являются необходимой частью поддержания безопасной и регулируемой среды. Большинство рутинных транзакций на соответствующих биржах не задерживается существенно из-за процессов AML.

Заключительные мысли

Соблюдение AML становится все более центральной частью криптоэкосистемы. Хотя это добавляет некоторое трение к процессу использования централизованных бирж, это играет важную роль в защите законных пользователей, поддержании репутации отрасли и помощи в обеспечении того, чтобы крипта не использовалась в качестве средства финансового преступления.

Регуляторная среда продолжает быстро развиваться. Правило путешествий FATF, расширяющиеся директивы ЕС и новые национальные рамки все указывают на то, что обязательства AML для поставщиков криптоуслуг будут только расти. Для пользователей и бизнеса, работающего в этой области, понимание основ AML и KYC становится все более практической необходимостью.

Дополнительные материалы

  • Что такое KYC (Знай своего клиента)?

  • Что такое MiCA?

  • Как Binance борется с финансовыми преступлениями

  • Что такое приватные монеты?

  • Что такое технология блокчейн?

Отказ от ответственности: Этот контент предоставлен вам на основе "как есть" для общей информации и образовательных целей, без каких-либо представлений или гарантий любого рода. Его не следует рассматривать как финансовый, юридический или другой профессиональный совет, и он не предназначен для рекомендации покупки какого-либо конкретного продукта или услуги. Вы должны обратиться за советом к соответствующим профессиональным консультантам. Если контент предоставлен третьей стороной, обратите внимание, что высказанные мнения принадлежат третьей стороне и не обязательно отражают мнение Binance Academy. Цены на цифровые активы могут быть волатильными. Стоимость ваших инвестиций может как снизиться, так и повыситься, и вы можете не вернуть вложенную сумму. Вы несете полную ответственность за свои инвестиционные решения, и Binance Academy не несет ответственности за любые убытки, которые вы можете понести. Для получения дополнительной информации смотрите наши Условия использования, Предупреждение о рисках и Условия Binance Academy.